农村金融中存在的主要问题及对策

1 / 7 农村金融中存在的主要问题及对策 近日 ,在某省展开农村金融发展与改革调查，从金融机构收回有效问卷 3017 份，调查结果显示：农村金融服务体系建设，不同地区金融资源供给表现出较大的差异，金融支农力度增强，同时存在着支农金融体系不健全、农村金融市场贷款利率偏高、不良贷款较多、农村信贷资金外流等问题，值得关注和政策引导。 一、某省农村金融的现状 银证保共同参与的农村金融体系初现端倪 某省农村金融改革稳步推进，已初步形成以银行为主体，证券、保险、担保等共同参与的农村金融服务体系。 2006年底，全省县及县以下各类金融机 构网点共 7568 家，其中银行占 81%，证券、期货、保险、典当等机构占 16%，担保机构占 3%。 分机构来看，银行网点数略有下降，证券、保险、担保等机构快速增加。 2006 年银行网点数 6125 个，证券、期货、保险、典当类机构 1196 个，担保机构 247 个，占 3%，同比增加 县域金融覆盖率处于较高水平 县域金融机构存贷款稳步增加，金融覆盖率处于较高水平。 2006 年末，农村金融机构各项存款、元，同比增长 从万人2 / 7 银行网点数来看， 2006 年，县域每万人银行网点数 ，较全国平均水平多 。从获取农村金融服务的主体看，企业和 农户获得农村金融服务。 三农信贷投入力度持续增强 农业贷款快速增加，支农力度持续增强。 2006 年末，县域金融机构农业贷款余额为 元，同比增长 较 2004 年增长 农业贷款支持的对象以民营企业贷款和农户贷款为主，两者在农业贷款中占比 72%，增速快于农业贷款增速。 2006年，民营企业贷款 ，同比增长 较 2004 年增长 农户贷款为 元，同比增长 较2004 年增长 农村金融市场缺乏竞争 政策性金融、商业性金融支农作用弱化。农业发展银行职能单一、实力较弱，基本以承担粮棉油收购为主要任务，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持有限。农业银行在农村的网点呈收缩之势，基本上淡出农业生产与开发，支农功能弱化。邮储在县域网点有所增加，但职能目前仍以吸收存款为主，基本没有贷款业务。工行、中行、建行等国有商业银行逐步撤销了乡村的网点，金融覆盖区域逐渐向县域的城区和城市集 中，服务三农的积极性不高。 由于政策性金融、商业性金融对三农的金融供给相当有3 / 7 限，合作性金融几乎垄断了农村金融供给。 2006 年末，全省农信社、农合行和农商行共有网点数 2232 个，占县域内银行网点数的 全年贷款累放 273 亿元，占全部县域金融机构贷款投放量的 37%，其中 32%的贷款为农业贷款，占全部县域金融机构农业贷款投放量的 81%。 农村金融融资配套建设落后 作为高风险、弱质性产业，农业无法得到保险和担保的支持。三年来，县域保险机构数量上发展较快，但农业保险业务发展水平仍然很低低，绝大多数县没有开展农 业保险业务，个别进行农业保险试点的地方效果也不理想。以淮安为例， 2004 年开始试点农业保险，截止 2006 年，全市农业实际赔付资金仅 492 万元，只占农业生产损失的 调研中发现，缺少必要的抵押和担保是农户贷款需要无法满足的关键原因，而我省针对农户、农民的担保业务远不能满足需要。 农业贷款，尤其是信用贷款缺少必要的征信支持。 2006年，小额信用贷款在农业贷款中的占比仅为 信用贷款发展水平不高主要是因为两个原因：一是覆盖农村的征信网络体系尚未建立，二是农村地区信用水平普遍不高，加大了农业贷款发放风 险，制约了信用贷款和消费贷款的增长。调查显示， 金融机构认为当地信用状况较差， 金融机构认为当地信用状况一般。 