银行卡业务周刊2011年第13期（电子版）.doc

银行卡业务周刊2011年4月6日出刊2011年第13期 总第220期银联信零售银行之银行卡研究系列cardweekly本期目录 热点透视3中国银联：让银联品牌走向全球3【银联信分析】银联品牌发展突飞猛进4 银卡园地7新卡上市7银联长城熊猫卡首发7中国银行酒钢集团养老金联名卡发行7建行港币结算信用卡面世8邮储银行携手烟台个私协推出惠商卡8中信银行推出省内首张新媒体联名卡9小榄银行发行“菊卡”9银卡评论10银联欲打通移动价值链最后一关10 同业监测13经营管理13工银信用卡凭借三个转变，实现精确授信13市场营销15农行湖南省邵阳分行全力营销信用卡15风险管理16工行衡阳分行严防信用卡分期付款业务风险16业务创新18中信iphone手机银行横空出世18经营数据19“阳光存贷合一卡”发卡突破100万张192月信用卡逾放比微降为0.43%，现金卡逾放比亦降至1.68%20工行河南分行牡丹信用卡发卡突破300万张21外卡资讯22谷歌联手花旗银行万事达卡推移动支付系统222010年赞比亚visa卡使用增长34%22 支付体系23电子银行23电子银行全面替代传统渠道23 业务知识24业务指导24浦发电子银行交易占比突破70%24用卡实务25信用卡分期还款：远离三大误区巧省钱25多家信用卡可“揩油”26银行卡业务周刊产品说明29 热点透视中国银联：让银联品牌走向全球随着老百姓对日常支付便捷需求的不断提升，以及手机、互联网、固定电话和电视机等多种创新支付渠道的快速发展，中国银联正在将便民支付服务延伸到全国主要城市的街道、社区，送进千家万户。中国银联数据显示，2010年，境内银行卡跨行交易金额11.2万亿元，同比增长46%。中国银联携手商业银行等产业各方，推动银行卡在便利民生、促进消费、服务社会经济发展等方面发挥了更加积极的作用。一个日益强大的中国需要强大、自主的银行卡产业，一个强大、自主的银行卡产业需要中国银行卡产业界的共同努力。中国银联成立以来，得到了党和政府的高度重视和关心。中国银联将根据党和政府提出的新要求，充分发挥卡组织职能，联合各商业银行牢牢掌握我国银行卡产业的话语权和主导权，维护国家经济、金融安全，进一步推动我国银行卡产业又好又快发展，为人民群众提供优质、安全、高效的银行卡服务，并最终把中国银联建设成为在国内具有权威性和公信力，在国际具有竞争力和影响力的国际性银行卡组织，把银联品牌建设成为具有全球影响力的国际主要银行卡品牌。【银联信分析】银联品牌发展突飞猛进一、银行卡产业持续快速发展2010年，银联境内受理网络加快向中小城市和广大农村地区延伸。银行卡联网商户、pos和atm数量分别增长40%、38%和31%。其中，银联便民支付服务拓展至全国200多个城市的6.4万个网点，深入社区、走进家庭，为老百姓提供水电煤气交费、信用卡自助还款、手机充值等十余项服务。农民工银行卡特色服务拓展至全国7万多个农村金融网点，基本覆盖全国所有县及县以下农村地区。2010年，境外新增银联卡受理国家和地区21个，银联境外受理网络延伸至境外104个国家和地区。本着“共同发展、合作共赢、共享成果”的理念，中国银联不断深化与境外机构的合作，目前已有17个境外国家和地区的65家机构在当地发行了银联卡，累计发卡量超过1000万张。银联境外受理环境的不断改善，推动了银联卡境外使用，交易同比增幅达75%。随着银联卡在境内外的广泛受理，银联卡发行规模继续扩大，产品体系不断丰富。2010年新增银联卡4.9亿张。相继推出“游中国”主题系列卡、上海旅游卡、新加坡旅游卡以及世博、亚运主题卡等系列银联卡产品，满足了不同持卡人的个性化用卡需求。银联公务卡发行量也增长迅速，累计发卡超过600万张。借助为上海世博会和广东亚运会提供优质支付服务的契机，银联卡行业应用不断深化。中国银联联合各方，持续推进铁路、航空、保险、旅游等多个行业的支付电子化进程，长三角地区部分火车站已实现刷卡购票。此外，pboc2.0标准金融ic卡的推广应用也不断扩展，目前各行发卡量累计达900万张，全国可受理金融ic卡的pos终端184万台，其中19万台终端可支持小额快速支付的非接触式受理。银联手机支付、互联网支付、固定电话支付等创新支付方式，也为持卡人提供了更加多元的支付选择。在手机支付领域，2010年，中国银联联合商业银行、移动通信运营商、手机制造商等产业链各方，成立了移动支付产业联盟，共建我国自主知识产权的移动支付标准规范和业务模式，并在上海、山东、宁波、四川、湖南、深圳、云南等七省市开展银联智能卡手机支付业务试点。在互联网支付领域，中国银联已推出银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，可为持卡人提供公共事业交费充值、信用卡还款、跨行转账、机票预订、基金理财和商城购物等多种网上支付服务，目前已有100家商业银行以及上万家商户接入了中国银联互联网安全支付系统cupsecure。此外，中国银联与产业各方共同强化风险防范，使银行卡风险得到了有效遏制。