个人委托贷款管理办法(未修订).doc

零售业务管理手册 2011年4月 内部资料 注意保密第一编 个贷业务分册第十章 个人委托贷款管理办法个人委托贷款业务管理办法第一章 总则第一条 为加强我行个人委托贷款业务管理，促进个人委托贷款业务健康发展，根据中华人民共和国有关法律法规和人民银行有关规定，制定本管理办法。第二条 本办法所指个人委托贷款，是指委托人以其可以自主支配的资金，委托中国光大银行（即受托人）按其确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。第三条 个人委托贷款业务的主体包括：委托人、受托人、借款人和担保人（如有）。委托人是指提供委托资金的单位或个人。本办法中的委托人具体指：（1）政府部门；（2）企事业单位；（3）个体工商户；（4）中国国籍自然人。受托人是指获准授权经营委托贷款业务的我行分支机构。借款人是指委托人确定的从受托人处取得贷款的中国国籍自然人。担保人是指经委托人认可的为借款人提供担保的单位或个人。第四条 对下列机构（委托人）不办理个人委托贷款业务：（1） 国有商业银行、股份制商业银行和信用社；（2） 证券公司和信托公司；（3） 除保险公司、基金公司和投资管理公司以外的其他金融机构。第五条 委托人应声明并保证委托贷款资金来源及委托贷款用途合法合规。第六条 委托代理双方必须遵守“先存后贷、先拨后用、先收后付、银行不透支、不予垫款、有偿代理”的原则。第七条 个人委托贷款业务属于中间业务，我行不承担任何形式贷款风险。我行办理个人委托贷款业务，只收取手续费，不垫支资金，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不明确的个人委托贷款。第二章 委托贷款的开办第八条 受托人可办理委托资金为人民币的委托贷款。第九条 受托人可办理本地委托贷款，也可以办理异地委托贷款。本地委托贷款是指委托人、受托人和借款人同在一地的委托贷款。异地委托贷款是指委托人、受托人和借款人至少有一方在异地的委托贷款。受托人办理异地委托贷款时，务必遵循审慎原则，严控风险。第三章 委托贷款对象、用途、金额、期限、利率和还款方式 第十条 贷款对象由委托人确定，为具有完全民事行为能力的中国国籍自然人。 第十一条 贷款用途必须明确且合法合规，不得用于认购、购买股票及法律、法规禁止的用途。第十二条 贷款的金额、期限、利率由委托人和借款人协商确定，贷款利率浮动幅度不得超过人民银行规定的上下限。在委托贷款期间，如遇国家调整贷款利率或委托人在国家政策允许范围内，要求调整贷款利率，由委托人出具个人委托贷款利率调整通知单（见附件6）第十三条 贷款还款方式由委托人、借款人协商确定。委托贷款还款方式包括按月等额、按月等本、组合还款法、按月/季/年还息到期还本、等比累进还款、先还息后等额/等本金还本付息、到期一次还本付息七种方式。第四章 委托贷款手续费第十四条 按照有偿代理的原则，经办行办理委托贷款业务，必须向委托人收取手续费。手续费费率按照委托贷款的手续繁简、贷款金额多少、所负责任大小，在按年收取委托贷款金额的0范围内，在委托贷款发放时一次性收取，不满一年的按一年进行收取，但每笔最低不得低于1000元人民币。分（支）行受权审批人按照权限审批委托贷款手续费率。第十五条 委托贷款展期时也应计收手续费，并实行事先一次性计收的方式，展期手续费按年按展期委托贷款金额的一定费率收取，展期手续费率原则上不低于原始发放的委托贷款手续费率。委托贷款发生逾期后，若逾期时间在一个月以内的则免收手续费，若逾期时间超过一个月则再行按原费率的1.5倍（不超过年费率30的标准）在归还贷款时一次性计收手续费。第五章 贷款流程第十六条 个人委托贷款业务归口零售业务部管理，个人委托贷款业务实行“授权经营、审贷分离、逐级审批”制度。各分（支）行应在总行授权范围内办理个人委托贷款业务。严禁越级越权审批。