关于设立武汉市黄陂区xx小额贷款有限责任公司项目可行性研究报告

关于设立 武汉市黄陂区 额贷款有限责任公司 一、概述 武汉作为湖北省省会和政治、经济及文化中心，在武汉市市委市政府的正确领导下 2013 年，武汉市生产总值（ ，人均生产总值（ 。 黄陂 区生产总值（ 突破 500亿元 ，截止到 2013 年，武汉市所有区人均生产总值（ 超过8000 美元。 随着改革开放不断深化和社会主义市场经济体系逐步完善，我国国民经济呈现出持久、快速、健康的发展态势。国家对农业的扶持力度及优惠政策进一步加大，非公有制经济在整个经济的发展过程 中，所占比重越来越大，个人创业成为一种趋势，微型企业如雨后春笋般发展起来。在发展的过程中，这些企业对资金的需求越来越大。 国家 为规范金融市场，完善独具特色的多层次的社会主义金融市场体系，国家有关部门陆续推出了多项金融及改革措施。针对农村金融改革，除对中国农业银行、农业发展银行及原农村信用合作社的业务进行变革外，同时也为了解决农业企业及个体农户贷款难的问题，进行了村镇银行及小额贷款公司的试点，提供办理村镇银行及小额贷款公司。为了响应国家及省、市政府的指示精神，促进黄陂区的经济发展，拓展市场融资渠道，满足市场的融 资需求，我们申请在黄陂区设立武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司，为黄陂区社会主义新农村建设作出贡献。在此，就成立武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的可行性与必要性作出论述。 二、黄陂区基本情况分析 （一）黄陂区经济发展情况 黄陂区位于武汉市北部，是花木兰的故乡，是中华木兰文化之源，境内商代遗址盘龙城是武汉城市之根，“无陂不成镇”之说早已蜚声海外。全区总面积 2261 平方公里，约占全市的 1/4，耕地面积 中水田面积 亩，旱地面积 亩，林地面积 104万亩，可养殖水面面积 亩，人口 113 万，约占全市的 1/8，其中乡村人口 89 万，农村劳力 45 万人。是武汉面积最大、人口最多的新城区。现辖 19 个街乡镇场， 611 个村（队）、 45 个社区。按照打造“百亿园区”的要求，黄陂区加强以盘龙城开发区为龙头的园区建设，长虹、海尔、熊猫电子、海信等知名企业的华中总部入驻盘龙城开发区，总部经济成为南部经济的产业特色。巨龙大道沿线的汉口北国际家俱之都、汉口北国际商品交易中心、汉口北国际建材基地、汉口北农贸城和南顺中油等重大项目全部启动。 在市委、市政府和区委的坚强领导下，在区人大、区政协的监督支持下，认真 贯彻党的十八大和十八届三中全会精神，全面完成了区四届人大二次会议确定的各项目标任务。 1、 综合实力大幅跃升。 2013 年 生产总值、财政收入分别突破 500亿元、 100 亿元大关。完成固定资产投资 元，同比增长 27%。实现社会消费品零售总额 元，增长 18%。主要经济指标在全市新城区名列前茅。武湖街、前川街、滠口街、横店街、天河街、祁家湾街进入全省“百强乡镇”行列，其中武湖街、前川街进入“十强”。 2、 工业倍增势头强劲。预计完成工业投资 239 亿元，增长 50%。规模以上 工业企业达到 264 家，新增 37 家。预计实现规上工业总产值 528 亿元，增长 规上工业增加值 141 亿元，增长 用电量增幅居全省第一。 3、 招商引资再创佳绩。全年引进各类重大项目 26 个，协议投资额 470 亿元，其中投资过 50 亿元项目 3 个，过 10 亿元项目 6 个。卓尔与美方联合投资 300 亿元的通用航空项目正式签约黄陂，翰宇药业、菜鸟中国智能骨干网等一批重大项目相继落户。 4、 “黄陂造”品牌相继问世。产自黄陂的第一件周大福千足金作品“武汉颂”被市政府陈列室收藏；新华光硅激光电视、中航管材、宝钢印铁、香港许留山等越来越多的“黄 陂造”产品成功面世，享誉市场。 5、 即将迈入“轨道交通新时代”。全市新城区首条轻轨（ 1 号线进汉口北）即将通车运营。地铁机场线提速开建，轨道交通进前川前期工作有序启动。 6、 对外开放呈现新局面。天河机场新增国际和地区航线 5 条，累计达到 25 条，预计航空口岸出入境人数首超 100 万人次，旅客吞吐量达到 1600 万人次。出口创汇 7850 万美元，实际利用外资 1 亿美元，增长 第四届“汉交会”成功举办，央视新闻联播再次聚焦黄陂，中国中部六省批发市场联盟在汉口北设立永久秘书处。 7、 “城管革命”成效显著 。城市综合管理工作 1综合排名位居全市新城区第一，城乡面貌焕然一新。 8、 民生福祉持续改善。十件实事全面完成。全区公共财政用于民生领域的支出达 元，占财政支出的 75%。预计城镇居民人均可支配收入达 19509 元，增长 农民人均纯收入 12423 元，增长 14%。 9、 道德和生态文明魅力彰显。“中国好兄弟”刘培、刘洋被评为全国道德模范， 9 月 26 日受到总书记亲切接见；盘龙城遗址入选武汉市“十大文化名片”；木兰山、木兰天池、木兰草原和木兰云雾山顺利通过国家旅游局升 5A 风景区的文 化品牌价值评审。 