村镇银行自然人联保贷款暂行办法模版

1、xxx村镇银行自然人联保贷款暂行办法第一章总 则第一条 为促进我行个人贷款稳步发展，规范联保方式，防范和控制风险，根据各法律法规及我行相关规定，特制定本办法。第二条 本办法所称“联保贷”， 是指是由3个（含）以上自然人自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保体”），并为联保体中的成员在我行办理贷款业务提供共同连带责任保证的个人生产经营贷款。第三条 联保管理实行“自愿组合、联合担保、相互监督、分散风险”的原则。第四条 本办法适用于xxx村镇银行总行辖内的各分支机构。第二章 贷款条件及用途第五条 贷款条件（一）联保体成员不得少于3户，原则上不超过10户；（二）联保体成员（自然人）具有良好个人信用，具

2、有自行清偿贷款债务以及为联保体其他成员提供连带清偿责任保证的能力和意愿；（三）在本行业从业3年以上，联保体成员控制的企业成立2年以上，原则上为产业关联、具有产业集群特性，在同一行政区域内，企业管理规范，有固定经营场所；（四）同一借款人只能加入一个联保体，原则上不得同时参加两个及以上联保体（含我行或其他第三人的联保体）；（五）所有联保体成员之间不得互为关系人，关系人具体指：1、配偶、三代以内直系亲属关系（含拟制亲属关系）和二代以内旁系亲属关系（含拟制亲属关系）、近姻亲关系；2、主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系；3、其他关联关系，导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的；4

3、、我行认定的其他情况。（六）联保体成员及其控股企业为联保体成员外企业及个人提供担保的，须取得联保体成员和我行同意，否则我行有权停止联保体成员新贷款的发放或宣布授信提前到期；（七）所有联保体成员尽量选择经营实力相当的成员组成联保体；（八）我行要求的其他条件。第六条 贷款用途通过联保方式获得的贷款资金仅限用于联保体内生产经营活动中短期流动资金周转，不得从事法律、法规、规章明确禁止的经营项目。第三章 贷款的基本要素第七条 币种、额度本贷款币种为人民币。原则上联保体整体最高贷款额度不得超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和，且最高不超过3000万；联保体内成员个人申请的最高贷款额度原则上不超过其家庭及

4、其控制企业净资产，且单笔最高不超过300万。第八条 期限联保体贷款额度有效期最长为1年（含），额度项下各成员单笔额度贷款期限不超过联保体贷款额度有效期。第九条 利率贷款定价根据中国人民银行同期同档次贷款及xxx村镇银行的相关规定执行。本贷款采用固定利率。第十条 还款方式贷款偿还应根据借款人现金流量特点和风险控制要求确定还款方式和结息方式。可采用按月（季）结息、到期还本法或按月等额本息还款法、按月等额本金还款法偿还贷款本息。第十一条 贷款担保（一）所有联保体成员应为联保体任一成员在我行发生的贷款业务提供连带责任保证担保，任一成员无力或不愿意偿还债务，其他成员须履行连带清偿责任保证人的义务；（二）

5、根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施。（三）如果联保体的逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法再次从我行获得贷款。第四章 贷款的流程第十二条 贷款的申请与受理借款人自愿组成联保体后，根据各自的生产经营规模、周转资金需求量和偿债能力等因素，经联保体成员自主协商后，同时以联保体及各自名义向经办行提出贷款申请，填写xxx村镇银行个人客户联保申请书（见附件1），并提交以下申请资料：（一）合法有效的身份证件，包括借款申请人夫妻双方有效身份证明（身份证、户口本、军官证，港澳台同胞回乡证或其它有效居留证件）；（二）婚姻证明，借款申请人如单身的，应签署单身

6、承诺函，其他情况提供符合法律要求的证明材料（如离婚证明等）；（三）贷款人认可的经济收入证明，包括但不限于借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对账单、银行储蓄存折等的原件及复印件； （四）借款人夫妇签署信用记录查询授权书；（五）借款人经营或投资的企业的营业执照、代码证、税务登记证、公司章程、验资报告、贷款卡查询报告，市场经营摊位证，农业用地使用证，挂靠协议，承包合同等；（六）股东会（或董事会）同意由借款人申请经营贷款的决议；（七）借款人经营或投资企业上一个年度及近期财务报表（个体工商户除外）、近3个月银行月对账单、纳税凭证或水电费缴纳凭证等；（八）贷款资金用于企业经营的，应提供企业贷款卡，如企