配合公安司法机关有力打击各类银行卡违规犯罪行为，并联合有关机构共同建立了跨境风险合作交流平台，有力地维护人民群众用卡安全，保障了银行卡产业健康、有序发展。二、银联卡中国自主品牌银行卡为顺应我国经济社会发展需要，履行国家赋予的产业使命和社会责任，中国银联积极联合商业银行建设中国自主品牌银联卡。银联卡是由境内外各银联成员机构发行，卡面印有“银联”标识的银行卡（支付卡）。银联卡是符合中国银联统一业务规范和技术标准的高品质、国际化的自主品牌银行卡，有利于维护国家金融信息安全。1、境外用卡，省心实惠随着中国银联不断开拓银联卡国际受理网络，银联境外受理网络紧紧围绕中国人经常到达的重点国家、重点地区、重点商户迅速铺开并形成规模和自身优势，银联卡已可在境外104个国家和地区使用。境外刷卡消费走银联网络，免除多次货币转换的麻烦和相关汇兑损失，并可节省约占交易总额1%2%的货币转换费，此外中国银联已形成日益丰富完善的持卡人服务体系，除了便捷的atm中文操作界面、特惠商户、境外紧急救援和境外热线服务，还有新近推出的银联卡全球购物退税等多项特色服务。2、银联便民支付服务便利百姓生活随着老百姓对日常支付便捷需求的不断提升，以及手机、互联网、固定电话和电视机等多种创新支付渠道的快速发展，中国银联正在将便民支付服务延伸到全国主要城市的街道、社区，送进千家万户，银联便民支付服务越来越受到老百姓欢迎。2011年春节期间，通过银联网络缴纳各种公用事业费达2.3亿元，比去年同期增长360%。银联便民支付服务范围不断扩大。目前，6.4万个银联便民支付点广泛覆盖全国200多个城市，主要分布于便利店、社区物业和写字楼等居民日常出入频繁的公共场所。不仅如此，银联便民支付服务内涵也日益丰富。目前，通过各类渠道提供的银联便民支付服务总计超过10种，包括水电煤气缴费、手机充值、信用卡自助还款、机票购买、慈善捐款、彩票投注、数字点卡购买等。除少数边远地区外，全国各大中城市的银联便民支付服务已基本涵盖所有公共事业项目的缴付，包括水、电、煤、供暖、手机、电话、宽带等，其中通信费充值与缴纳服务的开通城市已接近300个。同时，在铁路、航空、高速公路、城市公交等与老百姓出行关系密切的行业，银联服务的便利性也得到越来越多的体现。2011年初，中国银联联合铁道部为服务春运而开始在全国256个铁路站点试行银行卡刷卡购票服务，成为春运服务的新亮点。返回目录 银卡园地新卡上市银联长城熊猫卡首发在由成都市政府主办，市旅游局、市金融办公室、最佳旅游联盟等单位承办的“中国（成都）旅游业与金融业融合发展高峰论坛上，一款银联长城熊猫卡在成都大熊猫繁育研究基地首发，标志着“爱熊猫、爱家园”系列公益活动正式起航。【银卡点评】和成都此前创新推出的熊猫卡可免费畅游11个国有景区有些不一样，新版熊猫卡还具有银行卡的功能。该卡属银联标准银行卡，计划发行种类为信用卡、借记卡和预付费卡，目前首期发行信用卡。持卡人刷卡消费可同时享受最佳旅游联盟单位、发卡银行和中国银联三方的特约商户价格折扣、优惠活动和优质服务，其中包括景区、宾馆、餐厅等最佳旅游联盟成员单位的特别折扣优惠。此外，该卡还是一张全功能型的信用卡，具有存款有息、透支消费享受免息期、循环信用、省内存取款免手续费等基础功能。持卡消费，中国银联、中国银行以及最佳旅游联盟三方将捐出银行发卡方收益的1%作为公益基金，捐助给“爱熊猫，爱家园”大型爱心公益活动。中国银行酒钢集团养老金联名卡发行多年来，中国银行作为酒钢集团的重要战略合作伙伴，依托其雄厚的资金实力、丰富的财富管理经验，已与酒钢集团展开了多层次、多领域的金融合作。【银卡点评】养老金联名卡的推出这一举措标志着中国银行与酒钢集团公司的合作进一步深化，也是中国银行养老金业务发展新的里程碑。建行港币结算信用卡面世银联携手建行推出人民币、港币双币信用卡，持卡人往来中国大陆和香港旅游、消费将更加便利。【银卡点评】该卡有金卡和白金卡两款，设有人民币与港币双账户，在中国大陆以人民币结算，在香港及其他地区以港币结算。同时，还提供刷卡回馈现金、跨境巴士优惠、免费高额旅游意外险等特惠及保障服务。该卡与所有银联卡一样，可在遍布全球104个国家和地区的银联网络使用，跨境用卡还可节省约占交易总金额1%2%的货币转换费。邮储银行携手烟台个私协推出惠商卡山东省个私协与邮政储蓄银行山东省分行联合发行“惠商卡”。【银卡点评】此卡具有一般借记卡的所有金融功能，包括支付结算、通存通兑、跨行交易、代收代付、转账结算以及pos刷卡消费等金融服务功能。省个私协与邮政储蓄银行山东省分行将开发和利用现有优质公司客户资源，将知名度高、品牌影响力大的商户作为“惠商卡”的特惠商户，为“惠商卡”持卡人提供百货零售、餐饮住宿、休闲娱乐、医疗保健、交通旅游、法律服务、文化教育、通讯服务、公共事业缴费、保险税收缴纳等关系到持卡客户日常生活消费和生产经营的优惠便捷服务。持卡人可通过网站和短信平台获取全省联名特惠商家的定制讯息和经营动态；还可以获取特惠商户优惠促销信息以及健康养生、财经金融、时尚潮流、生产经营、行业动态等多种资讯。中信银行推出省内首张新媒体联名卡河北省内首张新媒体联名卡中信银行燕赵都市报联名卡正式推出。