银行管理论文-我国银行卡业务发展的ＳＷＯＴ分析.doc

银行管理论文-我国银行卡业务发展的分析摘要银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。本文通过对我国银行卡业务发展的SWOT分析，在肯定我国银行卡业务发展面临巨大机遇的同时，找出了其发展中存在的劣势和外部环境的潜在威胁，提出了我国银行卡业务的发展策略，旨在进一步促进我国银行卡业务的发展。关键词SWOT分析；信用体系；专业化服务中图分类号F830.4文献标识码A文章编号1006-5024(2007)12-0143-03作者简介丁依群，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理；邱萍，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理。(江西吉安343009)1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)，自此我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。SWOT分析法是一种能够客观准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。SWOT四个英文字母分别代表：优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)。从整体上看，利用这种方法可以从中找出对自己有利的、值得发扬的因素，以及对自己不利的、要避开的东西，发现存在的问题，找出解决办法，并明确以后的发展方向。SWOT分析实际上是将对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。我国银行卡业务发展的SWOT分析，就是以我国商业银行为单位，积极审视银行发行银行卡业务本身的优势与劣势，同时洞察银行卡发展外部环境的机会与威胁，认真分析有关情况，为银行卡发展的决策提供依据。一、我国银行卡业务发展的竞争优势(Strengths)1.银行卡市场渐趋成熟。经过多年的发展，我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。首先，以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成。随着银行卡市场的不断深化和银行业金融机构创新意识的增强，借记卡产品功能不断拓展，应用领域不断扩大，品种不断丰富。截至2007年6月底，我国共发放银行卡7.14亿张，银行卡账户人民币存款余额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，外币存款余额27.35亿美元。2007年1-6月，全国银行卡交易总额12.14万亿元，比去年同期增长60.37%，其中直接消费金额2547亿元，同比增长92.8%。其次，我国已经形成了庞大的受理市场，人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理。银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。就受理市场而言，截至2007年6月底，全国加入银联网络的发卡机构已有141家，联网POS(销售点终端)37万台，联网ATM(自动取款机)6.2万台。2007年上半年，全国通过银联网络共实现跨行交易8.3亿笔，交易金额2929亿元人民币，分别比去年同期增长62%和94%。POS终端同比增长34%，而同期POS跨行交易量同比增长57.3%，交易额同比增长81.3%，明显高于同期POS机具的增长率。单台终端交易量的大幅度增长，表明收单市场正在走向深度发展，中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。国内银行卡市场由粗放式的“跑马圈地”逐渐转变为精耕细作的深度开发，以高投入为驱动力的产业发展机制发生了一定的变化，银行卡业务自身创造收益的“造血”功能也日益增强，“以收养支”的良性循环在逐渐形成。与前几年相比，近年我国银行卡的发卡量增幅有所放缓，但交易量仍然呈高速增长态势。这种比例结构，意味着银行卡单卡交易量明显增大，说明商业银行银行卡业务逐渐步入成熟阶段，已从单纯的市场扩张到越来越追求实际收益，业务发展的思路日渐趋于理性和务实。中国银行卡产业已经开始从前几年单纯的“外延式”的规模增长逐渐转向“内涵式”的效益增长，增长模式的这种变化为产业发展的长期可持续性奠定了重要基础。2.发卡银行的竞争意识增强。近年来，国内的信用卡市场上，各家商业银行都使出了浑身解数，抢夺市场份额。各家商业银行在品牌意识、服务意识、自主创新意识方面也狠下功夫。广发银行的“全额挂失前48小时失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盗刷，48小时之内银行将给予全额赔偿。加上“挂失即时生效”、交易短信告知的“瞬时通”等服务，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。中国银行以信用卡为基础，融合理财、保险等金融服务推出“中银长城人保关爱理财信用卡”创新产品，这是国内首张集刷卡消费与保险功能于一身的信用卡。其他商业银行还推出了一些联名信用卡产品，通过与特定行业、商户合作，为持卡人提供联名商户会员服务、购物折扣、多倍积分、积分换购等优惠和增值服务。中国光大银行与正道花园商厦联合发行了“正道花园-炎黄信用卡”；中国民生银行与江苏交通广播俱乐部联合发行了“交广联名信用卡”；中信银行与深圳电信联合推出了“V卡联名信用卡”等等。这些银联标准联名卡的推出，有效整合了商业银行与各行业的优势资源，为更好地培育客户、促进用卡、刺激消费开拓了广阔的空间。各家商业银行还针对特定人群和主题，开发了多种银联标准主题卡、认同卡产品。招商银行的“HelloKitty粉丝信用卡”，巧妙地将HelloKitty的卡通形象植入信用卡产品，完美地诠释了HelloKitty与其“粉丝”如影相随的亲密关系。面对庞大的大学生群体，中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”，为持卡人提供了校园团购优惠分期付款、免费异地存款等系列专享权益。中信银行针对境内外到北京旅游的游客发行了“中信北京银联标准旅游卡”。这些特色卡种的推出，显示出国内商业银行的个人银行服务越来越人性化、个性化。