7、业从未办理贷款卡，应提供承诺和说明；（九）借款人贷款用途证明材料，主要包括各类购销合同、协议、装修合同和预算，租赁合同，设备购销合同等相关的用途证明以及自有资金筹集的渠道与落实情况等资料；（十）借款担保的抵（质）押物清单（如有）、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明；（十一）保证人（如有）同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明；（十二）法律法规、监管规定及贷款人要求提供的其他证明文件或资料。第十三条 贷前调查客户经理双人贷前调查，就联保贷款整体情况及各联保体成员情况撰写调查报告。并需关注如下要点：（一）联保体成员从业年限、所控制企业经营年限以及在本场所经营年限；（二）联保体成员从业经历

8、、经营状况、家庭资产负债状况和所控制企业财务状况；（三）联保体成员所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地商圈中的地位、当地政府对该行业的支持力度等； （四）联保体成员所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保体成员在区域经济中的地位；（五）联保体成员及所控制企业信用记录；（六）联保体成员间是否为关系人，联保体的组建是否出于自愿，成员间否对彼此的经营和品行熟悉。第十四条 贷款的审查、审批审查、审批人员应借助独立于客户及调查人员之外的第三方渠道，对借款企业、实际控制人和贷款意愿的真实性以及联保体成员关系进行核查；应独立

9、地对联保体和借款人的还款能力进行评估，确定授信金额，需注意以下要点：（一）联保体成员所在行业是否符合我行授信政策；（二）联保体成员间是否存在关联关系；（三）联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度；（四）联保体成员企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；（五）贷款额度和用途是否合理；（六）贷款还款来源是否充足；（七）用于质押担保的保证金是否已冻结。第十五条 合同签订经我行审批同意的，联保体成员与我行签订相关合同。第十六条 贷款发放签订相关合同和办妥担保手续后，各分支机构可以发放贷款。应按合同约定和我行个人生产经营贷款相关规定，通过受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支

10、付进行管理与控制，并监督贷款资金按约定用途使用。第十七条 贷款使用借款人必须按借款合同规定使用贷款。违反合同约定的，贷款人有权根据合同约定采取停止发放贷款、提前收回部分或全部贷款、计收罚息等措施。第十八条 贷款偿还在贷款期间，借款人应根据还款计划按期偿还贷款本息。借款人未履行有关合同所规定的还款义务不能正常履行偿还贷款本息时，贷款人有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。第五章 联保体变更第十九条 联保体成员变更联保体成员在达到规定条件的前提下，可以退出联保体，联保体也可以按规定的条件吸收新的成员。（一）联保体成员的退出1、联保体全体成员清偿我行所有贷款本息后，成员可通知联保体

11、其他成员，并经过我行同意后，自愿退出联保体；2、对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息后，经联保体其他成员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保体；3、联保体成员减少后，联保体必须重新签订相关章程，并与我行重新签订相关合同。（二）联保体成员的补充符合参加联保体条件的借款人，经联保体全体成员一致同意和我行审查同意后，可以加入到联保体，并重新签订相关联保体章程，并与我行重新签订相关合同。第二十条 联保体的解散联保体成员全部清偿贷款本息等相关债务，经联保体成员共同协商同意，向我行申请后可以解散。在联保体任一成员未还清贷款本息之前，联保体不得解散。第六章 贷后管理第二十一条 本章节未提及内容

12、参照xxx村镇银行个人贷款贷后管理办法及xxx村镇银行个人贷款操作规程、xxx村镇银行个人经营贷款操作规程执行。第二十二条 贷后检查贷后检查工作由贷款经办行进行安排，经办行必须重视和加强贷后检查工作。要求每月至少电话回访一次，每季度至少进行现场检查一次，并形成书面检查报告。第二十三条 贷后检查重点（一）联保体成员及所控制企业生产经营情况是否正常运转； （二）联保体成员有无将授信资金挪作他用；（三）联保体成员有无违反约定，自行为联保体以外自然人或企业提供担保；（四）联保体成员及所控制企业是否发生了不利于我行债权安全的重大变化。第七章 附则第二十四条 本办法所称联保体成员控制的企业是指：借款人对某

13、企业的出资额占该企业资本总额百分之五十以上；或者出资额虽然不足百分之五十，但依其出资额所享有的表决权已足以对股东会、董事会的决议产生重大影响；或者通过协议、投资关系或者其他安排、方式，借款人能够实际支配该企业。第二十五条 本办法由xxx村镇银行总行负责制定、修改和解释。第二十六条 各营业网点可根据本办法进一步制定实施细则，报总行批准后执行。第二十七条 本实施办法自下发之日起施行。21附件1xxx村镇银行个人客户联保申请书致xxx村镇银行有限责任公司 : 本申请书所涉全体申请人同意经由本申请书形成权利共享、责任共担的联保体，向贵行共同申请用于联保体成员生产经营活动的贷款额度，并由全体联保体成员对

14、单个联保体成员的贷款承担共同连带保证担保责任。联保体每一成员均遵守本申请书所述联保体的承诺。第一部分：联保体成员基本信息成员1姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员2姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员3姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员4姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员5姓名 证件种类 证件号码 联系电话 联系地址 成员6姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员7姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员8姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员9姓名 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 成员10姓名

