中国建设银行个人理财规划报告

个人理财规划报告PERSONALFINANCIAL PLANNING REPORT中国建设银行股份有限公司温州分行2009年4月目 录 第一部分 理财规划顾问契约 2第二部分 规划摘要 3第三部分 家庭情况 4第四部分 家庭理财目标8第五部分 家庭现状分析和诊断9第六部分 理财基本假设 11第七部分 家庭规划建议 12第八部分 后记18第一部分 理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由金小英女士(以下称甲方)及中国建设银行温州分行理财中心(以下称乙方)共同订定，其内容如下 ：甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。上述之谘商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。咨询委任以成为乙方之客户方式为之。甲方对乙方之理财规划顾问服务，首次规划费用为人民币贰仟元。 第二次以后规划或定期检讨修正部份的顾问费为人民币壹千元，较为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在征求甲方同意后，将会同其它专家提出最适解决方案。其它专家所耗用之时数不包括在理财规划顾问时数内，且甲方需自行直接支付其它专家依其所提供服务所需的顾问费或服务费用。2006年为我行白金卡以上客户提供免费服务。甲方：金小英 乙方：中国建设银行温州分行理财中心地址：温州市府前街35号 地址：温州市车站大道建行大楼二楼 电话：0577- 电话：0577-签章：金小英 代表人/职称：2009年04月1日 签章： 一、理财寄语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感谢您到中国建设银行温州市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是中国建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 中国建设银行股份有限公司温州分行理财中心第二部分 规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。理财原则：通过客户财务状况的分析、科学合理的规划提出建议，最终达到两个目标：第一，在现金流管理上，使现金的流入大于现金的流出，平衡一生的现金流；第二，在风险管理上，帮助客户在不利情况下担负家庭责任，实现无忧生活。背景概述：您和您先生正处于人生稳定成长期，与兄弟一起经营服装和面料两家公司，经过多年大拼公司经营状况良好。您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家，创业成功，随着前两年的温州“炒房”的热潮，您在本地和外地置有多处房产，家庭资产较多，但基本上都是不动产。您除了从公司每月取得固定工资外，每年还有分红，收入丰厚，在温州和外地的房产，由于买得早现在增值不少。但您对股票等金融资产一窍不通，也没有兴趣。您有一对儿女，希望送儿子出国留学，女儿在国内接受高等教育，此外要为您自己和先生的养老作准备。对于企业您希望能扩大规模，创建自己的品牌，买地建厂房，需要投入大笔资金。因此对于您来说，未来收支都较大。综合财务诊断：从财务状况来看，可以得出您的现金储蓄能力非常强，资产负债率较低仅为5.7%，资产结构较合理，但仍然需要改善，主要缺点是投资品种过于单一，房产占家庭总资产的69.17%，而金融投资性资产为0，风险过于集中。家庭支出中扣税支出较大，占了家庭总支出近三分之一，需要对税收做出规划。 理财策略：选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活。您今年36岁，正处于人生的稳定成长期，经营的个人企业也正处于稳步发展时期。此时家庭的主要理财目标是合理组合投资，分散风险，适当提高金融资产的比例，结合其风险偏好，其理财应该基于一个较为长期的考虑，理财的原则应该是比较稳健的。我们建议如下：1、 适当减少在房地产上的投资比重，加大在基金和股票等金融资产上的投资。2、 建立一个长期平均收益率为6%的金融投资组合。