村镇银行升级应变技巧

村镇银行的十大困局发布时间:2008-01-11 06:28网友评论 条 点击查看 进入论坛来源: 荆楚网 荆楚网消息 (湖北日报) 王国红 地位尴尬 其一、支农地位尴尬。按照中国银监会发布的关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（以下简称意见）的表述，村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，尤其是解决欠发达地区在农信社“一农”难支“三农”情况下的金融支农问题，可见村镇银行的地位是支农。但从各地村镇银行的实际运营来看，他们都把自己的资金投向能盈利的优质项目，并未服务于农村中的弱势群体的资金需求。可见，支农有其“名”而无其“实”。 其二、竞争地位尴尬。村镇银行与农村信用社经营业务趋同，但规模、实力、经验、社会资本等方面与农村信用社差距甚大。 行号不明 村镇银行运营至今，始终未得到人民银行总行的行号批复，由于缺少人民银行总行核批的行号，其资金划转业务受到了影响，村镇银行的账户系统、信贷管理系统、征信系统等都不能与人民银行总行正常联网。 规模太小 规模对于维持银行稳定，提高收益，降低成本，有着重要意义。目前我国村镇银行其存贷款规模都很小，既降低了村镇银行的收益，也提高了风险程度。 政策含糊 我国村镇银行得到政府的支持有限：一是公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠等政策，激励和引导作用不够；二是农业保险仍然停留在商业保险领域，政策性保险没开展起来。此外，意见规定村镇银行享有发行银行卡的权力，但由于在银联入会费方面缺少相关的政策扶持，银行卡业务至今无法办理。 人力资源薄弱 意见要求村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，并具备大专以上（含大专）学历，要求工作人员具备相应的专业知识和从业经验。这些要求并不苛刻，具备这些条件的人员不少，但在欠发达地区这类工作人员大都集中于各个金融部门，工作较为稳定，收入待遇与当地工薪阶层相比比较优越，对于一个新成立的金融机构，愿为人先者并不多。 后发劣势 村镇银行与农村原有的金融机构相比有以下后发劣势：一是原有的金融机构已在当地形成了一定知名度，有较稳定的存款来源；而村镇银行还未能形成一定的知名度，吸储难，这一点对于独资形成的村镇银行更难；二是原有的金融机构网点多，而新成立的村镇银行还没有分支网点；三是在营销经验上村镇银行比原有的金融机构逊色 同业协作难 引入村镇银行的目的是打破农村金融市场的垄断局面，提高农村金融服务的覆盖面，激活农村金融市场，因此难免会与当地原有的金融机构产生矛盾，甚至冲突，同业协作难以开展。 结算渠道不畅 按意见规定，村镇银行可以开展结算汇兑业务，但由于行号、银联入会费等问题的存在，村镇银行正常的结算业务难以开展，长此以往，会使村镇银行在潜在客户心中的地位降低，失去最佳的市场拓展时机。 融资渠道单一 村镇银行融资渠道单一，除了吸收存款之外，很难通过其他方式融资，原因在于：政府给了其支农地位和义务，但并未给它补贴贷款或支农再贷款；由于结算系统不畅，同业拆借难以进行；村镇银行不能发行、买卖金融债券，排除了村镇银行通过发行债券、票据等方式进行融资的可能。 覆盖面与可持续发展的冲突 覆盖面与可持续发展能力是衡量农村金融机构绩效的两个指标，用这两个指标来衡量我国村镇银行的绩效却存在矛盾和冲突。要求村镇银行的金融服务广覆盖，惠及最广大的农村贫穷人口，这很可能导致村镇银行的亏损，可持续发展能力受到影响，因此二指标之间存在冲突。要想使二指标有机结合，必须具备：利率市场化；政府支农补贴贷款；银行业的社会责任感。但遗憾的是，这三个前提都不具备，二者的矛盾和冲突也就不可避免，要么强调覆盖面，忽视可持续发展；要么强调可持续发展，忽视覆盖面本主题由 超级版主 tanyan 于 2010-4-26 21:14:32 执行 移动主题 操作村镇银行存在的问题（一）极易偏离办行宗旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。（二）筹集资金困难重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。（三）风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。村镇银行发展存在的问题及对策建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。sDlX3 YsDlX3 Y一、存在的问题sDlX3 YsDlX3 Y（一）极易偏离办行宗旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。