15、 证件类型 证件号码 联系电话 联系地址 其中：联保体负责人为 （联系电话： ）负责人应建立联保体内部管理制度，负责成员贷款日常管理和检查、监督；对单个成员贷款申请召集联保体成员大会并由会议进行审批；配合贵行进行客户情况调查及贷后检查。负责人发生变化的，联保体保证及时将该等变更情况书面通知贵行。第二部分：申请内容联保体成员合计向贵行申请贷款额度 万元，额度期限 年。每个成员最高可使用的最高贷款额度具体如下： （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元成员单笔贷

16、款（或额度）期限根据成员业务经营周期与资金周转情况确定，其最长期限不超过 个月。第三部分：联保体承诺一、联保体各成员向贵行申请授信额度，并对联保体内其他成员的贷款自愿承担共同连带保证担保责任（下述“借款人”即指申请贷款的联保体成员）。该联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担，一旦发生授信合同或借款合同所约定的情形，贵行有权调整或取消授信额度，以及对联保体成员已提取的部分或全部借款要求提前清偿或采取其它相应的措施。二、联保体向贵行如实提供贵行要求的资料，绝不提供虚假资料或隐瞒重要的资产负债、损益情况，并同意以此作为日后与贵行签订借款合同及其他相关法律文件的基础，如上述资料或文件失实或虚假，联保

17、体各成员均自愿承担相应的法律责任。三、借款人申请贷款时，将依贵行要求提供有关资料，经贵行审查该申请不符合规定的借款条件而未予受理时，本联保体及各成员无异议。四、授信额度下贷款仅限用于借款人生产经营活动中短期流动资金周转；借款人严格依借款合同约定用途使用贷款，绝不用于投机经营、股本权益性投资及民间借贷，并保证及时清偿贷款本息；如违反有关借款合同关于借款用途的规定，贵行有权调整或取消授信额度，以及对联保体成员已提取的部分或全部借款要求提前清偿或采取其它相应的措施。五、联保体各成员将按贵行要求，向贵行存入授信额度总额 %的款项，作为贷款还款的质押担保金，联保体任何成员的贷款还款出现逾期或者其他违约行

18、为导致贵行损失或追究违约金的，贵行均有权先行在前述质押担保金中直接扣除，扣除后，担保金不足的，联保体及各成员均承诺补足。六、联保体每一成员随时接受贵行对成员生产经营销售、财务情况、使用信贷资金情况的审查与监督。七、联保体成员资信状况发生影响其债务履行能力及担保能力的变化时，联保体保证及时将该等情况书面通知贵行。八、联保体将制订明确成员权利义务的联保体章程以进行内部管理和约束，并向贵行提交联保体章程。如联保体章程内容发生变化，保证及时将修改后的联保体章程向贵行提交。联保体章程仅为联保体成员的内部协议，对贵行并不产生约束力。九、借款人未能履行借款合同规定义务的，贵行有权依合同约定要求借款人提前归还

19、贷款本息，并有权要求联保体所有成员为借款人履行连带共同保证责任项下的连带清偿义务，并且此情形下，贵行有权停止联保体及其各成员所有的授信额度。十、贵行在额度下贷款将受或已受损失时，可依有关合同规定，停止对联保体的授信，采取使贷款免受损失的措施；并可对联保体全体成员信用状况进行公示。十一、本联保体向贵行申请额度授信业务期间，每一成员均同意贵行将其个人信用信息报送至中国人民银行个人信用信息基础数据库及经信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，同时也同意贵行向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他征信机构查询本人的信用信息，用于审核本联保体的授信额度申请。联保体成员签名：成员1： 成员2： 成员3

20、： 成员4： 成员5： 成员6： 成员7： 成员8： 成员9： 成员10： 年 月 日联保体章程第一章 总则第一条 为满足联保体各组成成员（下称“成员”）的融资需求，促进各成员所经营业务的快速发展，各成员自愿组成利益共享、责任共担的联保体。第二条 本章程所称联保体是指由各成员组成的，通过相互向金融机构承担连带保证责任以获得金融机构授信额度的共同体，各成员利益共享、责任共担，并通过本章程约束各自行为。本章程所述的金融机构均特指“xxx村镇银行股份有限公司及其下属各分支机构”。第三条 为明确各成员的权利义务，维持联保体的有序运转，特制定本章程。第二章 成员大会第四条 联保体设立成员大会作为联保体最

