银联信-银行卡业务(周刊)2010年第1期-100105 39.doc

北京银联信信息咨询中心 银行卡业务周刊2010年第1期 总第158期cardweekly银行卡业务（周刊）bank北京银联信信息咨询中心提供2010年1月5日出刊本期目录 热点透视3信用卡积分计划同质化严重，积分策略亟待调整3【银联信分析】调整积分策略，提高客户忠诚度4 银卡园地13【新卡上市】13中国银行推出“中银杭州大厦钛金信用卡”13邮储银行在济宁推出个体私营企业协会会员联名卡13【银卡评论】14农民为何不为银行卡“买账”14 同业监测16【经营管理】16威海市商业银行成功运行公务卡项目16【风险管理】16工商银行江苏宿迁分行“四强化”管控银行卡业务风险16【区域市场】17建行烟台分行财富中心借两周年庆典发行高端银行卡17泰安市商业银行营造安全用卡环境18【业务趋势】19中国信用卡：一个跨越式发展的市场19【业务创新】21工行推网银visa卡境外汇款21 支付体系22【银卡组织】22万事达卡：餐饮娱乐仍是亚太及中东消费者首要支出项22【支付环境】22第三方支付将成信用卡在线还款主渠道之一22 业务知识25【业务指导】25农行泉州分行对惠农卡和农户小额贷款业务发展的调查与思考25【案例解析】341.8万元存款不翼而飞，储户向银行索赔成功34 热点透视信用卡积分计划同质化严重，积分策略亟待调整信用卡积分，是指信用卡发卡机构（我国主要是指商业银行）按照自己的积分累积规则，对于信用卡持卡客户的刷卡消费、取现等，根据其交易金额的一定比例给予相应的积分，积分在有效期内可以不断累积，并且可以用来兑换银行所提供的礼品、抵扣信用卡年费、抵减现金消费金额等多种用途。刷卡积分是目前各发卡机构最常用的一种提高客户忠诚度的有力措施。发卡机构通过设计自己的信用卡积分规则，让客户不断累积本发卡机构的积分，通过设置积分兑换礼品或者其他服务，用以吸引客户继续使用本发卡机构的信用卡。由于积分激励的缘故，持卡人在该发卡机构累积一定积分之后，如果想要转换到其他发卡机构，这其中的转换会损失掉原来发卡机构的积分，因而，积分计划会使得持卡人相对更为稳定。尤其是如果积分兑换计划做的足够精细、足够吸引客户的话，发卡机构的信用卡对客户的吸引力就更大，持卡人的客户忠诚度也会更高。同时，发卡机构通过推出一系列有条件的快速累积积分活动或者积分赠送活动，可以促进持卡客户提高刷卡消费频率，增加其刷卡金额。一方面，客户刷卡消费的增加，可以增加发卡机构的商户返佣收入；另一方面，客户刷卡频率的提高，也会增加客户对该发卡机构信用卡的依赖性，使其更加习惯于使用本发卡机构的信用卡进行刷卡消费，也无形中提高了持卡客户的忠诚度。由于信用卡积分策略关系到银行信用卡客户的忠诚度问题，因此，各家商业银行对于信用卡的积分策略都积极应对，力图通过不断完善信用卡积分规则，提高信用卡积分活动的吸引力，来达到巩固和维护老客户、吸引新客户的目的。因此，信用卡积分策略的创新就显得尤为重要。对于国内市场尚处发展初期的积分业务，业界还没有统一的定论，各商家在此问题上也各有考虑、侧重不同。与积分相关的营销费用近几年水涨船高，一些商家和银行在积分的推广上也是一掷千金。虽然国内各发卡在信用卡积分营销上显得更加灵活多变，但同时也存在一些问题。在我国，目前以客户关系管理为初衷的积分计划，往往收获的是消费者较低的满意度。其原因在于：首先，不少积分都设置了有效期，一些不善于时时跟踪积分回报信息的用户就会造成积分浪费；其次，积分兑换物品的单一，或是不符合用户实际需求的现象常见；再次，即便有了足够的积分，却又发现兑换的手续麻烦，种种现实问题渐渐降低了许多消费者对积分的兴趣，要么兑得不愉快，要么干脆让积分睡眠。作为积分服务的主导力量，银行应该着力改善积分兑换的内容和力度。比如，持卡人如果对银行提供的兑换礼品没兴趣，还可以在实体店消费时直接使用积分抵扣现金。并且还可开辟多种兑换渠道，持卡人可在网上商城、短信或电话多种渠道中进行兑换。激发持卡人合理合法地用活积分，真正将积分“变废为宝”将成为各发卡行的当务之急，这不仅关系到维护健康的市场环境，也是在未来市场上获得更大竞争优势的关键之一。如今的银行业竞争，已越来越趋向客户的争夺，各发卡行更加明白客户对其长久发展的至关重要性，因此，谁能以客户为导向，站在客户的立场来设计积分产品，并且在积分兑换方面服务到位，才能使客户的忠诚度进一步提高。同时运用更为灵活、更加优惠的积分促销，这样才能获得更多的客户。【银联信分析】调整积分策略，提高客户忠诚度目前，多数商业银行信用卡积分策略倾向于同质化，积分活动多数偏重于刷卡赠送积分，虽然这个方面也很重要，但信用卡积分对于信用卡持卡人来说，最关键的则是在于积分换礼的“礼品”的价值。因而，银联信认为，围绕礼品价值拓展信用卡积分活动，将是未来信用卡积分策略的关键。当然，除了礼品价值这个主要方面外，还需要一些配套的基本措施或者辅助措施，来对信用卡积分策略进行补充，方能显示出信用卡积分策略的全面性，也只有这样才能取得比较好的效果。一、优化积分累积规则积分累积规则关系到持卡客户能够获取积分的多少，而积分的多寡则决定了客户所能换取的礼品或服务的数量和质量。