第2章 电子支付.ppt

1、第二章 电子支付技术,授课人:丁尧,前三季度GDP增速跌破10% CPI上涨7.0% 消费者物价指数(Consumer Price Index)，英文缩写为CPI，是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素，央行会有紧缩货币政策和财政政策的风险，从而造成经济前景不明朗。因此，该指数过高的升幅往往不被市场欢迎。例如，在过去12个月，消费者物价指数上升2.3，那表示，生活成本比12个月前平均上升2.3。当生活成本提高，你的金钱价值便随之下降。也就是说，一年前收到的一张100元纸币，今日只

2、可以买到价值97.75元的商品或服务。,股市发生了很多大事，一个是上证综指跌破2000点，第二是美国次贷危机进一步恶化，雷曼兄弟破产，美股暴跌，引起全球股市的暴跌，第三是周末央行调整了利率和存款准备金率，对银行股产生巨大影响。,雷曼兄弟,雷曼兄弟,美国第四大投行、有着158年历史的雷曼兄弟成为继贝尔斯登之后又一家倾覆的巨头，随即引发次贷危机以来最严重的一场金融风暴。,工商银行持雷曼公司债券等1.518亿美元 招行陷入雷曼破产案 可能遭受巨额损失 中行放贷雷曼 5000万美元恐血本无归 兴业银行与雷曼的风险敞口约3360万美元 建行持有雷曼债券或最多,次贷危机的概念,次贷危机又称次级房贷危机，也

3、译为次债危机。它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。它致使全球主要金融市场隐约出现流动性不足危机。美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。,次贷危机的产生,引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。 利息上升，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，出现违约的可能，对银行贷款的收回造成影响的危机。,产生原理 引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和

4、住房市场持续降温。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。 美国次级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，即 ：购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款。 在2006年之前的5年里，由于美国住房市场持续繁荣，加上前几年美国利率水平较低，美国的次级抵押贷款市场迅速发展。 随着美国住房市场的降温尤其是短期利率的提高，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。

5、,在美国，贷款是非常普遍的现象，从房子到汽车，从信用卡到电话账单，贷款无处不在。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。可是我们也知道，在这里失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。 由于之前的房价很高，银行认为尽管贷款给了次级信用贷款者，如果贷款者无法偿还贷款，则可以利用抵押的房屋来还，拍卖或者出售后收回银行贷款。但是由于房价突然走低，贷款者无力偿还时，银行把房屋出售，但却发现得到的资金不能弥补当时的贷款+利息，甚至都无法弥补贷款额本身，这样银行就会在这个贷款上出现亏损。 一个两个

6、贷款者出现这样的问题还好，但由于分期付款的利息上升，加上这些贷款者本身就是次级信用贷款者，这样就导致了大量的无法还贷的贷款者。正如上面所说，银行收回房屋，却卖不到高价，大面积亏损，引发了次债危机。,期货就是买进或卖出未来某一时点的货物，它的出现是为了锁定交割是价格不确定的风险. 做空就是比如说当你预期某一股票未来会跌，就在当期价位高时卖出你并不拥有的股票，再在股价跌到一定程度是买进，这样差价就是你的利润。 金融杠杆很简单，就是支付保证金借钱进行交易。比如你自己有100块，在向银行借100块，这就是杠杆交易了。,中国证监会昨日发布关于上市公司以集中竞价交易方式回购股份的补充规定,北京时间9月22

7、日消息，今日微软和惠普双双宣布回购股票计划。其中，微软宣布，该公司董事会已经批准一项未来5年回购价值500亿美元股票的计划；惠普则公布，其董事会已批准一项新的总额80亿美元的股票回购计划。惠普同时表示，截止到第三季度公司已回购了价值约16亿美元的流通股。,央行报告称我国7%乡镇无金融机构 中国人民银行农村金融服务研究小组撰写的中国农村金融服务报告发布，这是央行首次发布专门针对农村金融服务的报告。报告认为，尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，仍存在不少的困难和问题。截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。,第4章 电子支付工具银行卡,希望同学们通过本

