信用社(银行)贷款责任追究制管理实施细则.doc

信用社（银行）贷款责任追究制管理实施细则第一章 总则第一条为建立健全贷款制约机制，规范贷款行为，实现贷款业务规范化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，建立权力明确、责任分明、有奖有罚、运作规范、高效有序的信贷管理体制，经联社研究，特制定本实施细则。第二条贷款责任制是将贷款业务办理过程中的调查、审查、审批及管理等环节的工作职责，科学分解，各职责岗分别行使各自的权力，承担相应的责任。本着各司其职、各负其责，充分体现权、责、利相结合的原则，实行贷款审贷责任分别追究制。第二章贷款责任分别追究制第三条贷款责任分别追究制：是指信用社发放的所有贷款，经信用社对借款人还款能力和还款意愿、合同文本及各类档案资料的合规、合法、有效性的综合评价后，信用社调查岗、审查岗、决策岗签署意见同意发放，依据每笔贷款“三查责任认定书”承担相应责任，原则意见：调查岗、审查岗、决策岗按4：2：4比例分别承担各自的责任。第四条贷款各岗责任的划分。借款人的还款能力由调查岗进行调查认定和评估，承担其真实性和贷款期限内还款能力的责任；借款人的合同文本、凭证、资料等由审查岗进行审查，并承担其合规、合法、真实有效的责任；还款意愿的认定，贷款审批时全部资料由信用社主任（或负责人）审核和最后决策，并承担贷款到期无法收回的责任。第三章贷款各岗职责第五条一般信贷员（调查岗）的职责1、对授权内的贷款，进行调查、审批，对抵（质）押物进行核实，并办理抵（质）押登记、抵（质）押物的入库保管，签订借款合同、借据等相关的贷款文本，并承担全部责任；2、受理授权外的借款申请；并进行贷前调查、评估和认定，撰写事实认定报告及借款申请材料、证明、证件的整理、核实，认定借款人和保证人的还款资金来源和保证人的承担能力及信用程度的评估；3、对审批后的贷款，同借款人、担保人办理抵（质）押登记、公证、担保手续，签订借款合同和借据等；4、对借款人进行贷后管理，包括贷后跟踪检查，送达到（逾）期贷款催收通知书，对到（逾）期贷款本息进行催收，建立和管理贷款台帐、贷款的档案管理和移交等；5、呆滞、呆帐贷款的认定和形态划转，并积极催收、盘活不良贷款；6、保证不良贷款中借款单位（人）、担保单位（人）、抵、质押物的合法有效和诉讼时效；7、对本片区内贷款营运情况及经营效益进行调查，将调查结果及时反馈，并阐明自己的主体意见，交领导决策；8、积极配合社主任（或负责人）及其他信贷人员，做好其它工作。第六条信贷主办（调查岗）岗位职责。1、履行一般信贷员职责；2、负责各类贷款台帐的登记及相关信贷业务报表的统计、分析和上报；3、负责“银行信贷登记咨询系统”数据的查询及上报工作；4、积极配合社主任及其他信贷人员，做好其它工作。第七条贷款审查（会计）岗的职责1、审查所有贷款资料是否合法合规、完整齐全，各种资料的内容是否衔接一致，事实认定报告是否符合要求；2、依据有关法规、政策、制度，逐项核实调查岗对贷款的合法性、合规性、安全性、流动性、盈利性等认定意见的合理、准确性；3、复测借款人、保证人信用等级和单笔贷款风险度；4、对执行资产负债比例管理等有关规定的审查；5、对合同文本，相关凭证等要素、章证的审查；6、监督贷款是否按操作程序办理贷款手续；7、积极配合社主任（或负责人）及其他信贷人员，做好其它工作。