因而，对积分累积规则在现有的条件下进行适当调整，让持卡人可以更加快速的获取信用卡积分，也是提高信用卡客户忠诚度、提高其刷卡频率的一个行之有效的手段。目前的积分累积规则里面，对参加资格、积分计算规则、积分多倍累积规则以及不予计算积分的情形都作出了明确的规定，这固然能够维护到银行的利益，但是其中的某些条款，却并不能够为持卡人坦然接受。至少在目前，持卡人在银行面前，仍然属于弱势的群体，银行仍然是垄断者，拥有定价的特权，因而持卡人对于银行所制定的条款，基本都是属于被动的接受，没有讨价还价的余地。但是随着经济金融的发展，形势也在逐渐发生变化，各家商业银行发卡机构之间的竞争已经日趋激烈，银行作为垄断者的地位在将来也必将逐渐丧失。那么，作为有眼光的银行管理者和经营者，就不能够坐视不理，而是应该主动的树立起“以客户为中心”的经营管理理念，围绕于此，对信用卡的规则进行调整，方能够在竞争中占到先机。具体到信用卡积分累积规则上，该规则包含参加资格、积分计算规则、积分多倍累积规则以及不予计算积分的情形这四个主要部分。因而，对于积分累积规则的调整，也就是对上述四项内容的调整。（一）参加资格考虑到参加资格上，各家银行基本都已经把多数的个人信用卡的持卡人包含在内，而即使没有涵盖的，也另外可以参加其他的积分计划，因而可以说，该项目前基本已算比较完备，可以不怎么需要进行调整。（二）积分计算规则1、赋予取现与刷卡消费一样的积分对于积分计算规则，目前各家银行多数实行的是人民币1元积1分，但是具体到各家银行，情形却不尽相同。在有些银行，通过信用卡刷卡消费和取现都可以获取信用卡积分，而另外有部分银行，信用卡取现却不可以获取积分。在前文中也有提及，虽然目前使用信用卡，刷卡消费是主流，但是仍然会有部分群体偶尔在有资金短缺的时候会通过信用卡预借现金，并且这种情形并不是少到可以忽略不计的程度。那么，在这种情形下，对于持卡人来说，取现一方面需要付出不少手续费，另外还需要为银行缴纳从取现之日起每天万分之五的利息，可见，信用卡取现，持卡人需要付出的比刷卡消费要多的多，毕竟刷卡消费，持卡人是不需要有任何的付出的。但是，如果取现却不能获取信用卡积分的话，想必持卡人心里会有怨言。如果这种情形长期积累，对于持卡人的客户忠诚度来说，必定会有负面的影响。那么，站在银行角度来说，持卡人通过信用卡取现，银行所能够获取的收益并不会比持卡人刷卡消费带来的收益低，在这种情形下，如果大度一些，赋予信用卡取现与刷卡消费一样的积分，对银行、对持卡人都是有利的，属于双赢的局面。而这种局面，虽然目前有些银行还没意识到，但随着信用卡业务的发展，在不远的将来，银行会对此作出调整。2、调整外币交易积分计算规则目前，从币种上看，信用卡除了单币的银联卡外，也有各种外币单币卡，例如美元卡、欧元卡、日元卡等，同时还有更多的双币信用卡，基本是以人民币加上各种外币的组合，例如人民币+美元卡，人民币+欧元卡，人民币+日元卡等。各家商业银行信用卡积分的计算上，对于外币交易的积分计算，目前的规定并不是非常完整，多数银行只对于美元交易获取积分的情形进行了规定。虽然目前各种外汇之间可以进行兑换，外汇与人民币也可以按照一定的兑换比例进行兑换，但毕竟中间需要一个过程。因而，在以后的信用卡业务中，为不同币种的信用卡交易，分别根据所交易的币种设定相应的积分计算规则，对银行来说，可能需要额外增加一定的程序，但对于持卡人来说，却能够对其刷外币交易所获取的积分一目了然。目前，对外币交易作出了明确的积分计算规则的银行，彼此之间并不完全相同。相同的1美元，在有些银行可以累积7分，在有些银行可以累积8分，而在有些银行可以累积10分。对于目光锐利的持卡人来说，他们并不是不能看到银行间的这些差别。因而，对于外币交易的积分计算，商业银行还需要根据自己的实际情况进行相应的调整，以期能够吸引那么经常出国，在国外刷卡比较频繁的持卡人。3、对于未满额的积分处理在持卡人的日常刷卡交易中，有很多情形都不会是正好满1元或者是1美元/欧元/港元，那么，对于未满额部分，目前多数银行都是采取了不予计算积分的规则。例如，持卡人本次刷卡消费了22.83元，那么按照多数银行的积分计算规则，本次交易可以累积22分。当交易单位是人民币的时候。持卡人似乎并不会觉得有多吃亏，但是当交易是以美元或者欧元结算时，持卡人交易的零头部分如果不能累积积分，那么损失的信用卡积分就不会在少数。例如，某笔交易为10.8美元，按照1美元累积8分的规则，此次交易可以累积80分，相当于0.8美元的交易没有积分。这种未满额没有积分的情形，在招商银行的积分计算规则上所暴露的问题最为严重，因为招商银行实行的是满20元人民币或者2美元积1分，那么对于为达到的部分，都是不可以获取积分的。对于这种情形，也有一些银行，会统一的实行未满额部分按照满额计算给予积分。还以上面所举的例子为例，例如交易22.83元，给予23分。虽然这样计算积分，银行看似会有一些损失，但是对于持卡人来说，却能从中看到银行对于持卡人的看重程度的轻重。因而，如此做法，将是未来信用卡积分策略的趋势。（三）积分多倍累积规则积分多倍累积规则是属于信用卡积分累积的一种奖励措施。目前，在这项规则做出特色规定的主要是中国农业银行、中信银行和兴业银行。中国农业银行的金穗公务卡持卡人可以获取1.5倍的积分奖励。