我国互联网金融的风险与防范研究杨琦

本科毕业论文（设计）我国互联网金融的风险与防范研究系 （部） 会计系专 业 财务管理学 号 201512022236学生姓名 杨琦指导教师 张春喜提交日期 年 月 日2013-JX16-中工信商I摘要互联网金融的出现充分体现了金融全球化的概念。互联网金融作为一种新兴的金融模式，不仅能够弥补传统金融模式的不足，还能促进我国金融市场不断发展和创新。互联网金融目前是一种新型金融模式，只有在市场激励和政策的帮助下，才能平稳健康的发展。本论文研究重点是我国互联网金融发展中存在的问题，对我国互联网金融风险及管理方法有一定的研究意义。本文首先对互联网金融的相关理论进行了概述。其次，本文对当前我国互联网金融发展的现状进行了调查和分析，从我国当前金融发展的现状中发现我国当前互联网金融发展中存在的问题，本文还对存在问题的原因进行了分析。最后，本文针对存在的问题提出了针对性意见和措施。笔者力图为建设完善的互联网金融体系做出最大贡献。关键词：互联网金融；风险防范；金融监管Study on the risk and its prevention of Chinas internet finance中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）IIAbstractThe emergence of Internet finance fully embodies the concept of financial globalization. Internet finance as a new financial model, not only to make up for the lack of traditional financial model, but also to promote the continuous development of Chinas financial markets and innovation. Internet finance is now a new type of financial model, only in the market incentives and policies with the help of a stable and healthy development. In this context, the current existence of Chinas Internet finance risks and preventive measures to study, has a very important significance. But the Internet financial model there are many potential risks, to the healthy development of Internet finance buried a hidden danger. If we cant effectively manage and control these risks, once the risk of a large number of outbreaks will not only seriously affect the industrys own development, for the overall operation of Chinas financial industry and economic development may have serious consequences.The focus of this paper is the problems in the development of Internet finance in China, which has certain significance for Chinas Internet financial risk and management methods. I try to build a sound Internet financial system to make the greatest contribution.Keywords: Internet finance; risk prevention; financial regulation中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）III目录引言 .11 互联网金融的概述 .21.1 互联网金融的基本概念 .21.2 互联网金融的特点 .21.2.1 低成本 .21.2.2 数字化特征 .31.2.3 风险大，难管控 .31.3 互联网金融在经济发展中的作用 .41.3.1 打破垄断 .41.3.2 提高中小企业发展动力 .41.3.3 开辟新的销售渠道 .52 我国互联网金融发展的现状 .62.1 我国互联网金融发展的主要趋势 .62.1.1 行业竞争加剧 .62.1.2 新型机构和传统机构间竞争与合作共存 .62.2 我国互联网金融现存问题 .72.2.1 金融法律法规问题 .72.2.2 互联网信息的公开与隐私保护问题 .72.2.3 金融监管体系问题 .72.2.4 消费者(投资人)风险意识淡薄问题 .82.2.5 互联网安全从其本质上来讲就是互联网上的信息安全 .82.3 我国互联网金融存在的风险 .82.3.1 技术风险 .82.3.2 法律风险 .92.3.3 金融风险 .103 防范我国互联网金融风险的措施 .113.1 完善互联网金融行业法律法规 .11中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）IV3.2 构建多层次互联网金融监管体系 .113.2.1 加强行业监管 .113.2.2 互联网金融行业应加强自律监管 .123.3 构建互联网金融技术安全体系 .133.3.1 加大数据隐私的保护力度 .133.3.2 积极改进互联网金融的运行环境 .134 总结与展望 .14参考文献 .15致谢 .171引言2014 年，李克强总理在政府工作报告里提到，深化改革金融体制的阶段中，需要尤其关注互联网金融的发展状况，严格监管，促进互联网金融在一个健康稳定的网络下得以发展。将互联网金融写入政府工作报告可以充分体现出我国是极其重视此种新型金融模式的发展，同时也体现互联网金融已经在金融行业中占有了一席之地。在我国，政府也积极对互联网金融进行阶段性的探索与研发，更有针对性的监管互联网金融，促使互联网金融能够在一个良好的环境下生存和发展。当前，我国互联网金融仍处于起步探索阶段，各方面的应对措施不够完善，我国的学术组织一直在研讨如何应对互联网金融这个新兴模式所产生的各种问题。因为国家制度的不同，虽然国外对互联网金融这一新兴模式探索的要早一些，我们从中可以借鉴一些优秀的技术与理念。