sDlX3 YsDlX3 Y（二）筹集资金困难重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。sDlX3 YsDlX3 Y（三）风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。sDlX3 YsDlX3 Y二、对策建议sDlX3 YsDlX3 Y（一）加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。sDlX3 YsDlX3 Y（二）努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力。除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。sDlX3 YsDlX3 Y（三）切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营。应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。sDlX3 Y应重视目前村镇银行建设中存在的问题九三学社成员、河南省漯河市商业银行副行长张志德说，在2006年末，国家银监会同意放宽农村地区银行业金融机构准入政策，批准在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林和湖北6个省（区）初始试点村镇银行、贷款公司和农村资金互助社之后，各地发起设立农村村镇银行之风盛行。按照银监会的申请，经国务院同意，决定扩大放宽农村地区银行业金融机构准入政策范围，将试点省份扩大到全国范围。但据调查，目前村镇银行建设中存在一些问题应给予重视：sDlX3 YsDlX3 Y一是发起人商业性质浓厚。农村村镇银行主要发起人都是银行机构，自然人持股目前只占很少的份额，银行机构的持股比例过大，可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构，在股份撤出时势必会影响农村村镇银行的正常经营，对于存、贷款客户的维持稳定都可能产生影响；sDlX3 YsDlX3 Y二是农村村镇银行服务“三农”的性质远未体现。目前的农村村镇银行贷款的对象还只限于小企业，并没有起到任何服务“三农”的作用，其更倾向于将资金贷给农村经商人员或农村外出务工人员，而对农民的生产经营活动需求资金却很少能顾及；sDlX3 YsDlX3 Y三是外资银行的潜在威胁。农村村镇银行特别是外资村镇银行作为一个新兴事物进入农村金融领域，势必会对原来的农村金融格局产生一定的影响，在适当的时候连成网络，势必会造成其在农村金融领域的“独大”局面，会对其他农村金融服务组织的生存、发展造成严重影响，最终有可能掌握我国农村金融服务的绝对控制力；sDlX3 YsDlX3 Y四是没有理顺与其他农村金融组织的关系。目前村镇银行与农村信用合作社、邮政储蓄和民间金融之间呈竞争关系，在发起设立之初没有明确与其他组织之间的关系势必会影响村镇银行的发展；sDlX3 YsDlX3 Y五是激励性与约束性相融的薪酬体系尚未真正建立。根据村镇银行管理暂行规定，虽然监管部门意识到了对银行经营者和职员的激励与约束机制同等重要，但具体可操作模式尚未有经验可循，有待在实践中进一步探索。sDlX3 YsDlX3 Y针对以上问题，建议如下：sDlX3 YsDlX3 Y一、加强指导，明确村镇银行定位。政府金融部门要加强指导，明确将村镇银行办成民间资本的运用者和中小企业及农村的利益合作者，以中小企业及农村最需要的融资服务为特色，不与大银行争大客户，不以存款论英雄，以做“小而精”为品牌，以民营中小企业、个体工商户和农村创业人员为服务对象，以快、简、便为服务特色，为县乡经济发展做好金融支持。sDlX3 YsDlX3 Y二、鼓励更多民间资本参与，尽早争取每个区县成立1-3家村镇银行。政府要鼓励、支持大力发展村镇银行，积极引入民间资本建立市场完全竞争机制，引导、支持信用好、有实力的行业龙头企业参与投资组建。sDlX3 YsDlX3 Y三、引导支持村镇银行创新业务，更好的为中小企业及农村融资。政府要给予村镇银行特殊的业务政策，鼓励其加强业务创新。sDlX3 YsDlX3 Y四、实行贷款保险制度，对于村镇银行的贷款进行保险，控制、降低风险，以避免因经营不善波及社会稳定。sDlX3 YsDlX3 Y五、为村镇银行发展做好人才支持。要鼓励、支持村镇银行组建既懂信贷业务又了解市场和企业、实践经验丰富的信贷业务管理团队，提高化解风险的能力。sDlX3 YsDlX3 Y六、加强监管。在相关职能部门配合下，严格金融监管，要建立中小企业和村镇银行的诚信记录和监督机制，建立强有力的诚信约束机制，形成健康的、可持续的金融秩序。sDlX3 Y村镇银行试点的成效、问题与建议内容摘要：截至2009年6月末，全国已有100家村镇银行成立运营。