而中信银行的金卡和白金卡客户，刷卡交易给予的积分是普卡的两倍。此外，持兴业银行信用卡在境外进行的签账消费，可获得双倍积分。还有不少银行规定，持卡人在生日当天或者生日当月的刷卡消费可以获得额外的积分回馈，例如生日当天刷卡3倍积分，生日当月刷卡双倍积分等。对于以上的多倍积分累积规则，目前仍然有不少银行“无动于衷”。相信这些银行，并不是不知道积分多倍累积对于持卡人的价值，而是低估了其价值。假设一个持卡人手里有多张信用卡，在刷卡的时候，如果其中某张信用卡可以获取更多的积分，那么持卡人就会更倾向于使用该卡进行交易。因而，可以看出，多倍累积的价值，不在于是不是可以更多地促使持卡人在可以多倍累积积分的时候多刷卡，而是在于持卡人需要刷卡的时候是不是正好有那张信用卡刷卡交易可以累积多倍积分。从这个意义上来说，中国农业银行、中信银行和兴业银行的多倍积分累积规则要更加有效，对持卡人更加有吸引力。而其他的一些不定期推出的多倍积分累积活动，对持卡人来说，吸引力显然并不大，持卡人不会特意的在活动期间去刷卡消费，除非交易本身是不可避免的。（四）不予计算积分的情形目前，多数银行对于信用卡交易中不予计算积分的情形都做了较为详细的规定。对于这些不能给予积分的交易，多数是由于该项交易本身一方面占用了银行的系统资源，另一方面却几乎不能给银行带来直接的收益。例如一些低扣率或者零扣率的批发类、汽车类交易或者医院、学校、慈善机构类的交易。站在银行的立场，对于这些类型的交易，银行不给予积分，持卡人也多数都可以理解。同时，我国目前信用卡业务发展这些年以来，各家商业银行的信用卡规模已经日趋庞大，但是多数银行的信用卡业务却未能够盈利，因而，对于这些诸多不能给予积分的交易，银行似乎也很有理由。但是出于提高客户忠诚度和吸引外来客户的目的，银行仍然可以考虑在这些诸多不给予计算积分的交易之中，有条件的逐步开放某些类型交易给予计算积分，在设计积分计算规则的时候，可以对所获取的积分进行限制，例如按照交易金额的一定比例打折扣获取积分，或者规定某笔交易所能够获取的积分的上限，或者两者并用。不论如何，这种情形，要比此前都不给予积分，对持卡人来说会更显亲和，更能够获得持卡用户的好评。而对于银行来说，并不需要付出太多额外的代价，可以说是一种双赢的行为。二、延长积分有效期积分有效期对于持卡人来说极其重要，如果积分在短时间内就失效了，那么累积积分就非常困难，要通过累积积分换取自己中意的礼品或服务更加不易。但是，目前仍然有不少银行，其信用卡积分都有“保质期”，过了期限，信用卡积分就会失效。在其他条件相同的条件下，积分有失效时间的信用卡，其竞争力必然大大不如信用卡积分能够长期有效的信用卡。从前文中可以看出，目前，规定了信用卡积分有效期的银行包括中国工商银行、中国银行、交通银行、中信银行、上海浦东发展银行、广东发展银行，而其他一些银行虽然没有明确规定积分永久有效，但是在信用卡到期后，换了新卡可以将积分延续下去，也就相当于积分也是长期有效。另外，有些银行则直接规定了信用卡积分永久有效。如前所述，积分有效期会影响到持卡人对信用卡的偏好，有不少持卡人在选择信用卡的时候非常看重这个因素。当然，那些信用卡积分有时间限制的银行，也未必就需要延长积分的有效期，或者可以通过信用卡积分的其他方面的优势来弥补积分有效期的劣势。但是，积分长期有效在目前已经形成趋势，即使这些银行的积分策略在其他方面能够具备优势，如果能够在积分有效期上也对持卡人作出让步，调整积分期限，必定可以更加地深受持卡人的欢迎。三、改善积分兑换礼品和服务体系此前提到的两条都是属于信用卡积分的辅助措施，还没有涉及到信用卡积分的核心部分。整个信用卡积分计划的核心，就是积分兑换的礼品和服务，积分策略的所有其他环节，最后都是围绕着积分所能够换取的礼品和服务展开。因而，对于持卡人来说，他们最为关心的就是积分所能够获取的礼品和服务到底是不是如意，是不是能够满足自己的需要。那么，对于商业银行来说，需要通过客户关系管理系统，尽量的对现有客户做出详尽的市场调查，摸清楚客户对于积分换礼的需求点在哪里，借此完善本行的信用卡积分兑换礼品系统，不断增加积分换礼的品种。只有积分换礼的礼品和服务能够为广大持卡人所喜欢，这样的积分系统才具有了存在的价值。同时，对于积分所换取的礼品，也切忌推出一些对于一般持卡用户来说很不切实际的东西。以招商银行推出的梦想大礼为例，2009年10月1日，招行对梦想大礼进行了更新，在信用卡积分换礼里面所推出的梦想大礼有mini copper s-50周年特别纪念版汽车以及与携程网一起推出的五大洲环球双人游，但是所需要的积分分别为2999999和999999积分，按照20元人民币累积1分的积分规则，分别需要消费近6000万和2000万人民币。虽然招商银行的梦想大礼，乍一看挺美好，但是对于众多的持卡人来说，却只如雾里看花，根本就不实际，反而为一些持卡人所诟病。四、增加积分兑换用途这些年来，信用卡积分的用途的确也已经不再只是局限于以前的只是可以换取少数几件礼品，不少商业银行都对积分的用途作出了拓展。目前，除了平常的换取礼品之外，信用卡积分的用途主要还有以下几种：（一）积分转携程会员积分现在，有不少银行都和携程网联合推出了携程联名信用卡。