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文档简介

1、1,保 险 学 第三章 保险的基本原则,2,第三章 保险的基本原则,本章教学目的 介绍最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义、主要内容,帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。,3,3.1最大诚信原则,3.1.1最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实,同时绝对信守合同订立的约定与承诺,4,规定最大诚信原则的原因,由保险经营的特殊性决定 保险不是实体商品,而是对未来某项作为的承诺。 保险标的具有广泛性和复杂性的特点 最早源于海上保险 保险合同的附和性要求保险人的最大诚信 保险契约由保险人单方拟定,且内容不是

2、一般被保险人能了解 也是由保险本身所具有的不确定性决定的,5,3.1.2最大诚信原则的基本内容,1、告知 2、保证 3、禁止隐瞒和欺诈 4、弃权和禁止反言,6,3.1.2最大诚信原则的基本内容,(一)告知: 1、含义:重要事实进行陈述和说明 2、投保人的告知: 内容: 订立时重要事实如实回答 有效期内标的危险程度增加告知 标的转移或有关事项变动告知 事故发生时及时通知 重复投保应通知 形式:客观(无限)和主观(询问回答) 告知的立法形式,国际上主要有两种:一是无限告知。二是询问回答告知,我国保险法第17条的规定就属此种。,7,3、保险人的告知 : 内容:对合同条款的内容明确说明 如实履行赔偿或

3、给付义务 形式:明确列示和明确说明,8,案例分析,案例3-1:A与B有私仇,A多次扬言要纵火烧毁B家,B担心自己的财产受到损失,去保险公司投保家庭财产保险,但隐瞒了A扬言纵火这一重要事实。倘若纵火案发生,保险公司要不要赔偿B的损失?,9,3.1.2最大诚信原则的基本内容,(二)保证:保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为,某种事态的存在或不存在作出的许诺。 明示保证:以书面形式载于或附于保险单内、要求投保人(被保险人)必须作为或不作为或者保证某项事实的真实性的特约条款。明示保证条款必须遵守,否则保险合同无效,保险人有权拒绝承担赔偿责任 认定事项保证(过去和现在)与约定事项

4、保证(未来事项) 默示保证:无须保险合同文字表述。,10,3.1.2最大诚信原则的基本内容,(三)禁止隐瞒和欺诈,11,3.1.2最大诚信原则的基本内容,(四)弃权与禁止反言(约束保险人) 弃权是指合同一方放弃他在合同中可以主张的权利(合同解除权和抗辩权) 禁止反言是指合同一方既已放弃他在合同中的某种权利,将来不得再向他方主张这种权利 保险代理人的弃权行为可视为保险人的弃权行为,后果由保险人承担 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件: 首先,保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形,因而享有合同解除权或抗辩权。 其次,保险人

5、必须有弃权的意思表示,包括明示表示和默示表示。,12,如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形,而仍然做出如下行为的,通常被视为默示弃权: 1. 被保险人违反防灾减损义务,保险人可以解除保险合同,但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同,而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施,该行为可视为保险人放弃合同解除权。 2.在保险合同有效期限内,保险标的危险增加,保险人有权解除合同或者请求增加保险费,当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时,则视为保险人放弃合同的解除权。,13,知识链接,全国人大常委会法制工作委员会经济法室副主任袁杰表示,修改后的保险法对保险人在投保人未依法履行如实告知义务

6、时,可以在一定条件下解除合同的权利作出进一步限制。一是投保人虽然未如实告知,但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的情况的,保险人不得解除合同,发生保险事故的,应当承担保险责任;二是投保人未依法履行如实告知义务,保险人可以依法行使解除权,但自合同成立之日起两年内未行使该权利的,则不得再行使。即保险人解除合同的抗辩权的期限为两年。,14,案例,案例2-2:某车主将一辆作为生产用的货车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险,投保单载明了特别用途为重、中型载货汽车,但因核保时保险人疏忽,按轻、微型载货车收取了保险费,办理了承保手续并签发了保单。保险公司应当承担赔付责任吗?,15,分析,日后

