商业银行中间业务发展调研思考.docx

商业银行中间业务发展调研思考 商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占 用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服 务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、 信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业 务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特 点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债 业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商 业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转 向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。 一、商业银行发展中间业务的必要性 有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力 我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以 10 余家新兴股份制商业银行和近 100 家城市商业银行为两 翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且 20 世纪 90 年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资 需求，同时，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银 行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商 业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发 展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行 利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。 有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争 随着我国加入 WTO，实力雄厚的外资银行将与中资银行 处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业 务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收 益高的中间业务上。外资银行中间业务起步早，服务品种 和经营管理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的 中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债 业务的发展，并从中赢得巨大利润。我国商业银行中间业 务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比 重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金 融业开放步伐的加快，能否在中间业务激烈竞争中占有一 席之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发 展。 有利于化解风险，提高银行市场形象 随着金融业竞争的不断加剧，商业银行的单一业务结 构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。而中间 业务主要利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开 展各种业务，一般不需要增加太多的额外投入，具有投资 少、见效快、风险小、收益高的特点，与一般的资产负债 业务相比，其风险系数要小得多。因此，为了增加收益， 必须大力发展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使 银行为更多的客户提供更全面的金融服务，这不仅是其实 力的象征，也是其服务社会的体现。随着服务结构的改善 和服务范围的扩大，有利于塑造并推广自身的市场形象， 取得广大客户的信任。 有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济发 展 我国经济的高速增长与结构调整及进出口贸易迅猛发 展，带来社会资金流速的加快和流量的增加，为我国商业 银行发展中间业务创造了条件；同时，随着中小企业和私 营企业的发展壮大、居民收入的不断提高，增加了对诸如 投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求，为股份制 商业银行的发展中间业务提供了基础。所以，充分发展这 些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进 经济、国际贸易的进一步发展。 二、商业银行中间业务的发展现状 中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中 间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前， 我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技 含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。 对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高 经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行 技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问， 代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层 次的服务。 XX 年包头辖区商业银行中间业务量 国内支付结算业务 国际支付结算业务 银行卡 业务 代理 业务 担保及 承诺业务 交易类 业务 托管 业务 其他 89060757 1446396 17864405 2743724 616644 28773 236099 8652269 从表中可以看出，包头辖区各金融机构开展的中间业 务主要有：国内支付业务结算、银行卡业务、代理业务， 这三项业务收入占全部中间业务收入的 80%-90%左右；而 国际支付结算业务、担保及承诺业务及交易类业务、托管 业务等收入仅占全部代理业务收入的 8%-10%左右，传统的 中间业务品种仍占主要地位。 中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对 中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的 收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体 的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方 面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场 定价机制。 中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间 业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目 的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及 客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的 定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取 手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务， 不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作 为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不 能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商 银行为例：XX 年建设银行包头分行中间业务收入占全年业 务收入的 9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入 的 3%。 缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人 才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密 集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征， 是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又 懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺 乏，也没有专门的人才培育机构。 经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国 商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待， 中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面， 均缺乏总体的经营发展目标和规划。体现在银行一些中间 业务的开展方面，有的是被动发展，有些则是国家行政指 令和政策倾斜的产物，如代理国债、政策性银行业务等。 没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此，对中间 业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一 方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户 需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。 运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内 大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进 行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大 部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加 强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善 的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力 上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被 动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式 模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分 散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方 法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟 通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整 体推进中间业务的发展。 三、加快中间业务发展的对策 优化人才结构。人才是竞争的核心与关键，中间业务 面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先， 商业银行要抓紧培育新型的金融人才，使从事中间业务人 员的知识全面化、科学化、精通化。加强对现有员工进行 在岗教育培训，提高业务素质，培养和造就一批专业型的 综合人才。其次，要建立一种良好的进人、用人和责任机 制，最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。 树立效益观念。商业银行要做到以市场为导向，以客 户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序 和管理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光 紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现 有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注 重外延发展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同 时，更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些 综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎 现代商业银行中间业务发展的路子和模式。 加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务 的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管 部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展 与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞 争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解 各种风险的目的。 规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业 银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合 与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负 责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行 中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进 行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。 成立中间业务管理、决策机构，要按市场导向重新考 虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的中间业务管 理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部 门的旧框架，并且根据自身发展实际，负责全行的发展战 略经营规划，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、 考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好 市场调查，积极为推行。 加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞 争中求生存，求发展，就必须加大新产品的研发力度。要 以市场为导向，突破传统业务