1、全区经济发展提速增效，综合实力显著跃升 近五年，深入实施“项目建设年”活动，先后引进了兵器集团天威新能源、宝涛控股 润花都等重大产业项目，刘店综合改造、武汉城市轨道交通进黄陂等重大基础设施建设项目深入推进。2013 年 生产总值、财政收入分别突破 500 亿元、 100 亿元大关。完成固定资产投资 元，同比增长 27%。元，增长 18%。主要经济指标在全市新城区名列前茅。武湖街、前川街、滠口街、横店街、天河街、祁家湾街进入全省“百强乡镇”行列 ，其中武湖街、前川街进入“十强”。 2012年，全区完成地区生产总值 可比价计算，比上年增长 14%。其中，第一产业增加值 长 第二产业增加 值 长 第三产 业增 加值 长 三次产业结构为 与上年相比第一产业下降了 二产业上升了 三产业下降了 济结构得到进一步优化。 全年完成全口径财政收入 上年增长 完成地方财政收入 上年增长 长 全社会固定资产投资完成 上年增长 长 固定资产投资（不含房地产）完成 上年增长 房地产开发投资 固定资产投资中城镇 500万元以上投资 社会消费品零售总额从 元增加到 元，农民人均纯收入从 166元，年均增长 城镇居民人均可支配收入从 8062 元增加到 14616 元，金融机构存款余额从 元增加到 235 亿元，年均增长28%。 2、产业结构调整实现新进步 （ 1） 工业生产 、 建筑业保持较快增长。贯彻落实 “ 工业倍增 ” 计划，大力推进 “ 一主两辅 ” 工业园区建设。完成了临空经济产业示范园核心区 11平方公里 “ 七通一平 ” 建设任务， “ 五纵五横 ” 骨架路网全面通车，汉口北配套工业园、前川新城工业园和其他工业园区建设 也全面推进。 2012年实现规模以上工业总产值 长 44%。其中，轻工业总产值 长 重工业总产值 长 工业投资 长 “ 小进规 ” 已完成 32户，完成全年目标（ 32户）。全年规模以上工业增加值 上年增长 工业园区建设总投入约 58亿元，有力地提速了工业 “ 倍增计划 ” 。全区规模以上工业完成销售产值 销率为 产销衔接较好。 2013年 完成工业投资 239亿元，增长 50%。规模以上 工业企业达到 264家，新增 37家。 2013年 实现规 模以 上工业总产 值 528亿元，增长 规 模以 上工业增加值 141亿元，增长 全年建筑业增加值 55亿元，比上年增加 可比价计算，增长 建筑业总产值 长 （ 2） 现代都市农业加快发展。科学引导种植业向基地集中、养殖业向小区集中、加工业向园区集中，芦笋、小龙虾、茶叶、种子种苗等优势农业板块基地面积达到 26万亩。 可比价计算比上年增长 农产品产量：上年增长 棉花产量 3600吨， 比上年下降 油料产量 上年增长 （ 3） 商贸物流业突破发展。国航、东航、南航、海航集聚天河机场， 20 多家航空公司开通航班，拥有驻场飞机 52 架，航空及相关企业总额达 72 家。全部旅客流量达 1200 万人次，货邮吞吐量 12 万 吨。规划 17000 亩的大型商贸综合体 汉口北商贸物流枢纽强力推进，目前累计投入 元，建成面积 520 万平方米，开业面积 360万平方米，有 客户签约入驻，累计实现收入近 400 亿元，带动2 万余人就业。成功举办 了 中国汉口北商品交易会，汉口北国际商品交易中心 、中国家俱 季美农贸城和五洲建材城的一期项目开业运营良好。 （ 4） 季美农贸城获批全国农产品定点批发市场；四是旅游业持续发展。培育 4A 级景区 3 家， 3A 级景区 5 家。成功举办第十一届木兰文化节， 2012 年 接待游客 人次，创旅游综合收入 比增长 3、城乡面貌发生新变化 按照建设中等规模以上城市的目标要求，实现全区各街乡镇场土规、城规的合一。加快前川前城建设，实施小区城建设“六个一”工作，城镇功能和体系进一步完善。全区拥有等级公路 2547 条、 4292公里，路网 密度居全省第一。水库除险加固、泵站更新改造、灌区节水改造等工程深入推进。大力推行城乡一体化供水，基本解决全农村安全饮水问题，“家园行动计划”创建村实现全区覆盖，农村生产生活条件得到进一步改善。 4、民生保障工作迈上了新台阶 深入实施“科教兴区”，加快创新型黄陂建设，获得市级以上科技成果 35 项、国家专利 600 多项。启动 8 所幼儿园建设，建成 43 所农村寄宿制学校和 24 所公办标准化学校，教育质量持续提升。开展 丰富多彩的文化活动，举办大中型文艺演出 200 余场。完成乡镇卫生院和村卫生室标准化建设，成功创建“全国计划生育 优质服务先进单位”。推进全区创业，新增个体工商户 3000 户、私营企业 521 户。建立健全养老、医疗、失业、工伤、生育保险“五险合一”体系，社会保险扩面 人。 5、得天独厚的区位优势 黄陂具备得天独厚的竞争优势：一是具有优越的交通区位。黄陂与武汉中心城区七桥相连，境内京广、京九铁路、 318 国道，天河国际机场与长江黄金水道构成立体交通“金三角”。