7、一旦发生保险事故,保险人不得因该投保人少支付了保险费而拒绝赔偿。,16,禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在,却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵,则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩,即禁止保险人反言。对已经放弃的权利今后不能再行使。 保险人有如下情形之一,在诉讼中将被禁止反言。 1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因,仍然向投保人签发保险单,并收取保险费。,17,2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释,使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 3.保险代理人代替投保人填写投保

8、申请书时,为使投保申请内容易被保险人接受,故意将不实的事项填入投保申请书,或隐瞒某些事项,而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为,而事实上并未实施,如保险单的批注、同意等,致使投保人或被保险人相信业已完成。,18,违反最大诚信原则的法律后果,1违反告知的法律后果 1)在保险实务中,投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有: (1)由于疏忽而未告知,或者对重要事实误认为不重要而未告知。 (2)误告,指由于对重要事实认识的局限,包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告,但并非故意欺骗。 (3)隐瞒,即明知某些事实会影响保险人

9、承保的决定或承保的条件而故意不告知。 (4)欺诈,即怀有不良的企图,捏造事实,故意作不实告知。 2)违反告知的法律后果:因过失或疏忽 (1)解除保险合同 (2)不承担赔偿或给付保险金责任 (3)退还保险费或按比例减少保险金 因故意: 有权解除合同并不承担保险赔付责任,19,2违反保证的法律后果 投保人或被保险人违反保证,不论其是否有过失,亦不论是否对保险人造成损害,保险人均有权解除合同,一般不退还保费。 以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同: 因环境变化无法履行保证事项 因国家法律法规变更无法履行 由保险人事先弃权或保险人发现时仍保持沉默,20,案例,案例2-3

10、:王某在保险公司投保机动车辆摩托车第三者责任保险,保险金额为20万元,保费310元,保险期限为1年。在保险期内,王某驾驶一辆农用三轮车,在行驶中将一辆正常行驶的三轮车撞翻,造成三人死亡,一人重伤,直接经济损失5万元。王某向保险公司报案,保险公司立即奔赴现场查勘定损,发现肇事车辆车牌号码、发动机号码与投保单一致,但肇事车辆是一辆农用三轮车,而投保单则是一辆两座摩托车。按规定,第三者责任保险期限1年,保险金额20万元,机动车辆摩托车应交保险费310元,农用三轮车应交保险费1370元,经与被保险人交涉,被保险人咬定是笔误,当时将摩托车和农用三轮车写错了。试分析保险公司的赔偿责任。,21,分析,分析:

11、此案被保险人未履行如实告知义务,故意隐瞒事实,依法应拒绝赔偿并不退还保险费,且此案已构成保险欺诈罪,应依法追究刑事责任。,22,案例,某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃,经调查该日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任?,23,分析,保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证(或保证,或最大诚信原则),而保证是保险合同的一部分,违反了保证,就意味着违约,保险人可以解除保险合同,或宣布保险合同无效,在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。,24,案例,1996年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃

12、癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作。8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了重大疾病险和住院医疗保险,办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症且未告知曾住院治疗的事实。 1997年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷。 保险公司应如何处理?,25,分析,在本案中,龚某不知自己已患有胃癌。仅从其没有声明自己患胃癌的角度看

13、,并不算违反告知义务。但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里。 因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可。也就是说,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若他对病情作了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实,则犯有

14、未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果。 保险人是有正当理由拒绝赔偿的。保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金。,26,3.2 保险利益原则,一、保险利益的含义 1保险利益的含义及其性质 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意:保险利益建立在保险标的之上,但并非保险标的本身,而是一种经济利益关系 性质: 是保险合同的客体 是保险合同生效的依据 并非保险合同的利益,27,2保险利益确定的条件 必须是合法的利益 如走私物品和违禁品无保险利益。 必须是客观存在且确定的利益 必须是经济利益:能用货币衡量 3.保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险

15、利益的标的投保,否则,保险人可以单方面宣布合同无效;当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,则保险合同随之失效;当发生保险责任事故后,被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。,28,判断,非法经营的财产,贪污、诈骗、盗窃等手段取得的财产有无保险利益?,29,二、各类保险的保险利益,财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险,30,1财产保险的保险利益,投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益 1财产所有权 2财产经营权、使用权 3 财产承运权、保管权 4财产抵押权,31,案例分析,试分析下列情形是否具有保险利益: 房屋所有权人对其房屋、企业经营者

