论农村信用社核心竞争力建设

1/11论农村信用社核心竞争力建设随着农村金融改革的不断扩大和农村金融市场的不断开放，农村信用社面临着竞争的挑战，发展的挑战。面对新的经济金融形势，农村信用社要做到又好又快地发展，真正确立农村金融主力军的地位，必须进一步深化改革，着力加强核心竞争力建设。一、农村信用社加强核心竞争力建设的重要性核心竞争力是企业在长期的经营管理过程中形成的，是蕴藏在企业内的有形的物质资源和无形的规则资源背后的一种能力，是企业在长期内比竞争对手能够更加卓有成效的从事生产经营活动和解决各种难题的能力，是决定企业能否长期生存下去的根本因素。农村信用社核心竞争力的内涵，从“有形的物质资源”看，主要表现为资产质量优良、经营实力强大、资本充足率达标、公司治理结构完善、经营团队优秀；从“无形的规则资源”看，应包括市场定位准确、经营方略稳健、产权关系明晰、经营机制灵活、内部监管严密和文化氛围和谐。实践表明，农村信用社核心竞争力建设好了对企业的健康发展有着至关重要的作用。一是提高市场竞争力。核心竞争力具有长期性、个性化和竞争力强的特点。通过加强核竞争力建设，转变传统的经营观念，以“三农”为业务经营基础，以商业化运作为发展策略，力求做大做强，走规模化、集约化发展2/11之路。在经营管理上，全面引入现代企业制度，改进和完善管理机制，真正做到以人为本，提高经营质量和市场竞争能力。二是提高经营效率。通过加强核心竞争力建设，进一步夯实业务经营基础，优化资源配置，强化内部管理，克服观念上存的大而全、小而全的思维方式，坚定不移地围绕企业确定的战略定位，大胆作为，努力提高经营效率。三是导向激励作用。核心竞争力是一种文化定式，通过营造各种文化意识和文化氛围引导员工的行为心理，使员工在潜移默化中接受企业共同的价值观，把员工的努力方向引导到企业所确定的目标上来，把实现企业的目标变为员工的自觉行为。四是增强企业的向心力和凝聚力。它能使员工在统一的文化氛围中形成统一的价值观念。一方面，它可以把广大员工的潜力发掘出来，使之服务于企业共同的事业；另一方面，使个人目标和企业目标得到统一。二、目前农村信用社核心竞争力建设的现状及原因分析由于多种原因，农村信用社在金融市场中，与其它金融企业相比，是一个“弱势群体”。在核心竞争力建设方面存在诸多制约因素和严重滞后的问题。一是资产质量不高，经营效益较差。以湖南某市信用联社为例，2016年底，各项存款余额亿元、各项贷款余额亿元，市场占比为和，五级分类不良贷款率达XX，资本充足率较低，摸拟拨备3/11率不足。二是公司治理结构不完善，经营机制与市场经济不相适应。自2016年农村信用社改革引入了“改制”这一概念，但事实上，改革只有其形而失其神，没有从根本上触动原有体制中股东缺位，竞争缺乏和竞争机制缺失等关键制度缺陷。从目前情况看，信用社公司治理结构只是穿了一件“时尚外套”，把理事长和主任分开，成立了“三会”。三是企业文化建设薄弱，队伍整体素质偏低。由于点多面广，人员分散，企业文化建设是零碎的而不是系统的，是浅层的而不是深层的。从员工队伍看，年龄偏大、文化偏低，缺乏专业知识和劳动技能系统培训，难以适应新形势下金融业发展的需要。以湖南某市信用联社为例，2016年底全社员工2664人，其中初中以下学历达236人，占；中专以上员工2428人，占，真正从普通院校会计、经济、金融计算机、法律专业毕业的比例不足2。特别是风险分析和风险管理人员、业务拓展和产品设计创新人员、市场分析营销人员和国际业务人员十分短缺。四是金融服务创新滞后，金融品牌较少。在金融服务方面，绝大多数信用社仍然停留在客户存取款方面的柜台服务，缺乏对客户量身定做的理财服务、套餐服务、特色服务，同时网点功能单一，科技含量不高。在金融产品方面，缺乏在市场上叫得响的拳头产品。如贴现业务、住房按揭、汽车消费等方面的产品。五是缺乏有效的行业管理，整体优势发挥4/11不足。主要表现为在业务经营上各自为阵，导致市场竞争和客户拼抢上显得势单力薄，缺乏合力和优势。农村信用社核心竞争力建设存在上述问题，原因是多方面的，许多是历史积淀形成的，认真分析主要有以下四个方面。一是在思想上，对信用社核心竞争力建设重视不够。认为核心竞争力太虚，看不见摸不着，不是硬指标，也不考核，抓不抓关系不大；认为核心竞争力是自上而下的事情；认为核心竞争力对企业经营管理的作用不大，要完成业务经营任务最终要靠物质力。