这样优越的交通和区位，不仅在武汉市独一无二，即使在全国省会城市中也很少见；二是具有广阔的置业空间。全区 2261 平方公里的面积，黄陂区政府立足实际，高起点制定发展规 划，确定了“钢铁、机电、建材、医药、服装、加工”等六大支柱产业布局，并科学设置了“家具、建材、农产品、特色小商品、轻纺”等十大产业基地群；三是具有良好的生态环境，黄陂初步形成了“四大生态体系”：以北部木兰生态旅游区为核心的山水生态体系，这里面积 947 平方公里，有武汉境内最高的山，最洁净的湖，最大的森林公园，最多样化的动植物种类；以南部滨湖为核心的湿地生态体系，总面积约 150 平方公里；以前川为核心的城镇生态体系，城区绿化、景观道路绿化、外围林网绿化等，已形成规模和特色；以东、西部高效农业、都市农业示范区为核心 的生态农业体系。这些生态体系，共同构成了黄陂最具竞争优势、最具持续发展能力的亮点；四是具有深厚的人文底蕴。黄陂境内三大知名文化源头 汇集。一是殷商盘龙文化。作为其重要承载地的盘龙城，距今 3500年，被专家学者论证为“华夏文化南方之源，九省通衢武汉之根”。二是唐木兰文化。以巾帼英雄花木兰命名的木兰山是华中地区最重要的宗教圣地，被誉为“荆楚名岳”、“三楚极观”。三是北宋理学文化。为纪念北宋理学家程颢、程颐出生地面修建的“双凤亭”至今仍矗立在黄陂前川鲁台山，并留下了许多“二程”少年时代的美丽传说和感人故事。黄陂还是 一块红色的土地，富含光荣的革命文化，这里是黄麻起义总指挥潘忠汝、吴光浩的家乡，也是中国工农革命第七军的诞生地。这些赋予黄陂以深厚的文化底蕴和浓郁的人文色彩。 （二） 黄陂区金融发展情况 黄陂区为继续完善和优化的金融生态环境，促进金融业持续健康发展，从而更好的为黄陂区经济社会发展保驾护航，黄陂区结合自身实际，采取多项措施，加强金融生态环境建设。 全区新增 1500台，金融机构服务实现村级全覆盖。70亿元，分别增长 多家金融机构与我区签订战略合作协 议。 目前 湖北银行进驻黄陂设立分支机构，建设银行、平安银行、兴业银行等多家机构增设网点。开展 “ 助保贷 ” 业务和小微金融服务，完善担保体系，培植中小企业发展。城投债发行工作进展顺利。新增中小企业贷款 主创业小额担保贷款发放 1860万元，农村土地、林地、水域经营权 “ 三权 ” 抵押贷款达 8008万元。黄陂再次获得 “ 全省金融信用区 ” 、 “ 全省保险先进区 ” 称号 。全区有 18个乡镇达到信用乡镇标准， 2个社区达到信用社区标准， 283 家企业达到 A 级以上信用企业标准。 各银行机构为 50余户中小企业授信 26亿元，目前已履约 中小企业的发展壮大提供了强有力的资金支持；组织相关职能部门、各银行机构以及 50余户小企业召开了 “ 小企业信用评级试点工作推介会 ” ，让持有 “ 身份证 ” 的小企业得到更快更健康的发展；组织 20余家微型企业召开 “ 黄陂区金融支持微型企业发展洽谈会 ” ，为“ 十佳微型企业 ” 带去信贷资金 4500万元。在第 2届中国汉口北商品交易会上，六家商业银行联合授信汉口北 690亿元。目前辖内信用乡镇 18个，实现了信用乡镇全覆盖；信用村 308个，信用农户 154378户，达到已建档农户总数的 88%，信用农 户将可获得金融方面更多的优惠政策和便利服务。 2013年 年末，全区金融机构各项存款余额 年初增加 上年末增长 其中，单位存款 年初增加 长 个人存款 年初增加 长 金融机构年末贷款余额 122亿元，比年初增加 上年末增长 其中，短期贷款 长 中长期贷款 长 随着近年武汉市经济的快速发展，以及中部城市圈“ 1+8”综合配套改革的实施，地处武汉近郊的黄陂面临极好的发展机遇，经济提速明显加快，资金需求进一步加大，目前的金融体系难以适应广大微型企业及农业发展的需要。我们通过对客户的分类调查了解， 80%的 小额贷款需求者对市场上的贷款费率都能够接受，并且非常希望有一些专门的机构提供这种融资服务，这样就为我们成立武汉市黄陂瑞鼎小额贷款有限责任公司确立了市场基础。随着国有企业的逐步改制，国家鼓励个人创业，对农业大力度扶持等政策的实施，将有更多农户及微型企业加入到市场经济大潮中，为小额贷款业务提供了广阔的舞台和发展空间。黄陂 区庞大的消费群体，让农业和商贸更加繁荣，融资需求更大，金融服务业的发展前景更被看好。 （三）黄陂区农村经济发展的特点及方向 1、产业结构多样化 近些年，黄陂区产业结构逐渐由以第一产业为主导发展为三个产业共存，第二、三产业占主导的格局。 2、黄陂工业化已进入高级阶段 近五年，固定资产投资从 元增加到 元，年均增长 26%，规模以上工业企业达 201 家，其中产值过亿的企业 25家，省市名牌企业 21 家。 3、农业产业化 黄陂是农业大区，围绕发展芦笋、小龙虾、茶叶、乡村休闲农业四大优势产业，形成 5 万亩芦笋、 5 万亩茶叶、 5 万亩小龙虾等特色板块基地，现代都市农业初具雏形。