【银卡点评】中信银行燕赵都市报联名卡在提供银行服务的基础上，结合都市报新媒体优势，创新推出联名卡俱乐部网站、燕卡论坛、燕阵社区等网络渠道，为客户搭建了平面、网络和移动等多媒体、多维度的客户服务体系。中信银行根据不同市场需求和客户定位，推出联名普卡、联名金卡、联名白金卡三类卡种。小榄银行发行“菊卡”3月28日，作为全国400多家村镇银行中首张具有自主品牌的银行卡，中山小榄村镇银行首张银行卡“菊卡”借记卡与市民见面了。【银卡点评】一张信用卡，不仅拥有一卡多账户、主副卡连通等实用功能，而且用户可以不用交纳工本费、年费、跨行手续费和异地支取手续费等费用，更难得的是使用者还可以用它来乘公交、缴水电费和电视收视费等，这就是小榄发行的信用卡。与许多银行卡不同的是，市民办理“菊卡”不收取工本费和年费，持卡跨行支取免收手续费，持卡异地支取同样也免收手续费。目前，持有“菊卡”的客户，可以跨行、跨地区、跨国境，在带有“银联”标志的pos机和atm机上使用。银卡评论银联欲打通移动价值链最后一关目前全球范围内开展移动支付的国家和地区接近100个；截至2010年底，中国手机用户已达8.59亿人，手机网民达3.03亿人，移动支付市场潜力巨大。在国内，移动支付的出现为客户提供了一个新的信息集成方式，在为人们省出时间、提供方便的同时，也将人们的生活品质提升到了一个新的层面。数据显示，目前全球范围内开展移动支付的国家和地区接近100个；截至2010年底，中国手机用户已达8.59亿人，手机网民达3.03亿人，移动支付市场潜力巨大。在国内，移动支付的出现为客户提供了一个新的信息集成方式，在为人们省出时间、提供方便的同时，也将人们的生活品质提升到了一个新的层面。一、打通移动价值链的最后一公里为什么需要用手机来付款呢？一是用户的all-in-one需求日益强烈，即一机在手，可以实现钱包、票证等多重功能，二是随着移动应用不断成熟，相关的商业机制逐步得到完善，消费者可直接在手机上完成在线交易。因此可以说，移动支付是移动服务或营销最后的关键一公里，让手机与整体消费流程扣得更紧密。据统计，从全球前50大网站的营收来源占比来看，当使用者的联网行为从桌上计算机转移到手机上时，来自电子商务的收入占据的比例将从原本的35%大幅上升到73%，而广告反而由原本的40%急速下跌至5%，而电子商务背后的推手就是移动支付。2010年全球移动付款用户数达到1.09亿，其中亚太市场使用移动付款的比例超过50%，而发展中国家则占了30%40%，相比之下，北美与西欧等发达国家的比例合计只占10%左右。这主要是由于发展中国家缺乏计算机与银行服务，当地用户很自然地将手机当成付费平台。目前，移动支付的整体市场接受度还不高。调查数据表明，在用户经常使用的手机应用服务中，移动支付仅占3.9%，远远落后于手机阅读、手机游戏、手机邮箱等应用。此外，在使用移动支付的意愿方面，小额支付的支持率只有40%，大额支付的比例则更低。即便按gartner的2010年1.09亿用户数来计算，也只占整体手机用户数的2.1%而已，说明移动支付市场成长空间还相当大。二、吸引银行机构加入目前，在nfc领域耕耘的企业都等着将非接触式的小额付费机制投入广大的消费市场，让全球的移动电话用户能享受到非接触式技术带来的消费便利。2010年3月，非接触式microsd卡解决方案厂商devicefidelity宣布推出in2pay解决方案：通过手机装置中的microsd记忆卡插槽，装入内含in2pay技术的特殊microsd记忆卡，手机变成可以用来小额付费的装置。in2pay给所有开发厂商提供开放式的平台，目的是让使用手机的非接触式小额付费机制可以摆脱往昔需与at&t、verizon等移动通信业者合作并且与之利润分成的困境，于是，北美的大型银行趋之若骛，自6月份起，u.s.-bank、bank-of-america及wells-fargojp、morgan集团旗下的chase银行等北美银行界龙头纷纷与visa签下契约，计划试运行这个与visa-paywave兼容的小额付费机制。并非所有的手机都能享受这个便利的服务，目前只有支持microsd记忆卡的手机能够兼容于in2pay，而为了让不支持microsd的iphone也能被拿来感应消费，5月份devicefidelity专门发行了iphone专用的配件。目前in2pay主要仍存在着几个问题，其一是in2pay需使用专用的microsd记忆卡，然而手机用户通常需要依照个人对手机应用的习惯选择不同容量和不同传输速度的记忆卡；其二是microsd的微小尺寸影响in2pay专用记忆卡上微型天线的体积，使得in2pay的感应距离略小于其它非接触式的芯片卡片，到时消费者可能非得让手机“碰”到传感器不可。这些问题皆会影响到使用者的经验，也使得目前几家银行的试运行都只锁定在公司内部。三、中国银联势力强大目前，国内银行界纷纷加大对于非接触式小额付费机制的重视力度，显示了业界看好移动支付背后庞大的商机。早在2008年中国银联便推出第三代移动支付标准cupmobile，并在2009年分别在上海、山东、湖南、四川等地进行试点，服务涉及到水、电、燃气费等缴纳和充值、银行卡转账、信用卡还款以及电影票、彩票、游戏币的购买和机票、酒店预订等。