16、对其所经营的企业财产、洗衣店对客户的衣物、修车行对维修的车辆、行李寄放处对寄放的行李、承运人对托运的货物、承包商对在建的工程、某人对其放在洗衣店的衣物。 一栋价值200万元的房屋,其所有人将其抵押给银行获得150万元贷款,则银行对该房屋具有的可保利益为( )万元。,32,财产保险的保险利益,现有利益: 预期利益:如企业的预期利润、汽车的营运收入、货物运费、预期租金等。 责任利益:依法应承担的赔偿责任 合同利益:基于有效合同而产生的保险利益,33,案例,有一承租人向房东租借房屋,租期9个月。租房合同中写明,承租人在租借期内应对房屋损坏负责,承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后,租户

17、按时退房。退房后一个月,房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任?为什么? 如果承租人在退房时,将保单私下转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔?为什么?,34,案例分析,(1)保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 (2)房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续,房东与保险人没有保险关系。,35,2人身保险的保险利益,决定于投保人与被保险人之间的利益关系 自己的身体或生命: 有亲属血缘关系的人 对承担赡养、收养等法定义务的人 经济利益关系人 保险利益的确定(投保人以他人的生命或身体投保) 利益主义

18、原则 同意主义原则 利益加同意原则,36,知识链接,中华人民共和国保险法第五十三条规定“投保人对下列人员具有保险利益: 1本人; 2配偶、子女、父母; 3前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立保险合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。” 根据我国婚姻法的规定,有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属,是指祖父母、外祖父母,与孙子女、外孙子女之间,兄弟姐妹之间相互具有保险利益。,37,“被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益”,可以包括以下几种情况: 1法人和社会团体对其成员; 2雇主对其雇

19、员; 3合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人; 4在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。,38,对于人身保险保险利益的来源,特别是当投保人为他人投保人身保险时,保险利益的确定具体要依据本国的法律,因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”,而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”。 从上述介绍可以看出,我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则 ”。,39,案例:未经登记而同居的“夫妻”投保出险赔案索,夏仲青与邱晓梅一起离开农村到城里打工,两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2002年初,夏征得邱的同意以邱为被保险人向某

20、保险公司买了一份20年期的两全保险,保险金额10万元。投保人夏在保险合同中指定受益人为他自己和邱两人。 投保后不久,邱在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。 夏可否获得保险金的赔偿?,40,可以获得,根据我国利益加同意原则。,41,3责任保险的保险利益,公众责任险 产品责任险 职业责任险 雇主责任险,42,4信用与保证保险的保险利益,是一种担保性质的保险,标的是信用行为,43,保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义,1.保险利益的变动:保险利益的转移与消灭 转移:保险合同有效期间,投保人将保险利益转移给受让人而保险合同依然有效。 消灭:投保人或被保险人对保险标的的保险利益由于保险标的的灭

21、失而消灭 财产险:随标的的转移而转移,会影响合同效力 人身险: 因除外责任死亡,为保险利益的消灭 除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外,其他人身险保险利益不能转让。,44,保险利益的转移和消灭,(一)继承 国外大多数保险立法规定,财产保险的投保人或被保险人死亡,其继承人自动获得继承财产的保险利益,不影响保险合同的效力,保险合同继续有效。在我国保险业务实践中,通常承认这种保险利益的转移。在人身保险中,被保险人死亡时,如属死亡保险,即为约定的保险事故发生,保险合同终止。如果是以他人为被保险人的保险合同,若投保人死亡,其保险利益是否移转给继承人,存在分歧。一般认为,若对被保险人的利益专属投保

22、人享有,则不能转移;若不具有专属性,则其保险利益应由其继承人继承,保险利益仍为继承人的利益而存在。,45,(二)转让 在财产保险中,保险标的的转让是经常发生的。保险标的和保险利益的转移是否影响原保险合同的效力,在理论和各国的法律规定上不尽一致。一般来说,除货物运输保险合同和另有约定的合同外,如果投保人或被保险人将保险标的转移给他人而未征得保险人同意,保险合同效力终止。 根据我国保险法的规定,保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的,除货物运输保险合同和另有约定的合同外,被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因保险标的转让导致危险程度显著增加的,保险人自收到前款规