最近，课题组对村镇银行等新型农村金融机构的试点情况开展了专题调研，认为开办村镇银行在一定程度上改善了农村金融服务。同时，村镇银行存在社会认同不足、可贷资金缺乏、税收压力较大等困难，也存在贷款脱农化的问题。相关部门应当扶持村镇银行发展。健全政策性农业保险制度，建立农村信贷担保机制，最终建立多元多层的农村金融服务体系，才能真正有效缓解农村金融服务不足问题。sDlX3 YsDlX3 Y关键词：村镇银行，农村金融，调查sDlX3 YsDlX3 Y2006年12月，根据我国农村地区金融服务不足、竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门调整放宽了农村地区金融机构准入政策，逐步将村镇银行等新型农村金融机构试点范围扩大到全国31个省份。截至2009年6月末，全国已经有100家村镇银行，实收资本超过40亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元，多数村镇银行已经实现盈利分红。为了了解村镇银行试点中取得的主要成效、存在的主要困难和突出问题，课题组于2009年4月针对云南、安徽等一些省区的村镇银行运行情况开展了调研，对村镇银行发展现状进行了分析，并提出了相关政策建议。sDlX3 YsDlX3 Y一、村镇银行的发展现状和主要成效sDlX3 YsDlX3 Y(一)主要由中小银行发起设立，国有银行兴趣不大sDlX3 YsDlX3 Y根据银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，村镇银行应采取发起方式设立，应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。已经发起设立的100家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；14家由国家开发银行、国有商业银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。2008年8月，中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行是四大国有商业银行开设的第一家村镇银行。汇丰、渣打等外资银行也相继开始参与筹建村镇银行。总体上看，区域性商业银行和信用社是发起设立村镇银行的主力军。sDlX3 YsDlX3 Y(二)吸收各种资金入股，支持农业农村发展sDlX3 YsDlX3 Y村镇银行管理暂行规定要求，在银行业金融机构持股比例不低于20%的情况下，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。从最先试点的村镇银行情况来看，90%以上都有企业法人或者自然人参股，由银行业金融机构单独设立的村镇银行很少。社会资本参股村镇银行的比例平均超过50%。村镇银行的出现，基本达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。湖北仙桃北农商村镇银行为郭河镇养鸡协会量身定做的“协会+农户”规模性授信产品，一期授信就达到300万元，惠及30多家农户。sDlX3 YsDlX3 Y试点村镇银行的股本结构表sDlX3 YsDlX3 Y序号sDlX3 Y村镇银行名称sDlX3 Y发起股东sDlX3 Y其他股东sDlX3 Y注册资本sDlX3 Y备注sDlX3 YsDlX3 Y1sDlX3 Y四川仪陇县惠民村镇银行sDlX3 Y四川省南充市商业银行sDlX3 Y5个企业法人sDlX3 Y200万元sDlX3 Y发起人控股50%sDlX3 YsDlX3 Y2sDlX3 Y吉林东丰诚信村镇银行sDlX3 Y吉林省辽源市城市信用社sDlX3 Y3家企业法人和6名自然人sDlX3 Y2000万元sDlX3 Y发起人控股37.5%，3家企业法人占30%，6名自然人占32.5%sDlX3 YsDlX3 Y3sDlX3 Y吉林省磐石融丰村镇银行sDlX3 Y吉林省吉林市商业银行sDlX3 Y88名自然人sDlX3 Y2000万元sDlX3 Y发起人控股20%sDlX3 YsDlX3 Y4sDlX3 Y甘肃庆阳市西峰区瑞信村镇银行sDlX3 Y甘肃庆阳市西峰区农村信用联社sDlX3 Y5家企业法人和36名自然人sDlX3 Y1080万元sDlX3 Y发起人控股25%sDlX3 YsDlX3 Y5sDlX3 Y甘肃省平凉市泾川县汇通村镇银行sDlX3 Y国家开发银行甘肃省分行sDlX3 Y3家企业法人和10名自然人sDlX3 Y1800万元sDlX3 Y发起人控股55.6%，城信社和农信社参股sDlX3 YsDlX3 Y6sDlX3 Y吉林敦化江南村镇银行sDlX3 Y延边农村合作银行sDlX3 Y19名自然人sDlX3 Y1000万元sDlX3 Y发起人控股51%sDlX3 YsDlX3 Y7sDlX3 Y湖北仙桃北农商村镇银行sDlX3 