银行和ⅩⅩ财产保险股份有限公司合作开展“加按保”业务合作协议.doc

银行和中国财产保险股份有限公司合作开展“加按保”业务合作协议甲方：银行股份有限公司法定代表人：地址：乙方：中国财产保险股份有限公司省分公司法定代表人或负责人：地址：为促进银行股份有限公司（以下简称：甲方）和中国财产保险股份有限公司分公司（以下简称：乙方）的共同发展，实现资源共享、优势互补，甲乙双方根据中华共和国商业银行法、中华共和国保险法等法律、法规以及中国银监会、中国保监会的相关规定，就合作开办中小企业贷款保证保险业务和个人贷款保证保险业务达成协议如下：第一条 “加按保”贷款业务双方合作开办的“加按保”业务是指：由甲方向小微企业、个体工商户及个人经营性质（含小微企业主和个体工商户的经营者）的信贷客户办理的，以住宅或商业用房为抵押另加上中小企业贷款保证保险（或个人）为组合担保方式的贷款业务。其中，住宅类抵押物总贷款比例不高于90%（即总贷款金额不超过抵押物评估价值的90%）；商用类抵押物总贷款比例不高于80%（即总贷款金额不超过抵押物评估价值的80%）。其中，中小企业贷款保证保险对应的贷款金额不超过币500万元，个人经营性质的信贷客户投保的个人贷款保证保险对应的贷款金额不超过币100万元。其中，个体工商户以对公名义办理“加按保”业务的应投保中小企业贷款保证保险。第二条 合作事项甲乙双方同意按所附的中国财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险条款和中国财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款在省内开展“加按保”业务的合作。乙方为甲方的贷款客户办理中小企业贷款保证保险或个人贷款保证保险。保险合同履行依据保险条款、投保单、保险单、批单以及本协议有关约定。如保险条款、投保单、保险单、批单约定与本协议不一致的，以本协议为准。第三条 本协议及“加按保”贷款业务相关当事人的关系（一）本协议中的甲方，是指为“加按保”业务的借款人提供贷款的银行所辖的经营机构，也是“加按保”业务的中小企业贷款保证保险（或个人贷款保证保险）合同中所指的被保险人。（二）本协议中的乙方，是指为“加按保”业务的贷款提供中小企业贷款保证保险（或个人贷款保证保险）的保险人。（三）本协议中的投保人，是“加按保”业务的借款人，也是“加按保”业务的中小企业贷款保证保险（或个人贷款保证保险）合同中所指的投保人。本协议、借款合同、中小企业贷款保证保险（或个人贷款保证保险）合同及与“加按保”业务相关的其他合同或文件中的借款人和投保人为同一人。第四条 “加按保”业务的投保比例及保险金额“加按保”业务中，中小企业贷款保证保险（或个人贷款保证保险）所对应的投保比例及保险金额为：投保比例=1-纯抵押贷款比例保险金额=（贷款本金+贷款利息）投保比例纯抵押贷款比例，是指“加按保”业务中甲方纯抵押贷款部分的贷款本息与全额贷款本息之比。第五条 免赔率本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为10%。第六条 保险费计算及收取保险费=保险金额保险费率保险费率：基准年费率为2.0%，实际费率可根据贷款期限、还款方式、担保情况等费率调整系数进行调整。保费收取：保费由甲方统一代收，并于保单签发日前由甲方划转至乙方指定账户；或者由乙方直接向投保人收取。第七条 贷款期限 “加按保”贷款的贷款期限不得超过1年，自甲方实际放款日起算。第八条 还款方式还款方式应采用按月付息、到期一次性还本的方式。