第十七条 经办行办理委托贷款业务时，具体流程是经营单位发起、零售业务部负责审查、分（支）行受权审批人按照权限审批、放款中心负责放款审核。第十八条 委托人委托经办行办理委托贷款时，应提供如下资料：1、委托人合法的身份证明；2、资金来源的合法证明；3、委托人办理个人委托贷款的书面申请（见附件3）；4、借款人的合法身份证明；5、借款人贷款用途的证明文件；6、我行要求的其他资料。第十九条 委托贷款调查、审查、审批（一）经办行客户经理应对上述资料的真实性、合法性予以调查和确认，对于符合条件的，须在中国光大银行个人委托贷款申请审批表上签署明确意见，并将整理完毕的委托贷款文本及其他报批资料，按照我行个人委托贷款审批权限逐级上报审查、审批。（二）委托贷款需要审查的资料和审查要点1、委托人(政府部门、企事业单位)：（1）单位公函；（政府部门）（2）事业法人登记证；（3）企业营业执照正、副本原件及复印件（应加盖公章）；（4）组织机构代码证正、副本原件及复印件（应加盖公章）；（5）公司董事会签字样本原件及复印件（应加盖公章）；（6）公司关于办理委托贷款的董事会决议，加盖公章；（见附件4）（7）公司关于办理委托贷款的书面申请；（见附件3）（8）企业法人代表资格证明；（9）法人身份证原件与复印件（应加盖公章）。2、委托人（自然人、个体工商户）（1）个人（含配偶）身份证原件及复印件（应加盖印章）；（2）个人（含配偶）签字样本，加盖印章；（3）个人（含配偶）关于委托我行办理委托贷款业务的书面申请；（见附件3）（4）个人（含配偶）关于委托我行办理委托贷款业务的书面承诺书。（见附件5）3、借款人（自然人）：（1）个人（含配偶）身份证原件及复印件（应加盖印章）；（2）个人（含配偶）签字样本，加盖印章；（3）个人关于办理委托贷款的书面申请（见附件3）；（4）借款用途及相关证明材料。（三）审查要点1、审查委托人及借款人的个人委托贷款业务意愿是否真实；2、审查个人委托贷款业务是否符合相关法律法规；3、审查个人委托贷款合同是否为我行标准合同文本，若非我行标准合同文本，必须按程序报相关部门批准；4、审查个人委托贷款的贷款利率是否合规；5、审查个人委托贷款业务的手续费率是否合规。6、严禁办理“多对一”和“变相多对一”个人委托贷款业务。第二十条 签订个人委托贷款合同经办行在审核材料无误并按委托贷款授权权限审批通过后，与委托人和借款人签订个人委托贷款合同，如果委托贷款的担保方式为保证的情况下，由委托人与保证人签订保证合同，我行不作为保证合同的签订方。第二十一条 开立委托存款帐户个人委托贷款合同签订后，委托人按会计制度的要求，在受托人银行开立委托存款账户，并通过提交支票或银行汇款或存入现金等方式，足额存入委托贷款资金。经办行要按照总行委托贷款会计核算制度要求，加强委托贷款资金账户的核算与管理。第二十二条 经办行应要求借款人在经办行开立贷款账户和存款账户。第二十三条 如委托人要求提供担保的，委托人负责核实担保人（物），并依据担保形式签订相应的担保合同，并办妥相关担保手续，我行不作为担保合同的签订方。如个人委托贷款合同约定放款前需落实担保条件的，经办行应在收到委托人相关担保条件落实的书面通知后方能放款。第二十四条 委托贷款发放放款审核人员根据个人委托贷款申请审批表，审核个人委托贷款合同、借据、委托人担保条件落实书面通知（如需），办理贷款发放手续，将资金划入借款人在经办行开立的账户内，以便其用款。第二十五条 委托贷款本息的收回和委托资金的划转经办行收到利息后，应按国家规定的税率计算并代扣营业税及附加，并根据个人委托贷款合同中的规定，及时将利息余额划转到委托人的账户上。委托贷款全部或部分收回后，委托人应以书面形式通知受托人全部或部分解除委托代理关系，可以提取全部或部分委托贷款资金，也可以发放新的委托贷款或转为一般存款。已贷出的委托贷款尚未到期或到期后尚未收回时，委托人不得要求受托人返还相应部分或全部的委托资金。