Y北京农村商业银行sDlX3 Y无sDlX3 Y1000万元sDlX3 Y跨省、独资设立sDlX3 YsDlX3 Y8sDlX3 Y内蒙古包头固阳包商惠农村镇银行sDlX3 Y内蒙古包头市商业银行sDlX3 Y3家企业法人和4名自然人sDlX3 Y300万元sDlX3 Y发起人控股60%sDlX3 YsDlX3 Y9sDlX3 Y甘肃陇南市sDlX3 YsDlX3 Y武都金桥村sDlX3 YsDlX3 Y镇银行sDlX3 Y兰州市商业银行、陇南市武都区农村信用联社sDlX3 Y3家企业法人和10名自然人sDlX3 Y800万元sDlX3 Y兰州商行控股37.5%，陇南市武都区农村信用联社出资25%sDlX3 YsDlX3 Y10sDlX3 Y四川绵阳北川富民村镇银行sDlX3 Y绵阳市商业银行、国家开发银行四川分行sDlX3 Y4家企业法人和43个自然人sDlX3 Y531万元sDlX3 Y绵阳市商业银行控股20.72%，国家开发银行出资18.83%sDlX3 YsDlX3 YsDlX3 YsDlX3 YsDlX3 Y(三)村镇银行层级简单，贷款审批程序便捷sDlX3 Y村镇银行主体明确，产权清晰，结构简单，层级简洁，委托代理链条短，代理成本相对较小，贷款审批机制灵活，信贷决策高效，能够根据农村经济的实际和农户金融需求特点提供有效的金融产品和金融支持。据调查，村镇银行对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日，与其他金融机构相比，信贷审批具有管理链条短、决策高效的明显优势。村镇银行贷款快捷的主要原因是其重在审查客户的现金流、还款能力和信用状况，而不在于抵押担保。对湖北省8家村镇银行发放的120份客户问卷调查结果表明，90%的客户认为村镇银行比其他银行服务更方便快捷，61%的客户认为村镇银行的服务效率高。sDlX3 YsDlX3 Y(四)促进农村金融竞争，贷款利率有所降低sDlX3 YsDlX3 Y我国农村金融长期供需失衡、机构网点稀少，金融机构缺乏竞争，贷款利率高企。在这种大背景下，村镇银行应运而生。许多农户和中小企业主反映，村镇银行利率定价机制灵活，利率水平总体较低，抑制了民间高利贷的发展。湖北咸丰常农村镇银行的1年期贷款月利率比其他金融机构要低10%。客户选择村镇银行的原因在于利率水平低。对云南3家村镇银行的调研也表明，降低农村地区短期贷款利率水平，可以帮助村镇银行赢得越来越多的农村客户支持。sDlX3 YsDlX3 Y(五)“零金融”乡镇减少，部分填补农村金融真空sDlX3 YsDlX3 Y新型农村金融机构试点以来，已经成立的100家村镇银行大多分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。通过设立新型农村金融机构、现有银行业金融机构设立分支机构和延伸服务，解决了1878个零金融服务乡镇的金融服务问题。但是，农村人均拥有机构网点、从业人员与实际需求相比差距仍然较大；到2008年底，仍有1424个乡镇没有金融服务。根据新型农村金融机构20092011年总体工作安排，未来3年在全国将设立村镇银行1027家，进一步缓解农村金融服务不足问题。sDlX3 YsDlX3 Y二、存在困难和问题sDlX3 YsDlX3 Y一是缺乏社会认同，吸储难度较大。村镇银行是新生事物，城乡居民普遍感到非常陌生，尚难有认同感，有些群众甚至把村镇银行误认为原来的“农村合作基金会”。北京延庆村镇银行位于县城，周边的一些居民和村民第一反应就认为“村镇银行是杂牌”，“有钱老板开的，存钱被卷跑怎么办”，纷纷表示“不敢贸然去存款”。甚至有一位居民反映，“现在是全球金融危机，国外一些银行都破产了，万一这个银行也破产了，存进去的钱怎么办”。村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，吸储难是个无法回避的现实问题。截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0.022%。sDlX3 YsDlX3 Y二是贷款需求旺盛，可贷资金不足。近年来，我国县域经济发展迅速，正规金融供给明显不足。村镇银行等新型农村金融机构成立后，在存款不足的情况下，却面临旺盛的贷款需求。以成立1年的安徽凤阳利民村镇银行为例，截止2009年5月24日，存款余额9315万元，贷款余额7729万元，贷存比高达83%，已经超过商业银行法规定的75%的比例。与旺盛的贷款需求相比，村镇银行可贷资金明显不足，信贷支农缺乏后劲。由于村镇银行不能进入全国拆借市场，因此只能向当地金融机构拆借资金。一些村镇银行从业人员反映，“不到万不得已的情况下，不愿向当地银行拆借，因为成本太高”。sDlX3 YsDlX3 Y三是税收压力较大，政策扶持较弱。目前，各地出台了一些针对村镇银行的扶持政策，但难以落实。对于村镇银行这样的新型农村金融机构，应当根据农村信用社的纳税标准来计征企业所得税和营业税。