农村商业银行“总裁通道”贷款管理办法.doc

农村商业银行“总裁通道”贷款管理办法第一章 总 则第一条 农村商业银行（以下简称本行）为了更好地解决大中型企业法人代表、主要股东等高端客户融资难题，使其得到更加优质的金融服务，本行特推出“总裁通道”贷款。为规范“总裁通道”贷款业务管理，防范经营风险，促进本行个人信贷业务健康发展，根据相关法律、法规以及本行制度规定，特制定本办法。第二条 “总裁通道”贷款是指本行对以大中型企业法人代表、主要股东等个人名义申请，满足其消费、经营等合理融资需求发放的贷款。第三条 “总裁通道”贷款实行“一次授信、余额控制、随用随贷、循环使用”的原则。第二章 贷款对象、条件及用途 第四条 “总裁通道”贷款的对象为大中型企业的法人代表、经营者、合伙人、主要股东等。第五条 “总裁通道”贷款的借款人条件一.年龄在35周岁以上(含35周岁)65周岁以下,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件，已婚且家庭稳定；二.有当地常住户口或当地长期居住证明，有固定的住所；三.信用记录良好；四.企业连续经营五年以上，有按期偿还贷款本息的能力；五.能够提供合法有效的资产证明和生产经营证明（包括营业执照、许可经营证明、电费凭证、纳税凭证等）;六.在本行开立结算帐户，其投资经营的企业原则上要在本行开立基本帐户，或主要结算业务通过本行办理；七.所经营的企业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；八.本行规定的其他条件。 第六条 贷款用途。“总裁通道”贷款用于满足企业主消费、经营等合理需求。第七条 “总裁通道”贷款不得用于下列用途一.生产、经营国家明令禁止的产品；二.从事权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股；三.从事股票、期货、金融衍生产品投资；四.明确规定的其它禁止用途。第三章 贷款额度、期限和利率第八条 “总裁通道”贷款额度根据借款人的资产状况、还款能力、经营规模、销售收入等因素确定，授信额度最低为500万元，最高为2000万元。第九条 “总裁通道”贷款金额不得超过借款人家庭净资产十分之一。第十条“总裁通道”贷款授信有效期限最长为二年，单笔贷款期限根据生产经营周期确定，一般为一年，最长不超过两年，且到期日不得超过授信有效期限。第十一条 “总裁通道”贷款授信额度在有效期内根据合同约定可以循环使用，可用额度为授信额度与额度项下所有贷款余额之差，借款人每次偿还贷款本金后，可用额度随之增加；第十二条 “总裁通道”贷款利率按本行当期公布的利率执行。第十三条 还款方式。“总裁通道”贷款可以采取下列还款方式一.等额本金还款法；二.等额本息还款法；三.按月结息，到期一次性结清本息。第四章 担保方式第十四条 “总裁通道”贷款采用信用方式发放，要积极引导借款人参加人身意外伤害保险、重大疾病险、家庭财产险等相关保险。第十五条 “总裁通道”贷款需追加借款人经营的企业担保。第五章 贷款流程第十六条 借款人申请“总裁通道”贷款应填写农村商业银行个人贷款申请表。第十七条 客户申请贷款时，应提供以下资料：一.申请人及配偶的身份证原件及复印件；二.申请人婚姻证明；三.借款人及配偶的当地常住户口或当地长期居住证明材料；四.营业执照，税务登记证、机构代码证、贷款卡原件和复印件,从事许可制经营的应提供相关行政主管部门的经营许可证原件和复印件；五.近三个月纳税凭证、电费凭证、工资证明，上年度末及即期财务报表；六.合伙或公司制企业应出具企业合伙经营协议或公司章程及验资报告、出资协议原件及复印件；七.本行需要的其他资料。第十八条 初步审查支行主办客户经理接到申请人提供的资料后，需对资料真实性进行审查，符合贷款条件，转入双人现场调查阶段；不符合贷款条件，将相关资料退还给申请人，并说明原因做好解释工作。第十九条 依据“双人调查、双人管理、绩效分享、责任共担”原则，进行双人实地调查，如实填写农村商业银行个人经营类贷款调查审批表。经调查不符合条件的，客户经理应及时将申请资料退还借款人并做好解释工作。实地调查主要包括以下几个方面的内容：一.调查拟授信人员信用及有关人员品行状况。通过实地调查和查询个人信息征信系统，调查客户及其配偶信誉状况、存量贷款、个人信用记录等。二.调查拟授信人员的资产状况。调查分析拟授信人员的房产、交通工具等情况，提供的权属证明是否真实等。三.调查企业经营情况。调查分析企业经营是否正常，效益是否较好，发展前景是否较好等。四.其它需调查的内容。第二十条 主、协办客户经理要对申请人是否符合“总裁通道”贷款条件、贷款投向与用途是否符合规定、授信额度是否合理、风险是否可控等情况提出明确意见，同意贷款的，及时上报个人贷款审批中心审批。第二十一条 接到支行上报的材料后，个人贷款审批中心要对资料真实性、齐全性、完整性进行核实并及时按审批程序完成审批工作。若不符合贷款条件，通知支行取回授信资料，客户经理在取回授信资料后及时将原因向申请人反馈。 第二十二条 签订合同客户经理根据具体情况，与申请人签订最高额借款合同，并办理其他贷款手续。实行夫妻双方及担保人在两名客户经理同时在场的情况下的面签制度。第二十三条 主办客户经理将客户夫妻双方基本信息、贷款信息录入信贷外挂系统和信贷综合系统并打印出账单，并双人采集借款人指纹；第二十四条 贷款资料移交。主办客户经理将出账单、审批通过且录入信贷综合系统的贷款资料移交给贷款记账员，并做好交接登记。第二十五条 贷款使用一.