第四章保险合同1_湖北经济学院_杨敏.ppt

1、第四章 保险合同,授课人：杨敏,教学目的和要求：本章在阐述保险合同的概念、特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识的学习铺垫必要的基础。 教学重点：保险合同的特征和要素、保险合同的成立与生效、保险合同的变更、保险合同的终止。 教学难点：合同的成立与生效的区别、受益人的基本规定。 教学方法：课堂讲授、案例分析、设疑法。,第一节保险合同概述,一、保险合同的概念 二、保险合同的特征,一、保险合同的概念,保险合同：我国保险法第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关

2、系的协议”。 保险合同必须具备的条件： 1、保险合同当事人必须具有民事行为能力 2、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 3、保险合同必须合法,二、保险合同的特征,保险合同的特征,附和合同 Adhesion Contract,双务合同 Bilateral Contract,射幸合同 Aleatory Contract,最大诚信合同 utmost Good faith,有偿性合同 Rewardful Contract,要式合同 Formal Contract,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容,一、保险合同的主体,主 体,当事人,关 系 人,保险

3、人,投保人,被保险人,受益人,辅助人,（一）当事人 1、保险人(Insurer/Underwriter),我国保险法第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务： （1）对条款的明确说明义务； （2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务； （3）履行赔偿或给付的义务。,保险人应具备的条件,保险人要具备法定资格,保险人必须以自己的名义订立保险合同,保险人需依照保险合同承担保险责任,Chapter 5 Insurance Co

4、ntract,保险人的组织形式,股份有限公司,国有独资公司,劳合社,我国绝大部分保险公司基本上都采用这一形式,人保2003/11/6香港上市，国寿2003/12/18香港及纽约上市，以此为标志，国内保险公司基本上不再有国有独资公司形式存在。,主要存在于英国,2、投保人（Applicant),我国保险法第10条规定“投保人是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人”。投保人并不 以自然人为限，法人和其他组织也可以成为 投保人。,投保人应具备的条件,投保人须具有民事权利能力和民事行为能力,投保人须对保险标的具有保险利益,投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费,（二）关

5、系人 1、被保险人(Insured),我国保险法第22条规定“被保险人是指其 财产或者人身受保险合同保障，享有保险金 请求权的人”。,投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投 保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为 他人利益投保时，须遵守相关规定。,被保险人应具备的条件,被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人,被保险人须享有保险金请求权,案 例 分 析,某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7

6、万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。,被保险人须享有保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保

7、险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,2、受益人（Beneficiary),我国保险法第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。,课 堂 问 题,投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？,？,受益人的法律特征,法律资格问题； 受益人的产生； 受益人的人数； 受益人的权利； 受益人的变更； 受益人的义务。,Chapter 5 Insurance Contract,受益人领取的保险金和税收,受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。 如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的

8、保险金免征遗产税； 如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，而作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,Chapter 5 Insurance Contract,受益权消失的几种情况,受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂； 受益人先于被保险人死亡； 受益人依法丧失受益权； 受益人放弃受益权。,案 例 分 析,受益人案例,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司

9、应如何处理？,Chapter 5 Insurance Contract,案 例 分 析生存受益与身故受益,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还 向李先生的父母亲

10、及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？,（三）保险合同的辅助人（中介人）,辅 助 人,保险代理人 Agent,保险公估人 Loss Adjustor,保险经纪人 Broker,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,基于投保人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法向保险人收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证

11、事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。,案例,王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。,二、保险合同的客体,客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。,三、保险合同的内容,(一)从国际保险市场看，保险合同内容的组成 部分 （二）我国保险法规定的保险合同的具体内 容(主要事项） （三）狭义的保险内容保险条款,（一）保险合同内容的组成部分,保险合同的内容,其他