但是在真正面对我国互联网金融产生的问题时，我们还是要根据我国的政治制度与实际行情来进行判断与分析，研讨出适合我国互联网金融茁壮发展的新措施。1 互联网金融的概述中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）21.1 互联网金融的基本概念所谓金融，即货币资金的融通，是指资金盈余的一方通过金融交易将多余的资金融通给资金缺少的另一方。互联网金融已经成为现代金融市场的一个重点发展方向，甚至能够起到主导作用。大部分情况下，互联网金融是一种无形市场下的金融模式，不受固定场所、固定时间的限制，随着人类科技的进步，通信手段的发展和计算机网络的普及，借助互联网这个平台已经实现不断增多的金融交易，交易方式更加简单，只需要点击鼠标和敲击键盘便可实现。多数人认为，将互联网技术与传统金融的结合起来，使得互联网金融能够实现新的结算支付，资金融通和信息交换的过程。随着网络的有效普及与网络科技的进步，网络银行、网上保险、网络炒股、网络购物等都得到了进一步的发展，与之相伴的是与网络金融相关的金融产品、金融服务等不断得到创新。为了适应互联网金融市场的快速发展，客户需求的多样化和互联网金融的复杂化，整个市场对互联网金融的要求越来越高，与之相对应，有关机构开发互联网金融产品的动力也越来越大。各种为了满足市场需求的新兴互联网金融产品不断涌出。错综复杂的金融产品必定会导致市场的混乱，从而导致风险的扩大，投资者们很难在这种风险较大的市场中找到立足之点。1.2 互联网金融的特点1.2.1 低成本互联网的本身是将信息数字化，通过互联网科技传播信息。传统金融是通过固定的场所进行买卖交易，其费用较多，费时费力，成本较大。互联网技术作为一种高效便捷的技术，使得传统金融中复杂的流程变得更加简单，在一定程度上减少了交易双方的障碍。互联网金融与传统金融相比，最大的不同点在于低成本，高效率，高回报。买卖双方可以足不出户的进行支付交易和办理各种业务，既节约了实物资源，有减少了时间成本。其中，服务成本降低也是互联网金融这一新兴模式的巨大优点，给中小企业投资、融资提供方便，极大程度上也减少了投资、融资的成本，扩大网络金融服务的范围。让普通民众，中小微企业等都能从中受益。中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）31.2.2 数字化特征传统的金融交易是固定的商品买卖，具有居多局限性，金融服务范围较小。人们通过对网络科技的进步来开发新的金融模式，簇生互联网金融的服务行业。金融市场是大数据的生产者，不论传统金融还是互联网金融，都是金融市场的一种交易方式。但是在大数据、信息化的当代，互联网金融通过与传统金融的融合，并深度结合贯彻，将数字化这一独特优势发挥的淋漓尽致。传统金融要想进行买卖，使用最多的是现金交易，“小买卖”可通过当场支付进行交易。但是“大买卖”需要经历磋商，探讨等繁琐的过程，有时一个较大的交易要等待足够长久的时间才能完成。互联网科技的进步大大改善了这种费时费力的交易过程，距离较远时，可通过“视频会议”进行商谈；各种资料报表也可通过互联网进行传输；企业可通过互联网发布推广，从而扩大企业的交易范围。数字化还有另一个独特之处，信息的对称性。在传统金融模式中，交易之间的信息可能受到阻碍，无法实现供需双方的信息匹配。互联网金融通过数字化传输，让更多的人享受金融服务，能够建设交易信息的不对称性，大大增加信息的透明性，创建平等互换、合理竞争的交易空间。1.2.3 风险大，难管控目前的网络技术不断发展，使得互联网金融在此大环境下飞速发展，使得人类享受着科技进步带来的成果。但拥抱惊喜的同时，必定会有弊端产生。在互联网金融中，法律法规的不完善，监管体系的不成熟，不同监管主体之间的权责划分不明确，是互联网金融存有的重要问题。各国政府的相关部门，都在致力于探讨如何应对互联网金融风险大，难管控这个迫在眉睫的现实问题。一方面，低成本，高回报的金融模式是互联网金融的一大特点，在巨大利益的驱动下容易诱发非法集资，恶意电信诈骗，卷款跑路等情况。另一方面，互联网金融平台容易遭受到黑客的恶意攻击，严重危及数字化模式下的账户安全和投资者信息。另外，互联网金融业务和金融服务提供者都不具有真实性，互联网金融的交易是在虚拟的空间里进行，双方的真实身份与信誉评价具有隐藏性、欺骗性，信用风险极大。同时，第三方平台的准则难以衡量，对交易双方信息的真实性不好做出判读，从而会产生虚假的，具有隐瞒性的基础交易信息误导交易双方，造成经济纠纷，严重的将形成诈骗行为，从而使得互联网金融机构的信誉得到破坏。互联网金融导中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）4致多种新的金融模式衍生出来，从而多种多样的风险和不合理的情况相继出现。1.3 互联网金融在经济发展中的作用1.3.1 打破垄断互联网金融在现阶段的经济发展中，占着重要地位，第三方支付更是起着承上启下的作用。第三方支付主要为电子商务服务提供支付结算。传统金融模式中，支付结算只能通过银行，交易方式十分单一。第三方支付平台的出现，打破了银行的垄断，为消费者提供了一个方便快捷的平台，而不是依赖于某一家银行进行支付结算。支付结算是银行赖以生存的基础之一，银行在受到第三方支付平台的冲击后，不断进行服务变革和服务创新，开创了网上银行等服务业务。互联网金融中的第三方支付平台为金融行业增加了活力，提高了相关行业的竞争力，更有效的为我国互联网金融进行细致服务。1.3.2 提高中小企业发展动力p2p（peer-to-peer lending），即点对点信贷。p2p 简单点来说就是个人对个人，伙伴对伙伴，是资金的借、贷通过互联网搭建的第三方平台进行放贷与借贷。由借贷双方向专业的电子商务平台提供资料信息，借贷双方需要借助这样的电子商务专业网络平台确定借贷关系，同时也将相关手续得到完成。借款者可以在平台上将借款信息进行发布，主要内容有借款金额和利息、借款时间和还款情况，实现自助式借款。另外，借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，从而实现自助式借贷。大多数中小企业在刚起步的阶段，容易遇到资金周转苦难，发展遇到阻碍等问题。在传统金融模式中，要想解决这些难题，只能通过银行进行贷款，贷款能否通过审批，审批手续的复杂和工作时间的耗时都会影响中小企业的进一步发展，严重阻碍了中小企业发展的积极性，并且通过银行贷款具有一定的局限性。p2p 的出现，打破了这一僵局，中小企业可以通过信贷，在短时间内获得资金，助长企业的发展。帮助广大中小企业“速效”融资。同时，借出者能够对其投资得到直接回报，剥离诸多中间环节，从而实现多方共赢。p2p 在提高资金利用率的同时，还遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于社会稳定和经济发展。中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）51.3.3 开辟新的销售渠道互联网金融通过大数据平台开展了多