客户本人凭有效身份证件，在授信额度、授信期限内，向经办客户经理提起申请，经办客户经理根据申请进行实地调查，同意办理的，手工填写借款借据，并将贷款信息录入信贷综合系统并打印出账单；二.借款人持借款借据、出账单、有效身份证至柜面办理贷款手续，柜面经办人员审核借款人是否为其身份证本人，验证指纹后办理相关贷款手续；第二十六条 贷款记账员应于贷款发生当日营业终了后，将贷款借据第四联交主办客户经理，最迟不得超过次日营业终了前，并由主办客户经理在交接登记簿上签名接收。第二十七条 “总裁通道”授信有效期限不得延长。授信到期后客户如重新提出授信申请，经办行按首次申请授信程序办理。第二十八条 “总裁通道”贷款不得办理展期。第六章 支付管理第二十九条 经办支行应按照借款合同约定，通过支行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。受托支付是指支行根据借款人书面的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。自主支付是指支行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第三十条 贷款资金应当采用支行受托支付方式向借款人交易对象支付，但有下列情形之一的，经支行经办客户经理同意后可以采取借款人自主支付方式：一.借款人无法事先确定具体交易对象的；二.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；三.法律法规规定的其他情形的。第三十一条 采用受托支付的，支行经办客户经理应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，填写受托支付委托书授权支行按合同约定方式支付贷款资金。支行主办客户经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。第三十二条 贷款记账员要认真审查受托支付委托书上的姓名、身份证号码、合同号、账号、授托人签名、双人经办客户经理签字，方可按照会计汇款流程进入下一操作流程。受托支付委托书随借款借据一并保管。第三十三条 支行主办客户经理受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第三十四条 采用借款人自主支付的，支行应与借款人在借款合同中事先约定。支行经办客户经理应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第三十五条 采用借款人自主支付的，借款人应填写自主支付申请表，主办客户经理必需要按此办法第三十条规定对每笔信贷资金未采用受托支付作出说明，此说明存入信贷档案由主办客户经理保管。第三十六条 贷款记账员要按第三十五条规定，认真审查自主支付申请表，办理用信。自主支付申请表随借款借据一并保管。第三十七条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现下列情形的，支行主办客户经理应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式，停止贷款资金的发放和支付：一.信用状况下降；二.不按合同约定支付贷款资金；三.主营业务盈利能力不强；四.贷款资金使用出现异常；五.违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。第七章 贷后管理第三十八条 借款人贷款本息偿还可采用约定扣款和主动还款两种方式。约定扣款方式即本行根据借贷双方应在合同中约定的还款日期，从借款人约定的还款帐户中扣收当期应偿还贷款本息（若发生还款帐户被冻结、挂失等情况，借款人应主动提供其他还款帐户）。主动还款方式即借款人到本行营业网点偿还贷款本息。借款人采用分次任意还本方式偿还贷款的，归还本金只能采用主动还款方式。第三十九条 贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查贷款记录、结息情况等多种方式进行。一.首次跟踪检查。支行客户经理要在贷款发放后15日内，进行首次跟踪检查，并填制贷后检查表，重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金以及限制条款落实情况，是否存在转借他人等违规问题。二.定期检查。贷款期限内每月至少检查一次。贷后检查主要检查下列内容：1.客户的家庭情况、资产状况、生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化情况；2.客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；3.客户是否将贷款资金转借他人使用；第四十条 检查中发现借款人存在重大风险隐患或发生重大风险事项，客户经理除根据经办机构负责人意见采取相应措施外，同时按规定通报本行风险管理部门。第四十一条 贷款到期催收客户经理在贷款到期前5天采取有效方式及时通知借款人按时归还贷款本息，贷款逾期必须采用书面催收方式，发送并收回逾期贷款催收通知书。第四十二条 信贷档案按其重要程度分别由柜面保管和主办客户经理保管。柜面保管的信贷资料主要有经客户经理核对与原件一致的申请资料、农村商业银行个人贷款申请表、农村商业银行个人经营类贷款调查审批表、借款合同、借款借据、冻结/解冻通知书、逾期贷款催收通知书、交接登记簿、裁定书、判决书等。客户经理保管的资料主要有借款借据第四联、贷后检查表、重大风险报告表等。由支行行长和客户经理双人双锁入柜保管。第八章 合同变更、解除及违约处置第四十三条 “总裁通道