23、定的通知之日起三十日内,可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。被保险人、受让人未履行上述规定的通知义务的,因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。对于人身保险合同来说,保险标的是自然人的生命、身体或健康,保险利益一般是不能转让的,也不发生影响保险合同效力的问题。但基于债权而产生的保险利益可以随着债权的转让而转移,且一般认为原保险合同对新的受让人发生效力。其他人身保险利益不能因转让而转移。,46,(三)破产 在财产保险中,投保人破产,其

24、保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。保险合同仍为破产债权人而存在。但各国法律一般规定一个期限,在此期限内保险合同继续有效。超过这一期限,破产财产的管理人或债权人应与保险人解除保险合同。投保人的破产对人身保险合同没有影响。被保险人破产,对人身保险也不产生保险利益的转移问题。,47,案例,某人给车买了保险,后某人架车途中死亡,车全损,车的保险利益是否转移到其家人?试分析本案的保险利益的变动情况。,48,保险利益转移,是指由于被保险人死亡而开始继承法律关系,或者由于保险标的物发生所有权转移,或者由于保险合同当事人破产而发生保险标的物作为待分配财产等情形,而导致的保险利益归属主体发生的变化。我国保

25、险法对车主发生事故死亡、车辆全损的情况下保险利益是否发生继承并没有明确的规定,但是结合外国的规定,法院一般认为保险利益归继承人享有。 关键要看投保时,保险合同中的受益人有没有指定.若指定了受益人,就不存在转移的问题.若没有指定,那就要从法定继承人来进行分配.,49,案例,2003年1月1日,王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险,保险期限一年,保险金额30万元。2003年4月9日,被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定:张光当日向王木支付20万元,待过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续,2003年4月23日保险车辆与他车相撞,损失15万元。张

26、光向保险公司提出索赔,保险公司以张光不是被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉,要求保险公司承担补偿责任。一审法院认定车辆所有权未发生转移,王木对车辆具有保险利益,判决保险公司向王木承担补偿责任。,50,案例:甲运输公司向银行贷款100万元,银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测,银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后,运输公司将贷款悉数偿还。保险期第十个月,该房屋发生火灾,银行依合同向保险公司提出索赔,保险公司能否拒赔?如果拒赔,其理由是什么?,51,2保险利益的适用时限,财产险:合同订立至终止都要存在保险利益(但海洋货物运输保险具有灵活性,是索赔时必须有) 人身保险:

27、订立时必须有,不要求索赔时有 原因:补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人 约束:受益人需经被保险人同意或指定,且受益人故意 行为导致被保险人伤害,受益人丧失保险金获得权,52,案例,张某为其妻子王某投保了一份定期寿险,保险金额为10万元,保险期间为5年,张某为受益人。半年后张某与妻子离婚,离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金,若: (1)王某生前欠其好友刘某2万元,因此刘某要求从保险金中支取2万元,您认为这种说法正确吗?为什么? (2)王某的父母提出,张某已与王某离婚而不再具有保险利益,因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗?为什么?,53,分析

28、,(1)该说法错误。 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 在指定受益人的情况下,只有受益人才有保险金请求权;在指定受益人的情况下,保险金不是遗产,不得用于清偿债务。 (2)此说法错误。 因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益,保险事故发生时,并不要求具有保险利益;二则张某为受益人,享有保险金请求权,保险金不是遗产。,54,3坚持保险利益原则的意义,为了防止赌博行为的发生 为了防止道德危险的发生 规定了保险保障的最高限度,并限制了赔付的最高额度,55,案例 为世纪坛投保案,某一外地游客到北京旅游,在游览了中华世纪坛后,出于爱护国