3、 树立公私资产相互独立的观念，您家庭最大的风险就是企业经营收益风险，您一家过多依赖于企业投资收入，不利情况下家庭正常生活和孩子教育将受到不利影响，应每年从家庭收入中提拨费用尽早做子女教育金规划和个人养老规划。4、 考虑到客户目前除了社会养老保险外没有投保任何保险，一旦夫妻发生意外，收入中断，对家庭和子女的影响极大，建议增加人寿保险、意外险和健康险的投入。5、 金女士家庭年支出中扣税的比重占到了36.8%，共计13.8万元，主要是红利按照20%的比例纳税。建议将目前供公司使用的个人房产与公司签订租赁合约，房租收入从红利中扣除（兄弟之间有协定：金女士的房子免费供公司使用），从而实现个人总收入从高税率向低税率的转移。同时将金女士及其配偶杨先生的工资收入平均，降低边际税率，最终达到降低扣税支出。6、 前六年由于儿子出国留学、换车、企业需要追加投资等需求对现金支出构成压力，出现资金缺口，可以申请银行贷款的方式解决。第三部分 家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况1、 家庭成员情况：姓名年龄称谓职业身体状况金小英36您本人企业主（负责销售部）佳杨建国38丈夫企业主（负责生产）佳杨浩然15儿子初中佳杨佳佳11女儿小学佳陈阿花66母亲，靠子女抚养农民尚可杨荣60公公，靠子女抚养农民尚可王翠57婆婆，靠子女抚养农民尚可2、 您的创业经历：您与您丈夫的兄弟从1990年开始创业，以家庭作坊起家，经营服装的加工、制作、生产和销售。凭着温州人吃苦耐劳的精神和对事业的执着追求，经过您一家共同努力，经营业绩蒸蒸日上，逐渐由家庭作坊转变为有限责任公司，1995年两兄弟共同出资成立了温州虹彩服饰有限责任公司，法人代表为小叔子杨光，注册资金200万（资金投入为两兄弟平分）。随着温州服装市场竞争的日益激烈，您一家意识到降低成本是提高企业竞争力的关键因素。于是在2000年又成立了面料公司，法人代表为您本人，注册资金68万，（资金投入为两兄弟平分）。经过多年的打拼，目前公司经营状况良好，企业实力逐渐增强，在温州服装届已有一定的影响力。二、家庭财务情况家庭资产负债表（编制日期：2009-3-31 单位：人民币元）资产期末数负债和权益期末数活期存款（人民币）600,000 上海房产按揭372,102 流动资产小计600,000 杭州房产按揭151,374 定期存款（人民币）400,000 消费贷款0 定期存款（美元）30,000 其他负债0 养老金账户余额60,000 投资房产（上海）1,500,000 投资房产（杭州）1,000,000 生息资产小计3,200,000 自有房产（自住）1,000,000 自有房产（公司营业用房）2,800,000 汽车168,000 固定资产小计3,968,000 股权资产-温州虹彩服饰有限责任公司1,000,000 股权资产-面料公司340,000 股权资产小计1,340,000 资产合计9,108,000 负债合计523,476 净资产合计8,584,524 说明： 股权资产按照注册资本两兄弟平分，每人100万元。在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。您家在温州的两套房产，一套房产为自住，在阳光花园，于1997年购买，120平方米，购买时价值50万，目前市值100万；另一套作为公司的办公场所（兄弟之间有协议该房产归公司无偿使用），在高联大厦，200平方米，于2001年购买，购买时为期房，2005年交付使用，购时单价8000元，价值160万，目前市值280万。两套房产都无贷款。另金家在外地投资两处房产，一处在上海浦东，于2001年8月购买，140平方，购时价值100万，目前市值150万，当初按揭贷款60万，贷款期限10年，本利摊还，每月还6455元，另一处在杭州天目山路，于2000年6月购买，140平方，购时价值60万，目前市值100万，当初按揭贷款30万，贷款期限10年，本利摊还，每月还3188元。此外还有一辆广州本田雅阁轿车，于2002年购买，购买时28万，按10年折旧，残值元。三、家庭收支情况下表登记的家庭收入，应不包括金融资产的投资收益，如存款利息；您在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3224元和6464元。您和您先生每月工资收入8000元和5000元。