某银行信息系统现状评估.doc

1 中国中国银行科技应用系统银行科技应用系统 现状评估现状评估 （讨论稿）（讨论稿） 中国建设银行 | 毕博管理咨询 2 1介绍介绍 （要函盖业务的内容）（要函盖业务的内容）4 1.1文档编写目的4 1.2目标4 1.3范围4 1.4目标读者5 1.5假设5 1.6本文档编写过程中所使用资料清单5 2银行的中长期发展战略银行的中长期发展战略6 2.1银行的总体战略目标6 2.1.1成为质量、效益最好的银行6 2.1.2成为服务最优、效率最优的银行7 2.1.3立足特色，发展优势，逐步成为多功能的国际化商业银行7 2.2银行的市场定位8 2.2.1区域战略定位8 2.2.2客户战略定位8 2.2.3产品战略定位9 2.2.4分销渠道战略定位9 3银行面临的挑战银行面临的挑战10 3.1外部挑战10 3.1.1外部市场环境10 3.1.2行业发展及监管要求的趋势10 3.1.3竞争对手11 3.2内部挑战12 3.2.1内部管理的挑战12 3.2.2人员管理的挑战13 3.2.3技术方面的挑战13 4系统信息调查及访谈结果概要系统信息调查及访谈结果概要15 4.1系统信息调查15 4.2系统调查及访谈结果19 4.2.1银行IT系统调研结果.20 4.2.2对银行分行系统的访谈结果20 5使用参照体系结构模型考察使用参照体系结构模型考察银行现行的应用系统银行现行的应用系统22 5.1参照体系结构模型介绍22 5.1.1渠道层23 5.1.2渠道接口管理层24 5.1.3客户交互层24 5.1.4操作型客户管理层25 5.1.5分析型客户关系管理层26 5.1.6业务集成层27 5.1.7产品引擎层28 5.1.8合作伙伴管理层29 中国建设银行 | 毕博管理咨询 3 5.1.9银行内部管理系统层30 5.1.10支付网关层31 5.2基于参照体系结构模型的当前状态下系统组成框架图32 5.2.1银行当前状态下的系统组成框架图32 5.2.2银行完成DCC和MIS两大项目后的系统组成框架图.36 6银行当前状态下的系统功能和相互关系图银行当前状态下的系统功能和相互关系图39 6.1核心运营体系的各系统的功能和相互关系图40 6.1.1帐务核算体系40 6.1.2个人金融产品的供应体系41 6.1.3对公司及金融同业的产品供应体系44 6.1.4外币资金清结算体系46 6.1.5本币资金的清结算体系48 6.2银行管理信息系统体系49 6.2.1管理会计及管理报表类型的信息系统体系49 6.2.2普通的企业管理信息系统50 6.3客户关系管理系统51 7银行当前主要应用系统的基本状况的统计和分析银行当前主要应用系统的基本状况的统计和分析52 7.1基本状况汇总52 7.2银行当前应用系统的统计分析57 7.2.1当前主要应用信息系统的使用时间57 7.2.2当前主要应用系统来源58 7.2.3开发语言及工具59 7.2.4数据库类型59 7.2.5硬件平台60 7.2.6操作系统61 7.2.7软件架构62 8总结总结 （结论部分要响应前述的业务战略和挑战，指出当前的不足之处）（结论部分要响应前述的业务战略和挑战，指出当前的不足之处）.62 中国建设银行 | 毕博管理咨询 4 1 介绍介绍 （要函盖业务的内容）（要函盖业务的内容） 1.1 文档编写目的文档编写目的 本文档编写的目的在于为银行当前所使用的主要业务运营支持系统及管理 信息系统进行评估与简单分析。本文档将作为其它交付成果的重要基础之一。 1.2 目标目标 本文档的目标如下: 建立银行当前主要 IT 系统状况的清单； 利用参照体系结构模型建立当前系统层次模型图； 按照业务运营或业务管理的内在逻辑，将支持某种业务运营或业务管理的系 统功能集中，完成当前的系统的逻辑关系图集，明确系统之间的联系和数据 信息流动； 简要列出银行当前 IT 系统的第三方供应商及开发工具； 完成对银行的各类系统的统计分析工作。 1.3 范围范围 本文档要完成的工作如下： 收集主要现有系统的信息； 基于我们对主要系统的理解，绘制系统的逻辑关系及数据交换图； 使用参照体系结构模型对系统进行划分以便进一步分析； 明确银行总分行间主要系统的功能和系统接口。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 5 1.4 目标读者目标读者 本文档的目标读者是 IT 管理人员和规划人员，在一定程度上比较了解银 行的系统现状。本文希望对银行的系统现状进行初步分析，并在此基础之上明 确现有 IT 系统与目标状态之间的差距、做出 IT 转型计划。 1.5 假设假设 作为本评估的一部分，我们制定了一系列的工作假设，在此之上对银行提 供的各种数据进行分析： 各个 IT 系统的信息及其之间的联系是真实准确的； 对每个系统的目的和功能的描述同实际情况完全相符； 调研和访谈的结果同事实比较相符。 