二是在制度上，对信用社核心竞争力建设设计不够。长期来信用社的体制机制都存在较为严重的缺陷，一级法人的体制没有建立健全，长期处于有尾无头，依附客体地位。因此对信用社如何发展始终缺少顶层设计，包括发展战略，发展目标，经营理念，经营方式，企业文化等。一般是年年有新口号，年年有新套套，制度设置缺乏连续性。三是在机制上，对信用社核心竞争力建设灵活不够。主要是经营机制、考核机制、用工机制、激励机制和惩戒机制等都不健全。如信用社用工机制不灵活，导致人才队伍素质整体偏低，从历史原因看主要是近亲繁殖，从机制上看主要表现为子女置换、行政干预和关系安排。四是在环境上，对信用社核心竞争力建设优化不够。在外部环境方面，仍然不同程度地存在直接或间接的行政干预问题；存在诚信环境不优，企业和个5/11人恶意逃废信用社债务的问题；存在相关部门协调配合不够的问题。在内部环境方面，农村信用社的经营包袱较重、资产质量较差、经营实力不强、发展后劲不足。金融产品品牌较少，业务创新能力不强，产品单一。网络科技滞后，不能满足新时期客户群体的金融需求。网点功能单一，设施设备科技含量不高，竞争力不强。员工年龄偏大、文化偏低，整体素质不高。三、加强农村信用社核心竞争力建设的路径选择（一）要增强经营实力，提高资本充足率。首先，要确定好业务经营的战略定位，根据经济社会发展的金融需求和信用社的经营能力，信用社应定位于地方性、社区性股份制商业银行，立足于“三农”，服务于“三农”，做好“三农”文章，突出为地方经济社会发展服务，特别是为县域经济服务。其次，要突出业务经营重点。主要突出支持农业产业化龙头企业，突出支持农村合作经济，突出支持农村种养加能人。通过重点支持，建立巩固的农村经营根据地，建立巩固的农村业务经营利润来源渠道。第三，要转变业务经营增长方式。摒弃过去那种粗放式，外延型的业务经营方式，实行集约经营，精细管理，提高经营质量和经营效率。要严格客户准入，精心选好客户和悉心培育客户，把小客户做到小而精，精而优。要强化风险管理，实行责任经营。要按照商业化经营要求，强化对业务经营6/11的风险管理，建立健全各项业务的责任经营制，如信贷业务就是要建立健全“四包”责任制。要加强内控管理，对业务经营实行跟踪监控，及时发现风险，及时预警风险，及时化解风险。（二）要完善公司治理结构，转换经营机制。在明晰农信社业务经营战略定位的基础上，要进一步完善公司治理结构，着力推进产权结构的多元化改革，这是加强核心竞争力建设的一个重要方面。一是要建立明晰的产权关系，明确具体的产权规则，解决“谁投资、谁管理，出了风险谁负责”的问题。二是要提高股权集中度，引入合格的战略投资者，引入先进的治理架构，完善内部管理体制。三是要建立灵活高效的业务经营机制。如市场营销和业务拓展机制、信贷业务的责任经营机制、不良贷款的责任清收机制等等。四是要建立健全多层次的激励机制。以物质激励为主的普通员工激励，实行多劳多得的薪酬制度，重点满足一线员工生存需求、安全需求等物质需求。对客户经理层面实行严格的责任经营和绩效挂钩。物质精神并重的高管人员激励。对信用社高管人员要建立科学的业务经营综合考核办法，考核成绩突出的实行重奖，拉开收入差距。强化激励的同时要强化弱束，可以考虑通过监事质询、提出罢免建议以及高管人员信用记录、追究法律责任等形式，形成问责机制。晋升激励。对经营业绩突出的高管人7/11员要适时给予重用，把他们放到更加重要的工作岗位，让其挑重担，最大限度地发挥其聪明才智。培训激励。一方面要出台相关的政策激励员工自学深造；另一方面也要有计划地组织员工参加培训，特别新业务、新知识、新技能学习，获取更高的学习水平。（三）要坚持以人为本，提高队伍素质。一个企业是否具有竞争力，在很大程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。首先要树立以人为本的理念，充分认识人力资源的重要性。要尊重人、理解人、关心人，采取多种措施充分调动员工的积极性，把员工的积极性发挥好、引导好、保护好。其次是要用现代金融企业的理念和新知识、新技术来提升员工的专业能力和农村金融的经营水平，培养一批适应市场竞争的高素质的管理、营销和新业务专门人才。