新常态下关于农村商业银行信用风险管理研究.docx

新常态下关于农村商业银行信用风险管理研究 摘 要 随着信用经济时代的到来，商业银行是我国金融体系的重要部分，信用风险的控制和管理对商业银行来说是非常重要的。近些年来，我国商业银行虽然在经营和管理上不断完善和创新，但是在发展中还存在一些不足之处。经济新常态下，企业发展的压力不断加大，导致企业违约的风险也随之加大，这对商业银行的发展具有非常大的影响，特别是农村的商业银行，由于经营和管理的水平有限，对其产生的影响就更大。因此，应该加强对农村商业银行信用风险的管理，保证其健康、稳定地发展。 下载 关键词 经济新常态 商业银行 信用风险 我国商业银行的发展是依托于实体经济的。随着我国社会经济的不断转型，经济发展的结构也在不断调整，并且改革的不断加快和创新方式的不断发展，使实体经济的发展受到了严重影响，?亩?使得农村商业银行的信贷业务也受到相应的影响。因此，企业经营风险不断加大，向商业银行的信用风险管理提出了更高的要求。我国农村商业银行的主要服务对象是中小企业，这些企业抗击风险的能力比较弱，很容易出现经营困难的情况，还款能力低，对农村商业银行形成了信用风险。 一、新常态下降低信用风险的方法 第一，调整商业银行内部结构，增强规避信用风险的能力。农村商业银行应该从内部结构的调整上来增强自身规避信用风险的能力。比如加强对银行用户的管理，对不同的银行客户进行详细分类，根据农村商业银行的区域特点和自身发展情况，对客户进行动态的分类管理，针对不同的客户提供不同的服务类型；对规模较大的公司或者企业应该加强其贷款规模的控制和管理，有效地增强农村商业银行对公司客户的风险控制能力；对于农业用户，应该推行合理的服务模式，将商业银行的服务不断推广到农场和大户以及农业产业的领袖企业等一些经济发展中的新型农村经济经营主体中。 对于一些个体经营的商户和小微企业来说，应该以微贷的服务方式为主，并通过实地的调研和考察，设立农村商业银行的微贷支行，加强对这些小企业的扶持力度，并推广农村商业银行的微贷服务。另外，应该加强农村商业银行信贷结构的调整，对大额贷款的企业应该首先进行风险评估，借助第三方审计单位的审计报告来帮助制定决策，严格控制和管理大额贷款。紧抓经济发展中的关键期，及时促进农村商业银行培育出新的业务增长点，并在不同领域的市场中占有足够的优势，加大对以农业为主体和小额农户的贷款。同时，将优质企业作为重点的贷款投放对象，并不断加强营销力度和手段，以这些优质用户来带动农村商业银行经济效益的增长。 第二，对重点领域加强信用风险管理。降低商业银行的信用风险，首先应该化解存量。如果担保企业出现经营风险，应该及时调整企业的贷款策略，并通过风险缓释的方式进行风险置换，更换贷款企业的担保人，或者是选择比较合适的企业作为贷款的担保企业，降低农村商业银行的信用风险，避免担保风险的传染。其次，要防范增量。农村商业银行应该改变原有的传统观念，传统观念认为担保人越多，贷款存在的风险越小，这种理念是错误的，农村商业银行应该树立以企业还款来源为中心的理念，严格审计贷款的审批阶段，严格控制保证类的贷款数量，适当增加信用贷款的比例，并积极探索利用企业抵押物的价值来向商业银行申请贷款的方式，这样可以有效防止担保圈在无序的状态下进行扩展的局面。最后，以多方协调的方式将农村商业银行的信用风险降到最低。与商业银行贷款中涉及的各方人士进行有效的沟通和协商，并积极建立债券委员会等机构的设立，并制定相应的制度和措施，有效地促进银行和企业之间的良好互动。 第三，从源头上防控新增信用风险。强化农村商业银行管理的方式和手段，在源头上防控新增的信用风险。首先，应该制订相应的贷款尽职指引方案，使贷款的整个流程更加细化，在贷款的调查和审查以及审批和发放等环节安排相应的岗位负责管理人员，并制定相应的执行标准，使贷款的整个流程形成固定化的标准模式，为信贷业务的办理提供可靠的参考标准。其次，建立完善的信贷业务管理架构，并完善以客户为中心的管理理念，以控制风险为管理的主线，不断明确商业银行内部的岗位职责，建立完善的运行机制和体制，并不断推进贷款营销以及风险防控方面的组织架构建设，保证银行内部各个岗位之间没有任何的利用关联，提高银行贷款在各个环节风险的拦截作用。最后，应该不断强化审计和监督部门的作用，不断增强银行的审计和监察以及合理规避风险的能力，使银行内部的监督管理体系日益完善，并发挥积极的作用。 二、增强商业银行规避信用风险的能力 第一，做好信用风险的监测预警。在农村商业银行的内部不断加快对客户风险预警系统的建设，监理合理的指标和预警方式，实时关注国家的大政方针，高度关注商业银行在贷款中存在的信用风险。特别是对担保企业经营状况的关注，是非常重要领域的安全隐患，所以农村商业银行要时刻关注企业抵押物的价值变动，并根据实际情况作出科学合理的信用风险处理，增强农村商业银行对信用风险的预见能力和处理风险问题的主动性。其次，要增强监测房地产贷款存在的风险以及同行业风险等的能力，从而不断增强农村商业银行预估信用风险的能力。 第二，夯实风险防控的科技支撑。在经济快速发展的背景下，农村商业银行应该根据自身发展的需要不断加入科学技术手段，并联合政府和相关部门开发出科学的风险信息评估系统，借助互联网的优势，构建强大的数据预警体系，对防范区域性风险和系统性风险提供有效的信息。例如，创建企业抵押物品的交易平台，有效促使抵押物的市场转化，使银行能够快速处置不良资产。 第三，重塑科学的信贷文化。农村商业银行应该以服务农村的实体经济为主，找准企业发展的主要目标，并不断根据区域发展的需要来创建新的增长点和发展支持点，并不断围绕农村产业的发展，不断创新信贷产品和金融服务的主要方式，做好农村商业银行新增贷款的管理工作，详细分析和规划将来贷款的主要投向，并实现对整个贷款流程的动态管理模式，在不断提升三农和小微企业的服务质量和效率中增强信用贷款风险的防控能力。另外，农村商业银行应该不断优化自身管理，做好贷款前的调查和审计工作，详细跟踪贷款的具体环节，并做好贷款后的信用管理工作。 三、结语 农村商业银行应该增强贷款的信用风险预警能力，精心地完善管理贷款的整个流程，建立良好的银行信贷文化，减少银行信用风险发生的概率，使农村商业银行实现效益的最大化。 （作者单位为陕西师范大学） 作者简介：原洪成（1984），男，陕西师范大学硕士研究生在读，研究方向：信用风险管理。 参考文献 高红平.基于功效系数法的企业财务预警系统研究J.山西财经大学学报，2006（S2）：164-165. 顾海峰.银保协作视角下商业银行信用风险转移实现机制探讨J.现代财