1.6 本文档编写过程中所使用本文档编写过程中所使用的建设银行的建设银行资料清单资料清单 （业务方面的参考资料） （前期项目的业务诊断报告名称） （国外银行业务体系架构及应用体系的最佳实践） 汇总的分行计算机应用系统调查情况表 开发中心正在开发、维护和升级的项目的情况调查表 银行 IT 项目小组此前完成的工作底稿，内容涉及 34 个主要系统的功能、 数据数据输出、和其它系统的相互关系等内容 22 个主要应用系统的叫项目原始申报材料，内容涉及这些开发这些项目时所考虑的 功能定位、概要的应用体系结构等内容 2003 各业务部门的系统开发请求汇总，共涉及 35 个系统的开发、维护和升级的需 求 数据集中工程应用总体设计基础框架 中国建设银行 | 毕博管理咨询 6 湖北分行城市综合网介绍 CBS 浙江银行综合业务系统简介 2 银行的中长期发展战略银行的中长期发展战略 2.1 银行的总体战略目标银行的总体战略目标 根据银行的关于提高核心竞争力，扩大市场份额研究总报告， 银行的战略目标是成为“最富有价值的银行”。而实现这一目标的根本途径是持续 地提高盈利水平、资源产出效率、经营效率、风险管理能力以及持续发展的推动能 力。这一目标的具体涵义可以归纳如下： 2.1.1 成为质量、效益最好的银行成为质量、效益最好的银行 建行要成为效益最佳银行，必须通过优化调整收入结构来实现经营效益稳步 增长，并且依据利率市场化改革的进程，抓紧成本核算和管理会计工作，严格控 制成本，从而使建行依据国际会计准则，在同等规模商业银行中保持资产收益率、 资本收益率（股本回报率）的领先地位。 另外，建行要成为质量最优的银行，就必须建立适应市场发展的资产负债管 理体系和完善的风险管理体系以保证资产流动性、安全性和收益性的高度协调。 这包括两方面工作，一方面大力调整优化资产结构，提高有效盈利资产比重，按 照年均增长 30%以上的速度加快消费信贷和中间业务的发展。另一方面争取在 3- 5 年内建立和完善风险控制体系，从而切实提高信贷资产质量，严格控制新增贷 款质量，使新增贷款不良率控制在 1%以下，同时压缩不良资产，争取 2006 年把 中国建设银行 | 毕博管理咨询 7 全行不良贷款率控制在 10%以内。但在控制风险的同时，还必须平衡风险和盈利 的关系，不能一味强调风险，失去市场机会。 2.1.2 成为服务最优、效率最优的银行成为服务最优、效率最优的银行 银行需要具备强大的客户需求采集和分析能力，明确目标市场和客户， 同时建立强大的产品研发能力，从而在服务创新、满足客户需求方面领先同业， 在批发、零售、结算领域树立核心品牌，并拥有大批稳定的优质客户基础，成为 服务最优的银行。 同时，建行必须坚持不懈的优化资源配置结构以成为效率最优银行。一方面， 在人力资源管理上要有效裁减冗员，同时根据业务发展的需要和重点，转移无法 裁减的冗员，对留存人员进行专业化的人才培训，加大考核奖惩力度。另一方面， 需要大力提高集约化经营水平，提高单位资源产出率，构建起前后台分离、职责 清晰、协调统一的运作模型。从而使建行在人均营业收入，人均利润、人均经营 规模处于同业领先地位。 2.1.3 立足特色，发展优势，逐步成为多功能的国际化商业银行立足特色，发展优势，逐步成为多功能的国际化商业银行 建行要建成以城市为主体的、网络范围覆盖全国、延伸全球主要发达国家和 金融中心的多功能、国家化商业银行。 这就要求银行在发挥中长期信用、评估分析、审价咨询、住房信贷等领 域的特色与优势的同时，大力发展票据、财务顾问、资产管理等新兴业务。另外， 建行要前瞻性的在人员技术上为混业经营作好准备，从而保持大型商业银行的有 效规模优势。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 8 2.2 银行的市场定位银行的市场定位 根据银行的总体战略发展目标， 在确保资产业务、负债业务、中间业务 均衡发展，坚持中心城市行发展战略的基础上，银行的市场定位重点如下： 三类重点区域：长江三角洲、珠江三角洲、环渤海地区 三类重点客户：优质公司类客户、机构类客户、高中端个人客户 三类重点产品：中长期信用、住房和汽车消费信贷、结算产品 三类重点渠道：综合性精品网点、电子银行、客户经理 2.2.1 区域战略定位区域战略定位 区域战略定位将依据资源投入产出最大化的原则，进一步改进和完善中心城 市行优先发展战略，重点扶持长江三角洲及东部沿海地区、珠江三角洲和东南沿 海地区、环渤海地区，不断提高有效市场份额；有区别、有重点地发展中部、西 北、西南地区以及东北地区，配合国家西部大开发的财政政策；稳步拓展海外市 场，以香港为桥头堡，以亚太地区为重点，关注欧洲市场。 2.2.2 客户战略定位客户战略定位 客户战略定位的核心思想是以“客户为中心”，重点发展优质公司类客户、 机构类客户和高中端个人客户。零售业务中的高端个人客户是银行今后业务 发展的重点，包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人投资顾问等，银行个 人业务要逐步达到 40% 到 50%。在追求较高数量的高端客户的同时，按照多元 化发展的原则，不断扩大中端客户份额， 通过对不同的客户群体提供差别性服务， 调整、优化低端客户结构。另外，在巩固国有企业客户的基础上，加强对民营企 业和外资企业的市场开拓。