新形势下银行信贷风险管理问题的研究.docx

新形势下银行信贷风险管理问题的研究 摘要：随着经济的不断发展和人们思想观念的转变，我国各大银行也得到了一定的发展。现阶段在银行的经营管理中，受经济发展过快影响，在信贷风险管理方面出现了一定的阻碍，需要相关人员加强对这一方面问题的分析，并研究相关措施予以解决，以推动银行快速发展。本文就新形势下银行信贷风险管理问题进行了研究分析。 下载 关键词：新形势；银行信贷；风险管理；问题研究 中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）019-000-01 前言 经济全球化使金融市场的发展也发生了一定的变化，银行信贷风险管理中出现的问题，已经成为银行管理中亟待解决的问题，并影响着我国信贷行业的稳定发展。我国信贷行业正处于起步阶段，在金融市场中处于劣势，银行应正确认识风险管理中存在的问题，并在实践过程中总结经验，提升银行信贷风险管理水平。 一、新形势下银行信贷风险管理中的问题 （一）银行信贷投放过于集中 我国银行信贷投放行业和领域过于集中。这种情况现今已经对我国经济发展产生了负面影响，并提升了银行信贷风险管理难度。我国金融行业的发展历史相对较短，面对风险的经验较少，应对风险的能力较低，因此，国家在政策方面也对银行的信贷行业给予了支持。随着市场经济的不断变化，人们需求的多样化，出现了很多无法回避的经济管理问题，也对我国银行信贷工作提出了更高的要求。现阶段我国的银行信贷主要投放于制造行业、房地产行业、通讯行业等，其中房地产行业投放最为集中。但是由于投资期望过高，缺乏适当的宏观调控，银行信贷风险也在不断提升。 （二） 信贷违约风险概率难以明确 目前，我国在银行信贷违约风险评估方面的能力较低，与发达国家差距较大，主要原因是对客户评级方法粗糙、等级划分不明确、信息收集方法落后等。银行往往对客户的信息并不了解或是了解不充分，信息获取的方式较为单一，对客户级别的划分较为简单，无法明确客户等级，导致在进行信贷违约风险概率计算的过程中，没有准确的数据作为计算依据，难以准确计算违约风险概率，在宏观经济调控政策下无法有效避免信贷风险带来的危害，不利于银行信贷行业的发展。 （三） 风险管理流程中存在缺陷 银行信贷风险管理建立在风险控制流程基础上。现阶段我国银行缺乏完善的风险管理流程，未能将相应组织环节进行合理衔接，无法准确把握信贷风险，一定程度上提升了经营管理层的风险程度。风险测量的手段还在沿用传统的比例分析，信用风险评价缺乏准确性，再加上经济市场的不断变化和科学技术的不断发展，目前的风险管理系统已经无法满足社会需求，亟待向智能化、成熟化的方向转变。 （四） 质押信贷中质押物估值过高 新形势下，信贷抵押方式逐渐增多，质押是较为常见的抵押方式。由于质押物的价格高低主要受经济发展水平和市场需求等因素决定，导致质押物的价值变动范围较大，却价格具有时间性的特点。若是经济发展正处于上升趋势，则质押物的价值也随之上升，反之，质押物的价值也会随之下降。股票作为质押物中较为常见的一种，带给银行信贷行业的风险较大，且风险值随着股票波动而变化，一旦股市出现较大波动，质押物价格也将受到较大影响，并对股票持有者和信贷银行的经济利益产生巨大影响。 二、新形势下银行信贷风险管理措施 （一） 提升信贷风险意识 银行应充分意识到信贷风险管理的重要性，了解金融危机的影响，并认识到我国现阶段经济增长速度放缓的形势，把控好银行信贷中的盈利性和流动性。要求信贷工作人员对银行信贷中风险发生规律、控制策略等方面进行深入研究，积极学习信贷风险理论，提升对信贷风险的认识，养成良好的信贷风险意识。 （二） 健全风险管理体系 银行信贷风险管理体系中，风险识别是基础，风险度量是关键，风险控制是手段。因此，在建立健全风险管理体系时，应着重规范银行信贷行为准则、空白凭证保管规定、贷款审核程序等，并信贷管理、资金交易等职位作为重点管理对象，加强信贷制度构建，严格落实审贷分离机制。对银行信贷的全过程进行分析、管理，完善风险评级系统和信息管理系统，提升风险概率评估的准确性和贷款定价的合理性，并建立风险度量模型，便于对银行信贷风险的及时发现和防范。 （三） 优化信贷组织结构 为从根本上实现银行信贷风险的有效管理，应对银行信贷组织结构进行优化，遵循垂直性、专业性等原则，保证银行信贷管理中各部门、人员之间分工明确，能够相互牵制，共同合作。对于规模较大的或是有条件的银行，可以设置专门的信贷资产组合等子部门，配合银行风险管理部门，及时发现、防范潜在的银行信贷风险。 （四） 加强银行内部审计 内部审计在银行信贷风险管理中的作用十分重要，并具有相对独立的地位和不可替代性。现阶段的银行信贷业务操作模式中，前台业务经营部门、后台业务复核和内部审计分别作为银行信贷风险的第一、二、三道防线，其中，内部审计不仅对前两道防线的风险控制结果有审查作用，还能够利用这种再监督作用提升其功能效果。因此，银行可以通过加强内部审计，对信贷风险进行诊断和防范，有效防止风险扩散。 （五） 完善信贷运作流程 银行信贷的风险管理模式主要是以其运作流程为基础，因此，对风险管理模式的转变，首先应从信贷运作流程的完善方面开始着手。例如遵循风险收益最优原则对风险成本等进行分析计算，并根据不同的客户需求制定不同的风险接受标准和交易限额等，简化运作流程，提升工作效率。将风险识别、控制贯穿于整个银行信贷工作的运作流程中，实现信贷流程各环节的高效衔接，以提升银行信贷风险管理水平。 三、结论 银行信贷风险管理是银行管理中的重要内容，对银行资源安全、市场竞争力等方面有着重要影响，因此，相关人员应对信贷风险管理中从内在的问题及逆行深入分析，形成风险意识，完善运作流程，提升风险管理水平，以促进我国银行持续、健康发展。 参考文献： 王惠.新形势下银