关于温州数家中小企业民间借贷的调查报告.doc

关于温州数家中小企业民间借贷的调查报告摘要：近年来在国家的宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使温州民间借贷逐渐升温。通过对问卷及电话调查的总结，本文分析了温州中小企业在民间借贷的近况及除银行可贷资金减少外温州民间借贷升温的原因，并介绍政府采取的相关措施，提出了一些自己的意见。关键词：温州中小企业；民间借贷；银行贷款一、调查背景温州中小企业数量和产值均占全市工业企业总数和总产值的90%以上。中小企业是温州经济的活力所在。温州市约有中小企业7.7万家，其资金来源中，由内源融资、银行贷款、民间借贷三部分构成。2004年上半年国家宏观调控措施出台后，在“总量控制、行业从严、条件提高”的信贷政策下，温州各银行业金融机构对相关政策作了重大调整，对重点清理范围的行业贷款进行了全面清理，信贷增长规模得到适度控制。2004年来连续的法定准备金率上调，从2004年4月份的7%到现在的17.5%，直接减少了大量的银行业金融机构的可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模更为庞大。虽然9月15号中国人民银行决定下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，但工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行的不下调，所带来的影响实在是杯水车薪。于是在银行贷款不能满足的条件下，中小企业只好转向民间借贷。根据2007年的有关调查，企业自有资金、银行贷款和民间借贷三者之间的比例为541828，这一比例在2006年是602416。可见温州民间借贷正在升温，并且成为温州中小企业资金来源的一个重要途径。二、调查内容为了解温州中小企业在民间借贷方面的一些具体情况，这个暑假，我就温州民间借贷的问题进行了一个小小的调查，调查范围是温州瓯海区的30家中小型企业，以问卷和电话为主要形式。企业的从事行业主要是服装加工业、鞋业、眼镜业、五金业等。我从中小企业最近向民间借贷的近况入手，问题主要涉及企业民间借贷的规模，选择借贷方向的原因及对民间借贷满意度等方面。具体如下：1、企业初始资金的来源是什么？2、是否有向民间进行过借贷（排除向亲友的借贷）？如有，利息为多少？3、是否有向自己的亲友借入或贷出资金？如有，利息为多少？4、为什么选择民间借贷？（对于有进行过民间借贷的企业）5、对于民间借贷的满意度为多少？（以%表示）6、政府颁布关于小额贷款公司试点的指导意见，是小额贷款合法化的看法。三、内容分析在对企业初始资金的来源进的调查中了解到，在30家企业中有26家的初始资金没有政府投资、没有银行贷款，至少有一半企业向亲友借贷和向农村合作基金(金融会)筹措资本。其中，15家企业完全依赖自有资本，但不排除一些企业的合伙人资金里可能包含民间借贷资金；其他11家除自有资本，还借入民间资金。借入性资金一般借期较短，出借人可在短期内提出偿还要求，但一般只要按时支付利息就可获得展期，因此资金性质实际为不定期，比较灵活。在30家企业中，有14企业都表示有向民间进行过借贷，借贷月利率在615，折合简单年利率在7.2%18%。而在这次的人民币贷款基准利率下调前，各大银行的6个月到一年的贷款利率也在7.47%左右。由此可见，民间借贷的利率也不一定高于法定利率。并且在现实的借贷体系中，也有很大一部分人是向自己的亲友或熟人借款，这样的话，利息就远远会在官方公布的利息之下，甚至有些是零利息的。根据这情况，我也进行了调查，在调查的30家企业中，有23家都有过向亲戚或朋友企业借出或借入资金，且有14家表示利率是很低的，而9家表示为零利率。在为什么向民间借贷的调查中，大多数都表示这是由银行和民间借贷环境两方面的原因决定的。银行方面，中小型企业都很难争取到银行贷款。现在银行只对极少数规模和实力较大的企业提供部分信用贷款。而对于大多数企业都要求抵押担保，且审批严格、手续繁琐。在民间借贷环境方面，我总结出了主要的三点：1、温州民间资本充裕。温州民间资本市场来自于温州民营经济的兴盛；并且因为这几年的楼市、煤矿等投资项目的不景气，温州资本大量回笼温州；而股市的连续暴跌，也让温州民间资本大规模撤离股市。