现在以平安银行推出的平安携程商旅卡为例对信用卡积分的此项功能进行介绍。平安携程商旅卡最大的特点在于将消费积分自动整合成携程积分，实现平安信用卡与携程会员卡双卡合一。具体来说，持卡人可以直接成为携程金牌会员，享受携程多倍积分回馈等高级别礼遇，其中电话预订并成交机票、酒店等可以获得1.5倍积分，网络预订并成交可获得2.5倍积分。另外，持卡人平日各种刷卡消费获得的积分都将按照4元=1携程积分的比例自动转化，并汇入携程账户中，这使得携程积分可以快速累积，以便早日兑换携程旅行网上各航空公司的折后机票以及酒店、度假产品等。可以说，对于经常使用携程网订购机票、酒店或度假产品的消费者来说，这是一张功能较为强大的信用卡。因而，该卡对于商旅人士，具有很强的实用性，该信用卡的价值就足以完全体现出来。（二）积分换商银通积点2009年8月份，中国工商银行上海分行和上海商银咨询有限公司联名发行了一张信用卡积分可以自动兑换消费积点的信用卡“牡丹商银通聚点信用卡”。该卡的特点在于每400信用卡消费积分可以兑换1点商银通积点，而持卡人在使用积点时可以按照1点积分=1元人民币使用，用来抵扣支出。虽然这一比例并不高，但在消费的同时累积积点，可以用于支付公共事业费等或用于直接消费，等于降低了其他开支压力，不失为积分活用手段。（三）积分抵房贷深发展按揭信用卡推出至今，一直受到广泛关注，其积分抵房贷的功能吸引着诸多的用户。如果已经是深发展房贷客户，申请使用按揭信用卡后，若回馈金达标，系统会自动抵冲房贷。如果还不是深发展房贷客户，这些回馈进将一直累积在积分账户中，等到申请房贷之后可以按100%的回馈金比例直接抵冲房贷，或是按照50%的比例抵冲信用卡消费。事实上，该卡的回馈比例并不高，要想抵扣一定房贷，需要持卡人有相当高的刷卡金额。不过，作为一种创新的积分用途，这种方式确实可以降低贷款人一定压力，也算是具有实际意义的刷卡回馈。（四）积分抵折扣广东发展银行的信用卡在业内首次推出“积分抵折扣”活动。通过该活动，持卡人可以登录广发银行网站或致电客服中心进行登记，申请绑定“积分抵折扣”服务，从绑定当月1日起对消费均可自动进行抵扣，全国范围内不限商户和商品，只要满500元就可自动进行抵扣。所抵扣的金额在消费后两周内以免还款签账额形式返还给持卡人。抵扣规则具体为；每500积分抵扣1元，最高抵扣比例为30%，如果卡内积分不足抵扣30%，就按10%的比例进行抵扣，如果达不到10%的抵扣比例，那就暂不抵扣。举例来说，持卡人刷卡产生一笔600元的消费，如果卡内原有10万积分，就可以用9万积分抵扣该笔消费的30%（每500分抵扣1元，最高抵扣180元）；如果卡内积分不足9万元，也可以使用3万积分抵扣该笔金额的10%，即60元；若卡内原本积分不足3万分，那么此笔消费就无法用积分抵扣。对广发卡持卡人来说，这一活动可以让原本沉睡在账户中的积分发挥作用，也无需为积分兑换的礼品不满意而烦心，切实降低了还款压力。只不过积分累计仍有一定的起线标准（消费金额的10%），需要持卡人积分账户中达到一定原始累积额。（五）积分抵消费兴业银行的信用卡积分推出了一种新的用途，就是可以用信用卡积分来抵扣刷卡消费金额。该项功能比广发行的积分抵折扣可谓更进一步。兴业信用卡持卡人可在积分消费特约商户使用“积分消费”。按照400分=1元的比例，将卡内积分折算现金，抵扣消费金额。例如，卡内原本积累了10000积分，按兑换规则可以抵扣25元。如果此时购买30元的产品，那么在特设的pos机上会自动扣除10000积分和5元刷卡消费金额；而如果产品金额为24.8元，那么只能用积分抵扣整数部分，即24元，剩余的0.8元仍要作为消费金额进行还款。目前，积分的以上用途，还并没有在商业银行信用卡积分策略中得以广泛的开展，因而也在一定程度上影响到了信用卡积分活动的吸引力。如果商业银行能够从以上所提到的诸多用途中得到启发，因地因时制宜，推出相应的信用卡积分兑换功能，那么，将会有助于在持卡人心目中树立起良好的品牌形象，提高商业银行信用卡业务的服务能力，对提升商业银行信用卡业务竞争力不无裨益。五、提高积分兑换率前文所述及到的完善积分兑换礼品和服务体系以及增加积分兑换用途，已经逐渐涉及到信用卡积分换礼策略的核心部分，但是还不够完整。想要完全体现信用卡积分换礼的价值，信用卡的积分兑换率也是一个极为关键的因素。前者解决的假如说是供给的问题，那么后者则相当于是价格问题。如果供给有了，但是价格过高，普通的持卡人根本就消费不起，那么即使礼品再琳琅满目，服务质量再好，持卡人也享受不到，那么信用卡积分计划就会丧失吸引力。因而，制定一个比较合理的积分兑换率，相当于为积分礼品、服务以及积分的其他用途制定了一个比较合理的价格。从目前商业银行的积分兑换率来看，仍然普遍偏低，持卡人想要兑换到自己满意的礼品，难度非常大，再加上有些银行甚至有信用卡积分的时效限制，使得目前我国商业银行的积分计划显得没有多少出彩之处，持卡人对信用卡积分的态度只是当做刷卡消费的额外附属品。因而，如果商业银行想要让信用卡积分计划真正成为提高客户忠诚度、吸引新的客户的手段的话，那么提高积分兑换率将是一个最为直接的手段。提高积分兑换率，最简单而且有效的办法就是降低积分换礼所需要的积分数量，具体的该如何降低、降低幅度多大，需要商业银行作出充分的市场调研，根据客户的心理需求进行调整。