农村信用社农户类贷款管理办法模版

1、附件1农村信用社农民贷款管理办法第一章总则第一条为加强农民贷款管理，规范经营行为，防范信贷风险，根据银监会农户贷款管理办法号文件及相关法律法规，结合农村信用社实际，制定本办法。第二条本办法所称农民贷款，是指为农民家庭生产、经营和消费发放的贷款。这位农民确定一名主要家庭成员为借款人。第三条本办法所称农民贷款业务，是指以农民家庭为单位开展的评级、授信、信贷利用等信贷业务。第四条本办法所称农民，是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的农户、国有农场职工和农村个体工商户。第二章组织结构第五条农民贷款业务实行审贷分离制度。县级机构应通过设置相应的信贷管理部门和岗位，实现信贷管理部门和岗位的分离。(a)部门

2、分离。设立前端客户管理部、中台征信部和后端信用监管部，实现部门分离、专业管理和相互制衡。(2)职位分离。县级银行和机构在相关部门设立调查岗位、审查岗位、审批岗位、抵押物登记岗位、贷款审查岗位和贷后管理岗位，实现岗位分离、职责明确、相互制约。第六条客户管理部。由县级银行总行贷款调查部和所辖基层信用社(支行)组成，主要负责农户贷款的客户管理、营销、业务受理、客户调查、贷后管理和信贷产品创新。第七条信用评估部门。主要负责贷款业务审查，审查农户贷款业务的数据完整性、合法性、规范性和有效性，并出具审查意见，为授权审批人的决策提供依据。第八条信用监管部门。由县级银行合规风险、审计和审计部门组成，主要负责农

3、户贷款风险审查、不良贷款管理、贷款风险分类和贷款责任确定。第九条县级银行应当设立贷款审查委员会(以下简称贷款审查委员会)，作为信贷业务的集体审议机构，负责对需要贷款审查委员会审查的信贷业务进行评估和审议，并对授权审批人提供智力支持和权力制约。贷款审查委员会由若干成员组成，主席为负责县级银行中后台业务的副主任(副行长)，负责主持贷款审查委员会；成员一般由专家评审组和信用评审、合规风险、规划、财务等相关部门的人员组成。信用审查委员会在中国和台湾的信用审查部门设有日常工作办公室。第十条管理岗位及职责。农户贷款管理主要设置以下岗位：(a)调查职位。由前台部门客户经理和部门负责人组成，主要职责是：1.负

4、责贷款业务的营销、宣传和咨询；2.负责农户贷款申请的受理和客户(担保人)的调查；3.负责农民信用等级的初步评估和抵押物评估；4.负责与借款人和担保人面对面签订贷款相关合同。(二)审查岗。由中国台湾部评审员和部门负责人担任，主要职责是：1.负责审核申请材料的完整性、规范性和有效性；2.负责审查客户信用评级和抵押品评估的合理性；3.负责审查信贷政策的合规性，如贷款金额、用途、期限、利率、贷款方法和3.在授权范围内独立做出贷款审批决定。(4)抵押物登记岗。信贷审查部门应设立专人负责抵押物登记。主要职责是：1.负责办理贷款抵押登记手续，获取抵押物的其他权利证明；2.负责办理抵押登记的变更和注销手续；3

5、.负责协助客户办理抵押保险手续(如需要保险)；4.负责跟踪办理抵押产权的抵押登记手续。(五)出借审计岗位。中国台湾评估部应设立专人负责贷款审核。主要职责是：1.审查贷款合同要素的准确性；2.审查贷款审批程序的完整性；3.审查贷款信息的一致性。(6)贷后管理岗位。由前台客户管理部客户经理和部门主管组成。主要职责是：1.组织定期或不定期的贷后检查；2.负责到期贷款的催收和诉讼时效的维护；3.负责贷款风险分类的初步认定；4.负责不良贷款的保存和回收。第三章基本条款第十一条农民的范畴。(a)农民。指长期居住在乡镇行政区域(不含城关镇)的家庭、长期居住在城关镇所辖行政村的家庭、户籍不在当地且在当地居住一