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 9 同时，加强客户有效需求的采集、分析，建立差别化的客户评价模型，及时 准确的选择目标客户，并确定与之对应的销售渠道和产品种类。 2.2.3 产品战略定位产品战略定位 在产品定位方面，银行将根据比较优势，重点发展市场潜力巨大、收益 明显的三类业务（中长期信用、住房和汽车消费信贷、结算产品），同时保持 银行的特色业务（工程审价、资金清算），并培育有增长潜力的新兴业务 （信用卡、投资银行、票据业务、个人理财）。 在产品研发方面，坚持需求导向原则，明确产品研发流程，在总行和分行建 立两级产品研发中心，从而具备对市场进行迅速反应的能力。在整体产品管理方 面，加强产品定价管理，建立高效、灵活的定价机制。同时，建立产品评级体系， 推进产品经理制，强化对业务产品的专业管理，并在此基础上，进行产品整合， 创建核心品牌，实现产品的个性化、系列化和一体化，降低业务运营成本。 2.2.4 分销渠道战略定位分销渠道战略定位 渠道的市场定位主要是集中在综合性精品网点、电子银行、客户经理三 大类。网点方面，主要通过加快传统网点的功能改造和职能调整，实现传统 网点精品化、集约化发展。同时重点发展电子银行，加快发展新兴分销渠道，实 现销售方式多元化。另外，注重建立一支以客户经理为主体的高素质分销队伍， 逐步实现专业化和产业化。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 10 3 银行面临的挑战银行面临的挑战 基于中国银行提出的总体战略以及市场定位和中长期发展目标，毕博认为 银行要想提高其核心竞争力，应对同业竞争，完成中长期的经营目标，必须充 分认识其所面临的各种挑战，概括地说，主要包括外部的市场环境、行业环境和竞 争形势的挑战和内部的管理、人员和技术的挑战。 3.1 外部挑战外部挑战 3.1.1 外部市场环境外部市场环境 加入 WTO 和国有经济的战略性调整，将使一些比较优势不明显、长期受到 政策保护的行业受到很大的冲击，比如电信、电力、民航等垄断行业的改制，涉 及建行资产业务占比近 40，这对主要以国有企业为客户对象的建行带来巨大挑 战。 另外，从整体上看，我国的金融市场发育不健全，没有建立起有效的社会信 用体系，这将使银行在经营中面临更大的风险，承担更大的经营成本。 3.1.2 行业发展及监管要求的趋势行业发展及监管要求的趋势 目前由于银行数目的增多，银行的服务市场正由卖方市场向买方市场转变， 这使银行的经营管理压力空前增大。而且，证券市场的发展使企业对银行融资的依 赖性减弱，同时，基金市场和保险公司的发展对银行的存款分流的压力也很大。另 外，随着利率市场化进程的推进，央行的八次降息直接导致了以传统存贷业务为主 中国建设银行 | 毕博管理咨询 11 的国内银行盈利的下降，银行面临着巨大的拓宽和创造利润来源新渠道的压力。 在行业监管方面，巴塞尔新资本协议对银行的治理提出了更高的要求。新协 议要求安全及稳健的金融体系要满足三个支柱要求，即最低资本要求、监管检查 程序和市场纪律三个支柱。所以，银行需要在上述三方面在提高对信息技术 的运用的同时，加大对风险资产的控制，加强内部控制，提高信息披露的程度。 3.1.3 竞争对手竞争对手 目前在中国金融市场上银行的竞争对手主要是其它三家大型国有商业银 行、十家股份制银行。但是随着中国加入世贸组织之后，政府将在五年内逐步取 消对外资银行经营外汇业务与人民币业务的地域限制和客户限制，银行已经 在趋于平等的竞争环境中面对更多、更强的跨国外资银行的冲击。 下表列出国有商业银行、股份制银行和外资银行各自的优势和劣势： 银行银行优势优势劣势劣势 四大国有商业 银行 有广大的存款及贷款基 础，可靠性高 拥有丰富的人才队伍 分行网络覆盖面广 有能力进行大量的信息 技术投资，金融科技发展水 平较先进 有很大机会提高经济效 益 规模大，反应慢 历史包袱及社会责任沉重 组织结构复杂，改造难度大 税负重，刚性费用支出多 中国建设银行 | 毕博管理咨询 12 股份制银行 规模较小，改造难度低 历史负担及社会责任不 多 可灵活选择经营地点 在一定程度上能够有效 率地作出信息技术投资，经 济效率较高 人事管理和激励机制有 吸引力 资金来源及存款基础有限 分行网络有限 目标市场竞争剧烈 外资银行 技术及管理先进 以高利润业务为主 发展完善的产品 已确立的品牌 雄厚的资金实力 在国内市场的参与相当有限 对国内市场不了解，可供参考 的市场资料不足 短期业务限制 分行网络不够广泛 3.2 内部挑战内部挑战 在面临以上的外部挑战的同时，建行还面临内部管理等方面的挑战，主要为 以下几方面： 3.2.1 内部管理的挑战内部管理的挑战 目前银行所面临的内部管理方面的挑战，主要包括： 未来银行将寻求机会在资本市场上筹集资金，这使得银行将来必须 按国际会计准则或其他会计准则 (例如美国公认会计原则) 编制帐项。而用 国际标准来衡量，建行的盈利水平将下降 中国建设银行 | 毕博管理咨询 13 在风险管理方面，建行的战略目标是使不良贷款率从 15降到 10，这就 要求建行具备更高的风险管理能力，加强组合管理的能力 在业务营运方面，流程的标准化和自动化程度不高。