六、增强积分计划辅助服务质量有了良好的产品，制定了合宜的价格之后，需要让客户了解到产品信息，知道如何购买到自己所需要的产品。对于信用卡积分来说，积分查询和积分兑换渠道方面，也仍然需要做到让持卡人满意，这才显得整个积分计划足够完整。事实上，积分查询渠道和积分兑换渠道的建立和完善，属于信用卡积分计划的辅助要素，这两项工作做的好坏，虽然不会对整个信用卡积分计划造成致命性的打击，但也会产生不小的影响。有时候，如果积分查询和积分兑换不够方便的话，则会直接影响到信用卡持卡人的情绪，甚至会让持卡人产生反感，转而去使用别家银行的信用卡。因而，对于崇尚服务的金融业，服务一贯就是竞争的关键因素，信用卡的服务也是如此。目前，多数的商业银行的信用卡积分查询和兑换渠道基本都比较丰富并且畅通。但是这也不意味着中间没有任何问题，有时候，一个客服人员在回答持卡人问题的时候的不经意的疏忽或者稍显不耐烦的回答，都可能使得持卡客户转投他行怀抱。因而，信用卡业务的管理者和经营者，在做好信用卡积分计划其他工作的时候，对于信用卡积分计划的辅助服务措施，也需要落实到位。七、改变另类积分策略规则前文中，涉及到一些商业银行推出的几款另类的积分策略，例如积分竞拍、积分抽奖、积分抢兑以及积分游戏等。这些积分活动，目前实行的非常少，但是活动本身却极具吸引力。因而，如果能够将以上类似的活动推广开，对于提升信用卡积分计划的竞争力，会有良好的促进作用。同时，对于这些另类积分策略，也要适当改变其活动规则，或者活动的奖励也要随机应变，那么，整个积分计划就会显得圆满但又不失活泼，具有较强的活力。此外，对于积分兑换方式中用积分+自付金的方式，还可以灵活些，可以有多种的积分+自付金的组合兑换方式，这样持卡用户就会有更大的方便，对其吸引力也必然大大增加。当然，任何积分奖励计划都不能替代产品本身提供给客户的功能与服务，如果发卡机构没有以客户为中心的服务与体系，那么，再优秀的积分奖励计划也会失去存在的意义。因此，发卡机构在大力发展积分计划的同时，更应完善产品本身的使用价值，特别是完善信用卡的功能和增值服务，只有如此，方能够使得本行的信用卡业务更具市场竞争力。返回目录 银卡园地【新卡上市】中国银行推出“中银杭州大厦钛金信用卡”近日，国内首张百货类钛金信用卡“中银杭州大厦钛金信用卡”在杭州首发。该卡是中国银行浙江省分行与杭州大厦联合发行的具有杭州大厦vip会员卡功能的信用卡。【银卡点评】该卡除具备中银系列信用卡的所有基本功能与服务外，还可在中国银行浙江省范围内各网点享受“绿色通道”服务，享受中银理财短信产品推荐、投资理财讲座咨询等多重服务；使用该卡在杭州大厦消费，可享受中国银行和杭州大厦双重积分；中国银行为持卡人量身定做年度用卡分析报表，为持卡人投资理财提供专家级指导、帮助。邮储银行在济宁推出个体私营企业协会会员联名卡近日，济宁市个体私营协会会员首张专属银行卡“济宁市个体私营企业协会会员联名卡”合作签约暨首发仪式举行。该“会员联名卡”是中国邮政储蓄银行济宁市分行与济宁市工商局个私协会联合发行的银行联名卡，具有会员身份证明、消费折扣优惠、银行结算支付等功能，目前已开始正式推广。【银卡点评】在借鉴“镇江民企龙卡”等外地成功经验的基础上，邮储银行济宁市分行创新服务，与济宁市个私协联合推出了“济宁市个体私营企业协会会员联名卡”。“会员联名卡”集消费、优惠、结算支付、信用积淀功能于一体，既具有会员卡的优惠服务功能，又具有银行卡的金融消费功能，可以结算理财，保证持卡人的资金安全，积累信用，为企业发展增添诚信砝码。目前，济宁已有155家经营机构成为“会员联名卡”首批特约商户，覆盖餐饮、住宿、超市、医药零售、娱乐等10余个行业，特约商户服务网络已初具雏形。“会员联名卡”实现了为个私协会员提供个性化、一站式服务的互动，其推广发行极具发展潜力和广阔前景。该行2010年将在全市范围内推广发行“会员联名卡”，特约商户预计可达2000家，发卡规模可达3-5万张，届时可为济宁全市更多个体私营企业成长、壮大提供更大的金融扶持。【银卡评论】农民为何不为银行卡“买账”随着农村金融市场日趋走向成熟，银行卡得以在社会中广泛使用。而此时的城区市场，银行卡竞争极其激烈，同一客户手中几乎都有多张银行卡，卡资源不能得到有效利用，甚至是极大的浪费。因此在此大环境下，一些金融机构将视线转移到逐步走向成熟的农村银行卡市场。作为支农主力军，各地农村信用社在近年来抓紧对银行卡的开发，并稳步加大银行的发放力度，取得了良好的社会效果，可在庞大的农村市场面前，卡业务却推广缓慢，pos机刷卡量少、“死卡”、“休眠卡”占发卡量的比例过高，耗费了银行类金融机构大量的系统资源，其中问题不容忽视。产生此类问题原因，首先是农村银行卡配套设备落后。由于农村人口与城市人口相比，集中度相对不高，为了让atm机、pos机等配套设备发挥最大效用，并出于安全、便于维修、装钞、维护成本等其他日常工作因素考虑，金融机构将大部分先进的银行电子设备集中到了大中城市中，以获得最佳效益。很多农村地区都在近年来才进行大范围的银行卡业务推广，可让银行卡发挥最大效用的atm机、pos机等配套设施在农村安装却不多，达不到方便客户的目的，无法跟上银行卡在农村推广的步伐。