银监会互联网规范

银监会互联网规范篇一：XX 年银监会对互联网金融的“1 号精神”XX 年银监会对互联网金融的“1 号精神” 近日，银监会创新监管部主任王岩岫，首次对 XX 年互联网金融行业的发展提出了“1 号精神” 。他表示，金融创新要适应实体经济的发展要求，满足互联网环境下的服务需求，鼓励创新，规范金融，支持互联网金融走可持续、健康发展之路。并对互联网金融监管提出了八大建议： 首先，应创新监管 针对互联网金融行业的特点，监管体系也要发展创新。要加强“互联网化” 、 “信息化”监管手段的探索和建设。注重信息的监测分析，打造各类“线上”监管工具和专业化系统；明确统一的监管标准。 按照业务实质，强化功能监管和行为监管，同质同类业务应遵从同样的监管规范;培育多层次的监管体系。 做好跨部委的横向监管协调，强化全国与区域的纵向监管联动，引入审计、评估、法律、新闻媒体等市场化专业机构的评价、监督功能，发挥行业自律组织的作用。同时加强知识宣传普及和投资者教育。 第二，适度监管 互联网金融行业的监管将坚持从风险防控的目的出发、从公众合法利益的保障出发，明确“红线” 、坚守“底线” 、筑好“高压线” 。 互联网金融从业机构应当珍惜发展环境，做到守法合规，立足长远，夯实基础，以负责任的态度经营发展，防控风险，稳健扎实地服务金融薄弱领域的真实需求。第三，分类监管 对于不同类型的互联网金融业态，依据其金融类别属性、业务复杂性、涉众性、金融关联性等方面实施差别化的监管方式。 例如，对于提供微小金额、特定群体和人数有限群体的互联网金融服务，应注意发挥自律规则和市场竞争的作用，避免赋予过高的监管成本。 第四，协同监管 由于互联网跨地域、跨行业、跨时空的无边界特点，互联网金融业务增加了交易的瞬时性、跨界性和关联性。 互联网金融的监管应关注金融行为的本质属性，存款、贷款、汇款、代理销售等金融业务，不因处于互联网环境而发生质的改变，仍需遵守现有的金融法规，各个环节的经营主体仍然承担风险责任。 在此基础上，不同行业的监管部门加强监管协作，按照互联网运行的特点，推进监管的“无缝对接” 。 第五，互联网金融应当遵守金融法律法规的规则 已有监管法规做出规定的，应遵守现有规定，尚无明确法规规则的，应遵循金融风险管理的一般规律和准则，服从行业操守，等待法律法规的完善和明确。从事金融信息服务的应明确自身的信息中介地位。第六，互联网金融应围绕实体经济的需要进行创新 互联网金融行业要注重发挥互联网的优势，顺应互联网的规律，有利于提高市场效率，有利于管控金融风险，有利于降低服务成本，有利于丰富客户选择。 第七，信息要充分披露 互联网的特征是信息公开透明，互联网金融平台的信息透明度应当遵从更高标准，服从更严要求。 互联网金融机构的业务经营要经得起外部审计、经得起法律审查、经得起外部评级、经得起新闻监督。 互联网金融从业机构在提供服务过程中，要做到了解你的客户、了解你的产品、了解你的风险。把投资者的利益和资金安全置于更高的地位。 第八，金融投资者的权益保护应处于核心位置 互联网交易的“非面对面”特性，一般投资者只能按照产品提供者给出的提示进行操作。 互联网金融平台要以更严格的标准强化投资者保护、风险意识培养和金融教育等功能。同时，要保护客户的合法知情权、个人信息等。 据悉，XX 年，我国的互联网金融行业将在创新与融合中快速发展，相关法规也在紧密制定中，一行三会将尽快择机发布。从现有的进展情况看，一行三会在互联网金融的监管上将加强监管协调，形成监管合力。在这方面，现有的金融监管协调部际联席会议制度将可以发挥出积极作用。 篇二：互联网监管细则及官方解释【重磅】P2P 监管细则正式公开征求意见(附官方解读及全文） XX-12-28 信托网 12 月 28 日消息，今日下午，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿） ，正式向社会公开征求意见，并发布了对办法的官方解读，就大众关心的一些问题进行了相关解答。 以下是网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿） 的官方解读： 按照党中央、国务院工作部署和人民银行等十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见 （以下简称指导意见 ）有关职责分工，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 （征求意见稿，以下简称办法 ） ，现就有关问题解答如下： 1.问：办法中网络借贷、网络借贷业务、网络借贷信息中介机构分别指什么？ 答：办法中规定的网络借贷（以下简称“网贷” ）是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即大众所熟知的 P2P 个体网贷，属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。网贷业务是以互联网为主要渠道，为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。网络借贷信息中介机构（以下简称网贷机构）是指依法设立，专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构，其本质是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。 