随着银行业务的逐 渐增长，建行必须提高营运的效率，同时降低操作风险，以获得稳固的业务 基础 目前建行还无法进行基于产品、客户、渠道的成本核算和利润贡献度分析， 这对于建行进行更准确的产品定价和提高成本效益管理能力提出了挑战 建行要实现从以帐户为基础转为以客户为基础的经营理念，就必须具备对客 户信息进行采集、分析和相应区分目标客户的机制和能力。 3.2.2 人员管理的挑战人员管理的挑战 过去受很多政策的限制，人才的善用、培训、业绩考核和薪酬等均是建行需 要解决的问题。另外，对职业道德和企业文化的认知也是非常重要的问题。 目前建行只采用有限的业绩评估指标，而且奖励和晋升主要是以员工的年资 和地位而不完全是以绩效为依据。同时，目前建行对基层员工的培训普遍不足， 尤其缺乏对银行业务营运的国际最佳模式和风险管理方面的培训。这都对建行留 住人才和实现企业化经营提出了很大的挑战。 3.2.3 技术方面的挑战技术方面的挑战 目前，各分行自行开发自己的信息技术系统和解决方案，以致平台和应用程 序各异。在这种情况下，建行很难对不断变化的业务需求迅速作出反应，而且造 成了维护成本高，又无法在全国范围内提供统一的服务的局面。 另外，目前建行所采用的计算机系统不能够提供详细的管理信息报告，特别 是风险管理和业绩评价方面的报告。这对建行应付日益激烈的竞争，合理定价和 获得利润提出了很大的挑战。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 14 中国建设银行 | 毕博管理咨询 15 4 系统信息调查及访谈结果概要系统信息调查及访谈结果概要 4.1 系统信息系统信息调查调查 到目前为止，我们就银行的主要系统（总行推广的系统）进行了现状调 查。这些系统主要是： 重要的金融交易提供系统 历史上银行总行向各分行统一推广的系统 开发中心目前正在开发、维护和升级的系统 来年各业务部门报请的系统 这些系统是： 1. 城综网系统 2. 清算系统 3. 现代化支付系统接口 4. 龙卡系统 5. 龙卡网络系统 6. 证券业务系统 7. 证券业务系统与中证接口 8. 股票质押贷款系统 9. 住房贷款证券化系统 10.外汇会计网络处理系统 11.外汇资金后台 Opics 系统 12.总分行资金交易系统 13.国际结算系统 14.国际卡系统 15.速汇通系统 中国建设银行 | 毕博管理咨询 16 16.龙卡 IP 电话支付系统 17.B 股证券资金清算系统 18.个人贷款信息系统 19.投资基金托管业务综合系统 20.银联卡接口系统 21.国内信用证系统 22.抵债资产系统 23.个人售汇系统 24.委托性住房金融业一级分行数据集中 25.个人理财系统 26.网上银行业务系统 27.网上银行 RA 认证系统 28.CALL CENTER 系统 29.手机银行系统 30.资金清算系统帐户信息服务子系统 31.重要客户服务系统 32.ATM 功能拓展和系统监控项目 33.总帐信息管理系统 34.信贷管理信息系统 35.人行信贷登记系统接口 36.信贷风险评级预警系统 37.审计管理信息系统 38.非现场审计系统 39.办公自动化系统 40.档案信息化系统 41.人力资源管理信息系统 中国建设银行 | 毕博管理咨询 17 42.营业费用核算管理系统 43.固定资产管理信息系统 44.南非约堡 Globus 核心业务系统 45.东京分行 Urbis 核心业务系统 46.汉城分行核心业务系统 47.一级分行清算中心 48.房改金融业务系统 49.个人住房贷款系统 50.储蓄事后监督系统 51.个人电子汇款系统 52.网上银行 B2B 系统 53.企业证书 RA 客户端系统 54.信贷清分系统 55.呆坏帐核销系统 56.岗位培训信息管理系统 57.养老统筹系统 58.信息服务站系统 59.计算机设备管理系统 60.产品信息采集系统 61.离休干部信息管理系统 62.新一代柜面应用系统 63.会计稽核系统 64.电子汇划系统 65.现金出纳系统 66.会计资产清理系统 67.NT 柜面终端系统 中国建设银行 | 毕博管理咨询 18 68.本级财务系统 69.资产损失清理系统 70.PC-CONNECT 系统 71.企业终端 72.结算扫描系统 73.外币卡收单系统 74.龙卡前置系统 75.信用卡止付黑名单系统 76.三峡移民资金管理系统 77.行长查询系统 78.筹资报表 3.0 79.储蓄卡统计 80.柜面业务查询系统 81.会计决算报表系统 我们使用下表中所设计的内容，来收集这些应用系统的状况： 表表 2-12-1：中国：中国银行应用信息系统状况表银行应用信息系统状况表 系统名称：系统名称： 调查内容调查内容说明说明 系统名称 所支持业务内容 系统描述 供应商名称 购入/开发时间 系统类型P、C、VP= 内部开发或供应商专门为银行开发、C= 外部采购产品客户化并由内部支持、V= 供应商提 供产品及支持 应用中间件的使用 系统接口的情况（报文、格式 中国建设银行 | 毕博管理咨询 19 调查内容调查内容说明说明 等） 与其有连接的其它系统名称 被该系统调用数据的系统 调用该系统输出数据的系统 使用该系统的部门/用户（请 指明系统的应用范围，如在总 行或哪级分行使用） 系统使用状态U、P、D、R U = 在线使用、P = 已采购、D = 在开发、R = 待淘汰 业务增长率（可由系统用户填 写） 未来三年的预计业务量增长率。