其次是农民用卡意识不强。由于多年来农村金融发展相对滞后，新金融服务、金融产品的推广应用远远落后于城市的步伐，长时间的落后使农民养成了“手中有钱，存折上有数字，心里才会踏实，商品买卖使用现金交易才会牢靠”的陈旧落后观念。因此，在银行卡的推广中，一大部分农民正是由于无法适应银行卡上无金额显示、pos机刷卡代替现金付款等先进的支付结算方式而停滞不前。再次是配套政策不全。金融机构在农村地区大力推广pos机刷卡消费的过程中，往往重视的是pos机数量上的硬性指标，而在商家返利策略上缺少跟进措施。商家在使用金融机构提供的pos机进行结算时，要按照刷卡总金额的一定比率，作为银行类金融机构业务收入，返还给金融机构，在没有向商家返利及一定的配套激励措施的引导下，商家一定会选择现金作为支付手段，以减少不必要的利润流失，这样使pos机在农村商家中成为了一种摆设，而少了实际的效果。最后是客户关怀策略单一。由于农村信用社在提高市场覆盖范围、加大电子化进程的过程中，往往是提高了柜台服务水平，却忽略了对客户的“售后服务”，客户回访较少，高端客户的联谊活动、有奖刷卡活动屈指可数，银行卡附加的服务价值几乎为零。而与一般国有商业银行及股份制商业银行几乎不间断的有奖刷卡活动相比，明显处于落后水平。当前农村巨大的银行卡市场尚未被开发，农村信用社要想通过卡业务的发展取得农村经济在发展中带来的长期稳定的收益，就必须要提高卡业务的投入，通过继续布设atm机，为更多的农村商家大规模安装pos机，以配套硬件设施的增加改善银行卡业务在农村的不足；为农村商家提供具有吸引力的返利政策，以弥补商家在pos机刷卡过程中减少的利润损失，鼓励农村商家引导客户进行刷卡消费；对银行卡携带安全、刷卡消费时尚、避免收取假币等好处进行大力宣传，并通过对银行卡刷卡消费进行奖励、举办活动、提供更优质的服务等措施，使客户主动去进行刷卡消费，最终养成农村客户刷卡消费的习惯，达到改善农村用卡环境的目的。返回目录 同业监测【经营管理】威海市商业银行成功运行公务卡项目近日，威海市商业银行公务卡项目的网络平台搭建、系统环境搭建、基础数据信息整理、系统环境部署等通过测试，与中国银联网络成功对接并上线运行，公务卡内外部结算体系初步建立。公务卡是该行配合威海市委市政府深化国库集中支付制度改革，为财政预算单位设计的以“阳光财政”为核心理念的信用卡产品。公务卡仅限各预算单位工作人员持有，主要用于日常公务支出和财务报销业务，具有减少现金流量、提高支付透明度、便于监控管理等特点，是防治腐败和减少公务人员违法违规行为的重要举措。作为一项全新业务品种，该行在没有现成经验可借鉴的情况下，克服重重困难创造性开展工作，走在了威海市所有公务卡代理行的前列。公务卡业务成功上线填补了该行贷记卡业务的空白，为实现卡种全面化、业务品种多样化、功能全方位化奠定了基础。【风险管理】工商银行江苏宿迁分行“四强化”管控银行卡业务风险针对牡丹卡透支、分期付款等业务的快速发展，存在垫付资金不能按时收回的风险隐患，工商银行江苏宿迁分行在积极拓展业务市场的同时，毫不放松地加强风险的防范和控制，实施全程跟踪，积极探索研究风险形成的机理，及时总结经验和发现风险点，研究防控办法，强化对重点风险环节的控制。一、强化风险控制理念该行风险控制的总体思路是：以总、省行的相关制度为基础，坚持银行卡风险管理理念，把银行卡的灵活性与贷款的严密性相结合，因人而异，因事而异，灵活掌握政策，严格把握风险环节。以此提升从业人员的风险控制意识，引导银行卡市场，特别是新兴业务的良性、稳健发展。二、强化风险硬性约束为了有效加强业务的制度约束力，该行进一步完善风险管理机制，制订了信用卡汽车分期付款管理办法（试行）、汽车分期付款业务操作流程、银行卡透支保证担保合同、保险公司汽车分期付款业务合作协议、牡丹卡汽车分期付款业务调查推荐函、牡丹卡汽车分期付款业务台账等一系列制度规定，对牡丹卡汽车分期付款业务的流程、服务、风险控制都作了明确要求，对受理资料、风险控制环节均进行了细化，为牡丹卡业务稳健发展提供了制度保障。三、强化双方权利义务针对近年来银行逐步衍生出的新业务，积极主动根据业务特点，尝试、探索业务风险控制措施，实行了项目责任人制和集体讨论研究制，并引入了个人消费贷款业务中的自然人担保、法人担保、抵押和缴纳保证金等多种资产保全和风险防控措施。同时，还与保险公司进行合作，拟定了合作协议，明确了双方的权利和义务。四、强化业务持久支撑力为了确保银行卡新兴业务能够持久有序的开展下去，对开办购车业务以来的业务情况进行了回头看，还定期梳理银行卡透支清单，制定不同的刷卡促销活动方案，促进信用卡良性透支。同时按季召开专项业务研讨会，认真分析研究业务的市场发展趋势和发展策略，并对业务过程中的风险点进行了客观、深入的分析，使银行卡风险管理理念逐渐深入从业人员心中，严格把握好日常风险环节，保障牡丹卡业务稳健发展。【区域市场】建行烟台分行财富中心借两周年庆典发行高端银行卡近日，作为烟台首家服务高端客户的专业化机构，建设银行烟台分行举行财富管理中心成立两周年庆典，同时举行高端客户专享银行发卡仪式。仪式上烟台市副市长张广波和建设银行山东省分行副行长张维国先生为私人银行卡揭卡。