12、条款 Miscellaneous Provision,保险条件 Conditions,申明 Declarations,承保约定 Insuring Agreements,除外责任 Exclusions,定义 Definitions,（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容,1、保险人的名称和住所； 2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所； 3、保险标的 （Subject matter); 4、保险责任（Scope of Cover)和除外责任(Exclusion); 5、保险期限(Insurance Period)和保险责任的起始时间 6、保险价值(Insured Value) 7、保险金额(

13、Insured Amount) 8、保险费及其支付办法(payment) 9、保险金赔偿或者给付办法 10、违约责任和争议的处理 11、订立合同的时间,案 例 分 析,保险责任 案例,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份, 保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月 交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1997年3月12日， 宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日 自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。 保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定： 自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司 不承担保险责任。,案 例

14、 分 析,某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车 时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中， 致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月 前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养 老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗 保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康 复真的是杯水车薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险， 但保险公司不能答应他的请求。,保险金额 确定,（三）保险条款,保 险 条 款,基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，事先 由保险人在法定的必须载明事项拟订好，并印在保 单。,特约条款：保险双方当事人根据特

15、殊需要，共同约定的条款， 包括附加条款、保证条款和协会条款。,第三节 保险合同的形式与种类,一、保险合同的形式 二、保险合同的种类,一、 保险合同的形式,保险合同 的形式,投保单,暂保单,批单,保险单,保险凭证,1、投保单(Application),投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。,实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险

16、合同即告成立。,2、保险单（Policy),保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。,保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项; （2）保险人责任范围; （3）除外责任 ; （4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。,3、保险凭证（Certificate),保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。,实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保

17、险中也使用保险凭证。,4、暂保单（Binder),又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在：,5、批单（Endorsement）,又称为背书，是保险人应投保人或被保 险人的要求出立的修订或者更改保险单内 容的证明文件。通常在下列情况下使用,对已经印制好的标准保险单 做部分修正，如缩小或扩大 保险责任范围,在保险合同订立后的有效期内 更改和调整某些保险项目,二、保险合同的种类,（一）按实施方式分类 （二）按保险标的不同分类 （三）按保险价值确定的不同分类 （四）按保险金额与保险价值的关系分类 （五）

18、按承保方式分类 （六）按保险合同保障的风险分类,（一）按实施方式分类,自愿保险合同,强制保险合同,（二）按保险标的不同,财产保险合同,人身保险合同,补偿性合同,给付性合同,（三）按保险价值确定的不同,定值保险合同,不定值保险合同,保险金额,保险价值,定值保险合同 和不定值保险合同 的划分方法 是否适用于人身保险合同？,思 考,（四）按保险金额与保险价值的关系不同,不 足 额 保 险 合 同,足 额 保 险 合 同,超 额 保 险 合 同,（五）按承保方式不同,原 保 险 合 同,再 保 险 合 同,共 同 保 险 合 同,重 复 保 险 合 同,（六）按保险合同保障的风险不同,单一保险合同,综

19、合保险合同,第三节 保险合同的订立、生效与履行,一、保险合同的订立 二、保险合同的生效 三、保险合同的履行,一、保险合同的订立,保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。 （一）要约（Offer) （二）承诺（Acceptance),（一）要约（要保）（Offer),要约是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。 有效要约的条件： 1、须明确表示订约愿望 2、具备合同的主要内容 3、在其有效期内对要约人具有约束力,（一）要约（要保）（Offer),1、投保人一般是保险合同的要保人。 实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展业务，希望潜在客户订立合同，是否是

20、要约？,（二）承诺（Acceptance),承诺就是当事人一方表示完全接受要约方提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺，合同就成立。,由受约本人 或其合法代理人作出,在要约有效时间内作出,有效承诺的条件,承诺不能附带 任何条件,承诺通常采用书面形式； 承诺的时间各国法律有不同的规定； 在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。,大陆法系,采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳 时间为合同成立的时间,采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时 间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间,英美法系,（一）保险合同的成立与生效,保险合同的生效是指保险合