近年来先后被评为全国绿色农业示范区、全国绿色食品（芦笋）标准化生产基地、全国绿色农业（食品）示范基地、全国现代农业科技示范基地和中国绿芦笋之乡，并且 总结提出了重点发展的“六种新型农业模式”即“籽种农业、精品农业、创汇农业、观光农业、设施农业、加工农业”。 三、在黄陂区设立小额贷款公司的可行性与必要性 （一）区域经济发展对小额贷款的强烈需求 统计显示，黄陂区近年经济稳定增长，产业结构继续调整。金融业平稳运行，各项存贷稳定增长。黄陂区持续 稳定发展的经济现状为小额贷款试点提供了有利的环境基础。过去五年，黄陂区结构调整步伐加快，转变经济发展方式取得重要进展。坚持推进产业特色发展、规模发展、集约发展、转型发展，三次产业结构调整由 2011年的 34调整到 工业园区从无到有、从小到大，规划面积达到 2013年 完成工业投资 239亿元，增长50%。 规模以上 工业企业达到 264家，新增 37家。 2013年 实现规 模以 上工业总产值 528亿元，增长 规 模以 上工业增加值 141亿元，增长 加快发展现代服务业，举办“汉交会”、国际商品交易中心等 9个专业市场先后开工建设或开业运营，汉口北商贸物流枢纽区累计投入 成面积 520万平方米，开业面积 360万平方米，入驻商户 置就业 2万余人，实现商贸物流总收入 400亿元，综合税收 成“万村千乡”农家店 715家，农改超 15家。临空经济区被列为全市重点建设的高端产业功能区。东海航空、友和道通开通全货动航班。 20多家航空公司开班通航，驻场飞机 52架。近五年天河机场旅客总量 4773万人次，货邮吞吐量 年均分别增长 10%和 15%。建成华中地区最大的城市生态景区群 “木兰 八景”，创建国家 4A 级和 3A 级旅游景区各 4家，发展特色休闲集镇 5个，建成一批旅游专业村、休闲山庄和“农家乐”，举办木兰旅游文化节、木兰山登山节和武汉杜鹃节，木兰乡、大余湾分别被命名为全省旅游名镇和名村，旅游业带动 5万农民增收致富，预计今年全区接待游客 500万人次，创旅游综合收入 10亿元。地区内的城乡居民、个体创业者、工商户和微小企业的消费性或经济性信贷需求必须受到良性刺激，在既有的增长趋势的基础上，出现新的热潮。 目前在黄陂区除了国有商 业银行和 地方 银行 、股份制银行 外，全区小额贷款公司只 有 6 家 ，这种以国有商业银行为主导的信贷体系，已经无法适应中小经济体的资金需求的增速和要求提供更加方便快捷的融资服务的要求。据市场调查的情况来看，许多申请人因小额贷款手续过于复杂而放弃了贷款及申请。相对其他商业性贷款而言，小额贷款开办成本高、收益低，经办银行无利可图，甚至亏损，这必然影响了银行办理此业务的积极性。 由此可见，黄陂区目前以现有商业银行为主导的信贷体系，已经不能适应市场的巨大需求；在现有的金融体制下，银行经营的该项业务并不具备优势和可预见的赢利前景 。因此在黄陂区设立小额贷款公司试点将成为对现有金融体系的一种创新和补充，试点的建立将有助于黄陂区居民、个体创业者、工商户和微小企业拓宽融资渠道，增强运营活力，进而促进黄陂地方经济健康快速的发展。 （二）优化区域内资金配置，推动全区“两型社会”建设 我国中部地区经济落后于东南沿海的一个主要原因是中小企业活力不足。从黄陂区中小企业的增量与发展状况来看，制约中小企业发展的瓶颈这一就是融资渠道不畅通，民间融资不发达导致区域内的居民、个体创业者、工商户和微小企业融资艰难。截止 2012 年全区金融系统贷款中 70%左右投向 了大企业及基础建设等项目，而中小企业等融资问题仍十分突出，据有关资料显示，黄陂近 60%中小企业未能在银行融资。原因之一在于目前我区过度集中的金融结构影响。由于国有金融机构管控力度加强及四大国有商业银行客户定位于大中型企业，而面向小企业、个体工商户等小额贷款公司在中国仍然处于尝试阶段，我区中小企业及个体工商户等群体难以实现融资。因此，通过设立小额贷款公司来拓展区域内这些中小企业和个体经济的融资渠道，将有利于优化区域内资金的合理配置，增强区域经济活力。 中共中央十八大报告中关于促进国民经济又好又快发展的部分重点 提及了金融行业，强调了改革、创新和发展将是金融行业新一轮的主题。在武汉城市圈，率先成立专业性的小额贷款公司，明确其为综合改革试验区内为城乡居民、个体创业者、工商户和微小企业提供信贷服务的机构定位，是在现有金融体制下的有益创新，必将成为城市圈金融体系的改革亮点，极大的优化区域金融资源配置效率，切实推动“资源节约型和环境友好型”两型社会的建设。 通过开办小额贷款公司试点，能在一定程度上为中小企业及个体工商户等发展提供急需的信贷支持，对改善我区金融资源的有效配置发挥重要作用。 （三）拓展城乡中小经济体的融资渠道， 服务“全民创业”事业 地区经济的发展与活跃很大程度上来自于中小经济体的成长拉动，“全民创业”的事业更离不开融资服务的帮助。截止 2012 年 12月，黄陂区有中小企业及体户近 2 万家，有农产品加工企业 2000 余家，农民专业合作组织 136 个。