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XX 网络支付管理方法规定 28 日,央行公布了非银行支付机构网络支付业务管 理办法 ,自 XX 年 7 月 1 日起实施。正式落地的网络支付 新规,吸收了部分征集意见和建议,正式确立了“支付机 构分类监管的指标体系” 。 很多相关报道都聚焦于微信发红包有无限制。这确实 是许多人都关心的话题,但网络支付新规的作用并不止于 此。这是针对非银行支付机构的差别化管理措施,具有避 免网络支付平台发展成为准银行机构的政策用意。事实上, 监管部门就把网络支付机构定位于“小额便民、服务于电 商” ,而不完全作为一种金融创新看待。这么来看,新规把 个人支付账户分为三大类,辅之以不同支付限额,又对支 付机构进行综合评级并施以不同监管奖励,也就不难理解。 网银与快捷支付不受限制 对用户体验影响有限 从动议到起草再到正式颁布, 非银行支付机构网络支 付业务管理办法经历了前后经历了两三年的时间,期间 业界的讨论也颇多。今年 7 月 31 日,央行公布了管理办法 的征求意见稿,并进行网络公示。而今日,央行正式下发 了管理办法,意味着我国关于网络支付的规范最终落定。 这一管理办法将于 XX 年 7 月 1 日正式实施。 对比 7 月底的征求意见稿, 管理办法主要从两方面 进行了修改:一是优化了个人支付账户分类方式,从两类 扩充到三类;二是对支付机构实施分类管理,根据支付机构 分类评定情况、支付账户实名制落实情况制定了差别化监 管措施。 整体来看, 管理办法针对网络支付的额度限制仅限 于账户余额,银行卡网银支付与快捷支付不受新规的影响。 同时, “蚂蚁花呗”一类的无忧支付产品,也不受余额支付 限额的约束。比如,在双 11 这样的特殊节点,消费者进行 大额消费时,可以用快捷支付或蚂蚁花呗进行付款,不会 影响购物体验。这也意味着,用户在使用网络支付进行日 常消费时,其使用体验不会受到太大影响。 央行也透露,根据代表性支付机构所提供的交易数据, XX 年全面使用支付账户“余额”付款累计 5000 元以下的个 人客户数量占%,日累计限额管理措施可以满足绝大部分客 户的实际需求。 个人卖家不受每年 20 万限额约束 鼓励电子商务发展 众所周知,随着我国电商行业的发展,我国个人卖家 群体迅速壮大。而个人卖家在使用网络支付账户时,其交 易额度也明显高于一般个人用户。而针对个人卖家这一网 络支付的特殊使用群体, 管理办法也给予了相当大的空 间。 具体来说, 管理办法规定,当网络支付平台的评级 达到 A 类且类、类支付账户实名比例超过 95%时,其平 台上的个人卖家只要符合类账户开户标准,持续从事电 商经营 6 个月以上且期间使用支付账户收取的经营收入累 计超过 20 万元,就可视同单位账户管理,不受管理办法 中关于余额支付额度的限制。 而针对个人消费者,管理办法规定,在支付机构评级 为 A 且满足实名比例要求时,则 II 类、III 类账户的单日 余额累计交易限额可由原来的 5000 元上调为 1 万元。对于 用户使用银行账户付款的(银行网关或快捷支付),不属于 办法规范范畴,不受限额约束。对于评级为 A 且满足 实名比例要求的支付机构,快捷支付的交易验证方式可以 由银行与支付机构自行约定。这能使得消费者使用快捷支 付时有更流畅的体验。 支付宝表态:有利于行业长期健康发展 对于管理办法的发布,支付宝方面表示,本次 非银行支付机构网络支付业务管理办法的发布,对于 互联网支付行业的健康发展提供了明确的规范和指导,对 于行业的长期健康发展将带来积极正面的影响。在办法 中,央行还首次明确了建立“支付机构分类监管指标体

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