第三，要加大人才引进和在职员工的培训工作力度，为各类人才提供良好的工作条件和环境。第四，要建立能进能出、能上能下的用人机制，按绩效、技术要素、管理要素分配的激励机制，在用事业留人、感情留人的同时，还要用待遇留人，做到适用人才引得进、留得住、作用发挥得好，使农村信用社的经营更加充满活力。（四）要创新金融服务，实施品牌战略。对一个企业来说，创新是发展的动力。农村金融市场也不是独家经8/11营和风平浪静的，其现实的竞争和潜在的竞争已经存在，随着金融改革开放的深化，将会更加激烈。从目前看有合作金融，商业性金融、政策性金融、村镇金融，同时，邮政储蓄银行农村网点陆续挂牌，村镇银行全国试点即将推开。因此，如果放松创新就会处于十分被动地位。首先，要把长期以来形成的服务品牌保护好、发挥挥好。如贴近农民，服务“三农”的“挎包银行”、“流动银行”，“农户小额贷款”，“抵质押贷款”等，要不断完善，提升服务水平。其次，要创新产品品牌。当前要根据党和政府一系列强农惠农政策，重点创新一些适合农村和农民的金融新产品。如林权、订单方面的抵（质）押贷款、个体工商户联保、互保贷款、农户住房按揭贷款等等。第三，要努力拓展中间业务开辟新的利润增长点。农村信用社中间业务处于起步阶段，渗透的领域较窄，未来拓展的空间较大。但是根据农村信用其所长社的实力，要在城市与其他商业银行抢夺中间业务，收效较少。农村信用社应发挥自身的优势，重点将中间业务的领域向农村延伸，诸如代理保险、代收农村电费、代发乡镇干部、教师工资、代收农村手机费、电话费、代收代付农产品交易资金等等。第四，要打造网点品牌。根据区域经营环境、金融资源及经济发展趋势分析，合理确定辖区内营业网点的最佳数量，优化网点布局，提高市场占有率。要确定不同网点的目标客户群和9/11业务种类，打造精品网点。要加强网点的硬件建设，增加科技含量。（五）要强化行业管理，形成整体优势。一是要树立行业意识，要有全社一盘棋的思想，克服各自为政的传统思想。二是要形成行业合力和行业优势。在业务经营方面，要以经济金融需求较旺的城区社为龙头，采取主办社制度，由市联社确定合适的主办社，其它法人社可以以“股份制”形式注入资金，参与贷款投放，实行利益共享、风险共担、专项管理、跟踪监管。通过发挥行业力量，把业务做大做强。三是根据经济和金融需求情况，对信用社进行等级社管理，充分调动城区社业务经营积极性。四是省市联社要加强行业管理。在市场营销、业务拓展、新产品研发、网络运行和企业形象建设等方面要形成合力。四、加强信用社核心竞争力建设应坚持四个原则、处理好四个关系第一，要坚持高度重视原则，处理好“一岗二责”的关系。理念是意识，是思想。只有加深对核心竞争力建设重要性的认识，树立正确的理念，才会重视核心竞争力建设。首先，要统一各级高管层的认识。一个真正成功的企业家在现代经济管理活动中，必须把核心竞争力建设当作自己的一项重要工作始终抓在手上。因此，各级信用社理事长、监事长、主任、副主任要加深对加强核心竞争力10/11建设重要性的认识，肩负“一岗二责”的责任，既抓业务经营又抓核心竞争建设。其次要教育广大员工树立核心竞争力理念，不能把核心竞争力建设看成是领导的事，与自己无关。要教育员工树立市场意识、竞争意识、风险意识。第二、要坚持求实长效原则，处理好加强核心竞争力建设与目前发展环境的关系。就是要克服浮躁心理，走出贪大求大，盲目地与国有商业银行攀比的误区。要在统一的框架内，从平凡的小事、从身边的业务做起。笔者认识一位农民朋友，他在当地信用社借了6000元贷款解决他在经商中的困难，贷款到期后本息一次还清，后来他见人就说信用社是农民自己的银行。建立长效机制就是要坚持以人为本，突出抓好员工的思想教育和学习培训，激发员工活力。第三、要坚持分步实施原则，处理好加强核心竞争力建设与目前管理机制的关系。要整合现有资源，形成建设合力，分步骤实施，有序有力有效推进。建议以省为单位制定统一的加强核心竞争力建设方案。要持之以恒，特别是人员培训、战略发展等，需要长期引导、灌输，其效果才能在潜移默化中慢慢积淀。要开展一些形式多样、员工喜闻乐见的活动。同时要加大宣传力度，尽快形成信用社的核心竞争力。11/11第四、坚持注重结合原则，处理好加强核心竞争力建设与搞好业务经营的关系。核心竞争力与业务经营是一个矛盾的两个方面，抓好核心竞争力建设不仅不会影响业务经