银行管理论文-我国国有商业银行与外资银行竞争对策分析.doc

银行管理论文-我国国有商业银行与外资银行竞争对策分析摘要:2006年末,我国取消了外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制现在世界一流的知名银行与国有商业银行已经展开全面竞争,在竞争中,我国国有商业银行既有优势又有劣势,从总体上看,外资银行处于优势是显而易见的对国有商业银行与外资银行的竞争实力进行分析,要求我国商业银行清醒认识到自身的差距,在尽量短的时间内缩小和弥补与外资银行的差距关键词:国有商业银行；外资银行；人民币一、国有商业银行与外资银行竞争的劣势(一)国有商业银行在内部控制及管理方面的劣势1.国有商业银行体制灵活性较差目前,我国国有商业银行还未成为真正的商业银行虽然四大国有商业银行已经有三家进行了改革,变成股份制商业银行,但仍然是由国有公司控股,所以,在经营过程中常常会遇到来自许多方面的干扰,还必须兼顾银行的商业利益和国家的政策,在业务上常常被要求更多的为国家政策服务其灵活程度与外资银行相比有很大差距外资银行都是股份制商业银行,运作基本上不受政府的干预,完全以利润为中心,十分适应灵活多变的市场经济在我国注册的外资银行大都是一些国际性的大型跨国银行,管理相当规范,完全按照国际商业惯例运作,非常有效率2.国有商业银行的管理模式及经营方式存在局限性国有商业银行采取分业经营方式,一直局限在存贷汇传统业务上在全球银行业已形成统一的综合化全能化趋势的背景下,面临国际全能银行的挑战,国有商业银行分业经营条件下所能提供的产品和服务的种类水平与外资银行相距太远,根本无法与外资银行竞争外资银行的管理模式通常采用金融集团的形式,经营方式则多数采取混业之中的分业经营,经营范围不仅涵盖传统的商业银行业务,而且还从事信托业务投资银行业务共同基金业务和保险业务,既可以从事货币市场业务,也可以从事商业票据贴现和资本市场业务经营业务非常广泛3.我国国有商业银行分支机构员工数庞大(每家银行最少15万人,最多60万人)成本支出庞大,效率低,人均创造价值少,常常人浮于事外资银行有很完善的激励措施及管理措施所以,相比而言外资银行人均贡献值很高与中国银行资产规模相当的汇丰银行只有3万多人,花旗银行德意志银行等金融机构的人均创造利润为5万多美元4.我国国有商业银行的服务手段相对落后,科技化程度较低,各种软硬件设施配备不够,自动化水平较低,柜面压力依然较大,银行卡电话银行网上银行的功能比较单一,创收能力不足,深层次的服务项目远远没有得到有效开发外资银行的服务手段电子化水平较高,软硬件设备支付应用系统及管理信息系统先进,网络技术在金融系统得到广泛运用,大大地降低了经营成本5.从资本充足率来看,截至2005年12月31日,建设银行资本充足率达到13.57%,较上年提高2.28个百分点,工商银行中国银行也都超过8%资本充足率的高低代表着商业银行应付金融风险能力的高低资本金的多少,决定了银行的实力和支付清偿能力,它不仅可以保证银行经营活动的正常运行,而且可以应付偶发性的资金短缺,从而维护存款人的正当利益和公众对银行的信任由于巴塞尔协议明确规定了资本充足率要达到8%所以,近年来国家加大了对国有商业银行资本充足率的补充,使国有商行的资本充足率不断提高,逐渐接近外资银行的水平外资银行的资本充足率较国有商业银行偏高,花旗汇丰控股等都超过11.5%在国际上资本充足率对一家银行的国际活动国际地位有很大影响,国际评级机构也把资本充足率作为银行评级的重要尺度,所以,单从这方面来说外资银行的国际竞争力要高于我国国有商业银行(二)国有商业银行在经营能力及投资收益方面的劣势1.在不良资产方面,我国的国有商业银行不良资产比率远远高于外资银行虽然近几年国家一直在帮助四大国有商业银行剥离不良资产,但至今还有1.17万亿的不良资产,不良资产率仍为7.6%,还是高于国际不良资产率巨额的不良资产使得国有商业银行经营步履艰难,阻碍了银行的正常发展,阻碍了参与国际竞争如果不及时处理好国有商业银行的不良资产问题,国有商业银行便会面临严重困难随着市场经济的发育和客户风险意识的加强,客户将会越来越关注银行的资产状况因此,不良资产状况对商业银行竞争力有很大的影响外资银行由于是完全以利润为中心,受政府干涉少,长期以来形成了非常先进的风险管理系统,有着良好的风险控制能力,不良资产率很低很低的不良资产率使其可以在越来越激烈的中外银行竞争中轻装上阵,大大提高了竞争力2.