建设银行烟台分行财富管理中心成立两年来，一直为客户提供高端化、专业化和个性化的私人顾问式服务，并在全省率先开办了为高端客户配置专属专享的定制化理财产品服务，目前总定制金额已超过3亿元，客户金融资产值大幅提升。管理中心连续两年钻石级以上客户新增排名全省第一。同时，在全国建行109家财富管理中心验收评比中，烟台行业荣获“全国十佳优秀财富中心实践奖”，是全省唯一一个获奖的单位，确立了“市场领先”和“系统领先”的优势地位。两年来，建行烟台分行建成了“网点柜台服务”“vip理财窗口”“贵宾理财中心”“财富管理中心”四级理财服务网络，网点形象、网点服务焕然一新；成立了一支140多人的理财师队伍，全部拥有金融理财师资格，其中有13人专职为高端客户服务，7人拥有国际理财师资格。为更好地服务高端客户，庆典活动同时举行了高端客户专享银行发卡仪式。高端客户专享银行卡是建行为300万以上客户量身定做的全新产品，共分钻石银行卡、财富卡和私人银行卡三种。泰安市商业银行营造安全用卡环境为认真贯彻落实山东省银监局、山东省银行业协会有关文件精神，有效预防、打击银行卡业务风险犯罪，规范银行卡市场秩序，泰安市商业银行结合实际情况认真开展“规范银行卡业务、优化信用卡环境”专项活动。泰安市商业银行通过多种渠道对此次专项活动进行宣传，明确此次宣传活动的宣传主题和宣传标语，在所有支行网点门前悬挂横幅，将安全用卡常识宣传折页在各营业网点摆放，向客户分发，并通过现有报刊、电台、电视台等资源进行宣传；泰安市商业银行利用自有短信平台、网站，向持卡客户、特约商户等群体发送“安全用卡”宣传短信，并对“规范银行卡业务、优化信用卡环境”、“营造安全用卡环境，提供高效便捷服务”进行宣传，向客户介绍安全用卡知识，提示用卡风险。通过此次专项活动的实施，不仅规范了银行卡业务，更加提高了客户的用卡安全性，为客户营造一个安全良好的用卡环境。相信在银监局的正确领导下，在银行业协会的大力配合下，通过这次规范银行卡业务、优化用卡环境专项活动的实施，将进一步预防银行卡风险的发生，推动银行卡特约商户合规守法经营，切实防范信用卡套现风险，形成规范发卡、合规安全用卡的社会环境，推进银行卡市场有序竞争和持续健康发展。【业务趋势】中国信用卡：一个跨越式发展的市场近年来，我国信用卡业务保持快速发展，正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具，为百姓生活提供了越来越多的便利，有效提升了全社会的信用观念。尤其是今年以来，在应对国际金融危机的挑战中，信用卡对促进消费、拉动内需更是起到了重要的推动作用。中国信用卡市场的迅速崛起，是一件令全球金融业为之津津乐道的经典案例。从1985年中国银行珠海分行发行信用卡“中银卡”至今，我国各家商业银行已发行信用卡1.75亿张，发卡量年均增速达50%左右，这种跨越式的发展速度在信用卡历史上实属罕见。一张小小的信用卡，记录了一个伟大时代的变迁，它的发展轨迹和中国经济社会的变化密切相关。在国际金融危机的大背景下，人们更加关心信用卡市场未来将走一条怎样的健康发展之路。信用卡是银行卡家族中的重要成员，指持卡人凭其信用获得发卡机构授信，并在授信额度内办理现金存取、转账收付或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定方式清偿账款所使用的电子支付卡片。可以看出，信用卡最突出的特点在于融支付结算和循环信贷于一体，其核心特征是个人信用和循环信贷，基本功能就是便利支付和消费信贷。由于人们长期习惯于使用现金支付，信用卡的出现并没有马上得到认可。在用卡消费环境不断改善、人们对信用卡认知程度逐步提高的背景下，信用卡得到了快速发展，有效提升了全社会信用观念。如今，作为银行卡的重要成员，信用卡已经成为我国居民普遍使用的金融工具。信用卡的使用范围已经延伸到百货零售、宾馆、旅游、餐饮、通讯、公共事业缴费、家庭理财等与人民群众生活紧密联系的各个相关领域，对拉动内需、推进产业升级发挥了积极作用。发展信用卡业务对于促进消费、拉动需求、提高社会信用、带动相关产业发展具有积极作用，可实现持卡人、发卡行、受理行、转接机构及特约商户的五方共赢。对于持卡人而言，可减轻持卡人一定时期内的财务压力、提高购买力，同时可享受一种完全不同的消费体验，数字化和电子化的消费方式使消费者的消费决策更加快速，消费行为也更加活跃。对于发卡行和受理行而言，有利于增加业务量、拓展客户群、提升竞争能力，信用卡已经成为各商业银行发展个人金融业务的平台和中间业务的战略重点。对于特约商户而言，有利于通过为消费者增加一种选择性支付工具增加客户忠诚度、刺激消费，也有利于加速商户资金周转、提高资金清算效率，并避免收取现钞带来的运输、清点等成本和假钞风险。不过，由于信用卡结算的信用消费功能，使其对持卡人、发卡行而言也存在一定的风险。对于持卡人而言，由于信用卡能将其潜在的消费愿望转化为实际消费，在错误的消费观念和银行优惠措施诱导下，很容易盲目举债消费，背负的债务与其偿还能力越拉越大，以至于信用卡贷款越来越成为持卡人的沉重负担，最终沦为“卡奴”。对于发卡行而言，易于在利益驱动下，盲目降低发卡条件，放松对申请者的信用审核，从而增加自身面临的信用风险，恶化信用卡贷款资产质量。