融资担保有限责任公司关于农村“ⅩⅩ新居”担保贷款实施方案.doc

县融资担保有限责任公司关于农村“新居”担保贷款实施方案为改善农村居民居住条件，支持全市“新居”建设和高山生态扶贫搬迁工作。县融资担保有限责任公司（以下简称公司）根据有关法律法规和贯彻落实黄奇帆市长在市政府85次会议上提出的“盘活三权，服务三农”会议精神，通过农村“三权”抵押融资，激活农村金融，助推小城镇和农村新居工程建设。结合实际，特制定本实施方案。一、指导思想以党的十八大精神为指导，以科学发展观为统领，紧紧围绕全县经济社会发展大局，以支持新居及农村危旧房改造工作为契机，深入推进农村金融体制机制改革创新。公司将“新居”建设小额担保贷款作为试点项目是破解融农村金融难题的有效尝试，是农村金融体系缺失的有效补充手段，是构筑县域农村金融体系的有力措施，加快形成城乡经济社会发展一体化新格局，强力推进统筹城乡综合配套改革。新居及农村危旧房改造工作是市委、市政府确定的十大民生工程之一，实施新居建设及农村危旧房改造工程，是实践科学发展观的迫切需要，也是改善广大农民群众居住条件的重要途径。二、总体目标公司借助国家及市上大力支持农村危旧房改造的有利时机，积极为全县“新居”建设及农村危旧房改造工程提供担保，切实解决三权抵押融资难题。通过项目集中办理、单户授信审批，提高担保贷款比例，帮助符合条件的返乡农民工、高山移民和农村留守妇女申请“新居”建设小额担保贷款，解决新居建设及农村危旧房改造工程的资金困难。2013年全县实现“新居”建设小额担保贷款发放总量达到1000万元以上，直接扶持、间接带动100-200农户危旧房改造的目标。通过三至五年奋斗，力争到2017年实现农村危旧房改造600户，“新居”建设小额担保贷款发放总量达到8000万元以上。三、基本原则(一) 坚持政府引导、农民自愿的原则。结合县情，充分尊重农户意愿，在自愿申请的基础上，严格按照“个人申请、资格审查、严格担保、统一审批、到期收回”的工作程序，依规审批，严格管理，搭建融资贷款平台，确保贷款工作顺利开展。 (二)坚持统一规划、专款专用的原则。以县城主干道、乡场镇高山生态移民及快速公路沿线的农村危旧房改造为主，农村危旧房改造坚持主体排危加固与风貌改造并举，重点扶持有一定比例自有资金和住房贷款需求的农户，专项用于农村居民修建房屋、购买新房、装修房屋，使贷款资金充分发挥效益。 (三)坚持服务便民、资金安全的原则。充分考虑农户改善农村居民居住条件实际情况，简化办事程序、提高办事效率、公开贷款程序，确保贷款办理快捷高效，严格按照政策规定，加强资金管理，严格操作规程，确保资金流动性、效益性和安全性，为农村危旧房改造提供良好的服务环境。四、主要内容(一) 农村“新居”担保贷款对象。全县范围内具有本地户籍, 18-55周岁且借款人的年龄与借款期限之和不超过65；具有完全民事行为能力，身体健康，遵纪守法，诚实守信，信用观念较强，无不良信用记录和其它恶意不良记录；借款人家庭经济收入来源可靠，有按期偿还贷款本息的能力，借款人贷款季均支出不高于上年家庭季均收入的50%；购买、修建的房屋取得建设主管部门的合法手续；自有资金不低于所购或所建房屋资金的50%，能按期还本付息，有一定偿还能力的农户。 (二) 农村“新居”担保贷款范围。农村“新居”担保贷款只可用于新居建设、乡场镇高山生态移民及快速公路沿线的农村危旧房改造项目，农村“新居”贷款以户为单位申请发放，原则上由户主承贷，特殊情况，可由家庭其他符合条件的成员承贷。