如何读懂个人征信报告.doc

如何读懂个人征信报告市民李先生咨询：最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。请问中信银行的理财师，这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？答复：一、关于信用额度在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。二、关于逾期期数案例：2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。三、还款日还款应尽量选在上午由于不同商业银行的还款日不同，应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额；或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。建议您在还款日的前几天就办好还款手续。但如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上午办理。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样可能会对您的信用记录造成影响。以下为样本：个人信用报告（为保护样本隐私，部分数据以*代替）报告编号： 2008032000000288053165查询时间：2008.03.20 15:42:27报告时间：2008.03.20 15:42:28查询信息被查询者姓名被查询者证件类型被查询者证件号码查询者查询原因王*身份证人民银行/信用卡审批一 个人基本信息 个人身份信息姓名性别证件类型证件号码出生日期最高学历最高学位王*女性身份证1974.06.15小学未知通讯地址邮政编码户籍地址住宅电话单位电话手机号码电子邮箱暂缺-*区*办事处*村-1373619*-婚姻状况配偶姓名配偶证件类型配偶证件号码配偶工作单位配偶联系电话信息获取时间已婚刘*身份证3728011976*-2009.02.13居住信息编号居住地址邮政编码居住状况信息获取时间1*区*办事处*村-未知2008.02.13职业信息编号工作单位名称单位地址邮政编码单位所属行业职业1暂缺-农、林、牧、渔业未知职务职称年收入本单位工作起始年份信息获取时间1一般员工未知30,00020002008.02.13二 信用交易信息(一) 信用汇总信息银行信贷汇总信息账户数法人机构数机构数授信额度(元)余额(元)为他人贷款合同担保金额(元)合计111200,000190,000200,000贷款汇总信息笔数贷款法人机构数贷款机构数贷款合同金额(元)贷款余额(元)当前逾期总额(元)合计111200,000190,000190,000为他人贷款担保汇总信息为他人贷款合同担保金额被担保贷款实际本金余额合计200,000200,000(二) 信用明细信息贷款明细信息编号贷款种类业务号贷款机构名称担保方式币种账户状态还款频率还款月数贷款发放日期贷款到期日期贷款合同金额贷款余额信息获取时间1农户贷款*农行保证人民币逾期一次性O2006.05.312007.01.30200,000190,0002008.02.132其他*保证人民币结清一次性O2005.09.302006.05.30200,00002006.06.08 编号剩余还款月数最近一次实际还款日期 本月应还款金额 本月实际还款金额 当前逾期期数当前逾期总额累计逾期次数最高逾期期数逾期31-60天未归还贷款本金逾期6190天未归还贷款本金逾期91180天未归还贷款本金逾期180天以上未归还贷款本金 1O2006.06.01190,00001190,00011000190,000 2O2006.05.310202贷款最近24个月每个月的还款状态记录编号24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 结算年月 1/*N*N*12008.012/2006.05编号12111098765432112345677777772/#NNNNNC还款状态说明：/-未开立账户；*-本月没有还款历史；N-正常 （借款人已经按时归还该月应还款 金额的全部）；1-逾期130天；2-逾期3160天；3-逾期6190天；4-逾期91120天；5-逾期121150天；6-逾期151180天；7-逾期180天以上；D-担保人代还 （表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z-以资抵债 （表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；C-结清 （借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G-结束 （除结清外的，其他任何形态的终止账户）。为他人贷款担保明细信息编号为他人贷款合同担保金额被担保贷款实际本金余额1200,000200,000查询记录编号查询日期查询者查询原因12006.11.29*担保资格审查*报告结束*报告说明1. 除本人声明、查询记录和异议标注外所有的信用信息均是从各家银行或其他各类机构采集所得，征信中心承诺保持其客观、中立的地位，并保证将这一原则贯穿于信息汇总、加工、整合的全过程中。 2. 本人声明是客户对本人信用报告中某些无法核实的异议所做的说明，征信中心不对本人声明的真实性负责。 3. 本报告的生成依据是截至报告时间为止的个人信用信息基础数据库从商业银行、公安部和其他部门采集到的有关信息。 4. 本报告中的币种为账户开立时所使用的币种。无论账户以何种币种开立，金额类