另外，到 2016 年，预计全区将新增规模以上企业达到 495 家，每年至少新增 65 家；工业总产值年均增长 35%，达到 1800 亿元；工业投资年均增长 31%以上，达到 900 亿元；到 2016 年，黄陂区在建的九大专业市场基本也将建成，四大物流园投入运营，相关配套设施和公共服务体系基本完善。引进 商户 8万户，商贸物流总收入 2000 亿元，年创税收 30 亿元，安置就业 25万人，引进现代物流总收入 2000 亿元。据统计，在这些实体中，有融资需求的占总数的 80%，需求强烈的约占 50%，但融资饥渴得到满足的不足 10%，究其原因，依然是因为银行贷款门槛过高，渠道不畅，对于中小经济体存在较严重的信贷失衡。 小额贷款公司的市场定位与大银行的“大城市、大企业、大行业”的战略相反，除了主要为城乡居民和中小企业提供金融服务外，在网点分布上更加注意拾遗补缺，填补大银行的空白。同时，小额贷款公司在面对个人客户零售业务方面提供了相 当全面的业务选择，其中包括中小企业贷款、个人创业贷款和个人消费性贷款等服务。较低的贷款门槛，快速简便的贷款程序，个性化的服务，使小额贷款公司试点能够为中小客户提供实际的资金支持，促进区域内城乡居民就业和创业，推动区域中小企业健康发展。 （四）有力补充区域内现有金融体系，填补业务空白 因为信息传递、交易成本、风险控制等方面的原因，各商业银行贷款标准和方式存在的趋同性 偏好对大行业中大企业进行大额贷款，而对中小经济体的资金需求重视不足。从银行难以融资，也已成为制约个体创业者、工商户和微小企业快速发展的瓶颈，严 重影响了本地的创业和就业，阻碍了城市圈内各区域经济的良性发展。此外，目前武汉城市圈内金融机构的多样性不足，突出表现在中小金融机构和民间金融发育不良。没有多层次的金融机构和市场分工，中小经济体融资难的问题就始终不能得到有效的解决。 由此可见，黄陂区目前以商业银行为主导的小额贷款业务已经不能适应市场的巨大需求，同时在现有的金融体制下，银行对经营小额贷款业务并不具备强烈欲望和投资优势。因此在黄陂区设立小额贷款公司试点将能有效地对现有金融体系形成创新和补充，有助于城市圈的居民、个体创业者、工商户和微小企业拓宽融资渠 道，增加经济活力，进而促进综合配套改期试验区经济的健康高速发展。 （五）促使银行业服务水平整体提升，健全社会信用体系 通过建立小额贷款公司，在小额贷款领域引入多层次有序的市场竞争机制，能够推动区域内商业银行改变经营观念、提高服务水平与质量，促进区域内商业银行不断提升风险控制水平和经营能力，从而不断提升区域银行整体的竞争能力。 在不能真正了解地方中小经济经营状况，银行与客户信息不对称的情况由于小额贷款公司典型的区域性特征，为了区域内大家的共同 利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，一定程度上有利于中小企 业建立良好的信用习惯，推动黄陂区社会信用环境的改善。另外，小额贷款公司强调对区域文化的融合，而信用是文化融合的一个重要基础。因此，通过小额贷款公司基于信用的产品设计以及区域改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用意识的普及和信用关系的确立，进而促进全区社会信用体系的建设。 （六）引导民间融资良性发展，规范金融秩序，构建和谐社会 由于融资难问题，特别是在货币从紧政策和中小经济体巨大资金需求存在严重矛盾的情况下，相当数量的中小企业和个体经营者只好无奈地求助于利率高的民间借贷，甚至通过非法的地下钱庄融资。增加了 小企业主的经营风险和财务负担。然而，由于民间借贷的自发性和盲目性，其过于活跃和较大规模的流动将对本地金融秩序产生不良影响；分流银行部分存款，挪用专用存款，冲击信贷资产质量，影响正规金融机构及其制度变迁。至于部分非法信贷地下钱庄，则根本扰乱了金融规则，危害了社会秩序，破坏了城市内和谐社会的构建。 因此，建立正规、合法，在政府和金融管理部门引导与监管下的小额贷款公司试点已经是全国范围内迫在眉睫的问题。作为“两型社会”综合改革试验区的武汉城市圈城员，黄陂区有必要拿出改革魄力，运用集体智慧，利用政策优势，为整顿和规 范民间信贷、引导市场由无序走向有序、促进和谐社会的建设起到积极的作用。 四、武汉市黄陂瑞鼎小额贷款有限责任公司组建方案 （一）组建方案：武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司由湖北省荣邦达合金有限公司作为发起人，另外吸收了 8 位自然人股东投资入股。