推进信用体系建设 构建良好农村金融信用生态

1/4推进信用体系建设构建良好农村金融信用生态信用体系建设中突出矛盾和问题日益增长的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾。随着农村经济发展的加快，农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植以及农产品深加工等延伸产业的发展，因此，农户贷款需求与以往相比大大增加。但目前农户小额信用贷款额度小，期限短，已经很难满足农户日益增长的信贷资金需求，需要审时度势，用不断变化的眼光开展小额信贷工作。追求利润最大化与承担社会责任之间的矛盾。从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，无疑是一箭双雕的好事，既为中低收入群体提供了信贷服务，为脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的利润增长点。但是，由于小额信贷额度小、期限短、业务量大、经营成本高、回报率低，一定程度上承担着社会责任，农村信用社属于自负盈亏、自担风险的企业，追求利润最大化是信用社的目标，经济行为所产生的社会收益是无法体现在信用社收益表上的，现有体制下又得不到合理补偿，造成部分农村信用社在开展农户小额信贷的过程中积极性不高，贷款量不大，此项业务开展缓慢。2/4追求数量与追求质量之间的矛盾。一些社重视信用村镇创建，轻视创建后的管理；有的创建的户数不少，发放的信用贷款不多；有的重视大额贷款管理，小额信贷管理偏松，致使出现借证贷款和家族内多户贷款，一户用款的现象；有的社只重发证数量，忽视发证质量，求多、求广，使一些不符合标准和要求的户被评为信用户，有的还发放了贷款，在加上信用社跟踪管理不到位、催收不及时，致使个别小额信用贷款形成不良。推进信用体系建设向纵深发展把推进农户小额信用贷款、创建信用村镇建设作为支持社会主义新农村建设、巩固竞争优势和提升经营效益的着力点。组织力量，开展多种形式的宣传活动，加深农户对小额信用贷款、创建信用村镇工作的了解，引导农民增强信用意识，优化农村信用社环境，在乡村形成“有借有还、再借不难”“讲信用光荣、不讲信用可耻”的社会氛围，弘扬信用美德，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。加强对农户小额信用贷款、创建信用村镇建设的管理，严格对农户的评级、授信、发证、放贷、收贷、收息等工作。实行客户经理负责制，落实各项责任，客户经理定期深入管辖村农户，及时了解贷款户生产经营情况，及时发放贷款，及时收回贷款本息。对管理不善，催收不及3/4时而形成新的不良贷款的，追究责任人责任。保证程序到位，管理到位，发现问题及时解决。以流程图为形式公开贷款条件、程序和相关办法，做到简明易懂，一目了然。针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，对农户小额信用贷款的对象、额度、期限等进行延伸。充分考虑农户要求、行业特点和生产周期等因素，在授信额度、执行利率和期限管理等方面，做到因地制宜、因人而异、因时而变；既要符合农村经济发展规律，又要遵循信贷规定；既要做到尽量使农户满意，又要切实防范信贷风险；既要有原则性，更不失灵活性。要延伸服务对象、贷款额度和服务期限。当前农村经济正在从传统耕种作业向产业化、专业化经营转型，农业产业链在延伸、扩大，农村信用社发放农户小额信用贷款要适应这种变化，适时调整贷款投向，支持特色农业、种养大户和农产品深加工，推行“公司农户小额信用贷款”的运作模式，推动农业龙头企业、农户和农村信用社三方成为利益共同体，引导种养大户建立“信用联合体”，完善“信用”加“互保”的信贷模式，解决种养大户资金需要。对农村信用体系建设的建议农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是动态的，由于受种种因素制约，必然会出4/4现一些变动。为防范和化解农户小额信用贷款风险，避免形成新的不良，要建立规范严格的贷款管理责任考核制度，强化执行力建设，严格落实小额信用贷款和创建