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银行管理论文-我国个人信用征信体系模式的选择.doc银行管理论文-我国个人信用征信体系模式的选择.doc

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银行管理论文我国个人信用征信体系模式的选择摘要本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手,对他们的优劣进行比较分析,从而说明在我国建立个人征信体系的重要意义。并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定,而不是一味地照抄照搬,我们要在权衡两种征信模式的基础上,吸取二者的长处,从而建立适合我国当前国情的个人征信体系。关键词征信个人征信体系模式私营征信体系公共征信体系一、引言目前各国征信体系,在征信主体、发展模式、法律框架等方面,都存在巨大的差异,不同的征信体系,其特点和优劣各有不同。当今国际上较流行的个人征信模式主要有两种私营征信体系和公共征信体系。由于不同国家的文化背景和社会、经济基础各不相同,因此信用体系的构建没有一成不变的模式,必须根据本国的具体情况,选择适当的发展模式。国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作。在征信体系发展模式方面卡罗奇萨2004对比了公共征信与私营征信的优劣,提出公共征信主要有三点优势第一,能覆盖各种情况,覆盖面比较广;第二,能提供高质量的信息,并能对总体有清晰认识。第三,公共征信机构可以提供长期而且稳定的服务。罗伯特开普勒2004提出公共征信机构与私营征信机构,并不是相互取代的关系,而是可以高效率共存的互补体。这样,不但可以全面地满足市场需求,而且还可以促进市场竞争,促使征信机构提供高效、高质量的服务。他同时提出,在公共征信和私营征信共存的情况下,完善的法律环境和监管框架是保障两种模式有效运转的关键。任兴洲2004认为,公共模式更加有利于保护系统的信息安全,能较大程度地保护个人隐私,而私营模式则主要在于其市场化程度较高、市场空间大、服务范围广,有利于在更大范围内提供信用调查和咨询服务。二、两种模式的比较1私营征信体系私营征信采取市场化的运作模式,主要存在于美国、英国等国家;公共征信则存在于大部分的欧洲国际,如法国、德国等。美国的个人信用征信体系是第三方独立征信机构的运作模式,即由工商企业、征信专业公司和授信机构共同发挥作用,以独立且市场化运作的征信服务企业为征信主题。总的来说,个人征信局的数据提供方主要包括以下四个方面1来自于提供消费者信用工具和服务的金融机构包括商业银行和其他授信机构。2处于第三方地位的数据处理公司,主要搜集有关消费者社会经济行为的数据。比如估算消费者的收入和估算消费者的消费形态等等。3与消费者寻求贷款过程中发生的
编号:201312161642317372    类型:共享资源    大小:12.87KB    格式:DOC    上传时间:2013-12-16
  
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