出资方各投资金额及持股比例如下： 投资人投资金额 持股比例 湖北省荣邦达合金有限公司 出资额： 现金 4000 万元人民币 占注册资本 20% 丁建国出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 许 军平出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 丁 宁出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 宁 康出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 王 群出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 徐兰芳出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 李琼华出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 丁国清出资额：现金 2000 万元人民币，占注册资本 10% 以上出资股东均做出承诺，将在规定时间内保证资金足额到位。 （二）主要股东介绍： 湖北荣邦达合金有限公司成立于 2003 年10 月，是主要从事复合金属生产、销售的专业公司。公司位于武汉市东湖新技术开发区豹澥镇苏家墩 8 号，占地面积 60000 余平方米，总建筑面积 46000 多平方米，现有员工 137 人，其中工程技术人员35 人，截止 2012 年底公司资产总额 5600 余万元，拥有固定资产 960多万元， 6 条生产线，机器设备 24 台（套）。 公司生产的低碳金属锰、金属锰、微碳锰铁、铝铁、铝锰铁等供应武钢、冶钢、湘钢、南钢、鞍钢等企业。主导产品复合合金脱氧剂年产可达 2 万吨。公司主要经济指标连续多年保持了年均两位数递增的发展速度，早在 2008 年实现年销 售超过二亿元，并正向经营多元化、管理科学化的一流大型企业迈进。 五、公司管理团队 （一）董事会、执行监事、高管的组成 武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司集合了公司股东的资源，充分发挥股东的优势。公司董事会、执行监事具有较强的专业能力，公司高级管理人员也都具备丰富的金融及管理工作经验，足以胜任小额贷款公司的决策、监督及管理工作。公司高层团队构成如下： 1、董事会成员： 丁建国、宁康、丁宁 董事长（法定代表人）：丁建国 总经理：姚志敏 2、 执行监事：许军平 （二）高级管理人员主要经历 1、公司高级管理人员现 任职及主要经历如下： 丁建国，历任海南深海珠宝有限公司总经理至今，大专学历。 宁康，历任海南深海珠宝有限公司副总经理，现任应城市怡禾实业有限公司副总经理，本科学历。 丁宁，历任应城市怡丰包装有限公司总经理，现任应城市怡禾实业有限公司副总经理，大专学历。 2、 执行监事现任职及主要经历如下： 许军平，历任应城市天润产业用布有限责任公司部门经理至今，有较强的管理能力。 （三）公司组织构架：股东会是公司的最高权力机构，董事会是公司经营决策机构，也是股东会常设权力机构。公司实行董事会领导下的总经理负责制。 武汉市黄 陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司成立后，初步设定的组织构架如下：董事会、执行监事、董事长办公室、总经理、综合管理部、信贷管理部、风险控制部、贷后管理部、财务管理部、市场管理部。 六、目标市场定位与市场需求分析 （一）目标市场定位 按相关规定，武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司将严格限制经营区域，专心致志为黄陂区涉及“三农”的微型企业及个体经营户提供优质服务，并在力所能及的情况下兼顾区内其它相关产业的客户。初步了解，黄陂区目前属于“三农”的微型企业大约 1000 家，个体经营户约 15 万户，这是重点经营对象：相关产业 的微型企业约2000 余家，个体经营户 10 万户。按我们的了解，这些企业及经营户大多拥有正常的业务发展渠道，具备稳定的收入来源，其中相当一部分成长性良好。这些企业及经营户一般都具有季节性或长期的资金需求。但因现有的中国农业银行、农业发展银行及农商行等金融机构政策所限，他们大多很难获得正常渠道的贷款支持，极大的制约了经营规模。情急之下，一些企业及经营户往往寻求民间借贷，甚至不惜借 高利贷救急，按我们对黄陂区的调查，大约有超过 30%的小型企业、40%以上的个体经营户有民间借贷的经历，其中一半以上借的是高利贷，这无疑增 大了经营成本，加大了经营风险，也形成了社会的一种不稳定因素。 （二）市场需求分析 黄陂区微型企业及农户的贷款需求总额在 15 亿元以上，目前仅能满足 20%左右，缺口较大。这些客户的需求，为武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的业务提供了极大的发展空间。公司成立后，将借助自身的优势尽快渡过创业期，建立起紧密的客户网络体系。业务发展正常后，开发并拥有经常性微型企业客户 100，个体经营户 180，并保证其中的 70%为优质客户。在黄陂区拥有如此众多经营状况良好，具有发展潜力企业的基础上，这个目标是不难 实现的。 七、经营目标与发展规模 （一）公司经营目标 武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司目标客户主要针对微型企业及个体经营户。