21、同对双方当事人产生法律约束力。成立不等于生效！ 1、保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件； 2、我国保险实践中多实行“零时起保”。 见保险法第13条和第14条的规定。,财产保险,人身保险,以保险双方约定缴付保险费的时间和方式 为生效条件，也称“零时起保制”。,以投保人缴付首期保费为生效条件,保险合同的成立生效,某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请

22、求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。,人身保险合同生效案例分析案情介绍,2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。 2001年10月6日，谢某缴纳了首期保险费共计11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。 2001年10月10日，信诚人寿要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。 2001年10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检

23、查，但仍未提交财务状况证明。 2001年10月18日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。当日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。,人身保险合同生效案例分析（续）,2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。 2002年1月14日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。 2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下

24、被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。 2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。,人身保险合同生效案例分析（续）,要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法客观上也造成了潜在的风险。 在国外寿险业，为了防止因投保

25、人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。,（二）保险合同的有效与无效,1、保险合同的有效 （1）保险合同主体必须具备合同资格； （2）当事人意思表示一致； （3）合同内容合法。,2、无效保险合同,保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。 （1）无效保险合同的认定；

26、（2）无效保险合同的分类； （3）无效保险合同的处理。,（1）无效保险合同的认定,当事人不具有行为能力 内容不合法 保险合同的当事人意思表达不真实 违反国家利益和社会公共利益 未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。 无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。,（2）无效保险合同的分类,无 效 的 程 度,全部无效,部分无效,无 效 的 性 质,绝对无效,相对无效,（3）无效保险合同的处理,返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金； 赔偿损失； 追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保

27、险合同，应当追缴财产，收归国库。,三、保险合同的履行,保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。,本部分内容体现了保险合同的什么特点？,（一）投保方的权利与义务,1、投保方的义务 交付保费（保险法14条） 如实告知（保险法17条） 维护保险标的安全（保险法36条） 危险增加通知（保险法37条） 保险事故发生通知义务（保险法17条） 出险施救（保险法42条） 提供单证（保险法23条） 协助追偿（保险法48条）,（一）投保方的权利与义务,2、投保方的基本权利 保险条款了解知晓权（保险法17、18条） 保险金请求权（保险法27条） 人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保

28、险事故发生之日起5年； 人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年。 解约权（保险法15条）,案 例 分 析,王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。1994年12月，被保险人发生车祸事故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2001年1月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？,（二）保险人的权利与义务,1、保险人的义务 （1）承担保险责任 保险赔偿（保险法24条） 施救费用（保险法42条） 检验费用 争议处理费用（保险法51条）,保险人承

29、担保险责任的时限,对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。 对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。,（二）保险人的权利与义务,（2）条款说明（保险法18条） （3）及时签单义务（保险法13条） （4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密（保险法32条）,（二）保险人的权利与义务,2、保险人的权利 收取保险费（保险法14条） 解约权（保险法28、36、37、59条） 增加保费权（保险法36条） 不承担赔偿或给付权 代为追偿权,第四节 保险合

30、同的变更、解除与终止,一、保险合同的变更（ Changing） 二、保险合同的解除（Cancellation） 三、保险合同的终止（Termination）,一、保险合同的变更,是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 保险法第21条关于保险合同的变更指出：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。 保险合同的变更包括主体和内容的变更。,（一）保险合同主体的变更,保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的

31、转让。 保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。 一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。,财产保险合同主体的变更,财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。 变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。 财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人

32、。但是，两种情况下是不用通知的： （1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输（2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。,人身保险合同主体的变更,人身保险合同主体变更主要有下列情形： （1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更； （2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。 （3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。,案 例 分 析,高某于2002年7月份在北京某保险公司为其购置的捷达小轿车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费

33、元。同年底，高某经汽车交易市场将捷达车卖给金某，高某未告知保险公司。2003年1月，金某驾车行驶至北京市车公庄路口与同方向王某驾驶的桑塔纳型轿车相撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费元。金某在向保险公司索赔时遭到拒赔，金某逐诉至北京西城法院，法院驳回了金某的诉讼请求，并判决诉讼费由金某负担。,案 例 分 析,有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单