21、高决策机构，成员大会由每一成员组成。成员大会的召开，所有成员原则上均应参加，因故不能参加会议的，可书面委托他人（含成员间相互委托）参加，受托人参加会议作出的发言、表决或者其它会议行为，效力及于委托人；成员未能参加会议，亦未委托他人参加，但在会议决议上补签的，视为参加会议。经负责人召集，成员未能出席成员大会，亦未委托他人参加或在会议决议上补签的，视为放弃权利，会议决议仍对其具有约束力。但是，经负责人召集，出席成员会议的成员不足全部成员三分之二（不含三分之二）的，须重新召集会议；经召集人召集，连续三次出现出席成员不足全部成员三分之二（不含三分之二）的，联保体停止所有新的贷款行为，自动进入解散程序，

22、待所有贷款清偿完毕后，联保体自动终止。是否进入解散程序，由金融机构最终决定。成员大会对联保体的以下重大事项进行决策：1、联保体授信额度的分配和调整；2、成员贷款申请的内部审批；3、负责人的选定及变更；4、联保体章程的修改；5、联保体的解散；6、其它应会议决策的事项。以上重大事项的通过须经联合体所有成员三分之二以上（含三分之二）人数的成员一致同意，并形成书面决议，同意的成员应在决议上签字。第五条 各成员均应严格遵守本章程的规定及成员大会的决定。第六条 成员大会可设立负责人，负责联保体的日常管理。负责人职责为：建立联保体内部管理制度、负责成员贷款的日常管理、召集成员大会、配合金融机构进行成员情况调

23、查、协助成员的贷款申请以及协助金融机构进行贷后检查、对贷款进行分类、登记和催收。第七条 经由本章程，各成员一致同意负责人为： 。如有变更，须经成员大会确定。第三章 成员的权利与义务第八条 任一成员向金融机构申请贷款，其他成员应对该贷款提供连带责任保证担保，并依照金融机构的有关要求签署有关协议文本，以使该成员具备获得金融机构贷款的条件。第九条 各成员对任一成员向金融机构的借款承担共同连带保证责任。任一成员违反与金融机构的有关合同，未如期归还金融机构贷款的，各成员应立即履行共同连带保证责任义务，向金融机构偿还前述未还款项。第十条 各成员及其控制企业均不得向联保体以外的第三方提供任何形式的担保。第十

24、一条 为获得金融机构的授信，各成员除向其他成员提供连带责任保证外，一致同意依金融机构的要求存入保证金，作为贷款还款的质押担保，保证金的具体数额对外依照金融机构的要求，对内由各成员按照本章程第十七条确定的最高授信额度比例分摊；但是，在执行中发生各成员授信额度比例调整的，保证金比例不再进行调整。第十二条 各成员之间有权利并有义务互相监督与金融机构借款等有关合同的履约情况，督促有关借款人切实履行合同义务，如约偿还借款。第十三条 各成员应严格依照其所签署的有关合同的约定使用贷款、承担担保责任，并严格遵守其签署的合同的所有约定；贷款不得用于证券、期货市场用途，更不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。第

25、十四条 各成员均应向其他成员如实提供有关个人信用、资产等方面的信息。第十五条 各成员的信用、资产等发生不利变化，影响其履行债务能力及担保能力时，应在该等事件发生后 日内通知负责人，各成员知悉其他成员发生经营、资产等方面的不利影响可能影响其履行债务能力后，应及时通知负责人。负责人可视情况提请成员大会调整其额度。第十六条 各成员姓名、住所、经常居住地、通讯联络方式发生变更的，应在 日内通知负责人。第四章 额度的使用和管理第十七条 各成员共同向金融机构申请授信额度，用于成员生产经营活动中短期流动资金周转。每个成员分别可申请使用的最高额度具体情况如下： （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）：

26、万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元 （姓名）： 万元各成员应严格依照上述额度分配规定使用额度。如确需对已确定的额度分配比例进行调整的，任一成员均可提起申请，经成员大会通过后确定。第十八条 授信额度获批后，成员使用额度时，应首先向成员大会提出申请，经由成员大会同意后，方可向金融机构提出申请。成员大会也可指定负责人作为成员贷款的日常审批人。第十九条 任一成员向金融机构申请贷款获得批准并发放后 日内通知负责人。第二十条 各成员均应严格遵守本章程的规定，严格履行其与金融机构签订的有关合同的约定，如发生违反本章程或者违反其与金融机构签订的有关合同的任何违规、违约行为，各成员除应依照与金融机构的约定承担保证责任外，负责人可视其违规、违约情况提请成员大会降低其可使用的额度。第二十一条 负责人应建立各成员使用额度情况、违约情况、资产信用状况的台账，以动态监测各成员的额度使用及履约情况，并以此作为额度分配的重要依据。各成员可通过向负责人查询的方式了解其他成员的额度使用及履约情况等，当成员对指定成员的经营情况或某项风险发生疑议时，可通过负责人要求指定成员给出合理解释。 第五章 联保体的解散第二十二条 经成员大会决议，联保体可解散。但联保体向金融机构申请的