公司注册资本 20000 万元，可以为 80微型企业及 100个体经营户提供贷款支持。为增强业务能力，扩大服务范围，公司发展到一定阶段将寻求商业银行贷款支持，争取2014 年商业银行对黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的贷款余额达到 27000 万元， 2016 年贷款余额达到 60000 万元；计划 2015 年增资10000 万元， 2016 年增资 20000 万元，计划 2014 年平均贷款余额 达 到企业经营资金的 80%，实现 27000 万元； 2015 年达到经营资金的90%，放款 48000 万元； 2016 年进一步提高经营效率，将全年的平均贷款余额增加到经营资金的 95%，达到 58000 万元；公司预计 2014年实现税前利润 1500 万元， 2014 年实现税后利润 1125 万元，到 2017年实现税前利润 7800 万元。 （二）业务发展规划 武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司将采取稳健经营，循序发展的原则，五年内将客户发展到 800 1500 家，其中优质客户超过200 家，到 2016 年发放小额贷款金额达到 58000 万元。 在此基础上，在获得相关政府部门批准的前提下，进行增资扩股， 2016 年将注册资本扩充为 4 亿元人民币，扩大业务范围，增加客户群，以获得更大的发展。 八、经济效益测算 （一）经济效益分析 武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司注册资本 20000 万元，公司开业前装修、购置设备、支付部分房租，约需支出开办费用 100万元，余下的 19900 万元作为营运资金。按第一年平均贷款余额达到营运资金的 80%；第二年达到 90%，并开始融入银行资金；第三年后达到 95%。小额贷款利率按 15%预算，公司未来五年经营业绩如下： 经 营业绩预测表 单位：万元 序 号 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 1 营业资本金 19900 21213 22500 24187 26098 2 开办费 100 0 0 0 0 3 银行贷款融资 0 10000 10000 20000 20000 4 增资 0 10000 20000 0 10000 5 经营资金 19900 22000 25000 30000 40000 6 平均贷款余额 15920 27000 47500 57000 76000 7 营业收入 3184 5400 9500 11400 15000 8 存款利息收入 100 140 160 180 190 9 工资及福利 560 700 800 900 1000 10 经营费用 130 160 240 360 440 11 车辆费用 20 40 60 80 130 12 营销费用 130 180 300 400 520 13 贷款利息 0 600 600 1300 1400 14 其他费用 16 24 40 60 80 15 营业税及附加 114 194 342 410 548 16 坏 帐准备金 160 270 475 570 760 17 营业利润 2154 3372 6802 7500 10512 18 企业所得税 540 842 1700 1876 2628 19 净利润 1614 2530 5102 5624 7884 20 提取公积金 162 2254 510 562 788 21 可分配利润 1452 2276 4592 5062 7096 22 分配股利 1452 2276 4592 5062 7096 23 股东权益 21352 24276 29592 35062 47096 由表中可以看出，公司 2014 年可实现贷款余额 15920 万元，净利润 1614 万元，投资利润率为 到 2016 年可实现贷款余额47500 万元，净利润 5102 万元，投资利润率为 2014 年 2018年累计实现净利润 22754 万元。 （二）社会效益分析 武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的设立和运营，能够满足一大批发展中农户及微型企业对资金的需求，帮助其克服生产经营中的临时性困难，改善经营状况，增强市场竞争力，促进地方经济的快速健康发展；可以救急解难，方便人民群众生活；作为一种辅助性的 融资渠道和融资方式，是现行金融体系的有益补充，也可以抑制民间高利贷现象。初步估算，公司服务客户汇总的工农业生产总值，以2012 年 80 家企业、 100 家个体经营户推算，可达 4 亿元以上；到 2016年以 150 家企业、 300 家个体经营户计，可达 10 亿元以上。 九、风险评价 由于中国农村传统的小额贷款公司以农商行为主，新兴的小额贷款公司目前尚处于试点阶段。