如果该系统不是 基于交易的，则使用基本生产单位，例如，发出 帐单数量等。 系统版本状态0、-1、-2、0= 当年投产、-1= 上年投产、-2= 前年投产、 操作系统 操作系统版本 操作系统使用时间 数据库类型与版本 硬件平台版本 硬件平台使用时间（年） 数据处理模式B、P、OB = 批量、 P = 部分在线、O = 100% 在线 基于 WebA、P、NA = 已经、P = 可能、N = 不会 开发语言应用开发所使用的编程语言 支撑工具应用系统支持所需要的主要工具 软件架构（B/S,C/S 等） 系统优点 现存问题 对本系统的升级具体要求 对本系统的升级具体计划 注：在说明中可以阐述系统的各个应用模块在总、分行的的功能分布情况注：在说明中可以阐述系统的各个应用模块在总、分行的的功能分布情况 4.2 系统调查及访谈结果系统调查及访谈结果 中国建设银行 | 毕博管理咨询 20 4.2.1 银行银行 IT 系统调研结果系统调研结果 我们对于银行主要总行推广的系统应用信息系统进行了资料层面的调查， 并对调查结果进行汇总。具体结果参见本文第五章。 4.2.2 对对银行银行对对分行分行系统的访谈结果系统的访谈结果 银行为本项目选择了陕西（Unisys 主机）河北（RS/6000 主机）、福建 （AS/400 主机）、上海（ES/9000 主机）四家分行的科技处长或开发中心主管，和 毕博管理咨询的项目工作人员进行了访谈。根据对银行这四个有代表性的分行 的科技处处长的访谈，我们得到了以下主要信息。访谈的详细记录，见先前提交给 银行的访谈纪要。 1. 分行外围系统的构思大体相仿，目标都是用大前置整合渠道、管理交易、落实 本地特色业务；中间业务平台完成新中间业务的定义和外部系统的连接。但在 落实参差不齐，有的分行还没有完整的大前置，中间业务平台的功能也各不相 同。 2. 分行核心业务系统平台各不相同，省级集中的方式不同，版本不同 3. 在安排各自的 IT 工作上，分行的策略各不相同 4. 各分行都或多或少的开发了管理信息类的系统 5. DCC 项目获得高级主管的足够支持，系统规划较完整 6. DCC 项目存在诸多一定的风险，如人员保证、符合项目计划和预算、系统测试的 条件、系统切换、异构的历史数据的集中过程等方面。） 7. DCC 项目规划支持目前通行的产品类型，对今后一段时间内金融产品多样性的支 持没有明确答案 8. 都认为版本统一比数据集中更重要 9. 都认为管理信息系统的开发重点在于数据的获取和全行的数据标准 10.分行目前新的业务需求不多,处于优化的过程 中国建设银行 | 毕博管理咨询 21 11.缺少项目实施后对项目效益的评估 中国建设银行 | 毕博管理咨询 22 5 使用参照体系结构模型使用参照体系结构模型考察考察银行现行的应用系统银行现行的应用系统 5.1 参照体系结构模型参照体系结构模型介绍介绍 我们进行 IT 规划的一个重要参考，就是参照体系结构模型。该参照体系结构 模型已经在其他国家的银行行业的客户中得到实施、验证并进行了改进。 我们用参照体系结构模型作为对现状分析阶段所收集的信息进行分类和分析的 工具，同时也将用来辅助设计银行的目标应用体系结构。 图图 3-1 参照应用体系结构图参照应用体系结构图 中国建设银行 | 毕博管理咨询 23 每层次的定义、含义和每层系统实例如下： 5.1.1渠道层渠道层 渠道是银行和它的客户进行交互的界面。为方便起见，我们将银行渠道分为以 下四种： 电子渠道电子渠道是通过数字设备访问银行系统的总称，包括 Money 或 Quicken 这样的 PC 软件、Web 的访问、移动电子设备（手机、PDA 等）、 交互式电视等。他们应该通过统一的交换平台向主机发送交易请求。E-mail 也是一条渠道，虽然它可能要通过专用的软件（如 BridgeWare）才能产生 交易请求。 呼叫中心呼叫中心在结构上分为 ACD（自动呼叫分配） 、IVR/AVR（交互/自动的语音应答）、CTI（计算机/电话集成）。当网络 带宽足够宽且经济时，完整的图象交换也可以实现。当前的呼叫中心的体系 结构都假设：在对外服务时只有一个逻辑上的呼叫中心，而实际上多个 物理的呼叫中心。可以在多个呼叫中心进行负载均衡、实现 CTI 交换。 支持渠道现在包括所有的自动化机具。传真和邮递渠道也可以包含在其中。 最终跨渠道的电子现金的表单的处理也会包含在其中。目前尚没有支持性渠 道的统一的概念定义。 传统的营业网点柜台、综合柜员制。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 24 5.1.2渠道接口管理层渠道接口管理层 渠道管理层负责渠道设备的物理管理和集成（几个渠道共用）管理，它可以允许在 渠道的界面做个性化定制。渠道管理有以下几个关键问题： 渠道管理管理特殊的渠道-比如管理 Email 的 Brightware。