6、年以上的家庭、国有农场职工和个体工商户。(二)农村个体工商户。指在乡镇和城关镇所辖行政区域内长期(一年以上)居住，并获得法律或有关部门批准的营业执照或民办非企业单位（个人）登记证书，从事工业、商业、建筑、交通、餐饮、服务等活动的农户；虽未取得相关证书，但有相对固定的场所，从事生产经营活动三个月以上，从业人员少于七人。(3)非农民类别。农民不包括位于乡(不含城关镇)行政区域内和城关镇所辖行政村内的国有经济机关、团体、学校、企业、事业单位的集体农户，以及具有当地户籍但家庭外出谋生一年以上的农户，无论其是否保留承包耕地。第十二条借款人的基本条件。作为借款人的农民家庭的主要成员，基本条件是：(一)年龄

7、在18岁以上，贷款到期时不超过65岁；(二)有固定的住所或经营场所；(三)贷款目的明确合法；(四)有偿还的意愿和能力；(5)申请贷款时无不良信用记录；(六)申请信用贷款应达到规定的信用等级；(七)需要在贷款人处开立个人结算账户(银行卡)的；(八)贷款人要求的其他条件。第十三条保证人应当具备的条件。农民贷款的担保人分为自然人、企事业单位、担保公司和其他经济组织。应满足以下条件：(一)担保人前三年的净经营现金流入大于担保贷款本息；自然人作为担保人的，贷款的担保本息应低于三年的合法收入。(二)保证人累计负债总额(包括拟提供贷款的本金和利息)不得超过保证人净资产的60%。(三)保证人无不良信用记录，信

8、用等级达到甲级以上。第十四条贷款抵押和权利质押的条件和范围。(a)附带条件。1.遵守相关法律法规，如中华人民共和国担保法；2.国家允许其流通和转让；3.权属关系明确，无产权纠纷；4.市场价值稳定、充足，易于实现、保存和处置；5.未被查封、扣押或监管。(二)权利质押的条件。1.权利是真实有效的；2.9.应收账款。10.其他财产权。第十五条农民信用等级。申请信用贷款的农民应该进行信用评级。农户信用评级以百分制为基础，根据分值分为aaa、aa、a、b和c，信用风险逐步增加。第四章贷款类型第十六条贷款类型。(一)按贷款用途分类，分为农民生产经营贷款和农民消费贷款。1 .农民生产经营贷款是指贷款人向农民

9、发放的用于生产经营活动的贷款。包括从事农、林、牧、渔业生产经营的农户贷款和从事工业、商业、建筑、交通、餐饮、服务等生产或流通活动的农户贷款。2.农民消费贷款是指贷款人向农民发放的用于各种家庭消费的贷款。包括住房贷款、学生贷款、医疗贷款和消费贷款，如食品、服装、住房和交通。(二)按照贷款方式的分类，分为农民信用贷款、农民联合担保贷款、农民担保贷款、农民抵押贷款和农民质押贷款。1.农民信贷。基于农民信贷发放的贷款。主要是指在批准的额度和期限内，按照“一次审批、随用随贷、余额控制、循环使用”的原则发放的小额贷款。2.农民联合保险贷款。指农民自愿组成联合担保组，联合担保组成员承担连带责任而发放的贷款。

10、按照联合保险的数量，它分为两个联合保险和三个联合保险。一个家庭只能参加一个联合保护小组，家庭成员不能相互保证或担保。已经担任担保人的农民不能再申请联合担保贷款。3.农民担保贷款。按照中华人民共和国担保法规定的担保方式，第三方承诺在借款人未偿还贷款时承担一般担保责任或连带责任。保证人是具有完全民事行为能力和赔偿能力的自然人和法人。4.农民抵押贷款。包括商品房抵押、厂房抵押、林权抵押、大型农业机械抵押、农村住房和宅基地抵押贷款等。5.农民抵押贷款。包括存单等有价证券质押、粮食直补资金质押、农村土地承包经营权质押贷款等。(三)按贷款金额分类，分为小额贷款和农民大额贷款。1.给农民的小额贷款。用于满足