在此主要针对原有的小额贷款公司经营情况进行分析，并探讨小额贷款公司的风险控制措施。 （一）小额信贷公司金融风险现状分析 （ 1）政策风险 目前，国家对小额贷款公司的发展 十分关注，全国各省、自治区、直辖市均开展了试点工作，但对小额贷款公司经营的扶持政策尚未出台，对这个新生物的相关政策还有待进一步的试点结果。 （ 2）经营风险 资产质量恶化。由于客户诚信意识差，贷款风险控制不到位等原因，造成呆坏帐、超过规定的不良贷款率的 5%。 经营亏损。由于经营收入不足以支撑业务成本支出，造成公司经营亏损，使股东投资积极性受到打击，影响公司长期发展。 充足率不足。由于风险资产比重过大，使得公司资本充足率大幅下降。 员工道德风险。因为监管牵制制度不严，员工个人素质参差不齐等原因，造成个别 员工贪污、受贿、不按规程办理业务等，以致给公司经营造成重大损失且难以挽回。 （ 3）市场风险 假设下一步，国家宏观调控有所松，各银行机构在国家适度宽松的货币政策和取消信贷投放计划限制等因素影响下，对优质贷款客户的竞争十分激烈，小额贷款公司的业务开展又主要面向“三农”和小、微企业服务经验不足，信贷模式有待建立，产品定价较高，这些因素一定程度影响了业务的发展。 （二）小额信贷公司金融风险产生的原因分析 1、系统性风险 系统性风险是当前黄陂农村金融存在的主要风险。农村金融的系统性风险是指农村金融自身存在的非经营性风 险，它主要由经济和金融的发展基础，运行体制以及相关的基础设施等因素决定。就现阶段而言，影响黄陂农村金融的系统性风险主要是： （ 1）农村金融体系建设落后，农村商业性金融缺位：据统计，自 1996 年以来，全国国有商业银行共撤销了 5000 多家农村网点，基本取消了保留下来的县级分支机构的贷款权，但仍保留吸储的功能，它们通过资金上存，实际成为上级行的“储蓄所”，农村闲置资金大量外流，主要流向了盈利高、回收期短的工商部门，这种只存不贷的经营策略加剧了农村资金供求缺口，造成了农村资金的长期供给不足。 （ 2）农村民间金融失控 ：民间金融在促进地方经济尤其是中小企业发展的同时，也给社会带来一定的危害。除参股正规金融机构外，其他民间金融几乎完全处于放任状态，政府对其缺乏必要的监管或难以监管，这给金融运行和经济社会发展带来了诸多负面影响，往往酿成社会的不稳定。 （ 3）农村政策性金融对农村经济支持力度不足，总体而言，我们国农业政策性金融的政策性功能主要局限在粮棉油的价格支持、流通组织的贷款和扶贫体系上，但在农业生产力的开发性和基础性功能方面却存在缺失。 （ 4）农村保险严重缺失，农村经济补偿机制未健全。随着中国人民保险公司向商业性保险公司 转化，加上农业生产组织形式的变 化，全国的农业保险开始大面积萎缩，这与农村经济结构的多元化发展背道而驰。保险这一经济补偿机制对农村经济的支持几乎丧失，这也间接加大了农村金融的风险。 （ 5）制度和法规建设与基础建设滞后，制度和相应法规建设滞后以及缺乏稳定性，必须构成经济和金融运行的障碍和风险。首先，我国宏观经济体制处于转轨阶段，许多相关的制度法规未能完善，增大了金融运行的不确定性。其次，金融基础设施落后。金融发展的基础设施包括机构网点的建设、结算网络、交通通讯等方面，特别是信用评估和识别系统的建立。这些基础设施 对各个金融机构提高防范金融风险的能力有很大影响。 （ 6）农村信用基础薄弱、信用环境欠佳。近年来，在部分黄陂农村金融机构开展了评定信用村、信用户、信用企业和创建信用乡镇活动，进行了农户、专业户、个体工商户信用等级评定，为改善农村信用环境奠定了基础。但目前，黄陂农村信用环境仍然不尽人意：一是缺少诚信意识；二是缺少守信动力；三是缺少征信手段。 2、非系统性风险 小额贷款公司的非系统风险主要表现在以下几方面： （ 1）资本金水平低。一定数量和质量的资本金是金融机构开业的前提，是提高机构信用的重要保证，也是抵御各种经营 风险最重要的物质条件。小额贷款公司一般资本金较小，具有天生的非系统风险。 （ 2）缺乏科学的资产与负债管理。科学的资产与负债管理是在充分满足安全性和流动性的前提下，提高金融机构效益。我国的小额 贷款公司不但从总体上尚未建立起有效的资产负债比例管理制度，而且在农村金融的实践活动过程中，就对小额贷款公司目前的经营效果有重要影响的资产业务来看，也存在着许多隐患。 （ 3）缺乏科学的监管体系和内控制度金融风险的防范和化解的必要条件之一就是要建立科学的监管体系和内控制度。一般说来，金融体系的健康运行既要建立科学的内部监管体 系，又要形成有效的外部约束。内部监管是基础，外部监管是必要条件。 （三）小额信用贷款发放过程中的风险防范措施 1、强化风险防范机制。 （ 1）坚持实行审贷分离制度。坚持贷款审查与审核程序分离，明确各岗位职责、操作流程、责任认定与追究，使审贷分离制度真正具有可操作性。 （ 2）建立起贷款问责制度。以经办信贷员为主，进行贷款调查评估与审批发放；同时，其他相关的管理人员和有货款审批权人员应承担相应比例的责任，谁出问题谁负责。