也包括交换平台 管理的各个渠道。为了利用单渠道管理的界面表达优势，应该在该层中建立 界面表达子层。 界面表达界面表达将银行服务传递到界面终端。在 Web 界面方面，界 面元素应该能够得以管理、维护和版本变更；对于呼叫中心，则包括脚本代 码和代理服务管理。 发布利用技术将信息发布给银行客户。包括广播、多频道的能力和发布 管理软件，以及允许声音、数据、图象通过 IP 一起传输的机制。例如 Pointcast 和 MBONE。 个性化将需要传输的信息，根据客户个人的定制，以独特的方式发布的 技术。个性化技术有多个层面，例如： Broadvision 公司着眼于全部表达的 个性化；Vignette 公司则着眼于基于会话活动的表达的个性化。 5.1.3客户交互层客户交互层 客户交互层保存的是，每个客户和某银行及其每一个合作银行的每一次接触 的历史的全局视图。该层包括以下功能： 中国建设银行 | 毕博管理咨询 25 客户交互软件提供给用户一个和银行接触史的单点视图。这可以通过数 据映射实现，也可以通过数据复制实现。 工作流既可以通过客户管理管理系统中的工作流机制实现，也可以通过 象 Eastman 或 AWD 这样的企业工作流产品的界面实现。如果连接到象 Blaze 这样的业务规则引擎中处理流程逻辑，效果更好。银行的业务逻辑将 逐渐地从核心业务系统这样地系统中抽取出来，这是趋势，代之以 CORBA 组件或者业务规则引擎这样的体系结构。 客户交互的完成现实中，有类似于客户手册之类的文件支持客户交易的 完成。在系统中，可以执行自动化的、体现法律关系的、个性化的交流手段。 为了使客户交互完成的成本最低，要尽量减少手工介入。 销售和服务的前端系统该层应该开发为组件形式，驻留在应用服务器上， 其物理位置可以是任何地方。之所以将该层置于客户交互层而非产品引擎层， 是强调它的重要性和逻辑上的位置。这个以对象为基础的应用，会和客户的 信用数据、信用评分、以及后台系统交互。信用评分引擎可以部署在这一层， 如果它太复杂，也可以部署在后台系统。 5.1.4操作型客户管理层操作型客户管理层 客户数据库 客户信息 客户管理 风险管理 处理策略 联系管理 关系管理 客户管理系统 客户数据库 客户信息 客户管理 风险管理 处理策略 联系管理 关系管理 客户管理系统 操作型客户管理层，控制银行和客户的商业操作面的关系。真正的商业处理是 按照市场规则进行的个性化的运作。该层包括以下几个方面的系统功能： 中国建设银行 | 毕博管理咨询 26 客户和客户家庭的商业价值 组合的风险状况 市场营销活动 在逻辑上，操作型的客户数据库和分析用的数据库是分离的，因为二者是对不 同数据类型的数据的访问。在物理上，两套数据库也是通常分别建立在不同的平台 上，以支持不同类型的服务。 5.1.5分析型客户关系管理层分析型客户关系管理层 详细数据 财务 客户产品渠道 分析数据库 行为分析 客户价值 分析 积分卡关系个性化开发 资产拥有交叉销售 客户及市场分析系统 详细数据 财务 客户产品渠道 分析数据库 行为分析 客户价值 分析 积分卡关系个性化开发 资产拥有交叉销售 客户及市场分析系统 客户关系管理的基本理论认为，每个客户都应该被视为单独对待，特别是给银 行带来良好利润的客户。分析型客户关系管理层整个建立在一对一市场营销的理论 基础上，功能包括： 客户价值分析 个性化和产品开发 客户行为分析 家庭的价值分析 市场营销活动的管理 客户属性定义 中国建设银行 | 毕博管理咨询 27 5.1.6业务集成层业务集成层. Directory Services 消息管理安全 FTP 工作流队列 Invocation of RT/batch functs. 业务集成层 消息修复 流程控制 审计跟踪 规则引擎 数据转换 优先级管理 数据锁定表 数据集合 目录管理 数据分割 Directory Services 消息管理安全 FTP 工作流队列 Invocation of RT/batch functs. 业务集成层 消息修复 流程控制 审计跟踪 规则引擎 数据转换 优先级管理 数据锁定表 数据集合 目录管理 数据分割 该层提供端到端处理的“粘合剂”，可以在该层进行大量的增值服务。 该层的基础是基本连接，由通讯中间件提供，如消息中间件、 COM/DCOM、CORBA 通讯机制，也包括交易中间件（如 CICS）。 建立于该层之上的增值服务包括：数据的集合（例如两个交易请求合并为一 个后再发出）；数据的分割（例如一个交易请求被分解为多个交易请求再发出）； 按照业务规则进行的数据的转换（例如，某些算法操作、数据表的查询和数据格式 的转换） 还有许多高级金融产品的提供基于规则的工作流类型的系统功能。这种功能 会按照交易内容的优先级，控制数据在虚拟组织中的流动。 另外，目录服务可以跨网络地进行资源定位、跟踪设备使用、提供消息修复 功能之类的管理工具。目录服务也是需要的。 该层的诸多可能的功能，要根据银行的具体情况，有选择地实施。然而，越 来越多的金融产品在系统中的实现，需要共性的、基础性的服务，从简单的网络连 接工具到高端的 EAI（企业应用集成）产品。