商业银行中间业务发展探讨

商业银行中间业务发展研究摘要随着外资银行在我国业务经营地域和范围的不断扩大国内商业银行面临新的竞争压力外资银行与国内商业银行展开竞争的焦点将主要集中在中间业务我国商业银行应及时转变观念把发展中间业务作为当前乃至今后改善经营结构提高盈利水平增强竞争力的主攻方向关键词商业银行；中间业务；发展措施中图分类号F830.5文献标识码A文章编号1006-5024(2007)12-0134-03作者简介陈立平农行吉安市分行行长、高级经济师研究方向为商业银行经营管理；边涛农行吉安市分行办公室主任、经济师会计师研究方向为商业银行经营管理；周磊农行吉安市分行经济师研究方向为商业银行业务经营(江西吉安)中间业务作为是商业银行三大支柱业务之一日益成为我国商业银行创利的重要来源和经营转型的重点但与西方发达国家的商业银行相比我国商业银行中间业务起步较晚、品种较少占全行经营收入的比重仍然较低国内商业银行应充分认识到加快中间业务发展的战略意义切实采取有力措施加快金融创新步伐促进中间业务健康、快速发展一、加快商业银行中间业务发展的战略意义中间业务是社会经济和信用关系发展的必然产物也是商业银行自身发展的必然结果一般认为中间业务是指银行不运用或较少运用自己资财的业务在国外又因中间业务主要是靠提供金融服务收取手续费为主故又称其为“服务收费业务”在我国中国人民银行于2001年6月21日出台了商业银行中间业务暂行规定明确了中间业务的概念即指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务总之中间业务是银行在办理资产负债业务过程中衍生出来的作为一种资产负债之外的或占用银行资产较少的业务它在银行资产负债表上一般不直接反映出来中间业务与传统业务相比具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等特点中间业务种类繁多传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等近二三十年来随着国际国内金融市场的变化银行的中间业务得到了较快的发展新兴业务层出不穷如信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等业务特别是近年来银行业为了规避金融风险和金融监管出现了一大批新的金融衍生业务对商业银行来说发展中间业务的战略意义在于(一)有利于促进商业银行加快经营转型随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强企业直接融资渠道拓宽金融脱媒已成趋势随着国家金融监管的加强金融自由化、国际化程度的提高金融业竞争的加剧使银行存贷款利差缩小传统业务的风险增大收益减少加快中间业务发展有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变努力增加中间业务收入等非利息收入占比实现客户的多样化和收益来源的多样化(二)有利于提高商业银行的盈利能力中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务而且把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下中间业务为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点当前国内外商业银行已通过不同的途径跻身资本市场业务在我国目前分业经营模式下商业银行开展的一系列与资本市场业务有关的中间业务可以为其带来丰厚的利润中间业务手续费稳定是银行可靠的收入来源其中有些中间业务的手续费收入相当可观(三)有利于提升商业银行的公众形象中间业务的涵盖面十分广泛充分反映了在迅速变化的社会中企业和个人对银行多样化的服务要求由于中间业务种类繁多联系面广服务性强有利于商业银行塑造良好的企业形象一些中间业务或许业务量不大、盈利性不强但体现了银行的社会责任说明银行不是单纯强调其盈利目的各商业银行通过开办不同的中间业务全方位、高质量的服务形成各具特色的经营个性树立良好的负责任的社会形象会给银行带来良好的社会和经济效益(四)有利于分散商业银行的经营风险中间业务是接受客户委托以中介人身份进行的代理业务其风险主要应由委托人来承担是一种安全性较好的业务同时众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险起到“不把全部鸡蛋放在一个篮子里”的作用因此无