8、章的学习，了解银行在电子商务中扮的角色和应该采取的发展战略；了解网上银行的发展模式和提供的主要服务内容，深入理解金融面临的挑战和未来的发展方向。,第5章 电子支付,学习要点： 1、 网上银行发展 2、 电子支付工具及特点 3、 电子支付流程,本章学习节点： 5、1 网上支付的简介 5、2 网上银行的发展 5、3 网上支付工具及特点 5、5 网上支付流程介绍,4.1电子支付的简介 E-business=IT+Web+business,著名的未来学家托夫勒有一句名言：“谁掌握了信息，控制了网络，谁就将拥有整个世界。”,时 代 人 物 比尔盖茨,比尔茨的预言 “传统的商业银行是要在21世纪灭绝的一群

9、恐龙。”,4.1电子支付的简介 全球互联网用户最多的4个国家是： 中国、美国、日本、德国。 根据调查，中国人口中只有5%的人运用 知识手段在网上进行电子支付。,4.1.2 传统方式支付 传统的支付主要以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的方式来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。 其中使用的支付工具不论是现金，还是票据都是有形的，在安全性、认证性、不可否认性上有较好的保障，但效率低下,4.1.3 电子支付的简介 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,4.1.5 电子支付的简介 与传统的支付方

10、式相比，电子支付具有以下特征： （1）、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信 息传输的； （2）、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）； （3）、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介； （4）、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。,图4.1 支付系统的组成及功能,4.2 网上银行,电子商务市场 可按传统的办法将电子商务市场划分为前台和后台两部分。前台是客户通过浏览器进入网站后,进行选购商品和同商户谈判的虚拟场所;后台是负责形成订单后的其他一切事物处理活动。 1)前台 2)后台,4.2.1 网上

11、银行,网上银行是一种虚拟银行，是电子银行的最高形式它无须设立分支机构，就能通过internet将银行的服务铺向全国以至世界各地，使客户可以享受服务,4.2.1 网上银行,3A服务 网上银行不受时间、空间的限制，您可以在任何时间（Anytime 每年365天、每天24小时不间断）、 （Anytime 每年365天、每天24小时不间断）、任何地点（Anywhere家里、 办公室、旅途中）以任何方式（Anyway电话、手机、传真、互联 网、电子邮件等）获得银行服务。,世界网上银行的发展经历了三个阶段,第一阶段 70年代 1970年 1979年 电话家庭银行的发展阶段 出现背景：让客户可以在家里随时随

12、地的享受银行柜台式的服务 局限性：没有视觉上的验证，语音的速度不能控制 第二阶段 80年代 1980年 1989年 PC家庭银行的发展阶段 出现背景：在美国随着PC机的普及，用户需求的推动， 局限性：银行专用软件家庭银行模式费用较高，使用不方便，很快被淘汰 商用软件家庭银行模式逐渐被采用,世界网上银行的发展经历了三个阶段,第三阶段 90年代 1990年 至今 网上银行的发展阶段 出现背景：Internet的发展，各种家庭银行的模式逐渐被网上银行的所代替 网上银行的强大功能和潜在的优越性，远远胜过电话银行，PC家庭银行 无须固定场所，无须自动柜员机，管理与维护方便 客户可以在自己的计算机网络终端

13、上解决自己的银行服务需求 据调查，95年全世界享受网上服务的家庭数目是80万 97年则是550万， 2002年达1810万, 网上银行能做什么,信息服务类 银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议 企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测 查询类 个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失 企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失 交易类 转帐、代付费、个人小额抵押贷款 个人外汇买卖 托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户),4.2.2 网

14、上银行的特点,发展建筑在计算机网络通信技术基础之上 突破传统银行业务模式，把银行业务扩展到INTERNET上 使用简单,服务多样化 使用成本低,银行成本降低 365天25小时服务,银行成本费用对比如下:,网上银行的服务费最低,比普通营业点的营业费用要低100倍 网上银行的雇员要比传统银行的雇员少的多,而且可以减少固定网点的数量 网上银行的经营成本相当于营业收入的15%-20% 而传统银行的经营成本则占收入的60% 开办一个网上银行所需成本是100万美元, 而传统银行则需150万-200万美元,外加每年35万美元-50万美元的附加经营成本,4.2.3 网上银行发展的方向,网上银行显然是传统银行业

