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银行管理论文-我国民营银行发展的经济和制度分析【摘要】我国非公经济的蓬勃发展，国家对非公经济的肯定以及中国加入WTO都对现有的金融体制提出了制度变迁的要求。作为金融体制改革的重要组成部分，适当放开民营银行，完成金融的对内开放，可以有效地完善我国的金融结构，提高整个银行体系的竞争力。文章从对民营银行概念的界定以及对其的争论入手，逐步分析了我国开放和发展民营银行的目的、意义、面临的困难，以及其市场准入的路径选择以及制度安排等。【关键词】民营银行市场准入路径选择制度安排一、民营银行概念的界定及其争论什么是民营银行、如何界定民营银行？目前学术界又从几种不同角度来定义民营银行。第一种定义强调银行的资产结构，认为民营银行主要应当为民营企业服务，向民营企业贷款。第二种定义强调产权结构，认为由民间资本控股的就是民营银行。第三种定义强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营的银行。第一种说法是不全面的。银行的服务对象并不是问题的要害。银行的运作必须遵循市场法则。人为地划分资金运用的走向是没有意义的。这种界定将银行的资金运用与银行的经营机制分类混淆起来。显然，仅仅根据资金运用来划分银行的民营性质是不妥的。第二种定义也有问题。产权结构并不一定等于公司治理机构。产权清晰并不一定能够保证拥有良好的现代企业制度。如果光有清晰的产权，而没有完善的董事会、监事会制度，没有科学的公司治理结构，银行经营仍将出现埋藏巨大风险。因此，从股本结构来规定区分民营、国营银行没有抓住问题的实质。由于对非国有成分缺乏一个量化的指标，作为对民营银行定义的界定仍显得不够完整。第三种说法强调把市场化机制经营作为界定民营银行的标准。为什么我们要强调创建新的民营银行？主要原因是比较容易在新的民营银行中建立现代企业制度，实现市场化经营机制。假若能够在国有银行中引进市场化经营机制，那么，它们同样可以拥有较强的竞争能力。因此规范的民营银行应当具有科学的法人治理结构，完善的激励约束机制，精明的银行家队伍和良好的企业文化。创建新的民营银行，在新的民营银行中建立现代企业制度，实现市场化经营机制。因此也许只有这第三种定义才比较接近真理。二、我国开放和发展民营银行的目的及其争论在目前的制度环境和银行业结构框架下，是否需要发展民营银行。争论的问题主要集中在两个方面：一是发展民营银行的目的是什么？能否实现这些目的？这涉及到发展民营银行的必要性问题；二是民营银行能否在现有制度条件下生存？这涉及到发展民营银行的可行性问题。关于为什么要发展民营银行，常见的看法主要有五种：第一，强调发展民营银行，促进我国银行体制结构的改革与完善；提高银行业的竞争水平和效率，最终促进国有银行的改革深化。第二，针对民营企业融资难的问题，将民营银行的发展定位于为民营企业融资提供服务。此观点目前较为流行，也被认为是解决中小企业融资的手段之一。第三，加大银行业和信贷市场的竞争力度，提高国有银行的经营水平，为应对外资银行的进人进行“演练”。第四，将民间融资合法化，减轻非法融资的危害。第五，是对民间资本实行国民待遇，即对外开放的领域对民间资本也应开放。单独来看，以上任何一条理由都可以成为民营银行发展的依据。但是，将这些目的放在一起，就必然会引发争论，形成与结论完全不同的观点。从理论上讲，融资行为是一种市场行为，在市场经济中，政府可以通过政策诱导银行业的资金流向，但是却不能限定谁的资金该流，谁的资金不该流，谁的资金该流向哪里，除非政府是该银行的所有者。从实践来看，即使规定民营银行只能给民营或中小企业贷款，从技术上还是可以找出无数种办法突破这种限制，没有可操作性。