这些服务，都应该尽量安排在商业整 和层实现，作为各种金融产品、金融渠道的共享服务。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 28 5.1.7产品引擎层产品引擎层 Credit Reference Bureau 核心产品 业务核心数据其它金融业务 信用卡制作 贷款 信用卡 抵押贷款FX/旅行支票 帐户客户 数据 信用参考/ 消费积分卡 欺诈发现 催欠管理 HPI 邮递及清算系统 应用程序 对公 存款 普通保险 人身保险 财产管理 零售代理 租赁 Credit Reference Bureau 核心产品 业务核心数据其它金融业务 信用卡制作 贷款 信用卡 抵押贷款FX/旅行支票 帐户客户 数据 信用参考/ 消费积分卡 欺诈发现 催欠管理 HPI 邮递及清算系统 应用程序 对公 存款 普通保险 人身保险 财产管理 零售代理 租赁 核心产品 业务核心数据其它金融业务 信用卡制作 贷款 信用卡 抵押贷款FX/旅行支票 帐户客户 数据 帐户客户 数据 信用参考/ 消费积分卡 欺诈发现 催欠管理 HPI 邮递及清算系统 应用程序 对公 存款 普通保险 人身保险 财产管理 零售代理 租赁 产品引擎提供金融服务的核心能力，并保存细节的帐户记录。该层所提供的， 是传统的后台服务，越来越多的业务规则的处理前移到整个体系结构的客户交互层 中。中间件和其他系统软件的使用，将原先的大块逻辑处理，分解为原子级交易， 并保持和最终交易系统及企业工作流的接口。 产品引擎要支持金融产品在整个生命周期内所要提供的服务。和交易相关的 每个产品的信息都记录在产品引擎中。同时交易路径的支持、专家性的支持也可以 由产品引擎在客户需要的领域内提供，如：欠款催缴、捐款处理、抵押等。 产品引擎以以下的几种方式存在： 核心银行产品提供包括现金帐户、存款、借贷在内的业务。在理想状况 下，借记卡、支票业务等金融产品的处理，和前面的业务是一体的，靠参数 化配置就能实现新业务 信用卡 抵押业务 其他金融产品，包括保险产品、租赁和中介业务。 和一些非金融机构的系统进行集成，例如，和电子商务网站在支付上的集成。 所有的业务的处理都是基于帐户交易的。银行的品牌可以体现在客户服务点上。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 29 该层需要和整个系统结构中的其他层紧密结合，才能实现端到端的自动化的交 易流程的实现，并且能做到低成本、低风险、少人工干预。 5.1.8合作伙伴管理层合作伙伴管理层 品牌 M.I. & B.I.S. 合作伙伴管理系统 财务 业务风险 合作伙伴 数据 关系 管理 品牌 M.I. & B.I.S. 合作伙伴管理系统 财务 业务风险 合作伙伴 数据 合作伙伴 数据 关系 管理 合作伙伴管理层应该管理银行和所有业务伙伴的关系，主要包括： 行政管理维护每个合作伙伴的基本信息，为每日的关系管理提供支持。 例如，合作伙伴中的哪位用户被授权可以改变产品信息。 财务管理维护和处理合作伙伴的帐单和财务回报。本功能的特点是完全 依赖于和合作伙伴的关系的定义。例如从帐户和交易的处理费用，到互联网 上的广告费用，他们的处理过程，根据合作伙伴的关系的不同，可能完全不 同。 关系管理是管理基于服务水平协议的合作伙伴关系和它们的对应责任的 商务过程。这包括为每个业务合作伙伴定义产品和服务的能力和管理这些 “进出”的能力。 品牌信息管理管理和每一个品牌相关的信息。需求的程度取决于业务合 作伙伴在需求上和银行一致性。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 30 业务风险该功能的特点是：提供接近实时的、关键性的操作信息，以便 于风险管理。这里的一个关键问题是业务合作伙伴的商业操作所带来的风险 的管理。 另外，如果是业务合作伙伴提供服务给银行，和上述管理相反向的管理也要进 行。 如果超过一个合作伙伴提供了某种服务，那么就应该建立智能产品选择功能， 以告诉产品引擎哪个服务在何种条件下应该被推荐。 5.1.9银行内部管理系统层银行内部管理系统层 银行内部管理系统 总帐 日常报告 帐户支付 定购管理 人事/薪资 管理 交易调解 股票控制 财务部 风险管理 委托管理 固定资产 电子采购 公司管理 数据 Internet 供应商 银行内部管理系统 总帐 日常报告 帐户支付 定购管理 人事/薪资 管理 交易调解 股票控制 财务部 风险管理 委托管理 固定资产 电子采购 公司管理 数据 公司管理 数据 Internet 供应商 银行内部管理系统是用来管理银行内部业务操作的。它们由内部的支持性应 用系统组成，在大多数情况下，银行会应用这些系统。它们包括： 行政管理系统包括运营管理报告（如任务清单、异常情况）和所有的法定 管理报告（如人民银行、外汇管理局要求的报告） 财务管理系统包括总帐、资金、支持性的帐务、固定资产、供应商管理 佣金管理。 人力资源管理系统通常为人事和工资管理系统。该系统提供其他所有系 统关于角色、责任和授权的信息。