目前，许多网贷机构背离了信息中介的定性，承诺担保增信、错配资金池等，已由信息中介异化为信用中介，为此， 办法将对此类行为进行规范，以净化市场环境，保护金融消费者权益，使网贷机构回归到信息中介的本质。2.问：网贷的特点及发展网贷的意义有哪些？ 答：网贷利用互联网信息技术，不受时空限制，使资金提供方与资金需求方在平台上直接对接，进行投融资活动，拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化，为大众创业、万众创新打开了大门，对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。 此外，网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系，弥补小微企业融资缺口，缓解小微企业融资难、贷款难以及满足民间资本投资需求等方面发挥了积极作用。 3.问：当前我国网贷行业基本情况及存在的主要问题？ 答：网贷作为互联网金融业态中的重要组成部分，近几年的发展呈现出机构总体数量多、个体规模小、增长速度快以及分布不平衡等特点。根据有关方面不完全统计，截至 XX 年 11 月末，全国正常运营的网贷机构共 2612 家，撮合达成融资余额 4000 多亿元，问题平台数量 1000 多家，约占全行业机构总数的 30%。 网贷行业形成以来由于监管政策和体制缺失、业务边界模糊、经营规则不健全等，在快速发展的同时，也暴露出一些问题和风险隐患：一是缺乏必要的风控，不少网贷机构经营管理能力不足，时有经营者卷款、 “跑路”等事件发生，严重影响市场参与者信心和行业声誉，且不少网贷机构网络信息系统脆弱，易受黑客等攻击，存在客户资金、信息被盗用的安全隐患。二是缺乏必要的规则，不少网贷机构为客户借贷提供隐性担保，由信息中介异化为信用中介，设立资金池、挪用客户资金，存在信用风险和流动性风险等隐患，影响金融市场秩序和社会稳定。三是缺乏必要的监管，不少网贷机构游走于合法与非法之间，借用网络概念“包装” ，涉嫌虚假宣传和从事非法吸收公众存款等非法集资活动，损害社会公众利益。四是缺乏健全的外部环境，(来自: 小龙 文档 网:银监会互联网规范)网贷行业有关信用体系建设和消费者保护机制等不健全，成为行业健康发展越来越明显的障碍。 4.问：办法确定的网贷行业监管的总体原则有哪些？ 答：指导意见经党中央、国务院同意后发布，是当前指导互联网金融发展的纲领性文件。按照指导意见明确的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法、适度、分类、协同、创新”的监管原则， 办法确定了网贷行业监管总体原则：一是以市场自律为主，行政监管为辅。网贷是市场经 济的产物，要坚持市场为导向、自律与他律相结合，发挥好网贷市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，激发市场活力，促进网贷行业健康发展，引导其更好地满足小微企业、创新企业和百姓投融资需求。二是以行为监管为主，机构监管为辅。网贷机构本质上是信息中介机构，不是信用中介机构，但其开展的网贷业务是金融信息中介业务，涉及资金融通及相关风险管理。对网贷业务的监管，重点在于业务基本规则的制定完善，而非机构和业务的准入审批，监管部门应着力加强事中事后监管，以保护相关当事人合法权益。三是坚持底线思维，实行负面清单管理。通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的十二项禁止性行为，对符合法律法规的网贷业务和创新活动，给予支持和保护；对以网贷名义进行非法集资等非法金融活动，坚决予以打击和取缔；加强信息披露，完善风险监测，守住不发生区域性系统性风险的底线。四是实行分工协作，协同监管。发挥网贷业务国家相关管理部门、地方人民政府、行业自律组织的作用，促进有关主体依法履职，加强沟通、协作，形成监管合力。5.问：办法确立的网贷行业的基本管理体制及各方职责具体是什么？ 答：根据指导意见和关于界定中央和地方金融监管职责分工的有关规定，对于非存款类金融活动的监管，由中央金融监管部门制定统一的业务规则和监管规则，督促和指导地方人民政府金融监管工作；由省级人民政府对机构实施监管，承担相应的风险处置责任，并加强对民间借贷的引导和规范，防范和化解地方金融风险。鉴于指导意见将网贷机构定性为信息中介，而非存款类机构，且将网贷归属于民间借贷范畴，为此， 办法明确银监会作为中央金融监管部门负责对网贷机构业务活动制定统一制度规则，督促和指导省级人民政府做好网贷监管工作，加强风险监测和提示，推进行业基础设施建设，指导网贷协会等；同时，网贷行业作为新兴业态，其业务管理涉及多个部门职责，应坚持协同监管，故办法明确工业和信息化部主要职责是对网贷机构具体业务中涉及的电信业务进行监管；公安部主要职责是牵头对网贷机构业务活动进行互联网安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪；国家互联网信息管理办公室主要职责是负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。地方人民政府金融监管部门（以下简称“地方金融监管部门” ）承担辖内网贷机构的具体监管职能，包括备案管理、规范引导、风险防范和处置等。 6.问：对网贷机构如何实施备案管理制度？ 答：办法规定所有网贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记，该备案不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和 评价。 