论是中间业务自身的安全性也好还是其分散投资的风险也好中间业务分散银行经营风险的作用十分显著(五)有利于促进传统业务的发展随着经济金融的发展个人文化素质和收入水平的提高无论是个人客户还是企业客户都希望通过银行提供的各类服务为其带来方便快捷的服务、更高的利润、防范和化解其经营风险一家银行如果不适应客户的要求不能提供多样化的服务客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构相反一家银行为客户提供的金融产品和服务越多就越有利于与客户建立长期稳定的关系客户对这家银行的依赖性也就越大二、中间业务发展的国际比较(一)发展背景比较西方商业银行中间业务的兴起源自20世纪70年代和80年代初的金融自由化和金融创新在此之前尤其是二战以后以美英为代表的西方国家对金融业实施严厉的分业管理严格限制商业银行和其他金融机构的经营范围商业银行中间业务发展极为有限70年代以后在新技术革命、资本市场自由化及金融改革等因素的推动下各国放松了金融管制使大量非银行金融机构进入银行业导致商业银行存、贷利差缩小金融风险不断增大为弥补利差缩小造成的利润损失规避和降低风险寻找新的利润增长点西方商业银行把业务经营的重点转向了既能带来收益又对资本无要求的中间业务80年代以后随着西方金融自由化和国际化的加快商业银行的中间业务更趋于多样化、自由化、全能化我国商业银行的中间业务发展是随着参与国际金融业的深度和广度的加大以及与各国银行业进行业务交流的不断扩大而逐步推进的近年来我国银行业竞争压力也越来越大正面临着和国外商业银行70年代相类似的问题急需发展中间业务我国市场机制的逐步建立、金融市场的发展为商业银行发展中间业务提供了良好的市场环境尤其是我国在2001年6月发布实施了商业银行中间业务暂行规定为我国商业银行开办中间业务提供了法律保障(二)业务内容比较西方商业银行经营的中间业务内容种类繁多涉足面广西方商业银行中间业务按其有无风险可分为两大类一大类为商业银行从事的无风险的所有中介服务业务即传统中间业务这类业务银行不提供资金只提供服务；不承担资金损失只收取手续费如结算、信用卡、代理、信托和咨询评估等另一大类为有风险的金融新业务即狭义的表外业务具体包括担保性中间业务如负债的普通担保、各类信用证、银行承兑担保、有追索权的债权转让、对附属机构的融资支持等；承诺性中间业务主要有发行商业票据、信用额度、透支便利、回购协议、票据发行便利、承销证券等；金融衍生工具有货币利率互换、远期利率协议合约、外汇及各种证券指数等我国商业银行的中间业务虽改革开放以来有所发展但在业务品种上仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品且大部分属于操作简单技术含量较低筹资功能较强的品种如代收代付、审价估价、评估查账等等而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等技术含量高为市场提供智力服务的中间业务在我国才刚刚起步(三)业务发达程度比较西方商业银行中间业务的服务对象涉及社会各阶层和各领域服务范围包罗万象向客户提供几乎是有求必应的服务；中间业务规模发展迅速并远远超过传统业务规模；中间业务收入份额愈来愈大有的甚至取代传统利息收入据资料统计西方商业银行在1980年至1990年的10年间非利差收入占总收入的比重迅速扩大1997年美洲银行的比重达44%花旗银行的比重达51.8%大通银行的比重达52.7%英国巴克莱银行中间业务的利润可弥补全部业务支出的73%在20世纪90年代中期亚太地区银行的利润中中间业务收入占到25%以上有的甚至达到45%以上我国香港名列前几位的大银行中间业务多为其主要收入来源一些银行高达80%的收入来自中间业务我国商业银行的中间业务的总体发展水平低、效益差中间业务占总收入的比重一般不超过10%(四)服务技术与设施比较西方商业银行中间业务不仅规模大而且中间业务的服务技术、服务设施的科技化程度都较高以美洲银行和大通银行为例美洲银行支付网络发达有45万个间接自动转账账户具有多种账户服务其设置的超级账户既方便、灵活又便于管理1998年存款账户服务费和其它服务费收入达32亿美元；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入我国商业银行的中间业务服务技术与设施相对落后科技化程度低表现在缺乏高效、快捷的结算支付系统缺乏健全、科学的核算体系缺乏完善的管理信息系统通讯网络、计算机应用软件配套能力差三、我国商业银行中间业务存在问