这让温州本地停留着大量的可流动性资本，给民间借贷的活跃提供了基础。2、温州民间金融业还有很强的社区性，掌握中小企业的信息远比大型国有金融要充分。中小企业的贷款需求往往有量小、期限短、时间要求急等特点，这是大型国有金融业所无法满足的。民间金融业恰好可以利用其传统资源如血缘、地缘关系以最有效的节约信息成本的手段获得必要的信息，保证金融契约的签定和执行。3. 民间借贷利率也不一定高于官方法定利率。从调查的结果看，“民间借贷利率一定高于官方法定利率”的说法站不住脚，企业民间借贷利率与正式信贷机构普通贷款利率之间存在正相关关系。据央行温州中心支行监测的公开数据显示，2007年9月份温州民间借贷加权平均月利率开始突破1分，达到10.32。随着从紧货币政策的实施，温州的民间借贷利率更是进入加速上升通道，去年12月月利率为11.096；今年1月份，月利率已经达到11.77，逼近2005年1月的12.112。虽然随着从紧货币政策的实施，民间借贷利率有所上升，但不是太高，并且值得一提的是，民间借贷中还有一些“互助会”、“标会”之类的名称不一的互助会，他们提供贷款的利率，已低于官方法定贷款利率。这类组织显现出较大的互助性。民间借贷还存在一个很少被关注的问题，即从事民间借贷的个体或组织从来不为其交易纳税。任何经济和金融活动均应纳税，这有助于政府了解民间借贷的规模，评估其风险。当问及对目前民间信贷的“满足度”时，17家被调查企业表示，一般都能借到较高额度的民间借贷资金，满足程度均在60%以上，其中11家比重为100%。而且他们对目前的民间的借贷市场，特别是对温州成立小额贷款公司以后的市场很有信心。但有像民间借贷的剩下的6家企业则表现的比较不满意，因为他们有2家曾被一些利用民间借贷的不法分子骗取过金钱，而另外4家是因为周围的亲人或朋友在民间借贷上被骗而产生不满意感。在政府颁布关于小额贷款公司试点的指导意见后，大多数企业对温州的民间借贷市场抱有很大的期望。其中有18家企业认为该指导意见将给温州带来很好的影响， 7家企业认为会有一定的好的影响，但5家企业认为影响不会很大。好的影响主要是说其降低了小额贷款的风险，而认为影响不是很大的，主要着重与其实施的规模不是很大，其的作用也不会太明显。四、总结从调查中我们可以看出，民间借贷已成为温州中小企业的一项重要融资手段，不管是在筹集原始资金时还是在平时的生产经营中。近段银行借贷收紧的情况下，它更有不可替代的作用。其自身主要原因有其利率不高，市场资金充足，民间金融市场信息流通快等，而银行由于种种原因导致的企业贷款难的现况则推动了企业向民间贷款。而2008年5月14日，政府颁布的关于小额贷款公司试点的指导意见，更使小额资金借贷合法化，为拥有充裕资本的温州人，打开了民间资本进入金融业的大门，使大多数温州人对民间借贷市场更加有信心。虽然小额贷款公司看起来利率低了，“但风险也减小了，并能受到法律保护了”，而民间借贷则很可能出现风险欲告无门。而民间贷款给企业带来方便的同时，也有风险。调查中发现，向民间借贷的过程中，也有一部分人或其身边的人被骗。像现在温州就有有些不法分子利用借贷市场火热的现象，假装向别人提供借贷，要对方现提供一部分的利息而骗取钱财的现象。所以规范和完善民间金融仍是一个艰巨的任务，而有了法律的保障，市场才能稳定发展。除了政府进行这方面法律的完善外，我觉得还可以采取改革银行制度，允许民间资本进入银行，比如温州城市商业银行可以吸收民间资本再扩股。再者完善2008年5月14日，由于温州民间资本和民间借贷的问题引起来政府的大量重视，银监会、央行联合发布了关于小额贷款公司试点的指导意见。根据指导意见，今后，自然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。前者应由50个以下股东出资设立；后者应有2-200名发起人。此外，公司设立应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。小额贷款公司利率上限不得超过法定利率的4倍，下限则是法定利率的0.9倍，70%以上的资金只能用于50万元以下的贷款。其还明确了小额贷款的资金来源、资金运用、监督