第八条社主任（或负责人）岗位职责：1、正确指导和监督辖内办理的信贷业务，严格执行贷款管理有关规定，做到依法依规经营，确保信贷工作正常运作；2、结合本社（部）实际情况，合理分解信用社各职责岗的任务指标，制定信贷人员工作目标及考核办法，并组织实施，确保全面完成“清非”降比和贷款营销目标；3、准确掌握及贯彻落实各项信贷制度与管理办法，组织并督促信贷人员学习金融法律法规，熟练掌握信贷业务管理及操作技能，提高信贷队伍整体素质；4、负责对信贷人员农户小额贷款授权额度的认定，并对其工作情况进行检查、指导、监督、考核；5、对信贷人员的经营行为，职业道德经常进行检查，发现信贷人员违规、违纪行为及时进行责任认定和责任追究；6、负责组织信贷人员对农户信用等级评定、年审工作；7、依据有关法律、法规和信贷管理制度，对信贷人员提供的借款人、担保人事实认定报告，有关资料的完整性、有效性、合规合法性进行审查；8、审查贷款和办理权限范围内的贷款审批手续；9、对借款人还款意愿进行评估后，决定贷与不贷、贷多贷少、贷款利率、还款期限、还款方式及保全措施等；10、对信贷政策和管理制度的执行情况进行监督检查，对发放后的贷款进行检查；11、负责信贷资产质量监测考核，金融债权的管理和抵债资产的处置、呆帐贷款核销材料的审查、认定；12、抓好信贷资产保全工作，做到“无无效借据、无悬空贷款、无超诉讼时效贷款”；严格抵贷资产管理，把好抵贷资产入围关，确保抵贷资产及时变现；13、做好联社交办的其它工作。第四章贷款的责任认定与追究第九条 信用社主任负责本社信贷员授权内发放的贷款质量、管理失职，违规违章的责任认定、追究和责任认定的裁定。第十条 联社业务、风险、稽核部门负责信用社贷款质量、管理失职、违规违章等相关责任人的责任认定、追究和对信贷人员责任认定的裁决。第十一条 联社业务、风险、稽核等部门要加强对信用社决策行为的监督检查，重点加强对责任人违规、违纪、违法行为的查处。第十二条 联社稽核部门对离岗、离职、内退及退休的信贷管理各岗，实行离岗审计，在审计中发现在任职期间存在违规、违纪、违法、违章等行为的，按现行的有关规定进行责任认定和追究。第十三条 存单质押贷款按有关规定发放和收回，通过支取存单后，仍不能足额归还贷款本息的，其差额部分由有关责任人包赔。 第十四条 由于重大的天灾人祸等不可预测的客观原因，形成贷款风险或损失的，社主任（或负责人）要及时反映情况，经业务、风险、稽核部门认定后，社主任（或负责人）要积极组织有关人员采取有效措施，尽最大努力，将风险控制在最低限度，同时，要做好资产保全工作，保证贷款的有效性和诉讼时效。第十五条 贷款调查、审查人员有下列行为之一的，除限期收回贷款本息外，还将视情节轻重分别给予每笔500-5000元经济处罚和警告、通报批评、行政记过、撤职等行政处分；形成不良贷款的要下岗清收，下岗清收期限内只发生活费；情节严重的给予除名，触及法律构成犯罪的，移交司法机关处理。1、帮助、默许客户伪造有关贷款条件、材料、证明等，套骗信用社资金；2、不按有关贷款管理制度进行贷前调查，因调查不实、事实认定不准、误导审查和审批，使贷款形成风险或造成资金损失；3、对贷款资料审查不严，手续不完备，使贷款文本缺乏法律效力而导致贷款风险或损失的，由贷款审查人员负主要责任；4、调查岗、审查岗，在贷款调查、审查过程中搞串通、误导决策失误的，由调查岗，审查岗人员负主要责任；5、受社主任（或负责人）指使，未坚持原则，越权或变相越权（包括化整为零、多人承贷一人使用，冒名顶替、变相挪用）办理的贷款业务；6、对所辖客户的风险预警信号未及时反馈，上报处理，延误时机而使信贷资金形成风险或造成损失；7、对发放后的贷款，未按有关规定进行贷后跟踪检查，未及时发现借款人潜在的经营风险；8、存在以贷收息经营行为的；9、对接手的贷款因管理不严，清收不力，使贷款超诉讼时效、有关档案材料不衔接，抵、质押物品失效，担保人失效而造成资金损失的；10、不按规定管理档案，导致贷款档案内容、资料不完整、遗失的；11、上报的有关贷款数据和信息不准确、弄虚作假，误导管理部门决策。第十六条：信用社主任（或负责人）有下列行为之一的，除给予每笔100010000元经济处罚限期收回外，还将视情节轻重，分别给予警告、通报批评、行政记过、撤职等行政处分；形成不良贷款的要下岗清收，在下岗清收期内，只发生活费；给信用社资金造成重大损失，情节严重的给予除名；触及法律构成犯罪的，移交司法机关处理。