第九条 借款人（投保人）“加按保”贷款业务的借款人（投保人）除应符合国家及银行有关贷款规定外，还应满足如下条件：1经工商行政管理部门核准登记的小微企业或个体工商户以及个人经营性质的个人借款人；2依法注册并经营二年（含）以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（含）以上；3主营业务清晰，无欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良信用记录；4企业实际控制人、个体工商户经营者或个人经营性质的借款人无不良嗜好，无恶性不良信用记录。第十条 担保权益“加按保”贷款业务需提供同时符合以下条件的担保：1由企业法定代表人或实际控制人提供无限连带责任担保；2提供抵押人合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的住宅或商业用房做抵押；3抵押建筑物应是所在地行政区域内县级以上（含）城区的设计用途为“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房龄不超过20年；4不接受抵押人为未成年人的房屋，列入城市房屋拆迁范围的房屋，违法违章建筑的房屋和依法被查封、扣押、监管的房屋，以及其他依照法律法规不能抵押的建筑物作抵押；5. 甲方对该抵押物须具有第一顺位抵押权益。6. “加按保”贷款业务的抵押物须由双方认可的专业资 产评估机构进行价值评估。第十一条 业务办理流程1借款人通过甲方和乙方初审，并提交贷款申请和相关材料；2甲方审查材料，开展信贷调查，预评估抵押资产价值；3.乙方进行保险评审和决策，如同意承保的，出具同意承保确认函，并提交甲方；4甲方进行信贷评审和决策；5双方认可的专业资产评估机构出具正式抵押房屋或土地的价值评估报告；6甲方与借款人、抵押人、保证人签订借款合同、抵押担保合同、保证合同；7办理房产抵押登记（其中抵押债权不低于贷款本息）；8借款人投保中小企业贷款保证保险（或个人贷款保证保险），抵押人为抵押建筑物投保财产保险；9甲方对借款人发放贷款。第十二条 甲方的权利和义务1甲方依法享有独立的授信审查、审批等贷款权利。甲方对贷款实施全过程风险管理，甲方工作人员根据授信尽职要求与行业标准，从客户申请受理、贷前调查、贷中审批决策、贷款发放、贷后跟踪管理、逾期催收等各个环节，全程严格把关，确保信贷资产质量。2发生逾期贷款后，甲方应及时进行催收和做好催收记录，并在五个工作日内通知乙方，双方应第一时间采取有效措施降低或消除风险。风险预警情况包括：（1）甲方于每月月末通过查询银行企业征信系统及个人征信系统获悉的以下情形：1） 投保人（借款人）及借款人的法定代表人或实际控制人在其他银行开立的账户已被司法查封或冻结；2）投保人（借款人）及借款人的法定代表人或实际控制人拖欠其他银行的贷款本金或利息;（2）借款人在甲方开立的账户被司法查封或冻结；（3）借款人未按时还本付息，包括“加按保”贷款的本息及借款人在甲方办理的其他贷款的本息；（4）借款人涉及与借款合同有关犯罪活动，包括“加按保”贷款合同及借款人与甲方其他贷款合同；（5）获悉借款人及借款人的法定代表人或实际控制人可能发生相关诉讼、仲裁，或接到法院传票或其他法律文件。3若借款人未能按照与甲方签订的借款合同约定履行还款义务，且借款人拖欠任何一期欠款达到中小企业贷款保证保险合同（或个人贷款保证保险合同）约定的赔款等待期以上的，甲方有权根据中小企业贷款保证保险合同（或个人贷款保证保险合同）、“加按保”贷款业务合作协议等相关合同或协议要求乙方承担责任。第十三条 乙方的权利和义务1乙方依法享有独立的保险调查、评审等保险权利，有权依据客户相关资料和信息决定是否办理保险。2若借款人未能按照与甲方签订的借款合同约定履行还款义务，且借款人拖欠任何一期欠款达到中小企业贷款保证保险合同（或个人贷款保证保险合同）约定的赔款等待期以上的，乙方根据中小企业贷款保证保险合同（或个人贷款保证保险合同）、“加按保”贷款业务合作协议等相关合同或协议向甲方支付保险赔偿金。