2010年9月，中国银联宣布推出集合多类手机远程支付服务功能的移动电子商务门户“中国银联在线”，并与tcl签署合作协议，推出多款支持中国银联支付功能的手机终端，首批tcl手机支付终端包括i802、i880、q3、ot800等多种型号。中国银联此次与tcl的合作意义重大，意味着在移动支付这一新兴的市场格局中，中国银联可以直接与手机厂商展开合作，让手机成为一个可以进行大额支付的pos机终端，而在技术层面上可以完全绕开电信运营商，这无疑为中国银联今后在移动电子商务领域的发展占据了优势地位。随着手机从通信终端向个人综合信息处理终端演进速度的加快，电子支付作为个人信息处理的一种形式，向手机终端的集成已成为一个不可避免的趋势。根据中国银联数据统计，目前中国银联国内手机支付定制总量已突破2000万户，2010年上半年交易笔数突破6500万笔，交易额突破230亿元。而中国银联掌握了国内最大范围的商铺刷卡网络，根据中国银联官方网站的数据，2010年上半年，中国银联全国新增联网商户25万户，累计超过180万户；联网pos终端40万台，累计超过280万台。因此有理由相信，中国银联今后若加大与手机终端厂商的联盟，在对自有pos机具的改造完成、硬件基础设施升级之后，完全有可能将移动电子商务的发展推至更高的应用层面，促使手机支付用户在短时间内得到迅速增加，与此同时，银联在线支付能让tcl通讯等终端厂商大大受益，必将带来更巨大的市场空间。今后，以中国银联为代表的银行业与电信运营商在移动支付领域的博弈将更为激烈，只有两者进行紧密联合，才能将整个行业推向更广阔的发展市场。返回目录 同业监测经营管理工银信用卡凭借三个转变，实现精确授信信用卡授信作为防范信用卡风险最前端的“防火墙”有着重要的过滤效应，正确的授信管理能忠实执行“优胜劣汰”的法则。工商银行信用卡授信管理在三年内顺利实现了三个转变，正逐步接近“优胜劣汰”的终极目标，也成就了信用卡授信管理三次完美的跨越。即从审查收入向审查信用转变，从人工审批为主向自动审批为主转变，从被动、模糊授信向主动、精确授信转变。在有效防范风险的同时，促进了信用卡贷款和消费额的快速增长。信用卡贷款三年间增长10倍，消费额三年平均增长36%，信用卡贷款不良率则逐年下降。一、从相信别人到相信自己，由审查收入向审查信用转变2008年之前，工商银行对信用卡的授信政策是依据第三方开具的个人收入证明，将授信主动权交给了他人。由于第三方没有责任，部分证明失去了真实性，以此为依据所做的授信也成了“火山口”上的贷款。2008年之前，信用卡贷款不良率均在2.3%以上。2008年工商银行对授信政策进行了修订，初步实现了从审第三方开具的收入证明向审信用转变：信用卡授信主要以个人基本信息为基础、以个人社会往来交易记录信息为核心、以个人基本素质为参考。改变以往以客户个人收入、社会地位为主的准入条件，将能够反映个人信用状况的各类证明材料纳入授信审批的依据范畴，包括工作证明、收入证明、对帐单、存单、个人所得税纳税证明、养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金和企业年金缴纳证明、各类公用事业费用等缴费凭据、发卡机构所在地自有住房或公有租赁住房证明、航空公司、通讯公司、百货公司、健身场所和高尔夫俱乐部等会员身份证明、自有汽车证明、各种资格证书等。在审核授信中重点考虑客户的还款能力与还款意愿，从高端人群向有信用的普通客户转移，从拥有财富人群向积累财富人群转变，充分体现对持卡人信用额度的动态管理，有效满足了有良好信用记录的中低端客户的准入与消费需求。这种动态管理虽然在把控风险上起到了积极作用，但其弊端是手续繁琐、纸质资料多，给客户和审查人员带来诸多不便，并且不能精确掌握授信额度，影响了市场拓展和业务的扩张。二、从相信自己到相信系统，由人工审批为主向自动审批为主转变2009年4月，工商银行零售资产内部评级系统投产，推动了授信标准的量化和授信业务的数据化进程。通过系统改造在信用卡审核作业系统中嵌入内部评级评分环节，并将客户的个人基本信息、资产信息、个人贷款信息、信用卡业务信息、征信信息将全面纳入评分模型，评分信息的采集范围将从信用卡专业信用信息扩大到个金专业的资产、信贷等各类业务信息，从客户行内信息扩展到客户行外信用信息。在人民银行信用信息基础数据库、行内特别关注客户信息系统、银联风险信息共享系统、公民身份信息系统和审核系统灰名单这五大授信审批系统数据的支持下，支持根据评分结果的自动审批并为人工审批提供较为准确的数据基础。内部评级系统的评分结果为准确核定客户授信提供了模型依据，不良客户被有效过滤，有效解决因信息不对称带来成本增加和作业效率低下问题。这种自动审批虽然解决了手续繁琐、纸质资料多的问题，但属于被动授信，只有客户申请才能得到授信额度，不能满足优质客户对额度的需求，也不利于激发客户贷款消费意愿。三、从相信系统到相信客户净现值，由被动、模糊授信向主动、精确授信转变2010年，工商银行投产了个人星级客户评价系统，自动筛选评定客户的金融资产、个人负债、中间业务三大类数据，并根据客户贡献度和交易情况，确定星级档次。