按照市场经济的原则，民营银行的存在与发展，受市场约束而不是计划约束，其服务对象不需要人为加以限定，如果以此作为发展民营银行的依据，在理论上就会面临一个尴尬问题：如果目前中小企业融资问题有其他解决方法，还需要发展民营银行吗?从转型经济国家普遍的经验来看，发展民营银行最根本的目的是改变在传统计划经济体制下，银行业高度集中、服务与效率低下的问题。金融改革的滞后和金融体系效率的低下，决定了发展民营银行应纳入我国银行体制改革的总体战略来考虑，而不应将其作为一种解决经济问题的阶段性措施。三、我国开放和发展民营银行的意义开放中国内地民营银行市场的意义主要体现在三方面：1、应对加入WTO竞争，促进民族金融发展我国加入WTO后，对外资金融将全面开放。对外开放之前首先要对内开放，开放国内民营银行市场有利于给中资金融注入新的发展活力，加快壮大中资金融发展力量。以民营机制上的优势，在一定程度上可以担当起推动中资金融发展的重任，提高与外资银行竞争的整体实力。应对外资金融力量的挑战。2、适应我国经济结构调整和发展的需要，加大对民营经济支持的力度当前民营经济已成为我国国民经济发展最快的经济增长点。由于民营银行与民营企业具有天然的联系，民营银行的服务对象将主要集中在非国有经济，对我国金融体制和经济发展中所有制结构的调整，具有目前其他国有和股份制商业银行所无法替代的作用。3、推动金融体制的创新,提高金融资源配置效率民营银行的发展将对促进中国金融业的发展具有深远的影响。民营银行完全按市场经济的客观规律发展，彻底打破经营上受政府干预的障碍，从产权结构上和经营制度上充分保证银行的经营自主。民营银行的发展将有利于打破现有的金融垄断，形成合理的市场结构。完善和发展我国金融组织体系，促进银行业的健康发展。四、我国开放和发展民营银行面临的主要困难由于金融业属于特殊产业，其发展条件和市场准入要比一般工商企业要求高和严格。当前我国开放民营银行面临不少困难，主要表现在：一是民营银行面临不合理的竞争环境和较高的行业壁垒。目前我国金融业存在一定的过度和无序竞争，主要原因是银行业市场划分不清，大小机构服务对象没有明确的分工，监管当局也没有有效的调控手段。二是缺乏科学、有效的金融监管机制和风险防范体系。与市场经济发达国家相比，我国在社会信用环境、法律制度、监管手段等方面还存在一些问题。由于目前中小金融机构风险隐患相对较大，社会和政府对民营银行会不会重复出现中小金融机构类型的风险，特别是道德风险，存在一定的担心和忧虑。五、我国民营银行市场准入的路径选择及其争论1、民营银行的市场准入的基本原则和内容民营银行市场准入的内容主要有：设立形式与服务对象；股权结构；法人治理结构和内控制度建设；市场化经营机制；人力资源管理；企业文化创新。2、关于我国民营银行市场准入的争论该争论主要集中在新组建民营银行(增量改革),还是改革现有的金融机构(存量改革),主要是城市商业银行、城信社和农信社上。（1）增量改革。持增量改革方案的代表人物是徐滇庆教授。他认为，“金融体系的产权改革应当包括两个方面：一方面是促进国有银行的股份制改造，另一方面促进民营银行的诞生与发展。开放民营银行最重要的意义也许还不在于他们可以为广大的中小企业提供金融服务，更为重要的是通过民营银行的制度创新为国有银行提供一个对立面，加强金融市场的竞争环境，从而促进国有银行的改革”。（2）存量改革。持存量改革方案的代表人是王自力博士。他认为，“从我国金融的现状看，由于四大国有银行存在巨额不良资产，尤其是一些中小金融机构仍处在生存与发展的困境之中，因而降低金融风险不能不成为当前金融改革首先需要考虑的。以城市商业银行和农村信用社民营化改造方式替代新设立民营银行，不仅没有理论与政策障碍，而且可操作性强。这种方式同样可以全部或部分实现设立民营银行的宗旨，即打破金融体制的垄断局面，为国有银行提供一个对立面，加强金融的竞争环境，从而进一步促进国有银行加快现代企业制度改革。”