15、务网的 一种极其经济合算的潜代系统 这无疑预示着 未来银行电子化发展的方向,4.2.5 典型的网上银行,安全第一网上银行 （WWW.SFNB.COM) 花旗银行 (WWW.CITIBANK.COM) 中国银行 (WWW.BANK-OF-CHINA.COM) 招商银行 (WWW.CMBCHINA.COM) 中国建设银行 (WWW.CCB.COM.CN) 中国工商银行 (WWW.ICBC.COM.CN),4.2.5 全球第一家网上银行,1995年10月18日诞生 这是全球第一家网上银行“安全第一网上银行 （Security First Network Bank，简称SFNB）” 它通过Intern

16、et网络提供全球范围的金融服务。 这家银行没有建筑物，没有营业厅，甚至没有通讯地址， 其所有的交易都通过互联网来进行。 很显然SFNB属于一种完全建立在互联网络上的纯粹电子化银行， 人们也习惯将其称之为“虚拟银行”。 他彻底否认了银行在人们大脑中的固有形象 （高大庄严的大楼，气派甚至金碧辉煌的营业厅，衣装整齐的服务人员）， 面对客户的只有基于Web的页面。,1998年，员工10人， 客户户头1万个， 存款余额超过5亿美元 1998年被加拿大皇家银行（RBC-Royal Bank of Canada） 以2千万美元收购了除技术部门之外的所有部分； 但收购之后连续两年亏损。,有些网上银行链接旅行社

17、，宾馆， 如果这些旅行社，宾馆从该网上银行得到了客户， 网上银行就会向他们收取一定的介绍费， 相当欲广告费,4.2.6网上银行的供应商和客户结构图,个人 客户,金融产品供应商 保险公司，基金,网上 银行 前端 系统,企业 客户,网上 银行 网关 服务,金融信息供应商 股票，期货 市场行情提供商,娱乐服务商,旅行社，宾馆,网上商店,特约商户,在SFNB的网页中，提供了某些保险公司， 网上商店的超级链接， SFNB起到了金融产品网关，中介人的作用,中国银行的网页上则链接了其特约商户，如世纪互联网络公司，瑞得在线等,4.2.7 我国网上银行,1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第

18、一笔网上支付的国内银行(http:/www.banks-of-） 1998年5月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易， 在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系()。,4.2.8 网上银行的客户定位,对于国际型大银行 一般网上银行的客户是全国范围和世界范围的个人和企业 如美国的花旗银行的网上银行的客户是全美，甚至全世界的个人和企业 中国银行的网上银行的客户是全国范围的个人， 这些人必须是长城卡的持有者，属于高收入阶层，是网络使用的先驱者 招商银行的客户则是某地区的

19、个人和企业,4.3 电子支付工具及特点 随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类： 一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程本节中主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。,数字货币包括: 1.电子现金（E-Cash） 2.电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque）,4.3.1数字货币,电子现金具有以下特点： 银行和商家之间应有协议和授权关系。 用

20、户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,4.3.1数字货币,电子现金支付方式存在的一些问题：, 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高 存在货币兑换问题。 风险较大,图4.2电子现金支付模式,2电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付

21、款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。,图4.3电子支票交易流程图,第一张信用卡发行于20世纪20年代。几家美国石油公司想出了一个主意，即发行一种卡，允许顾客凭卡购买汽油并且以后付账。那是一种简单而实在的想法，但在后来很长时间内都没有流行起来。另一种早期信用卡是“就餐者俱乐部”的卡，1950年由纽约的拉尔夫施内德尔发行。这种卡允许俱乐部成员在27家纽约餐馆就餐。 一,4.3.2信用卡,开始，这些信用卡只能在极少数的消费场所使用。但施内德尔很快便有了将卡的有效性扩大到零售商店以及批发商行的念头。不久，就有人设计出了几乎在任何地方都有效的“通用”卡。19

22、58年，第一张银行卡美洲银行的“邦加美利卡”被采用了。如今人们已十分熟悉信用卡符号，它们成了一种国际语言。全世界的银行都陈列着它们可接受的信用卡。,4.3.2信用卡,目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司,4.3.2信用卡的概念 信用卡是银行签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的

23、特制卡片，是一种特殊的信用凭证。 借记卡的概念及分类 借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的信用卡。,4.3.3 智能卡 （1）智能卡的发展。 智能卡（Smart Card or IC）是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。 在美国，人们更多地使用ATM卡。智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。预计到2001年美国智能卡使用占全球的比例将从现在的