不良贷款困扰金融机构经营安全 4 / 7 由于农业贷款的高风险、基层金融机构风险管理不够完善、人员素质低下、信用环境差，不良贷款问题困扰着农村金融机构。 2006 年，农信社、农行、农发行不良贷款余额分别为 元、 元、 元，在全部贷款余额中的占比分别为 县域金融机构不良贷款主要产生于民营企业贷款、个体工商户贷款和农户贷款。问 卷调查显示，近 3 年来，农村金融机构认为不良贷款产生于民营企业贷款、个体工商户贷款和农户贷款的占比分别为 农村信贷资金通过各金融机构大量外流 信贷资金大量流出农村。 2006 年，县域银行信贷资金流入、流出额分别为 5773 亿、 17451 亿元，资金净流出 11678亿。分机构来看，合作性金融、农业银行、商业银行、邮政储蓄等是农村信贷资金的抽水机，农业发展银行是信贷资金注水器。 信贷资金主要通过三种渠道流出。第一，商业银行在县域的分支机构通过“上存系统内资金”造成资金外流，资金净流出额占县域金融机构净流出额的 2006 年，县域商业银行上存系统内资金 7725 亿元，占流出额的 79%。第二，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社通过上存系统内资金、拆借给其他金融机构、购买债券等，将一部分信贷资金从农村分流到农村，资金净流出额占县域金融机构净流出5 / 7 额的 第三，邮政储蓄在县域内网点也是资金流出的重要渠道，通过邮政储蓄流出的资金占总流出额的 邮储目前只发放少量 小 额质押贷款， 73%的储蓄存款通过“ 邮储转存款 ” 、 “ 上存系统内资金 ” 流出。 三、政策建议 我国农村金融市场应建立起“功能互补、控制风险、良性循环、财政扶持”的商业可持续发展的农村金融服务体系，具体来说： 构建有分工、多元化、适度竞争的农村金融市场。 一要强化农发行和农行的支农作用。加快农业发展银行的业务转型，激发经营活力，强化其政策性支农作用。农行应探寻面向“三农”和商业化运作的结合点，坚持差异化竞争，服务县域经济、面向三农。 二要引入多元竞争主体，营造适度竞争的乡村金融环境。加快邮储的经营改革，改变目前只吸 收存款不发放贷款的现状。引导商业银行转变经营理念，引进先进的客户分类管理方法，在便于管理和风险控制的前提下，适当增加经营自主权，通过利率覆盖风险，增加在农村的金融投放。引进国外小额信贷经验，在考虑我国乡村特点的基础上，适当降低监管门槛，设立乡村银行、小额信贷组织。 三要正视民间借贷在解决乡村融资困难的作用，尽快出台相关法律措施，对于将民间融资纳入合法通道。 6 / 7 加大农村金融配套设施建设力度 一要加速推进农业担保和农业保险业务，分散和降低农业风险。适当降低担保机构设立门槛，加快培育农村担保机构，鼓励多渠道筹集资金 ，设立小型担保公司。加快推进农业保险，加快农业保险的立法，规范农业保险行为。鼓励银行和保险公司金融创新，探索符合我国农村实际的农业担保和农业保险产品。加大农业担保和农业保险的财政和税收支持。 二要加大社会征信建设力度。人民银行要加快推进农村地区的征信建设力度，将农户、中小企业以及农村经济组织纳入征信框架。地方政府应作好征信的宣传，积极构建诚信的环境。 多方努力化解农村金融机构不良贷款 合作性金融机构应鼓励其自行消化、处置和盘活不良资产，在时机成熟时通过股份制改造增资扩股，化解不良资产。政策性金融和尚未完全改 制的合作性金融必要时可通过人民银行再贷款、专项票据置换或者财政支持化解不良贷款。 信贷资金净流出县域，应鼓励金融机构将一定比例新增存款投放当地 一要因地制宜、因机构而易，充分考虑各地资金外流情况和金融机构的实际情况，设定不同的比例。 二