办法明确的地方金融监管部门对机构实施先照后备案，并分类管理的规定，属于事后备案，减少事前行政审批，着眼于加强事中事后监管，有利于行业的创新和发展。同时，为加强事中事后监管，地方金融监管部门根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行分类评估管理，将分类结果在官方网站上公示，促进网贷机构规范整改，约束其经营行为，防范风险，保护投资者合法权益。此外， 办法规定网贷机构应当申请相应的电信业务经营许可并接受相关部门监管。 在办法正式实施后，银监会将对网贷机构备案登记、评估分类等制定实施细则，以便各地统一规则，加强可操作性，为下一步加强网贷机构事中事后监管奠定基础。 7.问：办法对于网贷业务的主要监管措施有哪些？ 答：一是对业务经营活动实行负面清单管理。考虑到网贷机构处于探索创新阶段，业务模式尚待观察，因此，办法对其业务经营范围采用以负面清单为主的管理模式，明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。同时在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。二是对客户资金实行第三方存管。为防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金，增强市场信心， 办法对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，规定由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界，便于做好风险识别和风险控制，实现尽职免责。三是限制借款集中度风险。为更好地保护出借人权益和降低网贷机构道德风险等， 办法规定网贷具体金额应当以小额为主，同一借款人在网贷机构上的单笔借款上限和借款余额上限应当与网贷机构风险管理能力相适应。 8.问：办法对于出借人和借款人的具体行为有哪些规定？ 答：办法对于消费者权益保护进行了重点考量，注重对出借人和借款人，尤其是对出借人的保护，在第四章以专章形式对借贷决策、风险揭示及评估、出借人借款人信息、资金保护以及纠纷解决等问题进行了详细规定，确保出借人和借款人的合法权益不受损害。 同时， 办法也对出借人和借款人的行为进行了规范，明确规定参与网贷的出借人与借款人应当实名注册；借款人应当提供准确信息，确保融资项目真实、合法，按照约定使用资金，严格禁止借款人欺诈、重复融资等。 办法还要求出借人应当具备非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网，同时应当提供真实、准确、完整的身份信息，出借资金来源合法，拥有风险认知和承受能力以及自行承担借贷产生的本息损失。这些规定，本质上属于合格投资者条款，其目的是为了在行业发展初期，更好地防范非理性投资，引导投资者风险自担，进一步保护出借人合法权益。 9.问：客户资金实行银行业金融机构第三方存管制度对行业规范发展的作用有哪些？ 答：按照指导意见有关规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。实行客户资金第三方存管制度将有效防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险，有利于资金的安全与隔离，对于规范行业健康发展具有重要意义。银行业金融机构应当按照合同约定，履行交易资金划转、资金清算和对账等职责，将网贷机构的资金与客户的资金分账管理、分开存放，确保资金流向符合出借人的真实意愿，有效防范风险。下一步，银监会将制定网贷客户资金第三方存管具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等，更好的满足当前网贷行业资金存管的市场需求。 10.问：如何更好地发挥行业自律组织的积极作用？ 答：网贷行业作为新兴行业，会面临很多新情况新问题。如何使行业在保持一定发展势头的前提下，提升监管的有效性，控制相关风险，需要有关各方积极创新，相互配合，并建立起政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体系，发挥政府、行业、市场力量。 在这种全新的监管框架下，行业自律组织建立，对促进行业健康发展十分必要，有利于建立统一数据登记平台，完善风险预警、监测机制，在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面发挥积极作用，加强机构之间的业务交流和信息共享，树立行业的正面形象，营造规范发展的良好氛围。 11.问：信息披露制度对整个行业的意义是什么？ 