3.乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和逾期利息，依法对借款人及担保人进行追偿，但追偿所得款项应优先补偿甲方纯抵押贷款部分的损失。4.双方均继续向债务人或担保人就所有未清偿债务向债务人或担保人追偿，在扣除相关费用后，这部分应优先补偿银行。5. 除法律法规明确规定并经国家有权机关认定的情形外，乙方解除或变更保险合同必须征得甲方的同意。第十四条 赔款等待期双方约定保险条款第三条中的赔款等待期为自借款人拖欠任何一期欠款（含应付利息）之日起30天，经过30天的赔款等待期借款人仍未能按照借款合同的约定还本付息的，视为保险事故发生，即全部贷款本息发生违约，甲方可依据保险合同及本协议有关约定就客户投保的贷款本息未偿还部分向乙方提出索赔。第十五条 赔偿处理甲方应在30天赔款等待期过后的5天内向乙方递交索赔申请书及相关索赔资料，乙方在收到甲方递交齐全的索赔资料后20天内按照下列方式进行全额赔付，且保险人赔付不得以处置借款人抵押物为前提：赔付金额=投保时确定的贷款本金+贷款利息-已归还贷款本息-未到期贷款利息+逾期利息投保比例（1-10%）贷款利息指按借款合同签订日确定利率计算的贷款期间的利息，不含该笔贷款产生的罚息和滞纳金。乙方在履行其赔付义务后，在赔偿范围内取得对借款人及担保人的追偿权，甲方须为乙方的追偿工作提供必要的协助。第十六条 追偿在乙方履行保险赔付义务后，甲乙双方均须继续向债务人或担保人追偿，并且甲乙任何一方均有权就所有未清偿债务向债务人或担保人追偿，对任何一方追偿所得款项扣除相关追偿费用后，优先补偿甲方纯抵押贷款部分的损失。具体乙方按下列方式计算受偿金额：乙方受偿金额=（追偿所得款项-追偿费用-未偿还贷款本息x纯抵押贷款比例) （1-10%）乙方受偿金额上限为其代偿金额。第十七条 条款释义1、中国财产保险股份有限公司中小企业贷款保险条款第五条第（三）项释义为：被保险人与投保人对借款合同内容进行修改且该等修改可能加重保险人责任，事先未征得保险人书面同意的。2、中国财产保险股份有限公司中小企业贷款保险条款关于赔偿金额的计算基础及计算公式（保险条款第二十条），按本协议第十五条约定执行，即保险人赔付不以处置抵押物为前提，保险人赔偿无需“以被保险人向投保人和担保人追偿或处置抵押物、质押物后,仍不足以清偿借款合同中约定的贷款本金与贷款利息的部分为计算基础”。 中国财产保险股份有限公司个人贷款保险条款同样适用本条。第十八条 逾期率叫停机制为合理控制风险，保证合作业务的稳健经营，当“加按保”贷款业务逾期30天以上的贷款占比超过10%时，甲、乙双方将暂停该业务合作，待双方对风险管控机制、运营模式和承保条件等重新进行磋商，风险管控得到改善且双方重新协商一致后方再恢复。第十九条 反洗钱条款双方应当依照反洗钱法、银行业及保险业相关的反洗钱法律法规，履行相关反洗钱义务。第二十条 保密条款甲、乙双方同意对本协议内容以及在本协议谈判、履行过程中所获知的对方和/或对方客户的任何信息予以保密，除按照法律、法规和规章规定或双方约定的方式予以使用外，未经对方事先书面同意，不得直接或间接地以任何形式或采取任何方式泄漏或披露给任何第三人。第二十一条 争议的解决双方若发生争议，应首先通过友好协商解决，不能协商解决的，应将争议向甲方所在地有管辖权法院诉讼。第二十二条 其他1.本协议经双方书面同意可以进行修改和补充，双方任何书面修改和补充均构成本协议不可分割的一部分。2.甲乙双方应根据本协议框架另行制定详细业务合作流程、相关合同文本及其他相关法律文本，以确保业务顺利开展。3.本协议与法律、法规、监管政策和当地行业自律规定不一致的，以法律、法规、监管政策和自律规定为准。协议生效后，新的法律、法规、监管政策或行业自律规定出台的，双方应及时按照新的法律、法规