34、转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？ 为什么？,（二）保险合同客体的变更,主要是保险标的价值增减变化引起，由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。,（三）保险合同内容的变更,保险标的财产数量的增减，品种、价值或存放地点的变化； 保险期限的变更； 保险金额的变更； 保险双方权利义务的修改及补充说明等。,某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5，保险人收取保险费5万元。该酒店 投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍,案 例 分 析

35、,并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3，保险人应退多少保费给被保险人？,二、保险合同的解除,是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。 1、保险合同的解除与无效不同，解除以有效合同为前提条件，无效合同自始不产生法律效力。 2、根据我国保险法第15、16条的规定，投保人在保险合同成立后，除法律和保险合同另有约定的以外，有权随时解除保险合同。而在一般情况下，保险人不能解除保险合同。,1、投保人解除保险合同的条件,各国

36、保险法都规定，在一般情况下，投保人可以随时解除保险合同。但有些具体规定如下：保险法第35条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”投保人解除保险合同是法律允许的，不承担违约责任。合同解除后，权利义务终止，互相不再承担任何义务。,对于保险费，保险法第39条规定：“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。”,2、保险人解除保险合同的条件,（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务。 （2

37、）投保人、被保险人未履行维护保险标的的 义务。 （3）被保险人未履行危险增加通知的义务。 （4）在人身保险合同中，投保人申报的被保险 人的年龄不真实。 （5）分期支付保费的合同，合同效力中止后2年内双方未就保险合同效力恢复达成协议的。（6）投保方发生了保险欺诈行为的。,三、保险合同的终止,是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失。,需注意的是，保险合同的终止只能说明合同自终止之日以后，合同主体之间法律关系消失，不再承担任何责任，而在合同有效期内产生的法律关系，引起的法律责任不会消失。,（二）保险合同的效力中止（失效）与保险合同的终止,保险合同的效力中止即保险合同的失效

38、是指投保人支付首期保险费后，未按约定支付当期保险费，暂时停止合同效力的一种制度。 保险合同效力中止后，即使发生保险事故，造成经济损失，保险人也不承担赔偿金或给付义务。,保险合同的中止,保险法59条规定：经保险人与投保人协商并达成协 议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。但是，自合 同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解 除保险合同。,保险法58条规定：在人身保险中，合同约定分期支付 保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外， 投保人超过规定的期限60日未支付当期保费的，合同效力 中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,（三）保险合同终止的原因,保险合同的约定期限届

39、满 保险人履行了赔偿或给付的保险金责任 保险标的发生部分或其他原因全部损失 协议终止 违约终止,案例分析,叶某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，叶某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为120万元，并于当日缴清了保险费。2000年2月10日，叶某将该别墅以125万元的价格卖给金某，叶某并没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给金某。2000年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若叶某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若金某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？,第五节 保险合同的解释原则和争议处理,一、保

40、险合同的解释原则 二、保险合同的争议处理,一、保险合同的解释原则,日常用语按照普通词意,技术用语按照它们的技术含义,法律用语按照已经确定的法律含义,保险合同中的 词语必须按照 这些词语的普 通和惯常的含 义进行解释。,(一)文义解释的原则,案 例 分 析,文义解释 原则,某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损,被保险人(车主)要求按照“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中运行物体”，故不能简单的以“坠落”作有利于被保险人的解释。,技 术 用 语,物理性爆炸：液体

41、变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧超过容器承受极限而发生的爆炸；锅炉、压力容器在使用过程中发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的情形。,暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。,火灾：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）有蔓延扩大的趋势。,案 例 分 析,被保险人，未成年，年 其父作为投保人为其投保中国太 平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合 保险”，该保险条款第二章“保险责任” 第条第款规定：“被保险人在保险生效日起至周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”年，被保险人的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后于年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。之生父每月支付抚养费。年遇意外事故身故。向保险公司申请豁免今后每年的保费。,我国婚姻法第条第款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务”。第条第款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第条第款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。,（二）