（三）农村“新居”贷款担保方式。1.农户可根据情况选择抵押、质押、保证担保方式，担保人资格、押品准入标准、抵质押率等具体按重庆农村商业银行授信担保管理办法、重庆农村商业银行押品管理办法和重庆农村商业银行融资性担保公司合作管理办法执行。以联保方式发放的，联保小组成员原则上不少于3户，且信用等级三级(含)以上的不少于三分之二。联保小组的申请、调查、设立等按重庆农村商业银行农户联保贷款管理办法执行，信用等级评定按重庆农村商业银行个人客户信用评级管理办法执行。2.农户用新建或新购房屋、土地、林权作抵押，在贷款发放后至借款人取得房屋产权证书并办妥抵押登记手续之前需办理阶段性担保。公司为选择阶段性担保的农户提供担保，但借款人及其家庭主要成员出具书面承诺，同意将领取的土地复垦补助资金及地票交易价款用于提前归还贷款本息；由镇乡人民政府、村（居）委会推荐的借款人，原则上要求提供反担保。公司对贷款额度较低、期限较短、诚信较高、无不良信用记录、被相关银行纳入信用评估档案的农户，进一步简化程序，尽量降低反担保门槛，可采取信用担保、质押抵押担保、工资担保等多种方式提供反担保，最大限度地满足农村新居工程建设的贷款需求。（四）农村“新居”小额贷款额度和期限。农村“新居”贷款单户不得超过购、建房投资总额的50%，且最高不超过20 万元；用于房屋装修的贷款额度不超过5万元。以联保方式发放贷款的，小组成员最高贷款额为：信用等级为一级的，单户贷款额最高不超过15 万元；信用等级为二级的，单户贷款额最高不超过10 万元；信用等级为三级的，单户贷款额最高不超过8万元；信用等级为四级的，单户贷款额最高不超过5万元。农村“新居”贷款期限不得超过10 年；用途仅为装修的，贷款期限最长不超过5 年。(五) 农村“新居”小额贷款利率、担保费用和还款方法。贷款利率按照中国人民银行利率管理规定，结合县农商行利率定价管理办法低限执行。担保费用由县公司分年度每户按月2.3的收取。县农商行根据贷款期限与借款人经济收入等情况，与借款人协商选择还款方法, 在贷款期限内,借款人可提前归还部分或全部贷款本金，农村新居贷款不得办理借新还旧和展期。(六)贷款流程。按照个人自愿申请乡镇人民政府、村（居）委会推荐县农村商业银行基层经办机构对信用状况、还款来源等进行初步审核担保公司和县农村商业银行基层经办金融机构集中会审担保公司出具正式担保函县农村商业银行基层分理处等经办银行放贷。五、实施步骤（一）宣传发动阶段（2013年5月20日2013年7月20日）组织开展农村“新居”小额担保贷款项目宣传活动，对贷款对象、数额、期限、程序等进行广泛宣传动员。担保公司和县农村商业银行基层经办金融机构进行调查摸底，全面细致地掌握符合农村“新居”政策的农户贷款愿望、数额及用途等。通过对农户家庭经济状况、资信情况、人力资源、思想观念、发展意愿等多方了解，获得第一手资料，并按“一户一档”的办法，建立贷款农户的基本档案，负责做好农户申请“新居”小额担保贷款登记服务工作。（二）集中放贷阶段（2013年7月21日2013年12月20日）1.贷款申请。符合贷款条件的农户自愿到农商行所在地的基层分理处会提出书面贷款申请，并认真填写农村“新居”小额担保贷款申请书。由农商行所在地金融经办机构收到初审申请后，对贷款用途、还贷能力、贷款真实性、贷款金额进行审核汇总，并安排专人报送县农村商业银行和县公司业务发展部，县担保公司、经办金融机构集中并联审批，审核通过后出具正式担保函后，并将审核表反馈到基层经办金融机构发放贷款。