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 31 业务绩效管理信息系统提供包括和渠道、客户、产品盈利性、销售和服 务业绩的报告 业务风险管理系统该系统的特点是：提供近乎实时的、关键性的操作信 息，以便于风险管理。该系统关注的是银行的风险头寸，而非合作伙伴的风 险头寸。 交易核对机制保证所有的产品帐务和支付数据无误。 佣金管理系统用于监控期望的和实际的由合作伙伴或第三方提供服务所 引起的佣金收入（反方向也要考虑作为销售成本的佣金付出）。 员工自服务许多系统的输出都建立在员工自服务的概念上，特别是费用、 人力资源、工资、日常购买等。 5.1.10支付网关层支付网关层 其它银行 PBoC CHAPS Euro EBA Swift AUDDIS/ ADDACS 邮递Fulfilment结算表 汇款处理 SET 支票制作 支票 clearing 其它银行 PBoC CHAPS Euro EBA Swift AUDDIS/ ADDACS 邮递Fulfilment结算表 汇款处理 SET 支票制作 支票 clearing 支付网关是产生支付动作的系统，例如： SWIFT 卡支付 国内的信用卡通过 VISA 网络的交易界面产生国际交易。 重要的是，支付功能从银行内部的体系结构中分离出来，由外部的专业公司和 系统承担。客户或银行的支付操作请求将通过这些系统以最合理的机制执行。从系 统的角度看，支付软件是智能地支持交易路由的。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 32 电子票据处理服务类的业务将会得到大幅增长，所以银行应该考虑将此类应用 纳入自己的应用体系结构。实际的支付会通过上述的支付网关，但在逻辑上电子票 据处理业务将通过客户关系管理系统和客户交互中心。 5.2 基于参照体系结构模型的当前状态下系统组成框架图基于参照体系结构模型的当前状态下系统组成框架图 5.2.1 银行当前状态下的系统组成框架图银行当前状态下的系统组成框架图 我们基于参照体系结构模型对于银行的主要应用信息系统进行分析并归类， 得出当前状态下的系统组成框架图： 图图 3-23-2：银行当前状态下系统组成框架图银行当前状态下系统组成框架图 中国建设银行 | 毕博管理咨询 33 以下从参照应用体系结构的各个层面，总结银行现有的系统： 支付网关层支付网关层 在支付网关层，目前银行的系统覆盖了龙卡系统、与人行接口、国际清 算接口等应用： 龙卡系统-包括了龙卡网络系统、储蓄卡全国联网、龙卡网络系统授权交换 中心应用升级及灾难恢复系统实施、银行卡信息交换总中心联网等多项系统功能。 现代化支付系统接口通过对综合业务处理系统和资金清算改造，实现了 与人行现代化支付系统的对接，从而实现跨行支付业务和资金管理的网络化、自动 化处理，并实现资金的自动清算。 SWIFT建行内部的 SWIFT 体系，在分行还有 Alliance 和 PC-Connect 系 统与 SWIFT 接口配合使用。 产品引擎层产品引擎层 目前银行的各一级分行向客户提供的金融业务品种，各不相同，但通常 至少包括： 公司业务活期/定期存款（含公司一本通）、协定存款、保证金存款 （活期/定期）、通知存款、信贷资金贷款、转贷款、银行汇票、银行本票、 银行承兑汇票、支票、汇兑业务、托收承付、委托收款、贴现、保函等。 个人业务活期一折通、定期存款（含一本通）、综合理财账户、信用卡 保证金存款、通知储蓄存款、异地托收、存款证明、挂失/解挂、冻结/解冻、 存款过户、利息税申报、贷款额度管理、不良贷款管理、个人消费贷款、个 人权利凭证质押贷款、速汇通。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 34 卡业务（含储蓄卡、准贷记卡、贷记卡、IC 卡）开卡（含预制卡）/销 卡、存款/取款、转账、信用控制、商户消费。 现金业务同业间外币现金存取、机构现金调拨、柜员现金调拨、现 金收付、残破币兑换/现金调换。 资金调度业务主机业务范围：人行往来、系统内往来（分行与总行）、 系统往来（分行与支行）、外汇资金往来（分行与支行）、资金拆借。 票据清算同城票据清算（提出/提入）、电子汇划等。 外汇买卖业务结售汇业务、代客外汇买卖、经营性外汇买卖。 跨分行的业务交易，需要行内清算系统的支持，它覆盖全行的电子汇划及资 金清算处理系统，除处理行内对公及个人汇款业务及相关的资金清算业务外， 还代理外行资金清算、为企业提供结算服务。同时，还承担着证券、龙卡、重 要客户等系统的资金清算功能。 渠道接口管理层渠道接口管理层 银行的各个渠道，如柜台、ATM、 POS、Call Center、网上银行等， 都有对应的前置机处理该渠道的设备和报文管理、界面表达、信息发布甚至客户服 务个性化方面的功能需求。 渠道层渠道层 银行目前的渠道有下面几种： Web 访问如网上银行，业务功能覆盖查询、转账、电子支付、代理业务、 速汇通、外汇买卖、证券业务、集团资金管理。 中国建设银行 | 毕博管理咨询 35 CALL CENTERCALL CENTER 系统实现咨询、投诉建议、设置、帐户挂失、 帐