税收支出包括薪资扣税18840元、房租扣税13994元和红利扣税10万。 家庭年度收支情况表 单位：元每年收入每年支出薪资收入房贷还款分红收入扣税收房租收入84000日常支出子女教育费用7000汽车费用34000孝亲费用18000旅游支出10000收入合计支出合计年度结余 四、家庭成员的保障情况金小英夫妻俩只有公司为其交社会养老保险，无其他保险五、家庭的风险偏好情况家庭风险偏好调查表风险承受能力评分表评分10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分39就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅10投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分 69风险态度评分表评分10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损 %不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性4避免工具无期货股票外汇不动产6总分 48得出结论：您的家庭属于中高风险承受能力，中等风险态度。我们还了解到客户可以承受的投资损失为10%。第四部分 家庭理财目标一、家庭理财目标1、 儿子学习成绩不佳，国内高考压力太大，夫妻准备在儿子高中毕业后到澳大利亚留学6年，每年学费、生活费现值25万。女儿成绩较好，在国内上大学4年，每年费用2万元。2、 客户认为服装市场是消费品市场，人们对服装的需求是不断的，只不过在款式、面料上会有所变化，市场潜力巨大。按现在趋势，生产成本会进一步降低、品种会增加，款式会增多，总体上会随着国际潮流的变化而变化。客户现在急需买地建厂房，对以后经营上的计划是希望创立自己的一个品牌。每个股东需注资500万元，五年内达成。3、 夫妻增加保险保障。4、在杨建国60岁时夫妻两人一起退休，退休时退休后生活费用预计为每月7000元（扣除通货膨胀的影响）。5、五年后换车，价值80万左右的宝马车。7、 退休后，夫妻两人希望前十年每年出国旅游一次，预计费用每年3万元。8、 供养夫妻双方父母到终老。二、家庭理财目标评价您有着较为明确的理财目标，短期目标是增加家庭保障，中期目标是子女教育金、换车和企业注资，长期目标是养老基金。上述目标中，中期目标对资金的压力较大，届时可以向银行贷款解决短期资金缺口。我们认为这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：增加家庭保障 子女教育金准备 企业注资 换车 养老金准备 其它目标。第五部分 家庭现状分析诊断像您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家，创业成功，随着前两年的温州“炒房”的热潮，您在本地和外地置有多处房产，家庭资产较多，但基本上都是不动产。但面临的压力也很大，企业扩容、子女教育、个人养老等等需求都需要您对未来好好做个规划。根据您家庭的资产负债情况和收支情况，结合您未来的理财目标，我们将作出一个详细地分析。一、 资产负债表和收支表的综合分析从您家庭资产负债表和收支表可以看出，您一家总资产约910.8万元，其中固定资产396.8万元，占资产总额的43.7%，包括两套价值共计380万元的房产和16.8万元的汽车；流动资产包括60万元活期存款，占总资产的7%；流动性比率为16.44，大大超出理想值，流动性过强；生息资产包括40万元定期存款和3万美元定期存款，以及在沪杭的两套房产价值250万，占总资产的34%；总负债52.35万元，资产负债率为5.7%，净资产约为858.45万元。您一家年总收入约为74万元，其中21%为夫妻俩的工资收入，67.6%为企业红利收入，出租房屋的年收入占总收入的11.4%。家庭年总支出为43.8万元，其中扣除税收13.28万元，占总支出的30.3%，看来税收要好好规划一下；18.9万元的生活基本支出占总支出43.15%，房贷还款每年支出11.6万元，占总支出的26.5%，每年能节余约30.2万元。消费比率为59.19%，较合理，但考虑到还要买地建厂房，还是要适当的节流；财务自由度为28%，看来光靠投资收益还不能满足目前的消费支出，需要进一步提高财务自由度。 