题的原因分析(一)经营理念的偏差长期以来我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心虽然也办理中间业务但认为那是“副业”办理的目的只为资产负债业务服务而不是为增加收入如我国商业银行一般以代收代付为切入点开办中间业务但是代理收付不以收取手续费为目的而主要是争揽低成本的活期存款既制约了中间业务的有序、健康发展客户也得不到良好的服务(二)低水平的同质化竞争有关中间业务的管理和会计制度不健全且大多数中间业务品种层次较低导致各家银行都可以开办并且通过争揽存款获得的间接收益比较大于是各银行纷纷降低收费标准抢占市场展开恶性竞争从监管的角度分析由于中间业务属于新兴业务有关收费等相关的管理规定跟进不及时商业银行缺乏明确的收费依据导致各商业银行为争夺中间业务而不收费或少收费(三)产品与需求错位目前我国商业银行所提供的金融服务主要局限在结算性服务和管理性服务上低层较次产品单一缺乏规模不成系列而担保、承诺等表外业务开展得较少或基本没有由于相关软件开发、部门内部协调等多种障碍也没有很好地满足客户需求(四)机制落后和缺乏人才一方面银行自身的动力约束机制严重不足自主创新能力差缺乏有效的利益激励机制和制度保障自主经营面临制度障碍；另一方面高素质、复合型人才比较短缺使得对人才要求较高的中间业务的开展受到极大阻碍四、发展我国商业银行中间业务的主要措施我国商业银行应适应未来竞争的需要加快同国际银行业接轨的步伐根据自身条件和市场需求以传统业务为依托以中间业务为主攻方向实现收入结构的多元化(一)确立发展中间业务战略观念要从战略高度把中间业务作为银行的一项主要业务高度重视要像抓存款、贷款一样来抓好现阶段尽管商业银行中间业务在我国尚处于初级发展阶段但一定要转变观念加快经营战略转型从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义采取切实有效的措施推动中间业务的发展(二)建立科学的组织管理体系一是加强对中间业务发展的组织领导各级商业银行均要成立中间业务发展与管理委员会负责研究制定中间业务的政策措施协调各种关系管理、监督中间业务的营运操作形成整体合力二是构建中间业务的基础体系基于当前各商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实各商业银行应制定统一的发展规划明确发展目标、步骤和措施建立相应的财务管理和会计核算办法以便规范运行三是将中间业务纳入整个考核指标体系明确中间业务量、中间业务收入及发展速度等年度量化指标加大考核权重体现政策的导向作用形成思想上重视、行动上抓实的局面(三)搞好产品开发和市场营销产品开发要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求充分考虑自身在机构网络、技术管理、人才等方面的条件选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种集中力量抓好研究开发工作同时要摆正银行在市场经济中的位置努力改善服务水平提高服务质量运用多种营销手段培育和发展新的客户群体实现中间业务的良性发展(四)正确处理好三个关系一是中间业务与资产负债业务的关系在业务发展战略上既要重视资产负债业务更要重视中间业务同时应该看到它们之间存在相互促进、共同发展的关系二是劳动密集型业务与知识密集型业务的关系目前我国商业银行中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一就是知识密集型业务发展相对不足而无论是从发展潜力、规模效益还是从为客户提供高质量的服务方面讲商业银行应把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上提高业务的技术含量和知识含量使中间业务不断上档次、上水平三是直接效益与间接效益的关系既应重视间接效益更应该重视直接效益(五)加快电子化建设与人才培养以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础各商业银行应集中科技力量攻关在实现区域性、系统性联网的基础上建立全国性的信息共享通讯网络形成完备的金融信息系统为中间业务发展创造技术和信息条件与此同时要优化各种服务功能不断适应市场需求加强对金融衍生业务等中间业务的研究和人才培养要通过岗位练兵、脱产培训、广纳贤才等方式加强中间业务人员的培育提高员工素质注重和珍惜人力资源的开发和利用(六)切实防范各类风险