借款申请人同时还应提交以下资料：借款人及其配偶的有效身份证件和常住户口薄、婚姻证明、家庭收入等偿还能力相关资料；用途为建房的，需提供政府主管部门相关审批手续；用途为购房的，需提供购房协议、缴纳的首付款及各种费用凭证；用途为装修的，需提供建房（购房）协议、缴纳前期费用凭证或装修协议，无装修协议的，需提供装修项目费用清单；提供保证担保的，保证人身份证明及担保能力等资料；提供抵质押物的，抵质押物权利证明、使用状况、抵质押人身份证明、同意抵质押意见等抵质押相关资料；用途为购房或建房的，申请人提供不低于房屋总价50%的自有资金证明资料；用所购建集体所有土地上的房屋抵押的，须由所在集体经济组织作出的同意土地使用权随房屋一并抵押，抵押权实现时同意处置、转让的承诺或决议。2.贷款受理和调查。基层经办金融机构在接到审核通过的“新居”小额担保贷款审核表后，应积极受理，同时按照规定对借款农户的资信、农村新居建设的合法性、借款人家庭经济收入的真实性、稳定性等还款能力情况和购房定金、建房自有资金来源及到位等情况进行实地调查和审查。符合条件的，及时发放贷款证，通知其到基层经办金融机构现场办理相关手续。不符合条件的，应以书面形式反馈意见。3.贷款抵押登记：由县公司持借款申请表、借款合同到主管部门或其委托机构集中进行抵押登记。抵押登记时，需提交：抵押登记申请书；法人证书或个人身份证；抵押借款合同；“三权”所有人同意抵押意见书；“三权”抵押物的相关资料；登记部门要求的其他材料。4.贷款发放。符合贷款条件的借款农户，由担保公司集中办妥抵押登记手续后，按年度收取月2.3的担保费用，同时携带贷款证、户口簿、本人及配偶印章和身份证原件及复印件，到当地经办金融机构现场办理相关手续，签订借款合同，填写借据及相关借款凭证，农村商业银行基层分理处负责办理贷款发放。5贷款回收与贷后管理。贷款到期后，借款人按照借款合同约定还本付息，偿还贷款。县农商行基层分理处应加强对借款人的管理，及时跟踪掌握借款人职业、收入、保证人及抵质押物的变化情况，发现问题及时采取措施加以防范，县公司积极配合基层分理处加强对欠款客户的催收，并作好保后管理工作。（三）总结经验阶段（2013年12月21日-2013年12月31日）1.跟踪服务。公司和农商行经办金融机构对农村“新居”工程建设情况进行跟踪，尽可能提供各项帮助；同时对贷款资金使用情况进行跟踪管理，及时防范贷款风险。对贷款农户及时偿还贷款本金的，进一步扶持其创业发展。2.效益评估。农商行经办金融机构和公司对农村“新居”小额担保贷款从资金使用的安全性、效益性以及继续支持该项目的可持续性进行全面评估，保证贷款资金充分发挥创业带动效益，并向全市农村“新居”建设和农村危旧房改造工程小额担保贷款，成功合作的经验进行推广。六、工作要求(一)提高认识，加强领导。公司要高度重视农村“新居”小额担保贷款工作。加强领导，落实责任，推动工作全面开展，由公司业务发展部具体负责农村“新居”和农村危旧房改造小额担保贷款工作的日常管理与服务。 (二)强化宣传，营造氛围。通过媒体宣传、典型宣讲、发放资料、办培训班等形式，加大对农村“新居”小额担保贷款对象、用途、流程、时限、利率等政策的宣传力度，提高政策知晓率，进一步增强贷款家庭的法律意识、诚信意识和责任意识，努力营造良好的农村信用环境。 (三)严格管理，保证质量。要严格规范贷款程序，按照“集中申报、集中审查、集中核批、集中办理和定期监督”的“四集中一监督”审批程序，加强和规范贷款审核发放工作，确保贷款办理公