为信用卡精确授信奠定了基础，有效解决了长期困扰优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制的三大问题。由此实现了授信管理的又一次跨越：由原来的被动授信变为主动授信、由模糊授信变为精确授信、由以证明为依据变为以交易记录和现金流为依据的自动审批体系。目前工银信用卡的授信体系，已成为境内同业最先进、最完善的授信体系。1、将信用卡授信业务授权纳入了境内分行基本授权管理体系依托工商银行的资源优势，将信用卡业务纳入全行统一信贷、风险管理体系，将信用卡个人卡、商务卡授信政策统一纳入总行授信政策体系。目前，工商银行已将信用卡授信业务授权纳入了境内分行基本授权管理体系，同时完善了分级授信管理，信用卡呆账核销工作也已纳入风险管理部门统一管理。2、建立信用卡“预审批”额度机制，实现主动授信在个人综合授信额度之下，建立信用卡“预审批”额度机制，从以账户为单位的额度管理向以客户为单位的统一额度转变。随着“预审批”客户范围的不断扩大，通过系统优化，将“预审批”额度作为信用卡的最高授信额度，在“预审批”范围内支持临时调额，超出该额度范围须重新核定额度。对于高端客户，根据其交易情况和现金流适时重新核定“预审批”额度；对于超过6个月不使用的“预审批”额度，酌情予以调减，从而提高信用卡资金使用效率。3、依据个人星级客户评价系统和客户的净现值，实现精确授信随着个人星级客户评价系统应用，通过系统自动提取全部有效数据纳入预审批数据库，实现了对全部星级客户的自动审批。工银信用卡已逐步形成对四星级以上客户、代发工资客户及三星级客户进行“精准授信”的三个层次，通过合理满足优质客户对额度的需求，激发客户贷款消费意愿，为做大信用卡贷款业务奠定基础。工商银行信用卡授信管理理念和管理手段的创新，有力地推进了业务的发展，有效地降低了贷款风险，2010年末，该行个人星级客户信用卡总授信额度4000多亿元，其中四星级（含）以上和代发工资客户授信额度占比超过80%。该行境内欺诈风险bp值为0.03，低于国内同业0.35个基点；境外欺诈风险bp值为7.23，明显低于境外同业水平。2007年至2010年，工商银行信用卡不良率分别为2.3%、2.0%、1.5%和0.92%，呈逐年递减态势，而贷款规模、消费额和中间业务收入三年平均增速达到75%、36%和37%。市场营销农行湖南省邵阳分行全力营销信用卡截止3月28日，农业银行湖南省邵阳分行新增信用卡发卡15600多张，发卡量、任务完成率全省领先。这是该行坚持思想上理念先导，经营上重点突破，工作上突出亮点而取得的可喜业绩。一、找准市场，开展多角度营销该行明确市场定位，找准目标人群，针对不同客户实行个性化、差异化服务：对普通客户、代发工资客户大力推行金穗缴费卡；对年轻客户大力推荐“喜羊羊”卡；对行政事业单位客户继续推广公务卡；对个体经营客户推行贷记卡、准贷记卡；对县域支行主推惠农信用卡；对高端客户发行白金信用卡；对高等院校学生发行大学生卡。该行通过细分目标人群，找准目标客户，有针对性地开展营销，拓宽了信用卡市场领域，扩大了客户群。二、明确营销重点，主攻集团性客户对系统性、集团性客户，该行采取团队营销、地毯式营销、迂回包抄等办法，做到“上一户门，认一家亲”，从而收到了“深入一大户、收获一大片”的效果。新邵县支行推广系统营销新邵县有线电视台、电力局，为新邵县收视、用电客户办理金穗缴费卡近2000张；隆回县支行逐居委会、逐街道上门，为县城有需求的居民办理金穗缴费卡2500多张。三、提供优质服务，提速业务发展该行从服务上做文章，采取多种措施，加快办卡进程，提高营销质量。一方面对上报资料实行“日日清”，确保县支行办卡资料上送市分行的当天即上传省分行；另一方面对信用卡资料录入过程中存在的各种问题第一时间上送下传，尽可能缩短资料修改造成的时间延误，确保客户短时间内领到卡。与此同时，该行科学、合理调配人员，做到人停机不停，人休机不休，确保资料审批又快又好，从而提高了服务质量，加快了办卡速度。四、加大费用激励，调动营销积极性该行细化、量化考核目标，制定考核激励惩罚措施，设立单项奖励，对营销业绩突出的县支行班子和员工给予重奖，对营销处于末位的县支行班子进行惩罚。同时，设立“信用卡发卡明星奖”等多个奖项，按品种评选单项营销明星，各奖励相应的绩效工资，从而有效调动了全员营销的积极性。风险管理工行衡阳分行严防信用卡分期付款业务风险信用卡分期付款业务作为增收中间业务的重要增长点，受到各级行的青睐。为确保信用卡分期付款业务稳健发展，今年以来，衡阳分行坚持发展与管理并重的原则，“四个严控”求质务实，严防信用卡分期付款业务风险。一、 严控发卡风险风险从源头上抓起，在发卡过程中，衡阳分行坚持发有效卡的原则，积极寻找好客户，严格执行“亲访亲签”的业务要求，认真做好客户的资信审查工作。特别加强了批量办卡的管理，采取实地核查、上门走访等措施，严防假办卡、实骗贷现象的发生。