存款准备金率上调，银行信贷何去何从现代工商2011062

存款准备金率上调，银行信贷何去何从作者：融道网 中国融资渠道 廖兰姣 刘伟晨2011 年 5 月 12 日央行宣布，自 5 月 18 日起上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5 个百分点。这是央行年内第五次上调存款准备金率，基本保持了一月一调的频率。据测算，本次准备金率调整将一次性冻结资金 3700 亿元左右。至此，大型金融机构存款准备金率升至 21%，创下历史新高。存款准备金率上调，银行用来放贷的资金便会减少，各商业银行基于经营利润的压力，大大抑制了低利率信贷产品的放贷冲动，为使利润最大化，银行必然会将有限的信贷资源投放到高利率的信贷产品上。存贷利差是中国银行业利润的主要来源，从信贷业务的客户构成上来看，银行客户主要分三大类：大企业客户、个贷客户、中小企业客户。一、 大企业客户，指央企、地方国有大企业等。大企业目前纷纷优先选择上市、发企业债、中期票据等低成本融资方式，近几年已逐步减少对银行融资的需求，同时大企业从数量上来说又是有限的，银行由于同业竞争，对有限的大企业客户往往采取下浮利率的办法拉住客户，因此，银行大企业客户信贷市场已成为一个竞争惨烈的红海；二、 个人贷款客户，住房按揭贷款是主流业务，而由于国家房产调控政策连续出台，房贷需求大幅萎缩，另一方面，房贷利率一般是在人民银行基准利率的基础上打折，这就导致银行利润空间相对有限；三、 中小企业客户。该类客户的信贷需求多年来持续旺盛，开展中小企业信贷业务对银行来说议价能力强、衍生业务多、客户群体庞大。中小企业不比国企，因为自很弱小，根据风险定价原则，贷款利率可以作较大的上浮，从融道网的上的中小企业贷款需求统计数据上来看，中小企业发布融资需求的时候，体现了其很高议价能力，大多小企业客户均能接受利率上浮 2030%，有的甚至可以接受月利率 1%。所以，银行基于收益的考虑，在贷款规模紧缩的大环境下，势必要偏向议价能力强，回报率更高的中小企业业务。而融道网从人民银行上海总部了解到的数据，更加佐证了这一观点：今年 3 月末，上海市境内大中小型企业贷款余额共计 21987.20 亿元，环比增长 0.83%，与 2 月末相比下降了 0.55 个百分点。其中大型企业贷款余额为 8663.94 亿元，占比39.40%，环比增长 0.76%，和 1 月份、2 月份相比略略增长，但和去年 12 月末相比今天年却呈下降趋势。中型企业贷款余额为 6840.9 亿元，占比为 31.11%,环比增长 0.27%。小型企业贷款余额为 6482.36 亿元，占比 29.48%，环比增长 1.52%。从整体数据来看，中小型企业贷款余额总和为 13323.26 亿元，占比 60.06%,环比增长 0.88%。从上述数据中我们不难看出，在企业贷款方面，小型企业贷款增幅明显高于中、大型企业。再来看看融道网近期了解到的银行动态：工商银行 7 月份或将推出“结贷通”企业融资产品：来自工商银行的融道网会员反映，除了一直受中小企业欢迎的“网贷通”企业融资产品外，今年七八月份工商银行将推出专门为中小企业打造的融资产品“结贷通” 。该产品针对企业账户为工商银行的中小企业设计，申请额度与企业的进账流水相关联，在申请“结贷通”产品时，工商银行会根据企业近期的进账流水金额来给企业一个授信额度，流水额度越高相应的授信额度就越高，无需任何抵押担保。据了解，自去年 5 月工商银行成立小企业金融业务部以来，工行已明显表现出对中小企业信贷业务的兴趣。渣打银行加大对应收账款贷款业务力度：渣打银行的信贷业务今年也“倾斜”中小企业贷款，根据融道网从渣打银行上海分行了解的最新动态，2011 年渣打银行将继续加大应收账款贷款业务力度【应收账款贷款即企业以自己的应收账款作质押向银行申请贷款】。一般来说，银行的应收贷款额度一般为应收账款帐面值的 50%-90%左右，而今年渣打银行对应收账款贷款的额度进行了提高，最高贷款额度能达到应收账款的 1.5 倍。同时在账户管理费用上比去年也下降了 20%。该产品最大的优势在于应收账款贷款不用托管账户，而是将款项直接打入到客户公司的账户。广发银行打造企业融资产品“易押通”和“优利贷”：2010 年广发银行推出首个企业融资产品“好融通” ，其授信余额突破了 470 亿元，年贷款增幅超过了 250%， “好融通”市场接受度颇高，让广发银行尝到中小企业融资的甜头。为此今年广发更加大了对中小企业业务的偏向，不断推出中小企业金融产品，广发银行近期面向中小企业推出了“易押通”和“优利贷”产品，其中“优利贷”是根据中小企业授信客户和个人在广发银行账户现金流状况及存款业务合作记录，给予相应利率优惠的信贷业务。2011 温州银行上海分行以制造业为重点信贷业务对象：2011 年温州银行在业务重心上进行了调整，该行一改以往的风格，除传统的住宿行业、餐饮行业等行业中小企业信贷业务外，今年也将制造业企业作为其信贷业务发展的重心。为配合业务的发展，温州银行研发了新的融资产品“金鹿小本创业贷款” ，产品支持处于起步阶段，如扩大再生产、及在采购商品、存货或生产、销售等环节的融资需求。该产品结合了浙江泰隆商业银行“道义担保贷”的部分优势，中小企业可获得最高两年期的循环授信。光大银行将推广力度放在开发制造业上：自从 2010 年 8 月 18 日光大银行在上交所成功上市以来，便进入了快速成长阶段，进一步拓宽了他的发展空间。近日融道网从光大银行上海分行获悉，2011 年该行在业务重点做了一定程度的调整，明确将中小企业业务作为重点发展目标，在业务上偏重物流行业、制造行业（汽车零部件） 、石油化工等行业。2011 年的初期，光大银行调整脚步，为逐渐开展中小企业金融服务，光大银行将探索行业规律，制定新的信贷产品。在市场推广上也将会加大力度，将和担保公司、融资租赁等进行密切的合作，重点将推广力度放在开发制造业上。预计重点推广放在 2012 年。除去上述银行外，还包括华夏银行、浙商银行、民泰银行在内的几家银行均将业务重心向中小企业信贷倾斜。不论是创新型的融资产品或是新增中小企业业务部门，都是在增加中小企业业务在其整体业务中的比重。可以看出银行业对于中小企业态度的转变。结语：伴随着存款准备金率的不断上调，房贷持续萎缩，个人信贷业务也大幅萎缩，不少银行迫于压力，纷纷开辟新的信贷新路径