已贷出的委托贷款部分归还时，委托人不得要求受托人返还尚未归还贷款部分的委托资金。第二十六条 特殊业务处理（一）提前还款。1.个人委托贷款借款人如需提前归还未到期贷款本金的，应至少提前10个工作日通知经办行，填写个人委托贷款提前还款申请审批书（见附件10），该申请一经送达我行即为不可撤销。2.经办行收到借款人提前还款书面通知后，应于当日或次日书面通知委托人，委托人在个人委托贷款提前还款申请审批书签注意见，委托人同意的，由客户经理审查并由经办行负责人审批后方可办理提前还款手续；委托人不同意提前还款的，按原合同执行。3.借款人一次性提前归还全部剩余贷款本金的，利随本清。贷款利率不因提前还款而调整，我行不计收提前期限的利息，也不退还或减免按合同利率已收取的贷款利息。（二）委托贷款的展期。如借款人到期不能偿还贷款，要求展期，应事先向委托人和经办行提出正式申请，若委托人同意展期，应由委托人、借款人和经办行三方同时签订个人委托贷款展期合同（见附件2），经办行按照规定程序，办理展期手续；委托人不同意展期的，按原合同执行。第六章 委托贷款管理与收回第二十七条 由于个人委托贷款业务是受托人不承担风险的中间业务，因此，我行对于个人委托贷款的授信后管理不必参照自营贷款的授信后管理操作。经办行必须贯彻的事项如下：1、协助委托人审查借款人的资信，办理有关贷款手续。2、严格按照个人委托贷款合同的约定发放贷款。3、受托人不对借款人运用贷款的方式和用途承担任何责任，应审慎对待委托人提出的“监督贷款的使用”的要求。如委托人特别要求受托人监督委托贷款的使用，则应在个人委托贷款合同中明确具体监督事项和监督措施，并加收手续费；同时所明确的具体监督事项和监督措施必须按程序报相关部门认可后方能执行,同时报备总行零售部。4、个人委托贷款到期前30天，经办行需向借款人发个人委托贷款到期通知书（附件7）。5、个人委托贷款如若发生欠息或欠本息情况，经办行需向借款人发个人委托贷款催收通知书（附件8）。6、个人委托贷款如若发生逾期，经办行需向借款人发逾期个人委托贷款催收通知书（附件9）。7、各分（支）行要加强对逾期委托贷款的管理。对逾期超过三个月以上的个人委托贷款，经办行应制定逾期委托贷款清理方案，积极与委托人和借款人进行协商。在取得委托人和借款人同意的前提下，上报总行相关部门审批后，进行销账。8、经办行无须对委托贷款进行五级分类。第二十八条 经办行建立委托贷款档案制度，及时收集、妥善保管相应的材料，确保材料的完整性，并按规定及时归档。第二十九条 按税法规定，支行或分行营业部是委托贷款的税款扣缴义务人。委托人是个人的委托贷款，对委托贷款的利息收入，经办行要依据个人所得税相关法律法规等扣缴个人所得税和营业税及附加。 委托人是单位的委托贷款，经办行要依据营业税相关法律法规代为扣缴营业税及附加。第三十条 对未按期偿还利息或本金的违约行为，在委托人授权范围内，经办行可依据委托贷款合同按违约金额、期限、约定比例代委托人向借款人加收罚息。第三十一条 委托贷款的本金和利息的回收，通过银行划付的，必须先收后划，如客户要求不通过银行划付，经办行作为政策例外个案办理，由总行零售部、总行法律合规部及总行运营管理部共同审批。第七章 监督检查第三十二条 各分（支）行零售业务部负责每半年对开展的委托贷款业务进行一次现场检查。第三十三条 总行零售部每年对分（支）行组织一次现场检查。检查内容为业务开展过程中有关规章制度的执行情况、档案资料的完整性，有无越级审批、垫款透支、虚假委托等问题。第八章 附 则第三十四条 中国光大银行各分（支）行开办个人委托贷款业务，需严格按照此办法执行，并要加强管理，严格内部控制制度，规范个人委托贷款行为。第三十五条 本办法为内部管理办法，委托人、受托人和借款人之间具体的权利与义务关系以三方签订的个人委托贷款合同为准。第三十六条 各分（支）行不得擅自删改个人委托贷款合同、个人委托贷款展期合同。确需变更条款的，要按程序报相关部门批准。各分（支）行不得擅自与委