11、农民基本生产生活需要的贷款原则上不得超过10万元。包括农户小额信贷和农户联合担保贷款。2.给农民的大额贷款。用于满足农民扩大再生产、多种经营和大量消费的贷款原则上不得超过300万元。包括农民担保贷款、农民抵押贷款和农民综合信贷。(四)按贷款期限分类，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指贷款期限不超过1年的贷款。中期贷款是指贷款期限在1年以上5年以下(含)的贷款。长期贷款是指贷款期限超过5年的贷款。第五章贷款期限、利率和还款方式第十七条贷款期限。贷款期限由借款人和贷款人根据借款人的还款能力、担保情况、贷款用途和资金周转周期，在监管部门规定的范围和各银行、机构的贷款品种内协商确定。第十八

12、次贷款延期。农民贷款到期不能偿还的，借款人应在短期贷款到期前15天和中长期贷款到期前30天向贷款人申请展期。经贷款人同意，贷款展期可视为新的贷款，并按新的贷款规定进行调查、审批。(一)农户贷款展期还必须符合以下条件：1.借款人有很强的还款意愿；2.借款人的生产经营是可持续的；3.借款人能够按期偿还利息；4.保证人保证其赔偿意愿和赔偿能力、价值没有明显变化(2)延长期限。一年内(含)的农民贷款，展期不得超过原贷款期限；对一年以上的农户贷款，展期期限应在原贷款期限基础上增加，且不得超过贷款品种规定的最长期限。当展期期限和原贷款期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起按照新的利率期限档次计收贷款利息

13、。每笔贷款只能展期一次。第十九条贷款重组。如果借款人在到期前一次或到期后90天内确实难以偿还贷款本息，贷款人和借款人可以约定对贷款进行重组。重组贷款不得展期，必须分期偿还。但必须同时满足以下条件：1.结清贷款的所有利息；2.贷款本金减少；3.贷款形式不会向上迁移；4.贷款方式不变或优于原贷款方式。第二十条贷款利率。农民贷款由县级银行按照市场化原则自主定价，实行固定利率和浮动利率，差别化利率。第二十一条还款方式。农户贷款的还款方式可分为：还本付息、定期结息、分期还本和平均还贷。(一)贷款期限不足一年(含)的，原则上采用还本付息或定期结息、到期还本(分期)的方式。(二)贷款期限超过一年的，要定期结

14、息，分期还本。(3)商业贷款期限超过3年，消费贷款期限超过2年的，采用平均资本(利率)还款。第六章操作流程第二十二条业务流程。申请受理贷款调查(评级和评估)贷款审查(审议)贷款审批签字(登记)贷款审查贷款发放贷后管理贷款回收。第二十三条后处理。调查岗位接受调查(评级和评估)调查领导岗位审核审核岗位审核(贷款审核委员会审核)审批岗位审批调查岗位签字抵押物登记岗位办理抵押登记贷款审核岗位审核支付审核岗位审核(会计记账岗位支付)贷后管理贷后管理。第七章贷款调查第二十四条接受客户申请。农户申请贷款应提供申请人的基本信息、家庭收支、家庭资产负债、贷款申请、担保人及承诺书、贷款申请人声明、信用查询授权书等

15、。并至少提供以下信息：(一)申请人及其配偶的合法有效身份证件原件及复印件。(二)抵押物或担保人的相关资料原件及复印件。(3)贷款人要求的其他材料。第二十五条贷款调查。农户贷款调查包括客户调查、客户评级和抵押物评估。(a)客户调查。农户贷款实行双人调查和实地调查制度。调查岗应调查核实贷款申请内容和客户信息的真实性、准确性和完整性，并对借款人及其主要家庭成员进行访谈，了解借款人的还款意愿和还款能力。至少应调查以下基本内容：1.借款人及家庭基本情况；2.借款人、担保人及家庭的信用状况；3.借款人的收入和支出以及资产和负债；4.借款目的及预期风险和回报；5.借款人的还款意愿、还款来源、还款能力和还款方式；6.担保人的担保意愿和代偿能力、抵押物价值和流动性；7.贷款人认为需要调查的其他事项。(2)客户评级。农户贷款坚持先评级、后授信、再利用的原则。根据个人素质、家庭资产、综合收入和信用状况，对借款人和担保人进行综合评分，评定信用等级。(3)抵押物的评估。农民抵押贷款坚持谁调查、谁评估的原则。校对的价值评估贷款审查部门应对贷款调查的内容进行审查，将需要审查的内容提交贷款审查委员会审议，最后提出审查结论和相关限制性条款。考试的基本内容。(a)审查的基本内容。1.借款人和担保人的相关