从银行的规模实力和经营业务来看,我国国有商业银行与外资银行的差距明显单纯的规模并不能构成优势,只有建立在创新能力管理能力和灵活经营机制基础上的规模才构成优势目前,国有商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主,存贷款差是其主要来源,中间业务大多处于探索和起步阶段我国商业银行业务品种相对较少,即使在有限的范围内,对产品的管理也不够精细,不注重效益功能,主要是从事一些操作简单技术含量低的业务,如以代发工资为主的代收代付业务不仅占据了大量的柜面资源技术资源和人力资源,且效益很低,而一些技术含量高投资回报高的投资业务资金交易业务资产证券化投资银行业务及理财业务等则没有得到相应发展外资银行不但资产规模大,而且规模经济效应安全性流动性也相应较高外资银行依靠雄厚的资金实力先进的管理水平,使其具有很强的国际筹资能力,筹资成本较低近年来,风险小成本低利润高的中间业务已成为外资银行利润的主要来源外资银行以其强大的创新能力开发出一系列的金融产品仅中间业务品种目前外资银行就达到1000余种,大约是我国国有商业银行现有中间业务品种的34倍与之相比,在我国加入WTO前,由于金融监管的限制,外资银行对中间业务这一市场只能观望；加入WTO以后,根据市场准入原则,外资银行凭借其操作规范管理先进的优势,加紧参与对中间业务的竞争这方面,国有商业银行的竞争能力明显落后,据统计,外资银行办理的出口结算业务已占我国市场份额的40%左右我国虽有像中国银行这样资产规模较大的银行,但并未体现出规模经济效率,与其他跨国外资银行相比处于劣势我国国有商业银行与进入我国的大型国际性商业银行之间存在着巨大的实力差距3.从投资收益来看,我国国有商业银行的大部分收入依然来源于风险性很高的存贷业务,而风险少收益高的中间业务所占比例很小,投资收益率很低四大国有商业银行的资产收益率只有3%左右外资银行大约有70%以上收入来源于中间业务,其存贷业务所占比例越来越小外资银行的投资收益率远大于国有商业银行花旗银行的净资产收益率为20%左右,渣打银行为14%左右二、国有商业银行与外资银行竞争的优势虽然国有商业银行在内部控制及管理经营能力和投资收益等方面存在着一定的劣势,但是,国有商业银行在资产比率市场占有率及客户群等方面却具备外资银行所没有的良好基础1.国有商业银行资产比率远远高于外资银行从2005年银行业金融机构资产分布来看,四大国有商业银行仍然占较大比例,资产比率达到55%,而外资银行仅为2%国有商业银行雄厚的资金是外资行不能比拟的2.国有商业银行市场占有率具有相当优势从市场占有率来看,国有商业银行经过几十年的发展,形成了星罗棋布覆盖全国的机构网点,有巨大的市场占有率,可以说有了自己的品牌在内地的各级银行,共有77500家分支机构,是外资银行网点的152倍仅中国工商银行在全国范围内的分支机构就超过了18000家,从数字显示,国有商业银行仍然是市场领导者入世以来,外资银行只在我国开设了511家分支机构,摩根大通的报告列出外资银行的市场占有率只有1.7%,四大国有商业银行的市场占有率为53.5%两者相距甚远3.国有商业银行有庞大稳定的客户群从客户基础来看,国有商业银行拥有广泛的客户群我国国有商业银行根植国内,经过长期的发展,国有商业银行已基本上形成了自己固定的客户,特别是一些大型特大型的客户,在长期合作中,已形成了互相依赖互相支持密切联系的关系,这种长期共存的关系,不可能在短期内被外资银行割断再加上国家在信誉资金上的支持,使得国有商行在人们心中拥有很高的信用度而且国有商行的网点普及率非常高,分布非常广泛,在全国各地拥有77500家分支机构如此众多的网点使国有商业银行具有很强的异地通汇能力,吸引了众多的客户,仅中国工商银行就拥有1.5亿的个人客户外资银行进入我国时间较短,人们对外资银行的了解较少外资银行在信誉度上就远比不上有国家支持的国有商业银行而且由于资金时间等方面的限制,外资银行短期内不可能在全国范围内广泛铺设经营网点,只会更多地开展网上银行业务,这就大大限制了客户范围三、国有商业银行与外资银行的竞争对策1.在体制方面,改革落后的银行体制与制度,改变观念,大胆创新,推动国有商业银行产权制度改革,建立现代企业制度和现代商业银行运行机制当前,国有商业银行建立全面的现代企业制度关键是加快进行股份制改造的步伐,随着工中建的成功改制,我国银行业对外资银行的全面开放,农行的改革刻不容缓通过进行股份制改造,完善国有商业银行的产权制度和法人治理结构,尽快建立符合市场经济要求的经营管理机制积极学习外资银行的先进管理方法使国有商业银行实现产权关系明晰,以真正独立的法人身份进入市场,焕发应有的生机与活力2.