二、 资产负债表的特点分析1、现金储蓄能力非常强每年能结余约30.2万元，占总收入的40.8%，说明每年能持有数目较为可观的净现金流量，但其中绝大部分为您夫妻所在企业的红利收入，对企业的经营状况非常敏感。因此，应加大金融投资比例，实现资本增值。年度总支出为43.8万元，其中家庭年总支出为18.9万元，占支出总额的43.15%，在扣除税收后，占总支出的61.9%，这个比例也相对偏高。2、资产结构较合理，但仍需适当改善您家庭的现有资产中，金融资产中60万元人民币以活期存款存在银行，流动性过强，影响收益。留出6个月生活费用开支作为应急金外，其余可以投资其他收益率较高金融资产。另外，您家庭所有资产中房产共630万元，占总资产的69.2%，在当前国家对房地产宏观调控趋于紧缩，尤其是上海房价开始出现下降的情况下，显得风险过于集中，应考虑在适当的时机减少房产投资，分散风险。可以考虑在买地建厂房或儿子留学时卖掉手中原价100万元的上海那套房产，实现房产增值收益。最后，资产负债率为5.7%，这个比例相对较低，财务状况非常安全。三、 现有投资和家庭保障分析：投资品种过于单一，家庭保障严重不足房产投资比例过高，现在中国证券市场品种逐渐增多，可选择余地很大，应根据自己的风险偏好加大包括股票，债券和基金等金融资产的投资。您和您先生现在每年只有公司为其交社会养老保险，无其他保险，而您们俩是家庭的支柱和收入来源，应增加人寿保险和医疗保险，降低一旦发生变故对家庭和子女造成重大影响的风险。四、家庭投资偏好分析根据对您的了解，您没有证券投资的经历，也不具被证券投资的知识和时间。我们也对您做了风险偏好测试，根据测试结果，您的家庭风险承受能力中高，风险态度中等，我们认为您属于长期稳健型的投资者第六部分 理财基本假设 本报告的规划时段为2009年4月至2029年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率：2.6%通货膨胀率是影响货币时间价值的主要因素。根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，2000年为0.4%，2001年为0.7%，2002年为0.8%，2003年1.2%，2004年为3.9%。今年，国际货币基金组织（IMF）预测中国通货膨胀率为3%。国家权威部门和经济学家认为我国经济将进入一个温和增长期，综合以上的具体数据，有关专家预测2006-2015年3-4%，未来长期的年均通胀率为2.6%左右。二、工资增长率：4%近十年来，我国职工的名义工资增长率大都在10%左右，据原国家计委!中国劳动就业预测课题组的测算，我国城镇劳动适龄人口将从2000年的3.04 亿增加到6.222亿， 平均每年增长3.1%。而据世界银行对我国未来工资增长率的预测2010年-2030年平均将达到4%。今后我国的经济和金融形势保持相对稳定，在适中的预测下，2025年前职工的平均工资保持5%的增长率，20252050年平均为3%。三、学费增长率：5%按照目前3%左右的通货膨胀率，上升23个百分点，假设未来的学费增长率为5%。15年后，在上海完成四年大学学业所需费用就从10万元增长到20万元。四、未来房价年增长率：5%（温州）随着城市化人口不断增加，人均居住面积不断提高为房地产发展提供了潜在可能，人均收入不断提高将把这种潜在需求逐步转化为现实的需求，促进房地产行业的长期繁荣和房价的稳步上升。上海自2002年起房价进入高速增长阶段，二手房指数从2001年底1000点开始，到2005年8月的1700点，整整上涨了70个百分点，四年年均升幅达18%，明显高于上海GDP增长水平，出现了房地产市场过热的情况，为了缓解这一现象，政府出台了一系列稳定房价的宏观调控政策，今年上半年，市场已开始对政策做出回应，房价增幅明显放慢，考虑到今后几年房地产市场仍将朝着平稳有序的方向发展，故假设未来房价年增长率为5%。五、红利增长率：4%从1994年至今，中国一直位居世界第一服装生产大国和出口大国，服装出口总额约占全球服装出口贸易额的五分之一。我国的服装行业将有长期的发展空间。预计服装行业未来净资产收益率在4%左右,假设红利增长率与此增长保持一致。六、利率水平：3%低利率是经济发展的客观要求，也是国际金融市场的必然趋势，中国继续保持低利率，平均利率水平设定为3%。