二、严控授信风险目前信用卡的最高授信额度可达300万元，为切实防范不法分子通过分期付款侵占银行资金，衡阳分行一是要加强新办卡、调增额度流程的审批，确保持卡人有还款的能力与实力；二是将客户现金流、客户公司经营业绩、个人资产和授信品行纳入考察范畴，严格客户大额授信管理；三是实行支行行长推荐制度，本着分层管理客户的原则，由支行行长对本行营销客户进行额度推荐，落实“谁营销、谁管理”的防范措施。三、严控套现行为1、严格分期付款商户准入，让商户明确自身的责任与义务，知晓套现是违法行为，从而自觉规范经营；2、加强监控，对商户刷卡金额、时间及频率进行分析、跟踪，对有套现嫌疑的商户要加强教育，情节严重的要及时取消其特约商户资格；3、抓好对分期付款客户的实时监控，注重对分期付款客户用卡行为的管理、分析，及早发现异常，及时调减额度及早纠正。四、严控贷后管理1、加强与客户的联系，关注客户所从事行业的动态以及客户自身的经营状况。一旦发现异常，及时采取措施，确保银行资金安全。2、密切关注和监测持卡人对分期付款透支额度的使用情况，对有风险隐患的，采取减低额度及逐月还款、逐笔扣回等办法进行风险风范；3、银行卡中心建立了专项台账，对额度到位后没有办理分期付款业务的，及时降额以防风险。业务创新中信iphone手机银行横空出世中信银行移动银行iphone版充分将iphone的特点和移动银行的功能相融合，依照iphone用户的使用习惯融入iphone设计理念，为客户提供包括银行账户查询、基金交易、转账汇款、银证转账、信用卡、贷款管理、缴费等多项服务在内的多项综合金融服务，使客户的金融需求随手可得。此次移动银行iphone客户端的推出是中信银行以“提供客户手边的银行”为思路，继续以个人网银“让客户用着舒服”为目标，以五星(安全、功能、服务、操作、技术)客户体验指标模型为基础，在原有wap版本上的一次精细化运作，中信银行相关负责人表示，随着通讯技术的发展和无线网络的普及，打造全功能型的移动银行已成为中信银行今后着力发展的重点。依托高效安全的无线网络技术和加密技术，无论是wap版本还是iphone版本，中信银行移动银行都可以实现安全的本人账户、本行账户、他行账户转账服务，同时还可以进行基金交易、个人贷款及签证信息查询、缴费等业务办理。此外，通过手机终端随时修改手机银行登录名及登录密码的辅助功能也是中信移动银行的一大特色，使客户使用起来更加方便。在资费方面，移动银行的优势也更加明显，以异地跨行汇款为例，通过中信移动银行每笔仅需要收取0.15%的手续费用，最高收取15元，转账费率不到柜面办理的1/3。除了系统安全、金融功能、使用成本这三个使用者普遍关心的话题外，中信移动银行在业内首推了手机银行“门户”概念，由此为客户提供丰富的金融资讯服务和生活资讯服务，移动银行的“门户”功能可以使客户无须登录移动银行即可享受gps定位查询营业网点，以及在线演示、股票交易(中信大智慧软件)、优惠商户、业务介绍、业务公告、常见问题、在线客服等各项服务。经营数据“阳光存贷合一卡”发卡突破100万张在现代快节奏、纷繁忙碌的生活中，越是“简单化”的东西，一般都是越受欢迎。比如，在2010年6月，在国内亮相的“阳光存贷合一卡”，就是其中一种。光大银行数据显示：在短短的9个月中，“阳光存贷合一卡”在全国的有效发卡量已经突破100万张，这在目前各种银行卡已趋于饱和的市场中，是非常难得的。从另一个方面看，这也说明“阳光存贷合一卡”，非常具有人气，也非常具有亮点。“阳光存贷合一卡”通过在线和离线两种渠道进行发卡。作为中国光大银行金融整合的一款创新型银行卡产品，“阳光存贷合一卡”为客户带来了支付便利、资金增值等一系列突出价值。以往信用卡的办理，从填表申请、信用征信到后期制卡，历时要半个月左右。而且较为繁琐的申领手续和漫长的等待过程大大打消了申请者的办卡积极性。而“阳光存贷合一卡”，则从客户方便性需求角度出发，率先创立柜台实时发卡模式。客户只需在光大银行网点柜台填写申请表，柜台人员将现场为客户发放“阳光存贷合一卡”，并帮助客户激活卡片。经激活的“阳光存贷合一卡”可以进行存、取款等借记卡业务。随后，信用审批人员将对客户的资质进行审核，对于符合审批政策的客户匹配一定信用额度。柜台实时发卡模式减少了目前信用卡繁琐的申领手续，缩短了等待过程，提高了发卡环节的安全性，因此，卡片能在发行短短九个月就突破100万张也是可以预见的。以银行整体出发，满足产品多样性的要求是容易的，但由于目前银行客户资源整合的不充分，更多决定客户需求个性化的行为信息获取极其困难，导致产品服务链的构建更多的是由客户发起“被动式”，所形成的产品服务链具有稳定性差、客户忠诚低、构建成本高和产品连续性弱等特点。而“阳光存贷合一卡”作为资源整合产品，深刻把握银行卡“账号”和“支付平台”这两个核心点，实现信用卡消费信贷功能和借记卡储蓄理财功能的“合二为一”，能在同一个平台上提供储蓄、基金、理财、黄金、证券、保险、个贷、信用卡信贷等所有零售银行业务的产品和服务，并且由于借记卡、信用卡账号的统一，服务的便捷性非常高。因此，通过“阳光存贷合一卡”构建产品服务链的模式是主动的。“阳光存贷合一卡”独创的一卡双账户模式，具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能，但“阳光存贷合一卡”不仅仅是借记卡和信用卡两种产品简单的功能叠加，更是光大银行零售金融服务平台的大整合，是光大银行零售业务的多功能联动，是发挥了“1+12”的聚合效应的具体体现。