在分支行的设置方面,由按照行政单位设置分支行改为按经济区设置分支行,这也是银行发展的趋势第一,有利于银行支持当地经济的发展,缓解区域发展的不平衡改革开放以来,伴随着整体经济的高速增长,地区间的经济差距有增大的趋势,而增大的区域不平衡又成为制约整体经济发展的瓶颈一般来说,一定的经济水平要求一定的金融水平与之相适应,并要求一定的金融政策与之相匹配,按经济区划设置分支机构可以根据本地经济发展的实际情况制定针对性的措施,以更好地促进当地经济的发展,缩小地区间的差距,为我国经济的持续发展创造条件第二,有利于国有商业银行的减员增效目前,国有商业银行庞大的职员队伍不但增加了成本支出,而且降低了劳动生产率,并容易产生各种攀比扯皮现象国有商业银行的减员增效势在必行,但按行政区划设置分支机构使各国有商业银行的分支机构遍及全国,在保持如此众多分支机构的情况下的大量减员是很难实现的一条重要的渠道就是精简分支机构,对业务量达不到一定要求的分支机构进行撤并,机构的撤并必然伴随着人员的精简第三,有利于国有商业银行经营效益的提高按经济区划设置分支机构可以使各经济区划行制定适合本地区经济发展的政策措施,寻找并发展本地区的效益增长点另外,对归入撤并行列的二级分行,其撤并所导致的收益的减少一般小于成本的减少,这将直接提高国有商业银行的经营效率第四,有利于国有商业银行加强对信贷风险的防范不同的经济发展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融风险,需要不同的防范风险的措施,按经济区划设置分支机构可以使经济区划行采取适合本行业务特点的防范风险措施,以最大限度地防范风险第五,有利于国有商业银行商业化改革的推进按经济区划设置分支机构可以在很大程度上避免地方政府对银行的干涉,有利于国有商业银行按自主经营的经济主体地位进行改革3.在营销策略方面首先,以“精致”营销取代“粗放”营销所谓“精致”营销,包括两层含义,即把握市场定位并树立营销特色第一,发展模式特色化,选择与其他商业银行不同的发展模式在海外实施进攻性战略,通过市场渗透市场开发产品开发服务多样化增设分支机构拓展营销网络收购或兼并当地机构等措施,提高国有商业银行的国际竞争力国有商业银行要敢于走出国门,经营包括对进出口商品的贸易融资外汇买卖国际债务的承销等在国内实施合理化战略,通过调整分支机构营业机构布局,按经济区划设置分行,收缩甚至撤销业务量小经营亏损无发展前景的分支机构；扩充业务量大经营效益好有发展前景的分支机构；压缩管理费用,以成本优势来保持国有商业银行在市场上的地位与形象第二,发展重点特色化,市场竞争目标由总体市场占有率转变为细分市场的市场占有率国有商业银行应从各个角度对市场进行细分,根据经济发展客户需求自身实力等因素进行相应的金融产品创新,要提高服务水平,按照市场需求调整贷款和其他服务结构来抢占市场份额第三,拓展业务范围,开发中间业务品种因为中间业务较少动用自己的资金,风险较低,收益率高中间业务的比例增大会降低整体风险,提高投资收益率目前,我国国有商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主,中间业务收入很少,而国外银行业的中间业务收入则一般要占50%以上,较高的可以达到70%第四,加紧开拓个人消费信贷市场我国个人消费信贷市场潜力巨大,而国有商业银行在这一方面提供的服务远远不足,如果再不加紧行动,这一利润丰厚的市场迟早会被外资银行所占领其次,以“动态”营销取代“静态”营销银行的营销以金融市场为导向,而金融市场并非静止不变,因而必须抛弃传统的以静制动以不变应万变的营销思想,做到立足现在放眼未来随着外资银行的全面进入,作为市场份额的守护者,国有商行更要有一份危机感和紧迫感再次,以市场开发取代市场占有在中国,各银行的“存款大战”尽人皆知,尽管这中间所造成的资源浪费不言而喻,但为争夺资金来源,各银行似乎一贯“义无反顾”这体现了我国银行业一种狭隘的营销观念,即盯着已成熟的市场,以赢得现有市场份额国有商业银行要打破旧框框,采取创造市场的策略,推出新举措,创造新思想面对竞争日益激烈的金融环境,只有最具创造性的银行,才能最终赢得目标市场最后,以关系建立取代产品推广银行进行产品推广的目的是为了争取广大客户的购买,而客户对金融产品的购买决策是建立在信息信任关系和他人赞扬的基础上的,正是银行和客户的紧密联系才是金融产品推广的“生力军”,这也是外资银行重视客户情感经营管理的原因所在我国国有商业银行应充分利用公共关系资源,加强银行与客