银行授信后管理与风险监控——主动型风险管理下的探索.ppt

授信后管理与授信后管理与风险监风险监风险监风险监 控控主主动动动动型型风险风险风险风险 管理下的探索管理下的探索 授信后管理及其面临的挑战 1 1 3 光大银行版权所有 授信后管理的内涵 贷款申请受理与调查风险评价贷款审批 合同签订 贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置 授信管理全流程 广义义：贷款发后至贷 款本息的收回的过程 狭义义：除不良贷款的 管理与核销以外 4 光大银行版权所有 授信后管理的内容 贷款用途检查 第一还款来源检查 第二还款来源检查 抵质押物价值重估 授信后检查分类与预警本息到期收回 贷款风险分类 风险预警 应急处置 贷款展期 利息收取 本金收回 帐户监管 5 光大银行版权所有 授信后管理的意义 提高银行信贷资产质量 ，防范信用风险 在事态恶化前发现信贷风 险 允许采取早期纠正措施 避免因不恰当的贷款结构 和文件而导致的可控损失 最小化因营运环境不利变 化所引起的不可控损失 有效支持实体经济 ，推动经济建设稳 步可持续发展 授信后管理 加强经营与管理，提升 银行竞争力水平 培养客户良好的还款习惯 ，打造银行金融生态 发展银行客户之间的关 系，成为忠实的伙伴关系 “营销”下一笔贷款和银 行的其它服务，营销其身边 的潜在客户 6 光大银行版权所有 授信后管理面临的挑战 执行力 贷后管理成为 信贷管理的阿 喀琉斯之踵 低不良 重贷轻 管传统 人员的 量和质 部门职 责不清 价值认 知危机 资源配 置不足 激励机 制缺位 信贷人员很难 保持工作的主 动性和积极性 主动型风险管理下的授信后管理 2 2 8 光大银行版权所有 从防御型风险管理到主动型风险管理 防御型风险管理主动型风险管理 “防御型风险管理”是通过回 避风险来控制和减少可能发生 的损失，它主要出现在上个世 纪90年代中后期到大型国有 商业银行股份制改革之前。在 当时国内银行不良率高企、风 险意识淡薄、经营管理粗放、 技术手段落后的特定历史条件 下，这种风险管理模式发挥了 积极的作用。但是，“防御型 风险管理”是以牺牲部分市场 来实现风险最小化，在控制风 险的同时也会一定程度制约了 发展。 “主动型风险管理”则是通过 制定风险战略、明确风险偏好 、设置风险容忍度等一系列风 险管理手段，采取积极稳妥的 风险管理政策，实现价值创造 的目标 。“主动型风险管理” 理念是在传统风险管理的基础 上，强调对风险的主动选择和 积极管理，从而使银行从风险 的防御者转变为风险的驾驭者 。国内先进银行在2000年以后 逐步迈入这一阶段。 9 光大银行版权所有 主动型风险管理下的积极授信后管理 实施积极的授信后管理是适应形势发展的主动选择实施积极的授信后管理是适应形势发展的主动选择 积极的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基础上，因应银行内 外部环境的变化，对授信后管理理念和方式的主动尝试和选择。从国内 银行以往的授信后管理工作发展历程来看，基本采取了以风险防范和风 险化解为核心的管理方式，这与当时各银行所处的“防御型风险管理” 阶段相适应的，对很多银行解决不良贷款额与不良贷款率双高问题起了 重要作用。 随着国内银行的信贷业务发展的进一步加快和不良率持续处于低位，国 内银行的风险管理理念逐步从“被动型”向“主动型”转变。在“主动 型风险管理”的理念下，强调对风险的主动选择和积极管理，授信后管 理工作必须更加积极和主动。授信后管理是客户关系管理的一部分，如果授 信后管理简单化为“抓贼”，那么对于不良率只有12的银行来说，即使加上 预警客户，95以上的授信后管理工作将失去直接的目的和成果。 10 光大银行版权所有 积极的授信后管理的特征 以客户关系为中心以客户关系为中心 时间跨度长时间跨度长 内容丰富内容丰富 过程控制过程控制 既重视客户的风险防范，又强调通过加深对客户的了解， 为客户提供“量体裁衣”式的多产品组合，不断深化与客户的 合作关系 不局限于单笔授信的发放与收回，而是放眼整个客户关 系存续期，是循环往复的持续性过程 既包括合规性检查、风险预警、风险分类、收息收贷等 侧重风险防范的内容，也包括客户经营分析、融资需求 分析、产品组合设计等旨在深化客户关系的内容 只有每个岗位持续的尽职尽责，各个环节协调配合，才能 从根本上提高授信后管理质量，并带来长期、稳定的客户 关系 传统的授信后管理主要侧重防范不良贷款，积极的授信后管理则强调对 客户授信关系的持续管理过程，具有以下的特点 ： 11 光大银行版权所有 正确处理几个关系 授信后管理与业业 务营销务营销 及价值创值创 造 积积极授信后管理与 信贷审查审贷审查审 批 积积极授信后管理 和风险风险 防范 及时发现风险隐患，控 制新发生不良贷款是授 信后管理的最基本最重 要的工作任务，实施积 极的授信授信后管理不 意味着对风险防范的丝 毫放松。