七、经济增长率：7%在1998发表的中国长期经济运行一书中，麦迪逊预测1995-2010年间，中国的GDP年均增长率将由1978-1995年期间的7.5%逐步下降为5.5%，人均GDP增长率由大约6.04%逐渐下降为4.5%。世界银行1997年发表了题为2020年的中国的报告，假设此后中国的GDP年平均增长率从8.4%逐步减缓到5%。七、 屋折旧率：2%一般房屋居住50年，则年折旧率为2%八、 汽车折旧率：10%汽车按10年折旧，每年折旧28000元十、预期寿命85岁。第七部分 理财规划建议一、 应急金规划 一般资产配置下应保留3-6个月的生活支出为紧急备用金，考虑到客户生活支出较大，不确定性因此比一般家庭更大，因此建议预留6个月生活支出/2=94500元，即配置大约10万元为应急金。可以以通知存款一户通的形式存在。将剩余的活期存款作为家庭盈余投资收益更高的资产。二、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：l 当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。l 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。l 为子女教育金和养老金储备做准备。l 家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。l 其它用途。2、家庭盈余的投资随着中国宏观经济保持强劲增长，外部经济环境依旧良好；再考虑中国股票市场的发展将趋于不断规范和良好，上市公司质量有望提高，汇率升值等因素，中短期内可适当提高投资股票市场的比例。但是出于客户对投资风险忍受的态度偏低，则投资股票并不合适。建议可以选择开放式基金来作为投资方式，因为客户涉足的投资领域并不多，没有很多的实践经验，而基金具有专家理财、变现能力强的优点，是优秀的投资选择，比较适合客户的情况。我们选择的货币基金与股票基金将是现有市场上比较优良，历史收益率较高，产品配置合理的基金。根据风险组合的理论，我们进行了投资组合的构建。投资组合中加入一种货币型基金，一种债券型基金和一种股票型基金。所选的货币型基金为华夏现金增利基金，债券型基金为中信稳定双利债券型基金，股票型基金为融通新蓝筹。我们建议按以下的结构进行金融资产投资。根据我们的统计，融通新蓝酬的年平均收益为7.66%,方差为18.9%，在95%的情况下，最大损失为30%左右，同时，客户可容忍的最大损失为10%，所以，融通新蓝酬配置的比率为30%。由于华夏现金增利基金和中信稳定双利债券型基金风险较小，整个组合的最大损失不会超过10%。整个组合的要求平均收益率为6%，经测算，我们得到了以下基金组合：资产类型华夏现金增利基金中信稳定双利债券型基金融通新蓝筹投资占比15%55%30%产品简单介绍该基金属于低风险的货币基金，具有活期便利的特点，资金流动性高。基金预期收益为2-3%，高于同期银行储蓄。基金还可以避免隐性的通货膨胀风险损失。分红免税。该基金主要投资于国债、金融债、企业债等固定收益品种，不低于基金资产总值的80%。此外可以通过参与新股申购和要约收购类股票套利等低风险的投资方式来提高基金收益水平，比较适合当前证券市场的形势。预计年收益达到3-7%。该基金主要投资处于成长阶段和成熟阶段早期的“新蓝筹”上市公司。通过组合投资,在充分控制风险的前提下实现基金净值的稳定增长。综合预计收益率在6.77%左右建议客户可以拿出除学费储备，应急金外的大部分现金存款对以上几种资产定期定额地投入，以后的盈余资产都可以按次组合追加投资。投资组合长期持有以取得良好的投资回报率。通过以上投资组合，客户的收益率预计为6.04%。此外，还有一个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，定期对投资组合的业绩表现进行评价，适时调整组合中的基金品种和比例，及时吐故纳新。三、子女教育规划子女的学费是您最优先考虑的问题，同时学费的支出弹性也最小，因为不能因为突发事件引起收入降低而降低在子女教育上的花费。而您绝大部分收入来自自营的公司，而且服装行业受经济景气影响太大，因此对子女学费必须做最周全也最安全的准备。您在子女学费方面的负担应该算是比较大的，3年后儿子要出国留学每年生活费和学费支出需要25万，6年共计150万，儿女高等教育支出相对较少，只要国内大学每年2万元的开支，4年共计8万元。