29、家财产的动机,自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问:该游客的投保是否可行?为什么?,56,分析,该游客对中华世纪坛没有保险利益,因而其投保行为不可行。因为只有投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益时,保险关系才能成立。,57,3.3 近因原则,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡,生前他投保了意外伤害险10000元,单位为他投保了团体人身险(既保意外,也保疾病)3000元。问其受益人可获得多少保险金? 3.1近因原则的含义 近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素 近因原则是判断保险事故与标的损失间的因果关系,从而确定赔偿责任的基本原则 当承保危险是损失发生的近因时,保险人

30、才负赔偿责任,58,3.2确定近因的方法,1认定近因的基本方法: 由因推果:雷击-树折-压房-屋塌-电器毁坏 由果溯因:电器毁坏-屋塌-压房-树折-雷击 2近因的认定和保险责任的确定 单一原因: 多种原因存在时的近因认定(见后面内容),59,3.3近因原则的应用,1.并存情况(多种原因同时致损):看是否有除外原因,结果是否可分解 均为保险责任,则承担全部赔偿 均为除外责任,不承担任何赔偿 二者皆有且可分解,只对承保危险所致损失承担赔偿责任 二者皆有且不可分解,视除外危险为近因,不予赔偿.,60,3.3近因原则的应用,2.多种原因连续发生致损情况:(看是否存在因果链) 均为保险责任,则承担全部赔

31、偿 均为除外责任,不承担任何赔偿 二者皆有但初因属保险责任,承担赔偿责任 二者皆有但初因属除外责任,不承担赔偿责任,61,案例分析,某汽车投保机动车辆第三者责任险:轮胎压飞石子击中路人眼睛失明(多种原因连续发生初因为保险责任),62,二、近因原则的应用,3、一连串原因间断发生的情形:新介入的独立原因是近因 近因是保险责任,负责赔偿 近因不属于保险责任,不负责赔偿 近因属于除外责任,近因之前发生的危险是保险责任,应负责近因之前发生的损失赔偿。,63,案例分析,交通事故下肢伤残,后突发心脏病死亡。(一连串原因间断发生) 近因为突发心脏病,在人身意外伤害保险中对死亡不承担赔偿责任,但对交通事故造成的

32、伤残应负责赔偿。,64,案例,某地某仓库投保财产保险,但未加保战争险。在保险期间该仓库被敌机投弹击中燃烧起火,仓库受损。请问,该保险公司需不需要对仓库损失承担赔偿责任?为什么?,65,分析,不需要 因为造成仓库损失的近因是敌机投弹,属于战争行为,是财产保险的除外责任。 (多种原因连续发生初因为除外责任),66,案例,某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助,夜间天冷,染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任?,67,分析,本案例中,导致被保险人死亡的原因有两个:一个是从树上跌下,另一个是染上肺炎。前者是意外伤害,属于保险责任;后者是疾病,属除外责任。从树上跌

33、下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以,死亡的近因是意外伤害而非肺炎,保险人应负赔付责任。 (多种原因连续发生初因为保险责任),68,案例,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡,生前他投保了意外伤害险10000元,单位为他投保了团体人身险(既保意外,也保疾病)3000元。问其受益人可获得多少保险金?,69,分析,被保险人死亡的近因是心脏病发作,即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病,所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金,而只能获得团体人身险的3000元。(一连串原因间断发生),70,案例,李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏,溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险,保额5万

34、元,而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险,保额2万元。事后,王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是: (1)因未指定受益人,李某的家人能领取多少保险金? (2)对王某的10万元赔款应如何处理?说明理由。,71,分析,(1)李某死亡的近因属于意外伤害,属于意外伤害保险的保险责任,因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 (2)对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有,因为人身保险不适用于补偿原则。,72,3.4 补偿原则,一、损失补偿原则的含义 对补偿性合同而言,是理赔的首要原则;对给付性的保险合同在实务中不适用 含义: 补偿以保险责任内的损失发生为前提,以实际损失为限(有损失有赔偿,损失

35、多少赔偿多少) 意义: 维护双方权益,发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益, 防止道德风险,73,损失补偿原则的补偿限制 实际损失为限(只适用于不定值保险) 当定值和重置价值保险时,会出现保险赔款大于实际损失的情况 定值保险:当保险事故发生时,保险人不论保险标的损失当时的市价如何,即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额,均按损失程度十足赔付。其计算公式为: 保险赔款=保险金额损失程度(%) 在这种情况下,保险赔款可能超过实际损失,如市价跌落,则保险金额可能大于保险标的的实际价值。 重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满