客户既可以享受在信用额度内先消费、后还款的基本信用卡功能，又可享受投资理财、取现、转账等普通银行卡功能。随着市场知名度和客户认同度的不断提高，“阳光存贷合一卡”所提倡的功能整合已经成为当前信用卡发展的重要方向，甚至将作为与借记卡、信用卡并列的一种银行卡产品载入世界银行卡发展史。2月信用卡逾放比微降为0.43%，现金卡逾放比亦降至1.68%台湾金融监督管理委员会周二公布，2月信用卡逾期三个月以上帐款占应收帐款馀额比率平均为0.43%，较上个月的0.44%微降；现金卡逾期放款比率为1.68%，亦较上个月的1.694%下滑0.014个百分点。至2月底信用卡总有效卡数约1，959万张，较上个月增加1万张或0.05%；循环信用馀额为1，770亿台币，较上月减少14亿或0.78%。信用卡循环馀额前三名为花旗银行、中国信托银行、玉山银行，排名与前一个月相同。2月现金卡已动用额度的卡数为71万张，持平上月；整体放款馀额为491亿台币，较上月减少11亿或2.19%。现金卡放款馀额前三名的金融机构依序为:万泰银行、台新银行和中国信托银行，排名亦与前月相同。金管会由2005年7月1日起对信用卡及现金卡逾期放款采取更严格的申报标准，上述逾放比率原先计算基础为逾期六个月的帐款，均改为逾期三个月即需申报为逾期放款。工行河南分行牡丹信用卡发卡突破300万张截至3月22日，工商银行河南分行的信用卡发卡量达302.7万张，成为河南第一个突破300万张的信用卡发卡大行，也是全国工行系统第7个突破300万张的一级分行。“我们先做到”，这是工商银行致力创新、引领信用卡发展的追求。依托强大的整体创新能力，该行的产品创新一直走在行业前列。从上世纪八十年代末发卡以来，工商银行在国内实现了多个第一，如发行第一张联名卡、第一张双币信用卡、第一张智能卡、第一张emv标准信用卡、第一张公司卡、第一张公务卡等。近年来，该行发行的牡丹白金卡、牡丹中油卡、牡丹运动卡、工银亚运卡等深受客户青睐，在河南省“卡博会”“最佳银行卡评选”中，该行的信用卡荣获“最受贵宾客户欢迎的银行卡”、“最受中原市场欢迎的银行卡”、“最时尚的银行卡”，“品牌成长最快的银行卡”等多项荣誉。同时，该行还通过与河南省有关企业、政府部门等开展合作，创新推出了牡丹公积金卡、牡丹电力联名卡、牡丹鸡公山联名卡、牡丹宋都联名卡等多个特色化产品，目前这部分信用卡发卡量已超过40万张。这些丰富的产品线，为广大客户提供多样化选择，满足了老百姓各类需求。随着发卡规模的扩大，该行信用卡的整体服务能力、创新能力也在持续提升，牡丹信用卡以良好的信誉受到中原人民广泛认可。作为与客户联系最广泛、最紧密的一项服务，该行始终把“一切为了持卡人”作为准则，紧贴客户需求，努力提供最优质的服务。尤其是近年来，该行针对信用卡客户的快速增长，加大电话银行服务投入，持续改进服务流程和服务细节，以标准化服务满足广大客户的基础性需求。同时，努力为客户提供机场贵宾室、业务办理“绿色通道”、服务专线等个性化服务。为提高服务效率，该行对客户申请办卡、用卡额度调整等都有明确的工作时限要求，其中客户正常申请办卡最长不超过15个自然日。从去年5月份开始，该行还率先创新办卡模式，开通网上办卡申请业务，成为首家真正意义上由客户通过“鼠标”轻松申领信用卡的银行，借助这种方式，客户可“快速申请、就近领卡”，一般从申请到成功领卡只需57天时间。在信用卡发展策略上，该行始终坚持“量质并重”，注重客户细分，开展“精准营销”，并借助先进的技术手段，对信用、欺诈等风险实施全方位控制。在规模快速增长的同时，该行始终保持良好的信用卡资产质量，确保了信用卡业务的健康发展。外卡资讯谷歌联手花旗银行万事达卡推移动支付系统谷歌正在与花旗银行以及万事达卡公司合作，计划共同推出一款移动支付系统。此系统可以让消费者在购物店内借助手机完成支付。此系统目前仍在研发之中，可以让谷歌的android手机用户、或花旗银行发行的借记卡和信用卡持有人激活移动支付应用，从而在商店的结帐处支付费用。据称，消费者在激活了手机中的移动支付应用之后，只要在结帐柜台的读卡设备前晃动手机，就可以完成了费用支付了。惠尔丰（verifone）公司也参与了上述系统项目。2010年赞比亚visa卡使用增长34%世界著名电子支付品牌visa近日表示，2010年赞比亚visa借记卡支付额同比增长34%，撒哈拉以南非洲地区visa卡支付额增长21%。visa卡使用方便安全，已成为撒哈拉以南非洲地区深受欢迎的一种支付方式。返回目录 支付体系电子银行电子银行全面替代传统渠道电子渠道对传统柜面渠道的替代效应已有质的飞跃。建行、中行、交行通过电子渠道办理的业务量已全面超过传统柜面交易量，成为面对客户的主渠道。建行去年电子渠道交易量与物理网点交易量之比达142%，较2009年增加67个百分点。在这一发展势头下，建行去年电子银行业务收入28.79亿元，增幅达52.41%；网上银行实现交易额63.7万亿元，同比增长77%。中行去年电子银行客户数量亦大增40.13%，突破7500万户。