（3）以增量改革为先导带动存量改革的渐进式改革方式是民营银行发展的现实选择。无论是增量改革还是存量改革，都存在着自身的优势和劣势。增量改革优势在于容易形成良好的产权结构，建立现代化的公司治理结构，弊端则是可能使金融系统风险加大：存量改革好处在于可以在发展民营银行的同时解决农信社的改造问题，弊端在于各利益主体之间的博弈很可能使改革不彻底。民营银行市场准入的路径选择应该遵循自下而上、自小而大、符合经济发展自身规律要求的原则，其机构设置和规模升级的基础是具有自生能力的自我扩张。（4）在增量改革模式中，以下几个问题值得注意：制度环境建设要跟上，比如相应的准入、退出机制，存款保险制度，监管制度。民营银行的CEO必须是真正具有现代商业银行经营管理经验和极高信誉的银行家。金融自由化过程中的有序性、渐进性和稳健性是新兴市场国家金融体系和金融制度改革的重要原则，增量改革模式中的我国民营银行市场准入必须坚持适度性、渐进性和有序性。须坚持适度性、渐进性和有序性。六、我国民营银行市场准入的制度安排民营银行的健康发展离不开国家有效的制度供给，因此，政府有必要为民营银行的发展创造必要的制度环境。因此，政府发展民营银行的制度安排应包括以下五个方面：1、实现利率市场化利率由市场决定，是提高资源优化配置、开放金融市场、实现金融深化的一个前提。在利率非市场化决定的条件下，民营银行的资金来源和资金运用都会受到相当大的约束，因为民营银行相对于国有银行，风险比较大，因此它必须通过较高的存款利率吸引存款，在利率不能自由浮动的情况下，存款人将选择把资金存到具有国家信用担保的国有商业银行等金融机构，这样民营银行的资金来源得不到有效的保证，信用规模的扩张受到限制，就会影响民营银行的长远发展。2、建立民营银行的准入和退出规则金融业不同于一般的工商企业，对于新增民营银行的准入，设置一个比较高的门槛、严格审批，才能避免民营银行先天不足或数量过多。同时，为推行民营银行的存量改革，政府要制定鼓励民间资本进入银行业的有关政策措施。民营银行还必须建立规范的退出机制。3、统一监管标准，规范监管准则民营银行作为一项制度创新，必然需要有一套新的监管规则与之相适应。因此，有必要对现有的商业银行法重新修订，将民营银行的监管规则纳入其中。4、建立存款保险制度为了防止发生道德风险，需要建立适当的金融机构保障制度逐步建立显性保障措施,如存款保险制度，防止民营银行将风险转嫁给政府。发展民营银行必须建立相应的存款保险制度，它是民营银行实行市场化“退出”的必要配套措施。5、建立健全全社会信用评级体系信用制度和法律制度是市场经济良性发展的基础建立国内统一的、公开的、有效的企业与个人信用评级制度和评估体系是银行业健康发展的基本条件。七、关于我国开放和发展民营银行的几点启示第一，金融市场的开放应当循序渐进、依次推进。金融市场开放必须考虑本国经济的现实发展阶段，必须考虑本国金融监管当局的监管能力和监管水平。循序渐进、依次推进。过度开放对金融体系和实体经营所造成的损害并非一时所能挽救。第二，民营银行的产生应该是市场选择的自然演进结果。民间资本的活力取决于区域内经济发展的程度和独特的信用链。体制外循环的资金流既是对体制内金融功能不足的补充，也是对体制内金融制度改进的外部推力。民营银行应内生于市场经济发育良好的地区，其市场定位主要是地域性的中小企业，其发展战略应侧重于以小求大，以点求面，以稳求进。第三，提高金融监管的有效性和法律制度的完善性。有效的金融监管和完善的法律制度是一国金融体系健康运行的前提和保障，金融自由化的推进和民营银行的兴起对金融监管提出了严峻的挑战。金融监管的体制、金融监管的效率和水平、法律制度的健全和完善，是促进民营银行健康发展的一个重要因素。【参考文献】1科斯.财产权利-与制度变迁M.上海三联出版社,1994.2陆军.关于民营银行开放的几个问题的看法J.南方金融,2002(9).3王自力.民营银行准入：目