篇三：互联网金融法律法规概览(截至 XX 年 10 月)互联网金融法律法规汇总 （截至 XX 年 10 月） 一、刑事法律 中华人民共和国刑法第一百七十六条、第一百九十二条 二、刑事法律司法解释 最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释 、 关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见 、 最高人民法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知 三、专项法律法规 （一）纲领性文件 关于促进互联网金融健康发展的指导意见及答记者问 （二）第三方支付 法律：中华人民共和国票据法 、 中华人民共和国中国人民银行法 、 中华人民共和国反洗钱法 、 中华人民共和国商业银行法 其他规范性文件：非金融机构支付服务管理办法 、非金融机构支付服务管理办法实施细则 、 支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿) 、 非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿) 、 非银行支付机构网络支付业务管理办法及有关条款释义(征求意见稿) 、支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法 、 支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见 、 电子支付指引(第一号) 、 非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定 、 支付结算办法 、 中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见 、 决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记的公告 、 支付机构客户备付金存管办法 、银行卡业务管理办法 、 银行卡收单业务管理办法 、支付机构预付卡业务管理办法 、 关于进一步加强预付卡业务管理的通知 （三）网络借贷(包括 P2P 与网络小额贷款) 法律：中华人民共和国民法通则 、 中华人民共和国合同法 、 中华人民共和国担保法 其他规范性文件：最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 、 最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知 、 关于人人贷有关风险提示的通知 、 关于以高利贷形式向社会不特定对象出借资金行为法律性质问题的批复 、 第三方电子商务交易平台服务规范P2P 监管历程：XX 年 4 月 21 日，银监会在新闻发布会上提出“P2P 四条红线”;XX 年 8 月 3 日，银监会在中国互联网金融发展圆桌会议上提出“P2P 监管五条导向”;XX年 8 月 22 日，银监会在中国资产管理年会上提出“P2P 发展六大原则”;XX 年 9 月 27 日，银监会提出“P2P 十大监管原则” 。但是至今，未出台专门法律法规规制 P2P。不过，银监会普惠金融部主任李均锋表示，目前监管细则已处于完善、修改阶段，并且细则正式施行之前会公开征求意见。（四）股权众筹 法律：中华人民共和国公司法 、 中华人民共和国证券法 、 中华人民共和国公益事业捐赠法 其他规范性文件：场外证券业务备案管理办法 、私募股权众筹融资管理办法(试行)(征求意见稿)及起草说明、 国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知 （五）虚拟货币 网络游戏管理暂行办法 、 关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知 、 关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知 、 关于规范网络游戏经营秩序查禁利用网络游戏赌博的通知 、 “网络游戏虚拟货币发行企业” 、 “网络游戏虚拟货币交易企业”申报指南 、 关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复 、关于防范比特币风险的通知 （六）银行法规 法律：中华人民共和国银行业监督管理法 、 中华人民共和国商业银行法 其他规范性文件：电子银行业务管理办法 、 电子银行安全评估指引 、 关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知 （七）保险法规 法律：中华人民共和国保险法其他规范性文件：互联网保险业务监管暂行办法 、关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿) 、 互联网保险业务信息披露管理细则 、中国保险监督管理委员会关于提示互联网保险业务风险的公告 、 中国保监会关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知 （八）基金法规 法律：中华人民共和国证券法 、 中华人民共和国证券投资基金法 其他规范性文件：证券投资基金销售管理办法 、 证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定 、 公开募集证券投资基金运作管理办法 、 公开募集证券投资基金风险准备金监督管理暂行办法 、 私募投资基金监督管理暂行办法 、 私募投资基金募集与转让业务指引 、 关于设立保险私募基金有关事项的通知 、 证券投资基金信息披露管理办法 、证券投资基金管理公司管理办法 、 证券投资基金托管业务管理办法 （九）互联网信息服务法规 中华人民共和国电信条例 、 互联网信息服务管理办法 、 全国人大常委会关于加强网络信息保护的决定 、外国机构在中国境内提供金融信息服务管理规定 、 规范互联网信息服务市场秩序若干规定 、 电信和互联网用户个人信息保护规定 （十）资产证券化 证监资产证券化：证券公司及基金管理公司子