建议将外汇资产3万美元购买建行“汇得盈”产品（该产品收益比同期存款要高出2倍），将定期存款中的10万转换成安全性好而收益比存款高的国债，这笔资产作为子女接受高等教育最低的资金保障。其余存款除了留出应急金外都按照上述的投资组合购买相应的资产。儿子留学澳大利亚的资金，用“汇得盈”产品作为前期支付，不足部分也可以考虑为儿子申请留学贷款，建行可以为您提供一站式服务，非常方便。四、家庭保障规划您和您先生是家庭的支柱，收入的主要来源者，一旦发生什么变故对家庭造成的影响是巨大的，而目前您夫妻二人除了公司替你们交的社会养老保险外，没有任何其他保险，这样对于家庭和子女来说面临的风险是很大的。不过您已意识到这个问题，这一点非常好。根据您的情况，我们认为您和您先生需要增加寿险、意外险和健康险。我们分别用收入弥补法和遗嘱需求法对您和您先生所需要的保额进行了测算，同时我们也对市场上现有的保险产品进行了比较，遵循保障最大化、支出最小化的原则，我们给您设计了如下的保险组合：保险组合 （单位：元）投 保 建 议 金小珍杨建国儿子杨展展女儿金洋泰康吉祥相伴定期保险保额（20年期）50万50万泰康吉祥相伴定期保险年交保费13052540泰康附加世纪泰康住院医疗保险保额3万3万泰康附加世纪泰康住院医疗年交保费11401140泰康住院补贴医疗保险第二档年交保费（终身）448448泰康生命关爱重大疾病终身保险保额（20年缴费）20万20万泰康生命关爱重大疾病终身保险年交保费78009200泰康附加安心无忧意外伤害保险保额100万100万泰康附加安心无忧意外伤害保险年交保费17001700新华成长无忧重大疾病保险保额（保至25岁）10万10万新华成长无忧重大疾病保险年交保费360340国寿学生平安保险6060年总保费支出：1239315028420400家庭年保费支出合计28241理由说明：保险最大的意义就是雪中送炭，所以我们建议您的家庭投保定期寿险，以增加家庭的抗风险能力。定期寿险的特点就是在相同的保障条件下价格最低，而且泰康人寿的定期寿险还可以购买附加险，附加险的费率往往比主险要低，因此我们选择了泰康吉祥相伴定期寿险。由于您夫妻二人没有参加社会医疗保险，投保健康险就非常有必要，我们给您选择了附加世纪泰康住院医疗保险和住院补贴医疗保险，这样除了住院期间发生的医疗、手术等费用外，每天还可以获得100元的住院补贴，如果是重大疾病保障将更多。如今重大疾病的发病率呈上升趋势，所以再增加购买一项重大疾病险，一旦确诊即可给付，及时为治疗提供现金。考虑您夫妻二人出差较多，再附加一项意外险，保额为寿险的两倍，不仅可以提高抗意外的风险，而且还有残疾失能的保障。对于您的子女，他们都是在校学生，建议购买学生平安险，保费低廉，每年只要60元，保障可不少，既包括发生意外的保障，又有医疗保障。在此基础上只要增加子女的重大疾病险就可以了，新华人寿的成长无有重大疾病险专门针对未成年子女设计的，保障到25岁，保费相对较低。25岁以后子女已独立，是否购买保险可以有子女自由选择，自己承担费用。至于财险，一般在购房贷款时，是一定要购买的，本规划中就不再详述。根据上述保险组合，您一年只要两万多元的保费支出，完全在您的承受范围之内，但是解决您的后顾之忧，非常划算。特别提醒：建议为您的企业投保财产险，保费由企业费用中支出。因为服装和面料企业，都面临火灾的风险，一旦发生火灾，对整个企业的影响是致命的。五、家庭住房规划客户现有一套自住房屋，一套公司用房和两套投资性房地产。1、首先客户应当对公司用的那套房做出产权和使用权的界定。因为虽然企业是属于自营性质的，而且合伙人也是嫡亲关系，但是作为大宗价值的房产，对客户资产负债和现金流量影响都很大。可以与公司签订租赁协议，收取租金。2、两套投资性住房短时间内宜继续保留。首先是因为当前受宏观调控的政策影响，房地产市场较低迷，出卖房产时机不宜；其次，客户在之后的几年，现金流的压力还是比较大的，主要是购置厂房的投资和儿子读大学的费用。届时可以根据市场行情选择出售获取增值收益，也可以作为抵押物向银行申请贷款。六、退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这两个部分组成。现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。我们建议您可以在实现换车、企业注资、归还房贷、储备教育金等