36、足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要,保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保,发生损失时,按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况,所以,重置价值保险也是损失补偿原则的特例。,74,保险金额为限 保险利益为限 上述三者中低者为限,75,案例,一台电视机投保时市价1500元,保险金额1200元,被盗窃时市价跌到800元,则(一)保险公司如何赔付?该保险是何种类型的保险?(二)如被盗窃时市价涨到2000元,保险公司又如何赔付?(三)如采取定值保险,保险价值和保险金额定为1500元,当发生上述两种情况时该如何赔偿?(四)如采用重置保险,当发生上述两种情

37、况时该如何赔偿?,76,分析,(一)该保险是不定值超额保险,实际损失和保险利益均为800元,保险金额1200,二者取其低者,因此保险公司只负责赔付800元(二)1200元(保险金额),实际损失1500,保险利益2000,三者取其低者1200元,或2000*1200/2000=1200 (三)1500元,定值保险,按保险金额赔偿; (四)800和2000元.,77,什么是第一危险赔偿方式,第一危险赔偿方式是财产保险在处理赔款中的基本方式之一。是把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。第一部分价值和保险金额相等,可以算作十足投保;超过保险金额的第二部分价值,则认为完全没有投保。凡首先遭受保险

38、事故的,在保险金额限度以内的任何一部分财产,保险人都认为是十足投保的,因而这种赔偿方式的特点,就是赔偿金额和损失金额相等,但以不超过保险金额为限。超过保险金额的损失部分,保险人不予赔偿。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任,损失多少,赔偿多少。但要按分项投保、分项赔偿的原则,超过保险金额部分不能承担赔偿责任,由被保险人自行负责。,78,二、损失补偿原则的派生原则,1重复保险的损失分摊原则 分摊原则是指在重复保险情况卞,被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。在实际运用中,保险人如何对损失后的赔款进行分摊的方法主要有以下二种: 比例责任分摊:分摊比例为承保比例 限额责任分摊:

39、分摊比例为赔偿比例 顺序责任分摊:先出单先按承保金额赔偿(一般用于母公司下属子公司之间的承保)我国保险法规定,除合同另有约定,均采用比例责任分摊方式.,79,1.比例责任制,比例责任制又称保险金额比例分摊制,是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。计算公式如下: 某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和实际损失,80,2.责任限额制,责任限额制也称赔款比例分摊制,是指保险人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例而不是以保额为分摊的基础。 计算公式为:某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独承保时的赔款金额/所有保险人单独承

40、保时的赔款金额的总和实际损失。,81,案例,某人将同一批财产(价值5万元)向甲、乙两家保险公司投保,保额分别为4.8万元和3.2万元,后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用比例责任制分摊,甲、乙两家公司应分别赔偿多少?(写出计算公式和计算过程、答案。),82,分析,甲保险公司的赔偿责任 损失金额甲保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 44.8(4.83.2)2.4万元 乙保险公司的赔偿责任 损失金额乙保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 43.2(4.83.2)1.6万元,83,案例,某公司有一批货物保险价值300万元,该公司将此批货物分别向甲

41、、乙两家保险公司投货物运输保险,保额分别为160万、200万元。其后在保险期限内发生保险事故,货物损失金额为180万元。请问:在比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊三种方式下,两家保险公司分别如何赔付?,84,分析,分析与计算如下: 第一,比例责任分摊: 甲公司=180*160/(160+200)=80 乙公司=180*200/(160+200)=100 第二,限额责任分摊: 甲公司=180*160/(160+180)=84.7 乙公司=180*180/(160+180)=95.3 第三,顺序责任分摊 甲公司=160 乙公司=20,85,作业一,某公司一其价值100万元的物品,分别向A、B、C三家财产保险公司投保,承保金额分别为40、60和100万元。当发生保险事故时,保险标的遭受损失为80万元。请问:在比例责任分摊、限额

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