积极的授信后 管理防范风险主要体现 为“充分了解你的客户 ”， “充分了解你的 客户”，必须通过对客 户长期的跟踪了解和密 切的银企互动来实现。 不全面掌握客户风险特 征，不准确衡量客户的 风险程度，风险缓释和 风险化解便无的放矢， 信贷结构调整等组合管 理也会变成无米之炊。 从长期的客户授信关系来 看，今天的贷后就是明天 的贷前，贷前贷后是一个 周而复始、循环往复的过 程。授信审查审批过程中 对客户信用状况的详细分 析，揭示了客户的风险特 征，设计了相应的授信方 案和风险缓释措施，为授 信后管理提示了工作重点 ；有针对性的授信后管理 工作也为下一次授信审查 审批过程，提供了动态、 详实的客户资料以及授信 的使用情况。贷前贷后是 相互衔接，不可分割的有 机整体 对于正常的存量客户 而言，授信后管理就 是二次营销或持续营 销的过程 ； 就授信后管理工作本 身来说，随着资产质 量的改善，我行不良 客户率、低质量特别 关注客户及其它的预 警客户，风险客户总 数大约在5左右。 如果授信后管理的工 作成果只反映在这5 的客户身上，那就 意味着95的工作没 有直接成果。缺乏市 场营销内容的授信后 管理，各级信贷人员 很难长期保持工作的 主动性和积极性 12 光大银行版权所有 积极的授信后管理的内容 客户授信关系的 持续管理 授信后检查 授信后分析 检查分析结果运 用 积极的 授信后管理 授信后管理过程 的管理 流程优化 职责监督 客户授信关系“持续的管理过程”与授信后管理的“过程管理” 13 光大银行版权所有 客户授信关系的持续管理 授信后检查授信后检查 授信后分析授信后分析 检查分析结果运用检查分析结果运用 授信后检查既包括定期的常规性授信后检查，也包括不定期的风险 排查。常规性授信后检查以定期（7日用途、30日或90日全面检查 等）的现场检查为主，系统监控、电话访谈、拜访同业、新闻媒体 信息收集等非现场手段为辅。授信后检查动作和检查结果逐次记录 于信贷管理系统。风险排查则是针对某一具体工作目标所开展的专 项授信后管理活动，形成专题报告。 授信后分析是根据授信后检查或风险排查报告，通过平行作业，借 助信贷分析、统计分析、数据挖掘、穿行测试等分析手段，对客户 及客户授信组合等进行动态的综合分析，以发现个案或系统性的预 警信息，制定风险防范措施，提出授信方案或政策制度的改进建议 ，并客观、准确的进行风险分类及减值准备（拨备）测算。 检查分析结果运用，是对授信后检查和授信后分析的两个环节工作 成果的体现。工作成果运用方式可分成四个层面：一是对发现的个 案风险预警信号及早进行风险化解或风险缓释；二是针对带有系统 性风险特征的预警信号，制定相应的风险管理措施；三是调整和完 善授信方案，加深与客户合作；四是对行业、地区、产品和客户等 信贷政策的执行情况进行跟踪和分析，完善信贷投向政策，改进授 信风险管理和客户关系管理体系。 14 光大银行版权所有 授信后管理过程的管理 授信后检查授信后检查 授信后分析授信后分析 流程优化就是要让授信后管理各个环节、各个岗位的工作安排都服 务于统一的目标。由于银行内外环境的变化，不同时期授信后管理 工作重点会有所不同，授信后管理流程必须进行动态维护和持续优 化。授信后管理是面对千千万万个客户日复一日的工作，客户经理 、风险经理、授信后管理等岗位人员在日常工作中，不断创造和积 累着丰富的实践经验，授信后管理流程应当及时汲取这些经验并推 而广之。因此，在完善授信后管理流程中，rcsa工具、动态重检 以及总分行共同参与政策制订等都是行之有效的工作方法。 职责监督包括对机构和人员两方面的考核评价。高质量的产品来源 于每道工序的完美加工，每个岗位的尽职尽责又源于有效的监督和 激励机制。对授信后管理的监督，明确职责是前提，落实职责则需 要对每个岗位完成任务的“规定动作”进行清晰的界定，解决好