网络借贷平台风险控制

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 网络借贷平台风险控制 【摘 要】在互联网背景下的金 融体系日新月异，我国在不断修订与完 善现行法律体系的同时，也注重与时俱 进地对网络借贷平台这一历史性的新型 产物进行规定。我国 p2p 网络借贷主要 存在三种风险：一是信用风险，二是操 作风险，三是法律风险。笔者认为，在 网络借贷领域通过信用体系的建设可以 作为网络借贷平台在未来一段时间内的 发展方向并应用于实践。 中国论文网 /1/view-13043148.htm 【关键词】网络借贷平台风险控 制；实质分析；信用体系建设 网络借贷是借款人通过网络借贷 平台将钱借给素未谋面的贷款人并收取 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 利息的投资方式。网络借贷不同于传统 借贷，借款人大多为有小额闲钱的市民， 由于网络借贷的方便、灵活与自由性， 且较银行利息稍高的利诱性，在近年来 互联网背景下广受青睐。但在网络借贷 给人带来便利与收益的同时，也存在一 定的风险。通过对网络借贷平台的风险 分析以及对网络借贷平台风险控制，有 利于保障互联网金融的安全性。 一、当前网络借贷平台风险的实 质分析 我国 p2p 网络借贷主要存在三种 风险：一是信用风险，二是操作风险， 三是法律风险。其一，我国的信用体系 不健全，p2p 网络小额借贷企业无法像 银行那样进入征信系统，对借款人的资 信情况进行调查，只可以通过电话、网 络等其他渠道对借款人的基本信息进行 调查，对借款人的信用、经营状况、及 贷款用途很难调查，存在巨大的风险。 其二，P2P 平台掌握的贷款历史数据有 限，没有一套完整的风险控制体系，检 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 测指标，它们的信用评级系统可能无法 正确预测贷款的实际情况。例如，P2P 平台其掌握的贷款历史数据有限，没有 一套完整的风险控制体系，检测指标， 它们的信用评级系统可能无法正确预测 贷款的实际情况。其三，P2P 平台自身 可能涉嫌非法集资、违法担保、诉讼等 法律风险。例如，2014 年官方权威解 读当前 7 个高发领域非法集资特点中 提到的“个别网贷平台编造虚假融资项 目或借款标的，采用借新还旧的庞氏骗 局模式，为平台母公司或其关联企业进 行融资，涉嫌集资诈骗。 ” 二、当前网络借贷平台风险控制 的实质分析 当前网络借贷平台风险控制主要 是从所存在的风险问题出发。由于我国 P2P 网络借贷主要存在信用风险、操作 风险以及法律风险三种风险，我国在风 险监控的时候也应当对应的对信用风险 防控、操作风险防控以及法律风险防控。 就信用风险防控而言，应当健全网络借 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 贷平台信用体系，不妨将网络借贷平台 的信用像银行那样纳入征信系统，这样 一来便能够对借款人的信用、经营状况、 及贷款用途进行全方位的考究，从而避 免目前这样只能通过电话、网络等有限 的渠道对借款人信息考量。就操作风险 防控而言，应当完善 P2P 平台的贷款历 史数据，通过大型的数据库对借款人的 信用评级，试图建立一套完整的风险控 制体系，防止借款人在收到借款后携款 而逃。就法律风险防控而言，银监会等 有权机构需要定时对网络借贷平台的风 险进行评估，对于存在问题的平台-互 联网是一个纷繁复杂的系统，关于用户 在不同机构的数据汇集在一起，可以使 得收集到的数据更加具有完整性，在作 为建立用户社会信用体系时具有优势。 建立模型的意义在于：赋予该种风险控 制的方法以可复制性。这种数据共享不 是临时的起义，也不是唬人的把戏，而 是能够在一定时代背景下坚持下来的控 制网络借贷平台风险的方法。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 （二）信用信息加工和管理方面， 构建以信用评价的风险控制体系 央行在目前信用体系的完善中起 到了至关重要的作用。就如目前我国在 银行业内现存的征信系统，各个银行能 够共享用户的信用状况，此种信用评价 同样可以沿用至网络借贷中。将用户的 信用信息，注入还款记录、债款记录、 企业信用等因素均作为信用评价的因素 进行评价。目前我国在风险体系控制的 主体包括银监会、央行、行业联盟等。 在信用评价时，该主体均应该以积极的 态度，挑选行业内剩余较好的企业或者 联盟，与他们的数据进行对接，从而实 现共享。针对网络借贷平台中出现的 “老赖”们，近年来信用管理系统中用于 惩戒失信被执行人的相关文件同样适用。 关于限制被执行人高消费及有关消费 的若干规定 （2015 年 7 月修订） 、 关 于加快推进失信被执行人信用监督、警 示和惩戒机制建设的意见 （2016 年 9 月发布）等文件，在新型的网络借贷平 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 台中出现的“ 老赖” 问题，此类文件的应 用能够有效治理不守信用的网络借贷用 户。 （三）信用产品应用方面，完善 网络借贷平台风险防控机制 在网络借贷中出现信用问题的主 要原因在于：网络借贷中借贷资金不是 由投资人直接转到借款人账户，而是必 须通过网络借贷平台实现资金周转。平 台经营者可能通过控制大量的滞留资金 而形成体制外循环，或者通过虚拟账户 等方式将大量的客户资金用于风险较高 同时收益较高的投资活动中。由于此类 投资活动的风险较高，如果没有早一点 发现问题并及时制止，用户的投资本金 将不能够收回，导致行业内的大型信用 危机。针对我国的 P2P 网络借贷平台， 法律风险多发的地段，按照第五次全国 金融会议所确定的“ 科学防范，早识别、 早预警、早发现、早处置”的原则和精 神，对网络借贷中存在的风险进行有效 的预防，建立完善的平台风险防控机制 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 就显得尤为重要。 （四）信用异议申请和修复方面， 明确对原信息异议处理的相关程序 信用评价是信用评价机构对其他 个人或者企业的信誉评价，关乎被评价 主体在未来的信用活动问题。如果被评 价主体对评价提出异议申请，评价机构 应当对该异议申请进行复核，如果在复 核过程中发现错误，也应当对原信息及 时的进行修正。与此同时，如果之前在 信用记录上出现问题的失信被执行人及 时补正自己的错误，使得自己重新恢复 信用的，应当准予失信被执行人恢复为 遵守信用的人。在档案记录方面，笔者 认为应当不出现在浅层的案底中。由于 信用记录的档案分为深层、中层、浅层 等多层次，在银行借贷、网络借贷、司 法调查、银行开户、信用透支等等方面 存在不同用途，而对于之前失信而后补 正的个人或企业，