1、不坚持审查、审批原则进行审批贷款；2、与借款人、担保人搞串通提供虚假材料，误导贷款调查和贷款审查；3、贷款调查、贷款审查均按程序要求运作，两岗意见明确，但决策岗一意孤行，根本不采纳两岗意见，导致贷款决策失误，使资金造成损失；4、违背信贷人员意愿，强行指派信贷人员办理贷款业务，使贷款形成风险或造成资金损失；5、逆程序或变相逆程序审批贷款业务；6、越权或变相越权审批贷款（包括化整为零、多人承贷一人所用、冒名顶替、变相挪用）；7、向不符合规定和条件的借款人发放贷款；8、向关系人发放信用贷款或以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款；9、不采纳信贷人员意见，轻信、盲从、依据未经核实的信息审批贷款，造成损失；10、对信贷人员上报的贷款风险预警信息，未及时处理或措施不力，延误时机，形成风险或造成资金损失；11、审批贷款时运用政策、法规不当（如国家限产行业、非法经营、*等），造成资金损失；12、存在以贷收息的经营行为；13、对合同、借据等贷款相关凭证审核不认真，有明显遗漏，重要环节失去法律效力；14、对接手的贷款管理不严、清收不力，隐瞒以发现的问题，使贷款的清收或盘活形成障碍或对发现的问题未及时上报；15、对信贷人员检查、管理不力，对信贷人员形成的违规、违章、违纪、违法未进行责任认定、追究或责任追究制度不落实；16、对信贷人员的贷款管理，组织、监督不力，形成贷款管理有章不循、有规不遵，造成贷款管理混乱；17、对上报的有关贷款数据和信息未认真审核、弄虚作假，误导上级管理部门决策的。第十七条：联社领导、机关部门经理及一般科员等，都不得向信用社介绍、授意借款等，不干预信用社正常放款，对介绍授意或干预放款的行为，无论是谁，信用社有权拒绝并同时向联社有关领导举报。第十八条：信用社主任（或负责人）因顾及关系或面子，向介绍、授意的借款人发放了借款，一旦出现风险，责任全部由社主任（或负责人）承担。 第五章贷款基础管理的责任追究第十九条：贷款调查岗基础管理操作不规范的责任追究：1、贷款文本、合同、借据及相关凭证，要素填写不齐，缺、漏项；借款单位与单位公章不符；借款人印章与有效身份证不符等，每项处以责任人罚款100元，并限期纠正；2、借款申请书有关项目应由借款人填报，而信贷人员代填；特殊情况下信贷人员代填的，而借款人未亲笔签字；借款人有关经营指标计算的不准确，基本经营情况不符合实际；借款人、保证人、抵押人、出质人由他人代签字，信用社内部各岗人员漏签字、盖章的，每项处以责任人100元罚款，并限期纠正；3、借款单位（人）应提供的有关材料、证明、证件，而调查岗人员未及时索要，每缺一项除限期补办外，处以责任人50元罚款；4、5万元（含）20万元之间的贷款，应按季进行贷后检查；20万元（含）以上的贷款按月检查，对未及时进行贷后检查和跟踪检查，每笔罚款50元，并限期整改；5、贷款到期前十天，未按规定送达“履行贷款合同契约”，每笔罚款50元；6、贷款展期手续不规范，不符合展期期限规定而办理展期的，每笔罚款50元，并限期整改。第二十条：信贷主办岗基础管理操作不规范的责任追究：1、各类信贷报表及贷款台帐错报、迟报、漏报的，视情节轻重，每次处以信贷主办50元罚款。一个会计年度内，连续出现三次以上错报、迟报、漏报现象的，除加倍处罚外，还将在系统内进行通报批评。由于错报、迟报、漏报造成不良后果的，由信贷主办承担相应责任；2、“银行信贷登记系统”数据错报、迟报、漏报，且未及时纠正的，以及泄露企业信息，造成损失的，依据“银行信贷登记咨询系统管理办法”的有关规定，承担相应责任。第二十一条：审查岗、决策岗在审查、决策审批贷款时，对以上不规范的操作行为未及时退回或纠正的，对审查岗进行经济处罚，其罚款标准为调查岗罚款总额的20%，对决策岗处罚标准为调