与建行类似，中行电子银行业务笔数也在2010年超过传统柜面渠道，占到总业务笔数的53.97%。截至2010年年末中行企业网银客户数突破40万户，同比增长176.17%，企业网银交易额则超40万亿元；个人网银客户数突破2500万户，增长100.44%。个人网银交易额突破4万亿元，增长169.50%。截至去年末，交行电子银行业务分流率达57.17%，较年初提高了7.47个百分点。返回目录 业务知识业务指导浦发电子银行交易占比突破70%截至2010年底，浦发银行电子银行渠道（含自助设备）整体交易占比突破70%，其中网上银行交易占比达38.51%，继续领先网点柜面，保持该行第一大渠道的地位。早在2004年，浦发银行就率先提出“把银行建在网上”的前瞻性发展战略。6年来，围绕客户需求，该行不断完善网银等各类电子渠道的功能，实现从单一的物理渠道向立体化、全方位、多渠道服务体系转型，构建了包括物理网点、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行五位一体的服务体系，成功延伸了银行金融服务半径，实现实体网点与电子渠道的无缝链接。作为电子银行渠道的核心，浦发网上银行以完善的功能、人性化的操作体验领先同业。作为网上银行的旗舰产品，浦发“易汇达”不仅具备向全国近2千个城市、2万多个金融机构汇款，同行实时到账等基本服务，还具备邮政汇款、email汇款、手机号汇款等众多独家创新的功能，使客户无需记住冗长的账号，仅凭邮政地址、email邮箱或手机号码就能安全便捷的完成汇款，体现了未来网银发展的趋势。数据显示，2010年浦发个人网上银行和手机银行合计汇款金额同比增长232%。除转账汇款，浦发网银还具备财务管理与分析、基金在线筛选与购买、理财产品购买、黄金买卖、贷款申请等一系列功能，客户只要点击鼠标，就能远程办理除现金业务外几乎所有柜面业务，还能进行网上购物、在线支付等。完善的功能、良好的操作体验使浦发网上银行从业界脱颖而出，客户使用量、使用频次以及交易量不断提升，屡次摘得不同社会机构评选的“最佳网上银行”、“网上银行最佳客户体验”大奖。今天，很多消费者刚刚开始熟练地使用网银，但浦发银行已顺应“三网合一”的潮流，率先构建起更加前沿、更加便捷的服务平台手机银行，把银行从网上进一步搬到手机上，真正实现客户随时随地享受服务。目前浦发手机银行已具备储蓄、汇款、信用卡、证券、基金定投、黄金交易、存贷款利率查询等丰富的功能，客户还可购买飞机票、电影票、话费、彩票等众多产品。为确保账户安全与客户使用的便捷，该行特别与三大电信运营商合作，通过sim卡进行身份识别，让客户可以直接登录手机银行而无需再输入账号，兼顾了安全与便捷。物理网点不多使国内中小型股份制商业银行在业务开展、客户满意度、市场竞争等方面遭遇诸多局限。浦发银行负责人表示，该行电子银行快速发展，是浦发超越物理网点限制，提升客户满意度、做大规模、提高效能最重要的突破口，不仅将全方位支持个人业务发展，也将有力提升公司业务的客户满意度和竞争力。未来，该行将继续围绕客户需求创新功能、优化客户体验，努力建设具有核心竞争优势的现代金融服务企业。近年来，在“新思维、心服务”的指引下，浦发银行积极探索金融创新，不断提升客户满意度，经营实力不断增强。截至2010年末，该行资产总额达21621亿元，本外币存款总额达16387亿元，实现净利润190亿元，位居同类型股份制商业银行前列；在全国设立34家直属分行、655个营业网点，在香港设立了代表处，架构起全国性商业银行的经营服务格局。用卡实务信用卡分期还款：远离三大误区巧省钱中秋、国庆“双假”过后，你的信用卡中是否已经堆积了数额庞大的欠款？一些资金周转困难的持卡人往往会想到分期还款。不过对于分期还款，你可能并非完全了解。一、想“分”多少，“分”多少目前，提供账单分期服务的信用卡中心主要有招行、浦发、兴业、平安、光大等，其中，浦发银行、平安银行规定，持卡人申请分期还款，必须先对账单中的最低还款额予以归还，临时额度也可一并申请分期。由于最低还款额一般占到账单金额的10%，所以持卡人实际可以进行分期的金额也就在账单金额的90%左右。光大银行规定，当持卡人处于临时额度提升期时，是不能申请账单分期的，只有在临时额度期结束后，才可以申请分期。如果持卡人的临时额度未被使用，可以致电客服中心提前取消，之后便可申请分期还款了。兴业信用卡工作人员则对使用临时额度后申请分期还款提出了潜在风险，“如果在持卡人分期还款期间，临时额度正好到期，那么可能产生超限费。”此外，账单分期的最高限额不能超过已出账单金额的90%。二、分期还款成本低信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。所以，在进行分期付款计划实际利率的计算时，应当引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算，而不是简单地把消费总额认为是平均贷款余额。由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说