为避免出现上述风险，充分发挥信用卡促进消费的功能，希望发卡机构理性、审慎发卡，避免市场过度、无序竞争。信用卡经营模式应从片面追求发卡量和市场份额转向有效提升信用卡消费金额、贷款质量，市场拓展速度要与风险管理水平相适应。同时，应该强化消费者教育，倡导健康的消费、信用文化，培育理性的金融消费者，使持卡人根据自己的收入水平和支付能力理性消费，防止过度举债，盲目消费行为。信用卡管理机构应加强信用卡风险管理，完善呆坏账核销政策，欠款催收政策，为信用卡风险创造良好的政策环境，同时强化信用卡风险监测，特别是对信用卡业务发展迅猛的地区应重点关注、持续监测，防止信用卡风险累积，演化为系统性危机。如何把握好信用卡的“信”与“用”，的确需要人们对信用卡进行一次重新认识。【业务创新】工行推网银visa卡境外汇款近日，工商银行率先在武汉市推出创新性金融产品网上银行境外visa卡汇款业务。只需知道收款人的visa卡号、姓名等基本信息，即可通过网上银行自助办理美元、欧元、英镑、日元等13种主要币种的跨境汇款。目前武汉各家银行推出的境外汇款产品主要是依托swift网络或与速汇金、西联等专业汇款公司合作的跨境汇款模式，汇款渠道和方式较为单一。visa汇款者可通过工行个人网上银行向全世界200多个国家和地区的visa卡汇款，可实现汇款资金48小时内到账，同时，visa汇款按汇款金额的6收取手续费，最低每笔60元，免除了电讯费、境外代理行手续费等其他费用。以汇款2000美元为例，swift汇款需要116元，而visa汇款仅需12美元（约人民币82元），手续费降低了30%。返回目录 支付体系【银卡组织】万事达卡：餐饮娱乐仍是亚太及中东消费者首要支出项万事达卡近日发布的最新一期消费者购买倾向调查显示，在未来的半年，消费者将维持外出就餐、出国旅游和购买消费类电子产品等可自由支配支出水平。在亚太和中东地区，餐饮娱乐仍将是未来半年内消费者首要的可自由支配支出项，中国内地消费者的三大可自由支配支出项则依次为餐饮娱乐、时装和配置以及消费类电子产品。在亚太、中东及非洲地区24个受访市场中，餐饮娱乐在22个市场均跻身优先支出项目前三位。在澳大利亚、中国内地、埃及、中国香港、印度、日本、韩国、马来西亚、摩洛哥、新西兰、沙特阿拉伯、新加坡、中国台湾、泰国、阿联酋和越南等市场，餐饮娱乐更被消费者评为第一位的支出项目。住宅方面的开支也是一项重要的可自由支配支出项目。在埃及、印度、印度尼西亚、肯尼亚、摩洛哥、尼日利亚、卡塔尔、南非和阿联酋九个市场，住宅购置和装修均位列消费者优先支出项目前三位。虽然餐饮娱乐仍是首选支出项目，但随着经济恢复，越来越多的人正准备升级或装修他们的住宅，尤以中东和非洲地区为甚。消费者在住宅装修和升级方面增加的支出则从另一方面反映房地产市场的乐观情形。在支出可能被削减时，这类支出项也被证实具有较大弹性。这些最新的发现无疑是2010年各市场的国内消费走强的积极信号。【支付环境】第三方支付将成信用卡在线还款主渠道之一近日，易观国际公布的一项调查数据显示，60%的持卡族拥有3张以上信用卡，同时60%的信用卡用户是网民。信用卡应用日益普及，但还款是否便捷仍是办卡人在申请乃至使用信用卡时考虑的一个重要因素。近年来，信用卡用户呈现了激增的态势。几乎所有的银行都介入了这一市场，尽管如此，银行在信用卡业务方面的收益却并不乐观。此时，第三方支付所提供的网上还款渠道对银行的信用卡业务也许是一针强心剂。如今，一个用户同时持有多家银行的信用卡已经司空见惯，国内的信用卡发放几乎都已到了“泛滥成灾”的程度。即便如此，在2009年9月底召开的“2009易观信用卡用户体验及服务创新研讨会”上，有多家银行都指出，目前国内信用卡的动卡率相对低下，这也造成了银行信用卡收益停滞的问题。事实上，单纯的发卡仅仅是信用卡市场的基础任务，接下来还需要进一步完善服务，提高用户的使用率，银行才能从中获得收益。还款的欠便捷是信用卡动卡率持续萎靡的最主要原因之一。不少持卡人的借记卡和信用卡不同属一家发卡行，所以只能从借记卡里取了钱，再去还信用卡的账；另外，还有很多持卡人拥有多张不同银行的信用卡，每到还款日也只能拿着钱奔波在各个银行。信用卡原本是为持卡人带来方便的生活帮手，但是却由于还款方式繁琐成为了生活的累赘。而随着电子商务的发展，第三方支付已逐渐被网民所接受。而第三方支付的网上信用卡还款业务，依托第三方支付平台，为信用卡用户提供便捷的网上还款途径，具有便捷、高效、低资费（目前跨行还款免费）等特点，相比传统的银行营业厅服务，该业务能够跨越时间与空间的限制，实现了24小时无地域限制，用户足不出户，坐在家里就可享受到银行提供的全方位服务。对于提高银行信用卡用户的还款满意度有重要的作用，是现有银行信用卡还款渠道的重要补充。有不少第三方支付都提供了信用卡网上还款的功能，持卡用户可以直接从网上还款，也可以跨行还款。作为银行和第三方支付的有益合作，信用卡网上还款在便利了持卡人的同时，也为银行和第三方支付注入了活力。对于第三方支付厂商而言，银行的信用卡还款业务绝对是一个契机。但同时这也对他们自身的风险控制能力提出了严峻的考验第三方支付厂商不仅要有绝对的安全性保护消费者的金钱利益，还要有快速处理资金流转的能力来保护消费者的