根据财政部、国家税务总局有关文件，我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，许多省份没有对村镇银行执行上述税收条款。一些地方对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等往往成为一纸空谈。sDlX3 YsDlX3 Y四是人力资源不足，素质参差不齐。村镇银行管理暂行规定要求村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上(其中从事银行业工作2年以上)的工作经验，具备大专以上(含大专)学历，但对一般工作人员无法限定。大多数村镇银行的人力资源结构表现为高管素质尚可，客户经理能力素质有待提高。以安徽凤阳利民村镇银行为例，该行一共有18名工作人员，董事长、行长、副行长3名高管和综合办主任拥有中级职称和多年金融工作经历，其他14名员工中由应届毕业生、退伍军人、公司职员构成，员工整体从业经验不足，业务技能、专业知识和风险防控能力亟待提高。这种局面严重制约了村镇银行的业务发展。sDlX3 YsDlX3 Y五是贷款脱农化、短期化趋势明显。成立村镇银行的初衷是，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。但村镇银行为了生存，必然追求利润最大化，往往选择企业发放贷款，具体表现为贷款的脱农化、大额化、短期化。据统计，某村镇银行名义上发放给农户的单笔贷款金额平均为47.51万元，这些大额贷款主要用于商业经营；以个体工商户名义发放的贷款单笔平均为31.72万元，竟小于农户的平均单笔贷款规模。一些贷款在统计报表上虽然写得是种植业或者养殖业贷款，实际上却是企业使用的6个月以下的流动资金短期贷款。sDlX3 YsDlX3 Y三、几点建议sDlX3 YsDlX3 Y(一)监管部门和地方政府要扶持村镇银行的发展sDlX3 YsDlX3 Y监管部门和地方政府要发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。如宁夏、四川、浙江等地的人民银行已经开始对当地的村镇银行发放支农再贷款，缓解了村镇银行可贷资金不足问题。另外，要支持村镇银行抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。监管部门要将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、农业产业链互助担保贷款和林权抵押贷款等业务，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。sDlX3 YsDlX3 Y(二)鼓励村镇银行充分借助主发起人和股东的力量sDlX3 YsDlX3 Y设立村镇银行，要优先选择本地银行业金融机构作为主发起人。这样，村镇银行就能充分借助主发起人的硬件设施，减少运营成本。同时，借助主发起行的力量，可以联合开展银行卡、保险营销等业务，提高盈利能力。村镇银行也应该与其他金融机构合作，开展联合贷款或者“财团贷款”服务，有效分散风险，满足贷款金额较大的中小企业的融资需求。此外，股东可以在村镇银行开设账户，办理存款业务，缓解村镇银行的资金不足问题。sDlX3 YsDlX3 Y(三)支持村镇银行开拓中间业务，提升自身影响力sDlX3 YsDlX3 Y引导村镇银行大力发展中间业务，提高中间业务收入。可以与主发起人或者银行业金融机构股东合作，签订代办理财产品和医保取款业务协议。一方面，代办理财产品可以取得中间业务收入，另一方面，代办医保业务不仅可以有效提高村镇银行的品牌知名度，还可以发现客户、选准客户、留住客户、开发客户，为村镇银行资产、负债规模的壮大提供条件。村镇银行要积极与本地保险公司联系，开展保险代理业务，增加中间业务收入。sDlX3 YsDlX3 Y(四)引导村镇银行建立严密的风险防控机制sDlX3 YsDlX3 Y为了解决在发放贷款过程中的信息不对称问题，可以考虑利用农村资产、信用较好的涉及商业服务职能的农户、工商户来为村镇银行提供信息。村镇银行可以建立“村镇银行-贷款服务中心(信贷员)-金融服务站(村)-农民贷款小组”的四级市场网络。其中，贷款服务中心由村镇银行的信贷员或者客户经理管理；村级金融服务站依托村委会协助村镇银行了解农民的金融需求和经营状况，进行贷款管理和收回；农民自发成立的贷款小组不仅对成员贷款承担风险连带责任，还进行生产购销方面的合作。为了便于控制信贷风险，村镇银行在发放贷款时，可以将三名客户经理划分为一组，实行三人客户经理小组制，分别负责贷前调查、贷款审查、贷款跟踪等职能。其中，调查岗的职责是对农户的基础信息进行调查，包括农户的贷款用途和个人信用度的调查等；审查岗主要负责对农户贷款手续的真实性和完整性进行审查；贷款跟踪检查岗负责对借款人的贷款使用情况进行跟