二、我国银行卡业务发展存在的劣势(Weaknesses)1.银行卡异地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系统，资源不能方便共享，银行卡不能相互通用，客户使用不方便，不能实现“一卡在手任我行”。此外，跨行业务规范和标准以及业务规则和差错处理等都不统一，如贷记卡、准贷记卡在POS机上消费使用时，有的发卡行按照国际惯例规定不需要输入核对密码，只凭签字来确认持卡人身份；有的发卡行规定要凭借密码和签字来确定持卡人身份；还有的发卡行规定只有消费达到一定金额时才需要输入密码，一般只核对签字即可。这些限制的存在，不能满足客户在使用中无须识别发卡机构均能直接办理业务的要求，从而影响到银行卡联网通用的发展。2.银行卡的受理环境不够普及。受理市场的建设是目前我国银行卡市场发展的主要瓶颈，无论是POS机的铺设还是ATM网络，在数量上都有着不小的差距。以美国、澳大利亚、英国和加拿大4国银行卡市场的平均情况作对比，在国外发达银行卡市场上，每万人平均拥有170台POS机，而在包括北京、上海、广州、深圳、南京、天津在内的国内19个重点城市银行卡市场上，每万人仅平均拥有20台POS机。同样的差距体现在ATM网络的铺设方面，上述19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM，而在国外市场上，这一数据接近13台。银行卡受理终端发展缓慢，影响了客户持卡消费的积极性。受理环境的不够理想极大地限制了银行卡业务的发展。特约商户有待于进一步拓展。据统计，在各种银行卡中，活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3，银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。3.银行卡的风险防范管理有待于进一步加强。随着银行卡业务的发展，银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具，并逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，给持卡人和发卡行造成经济损失。分析银行卡风险形成的原因，主要有以下几种：第一，银行卡科技含量不高造成的风险。制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。第二，发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险。如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。第三，持卡人自身防范意识淡薄形成的风险。主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。第四，发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险。目前，利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。第五，信用卡管理不完善形成的风险。如银行卡挂失制度不完善，当银行卡丢失时不能做到当时报失，当时生效。三、我国银行卡业务发展面临的机会(Opportunities)当前，我国信用卡业务发展拥有难得的历史机遇和有利条件。按照金融市场基本规律，当一个国家的人均GDP在1000美元以下时，人们主要用现金消费，而人均GDP达到10003000美元时，人们会产生预期消费心理，这一阶段是信用卡发展最快的时期。我国经济的发展为银行卡业务的发展提供了推动力和增长空间。目前，我国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间，这给银行卡业务提供了巨大的未来发展空间。同时，在宏观经济稳定发展的大背景下，政府将会陆续出台有关银行卡业务管理的行政法规，这将会从多方面规范、促进银行卡业务的发展。在有关行政法规的规范下，受理市场的建设将会得到加速，形成较为良好的消费环境。地方政府有望成为改善受理环境的重要领导力量，社会各界对于信用卡的认知、重视和参与程度将越来越高。商家接纳银行卡的积极性会得到很大提高，用卡的行业范围将迅速扩大。现在，中国人民银行已先后出台了一系列政策法规，国内银行卡的制度基础日趋规范，银行卡联网通用工作有序推进，社会征信体系加快构建。所有这些都对信用卡产业发展注入了新的助推力量。另外，电子计算机技术和网络经济的发展为银行卡业务提供了广阔的发展机会和空间。电子商务使企业从采购到销售的运营效率大幅提高。未来世界电子商务最大的市场也将在中国。网络经济的发展必然会催生在线支付业务及银行卡业务的创新与发展，这对我国银行卡业务来说是一次机遇，也是以后发展的动力。中国举办奥运会、世博会也是加速银行卡产业发展的契机。目前，上海和北京市政府都出台了一系列政策，旨在加快银行卡受理环境的建设。四、我国银行卡业务发展的外部潜在威胁(Threats)1.我国社会信用体系还有不完善之处，不利于促进银行卡业务的发展。信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士的信用支付工具，是可双赢的支付手段。完善的社会信用体系将极大地促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展，没有完善的社会信用体系，信用卡业务的发展必将举步维艰。目前我国个人信用体系基本上还处在建设的起步阶段，个人信用制度缺欠，个人信用无法评估，没有社会化和规范化的个人信用制度，尚未建立统一完善的企业和个人征信系统，对申请人的收入和信用记录的真实资料，无法实现全国联网和资源共享，个人信用状况很难掌握，无法从根本上堵住欺诈申请的源头。2.我国相关的法律制度还未健全，不利于规范银行卡业务的发展。目前我国相关的专门性法规只有中国人民银行1999年3月制定的银行卡业务管理办法，但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，仅仅是一种行业规范和处罚，而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等。2006年初中央九部委颁布的关于促进银行卡产业发展的若干意见，着重关注银行卡风险管理，并且把“安全”放在各项银行卡服务目标的首位，充分说明政府对银行卡产业风险管理工作的高度重视和希望。但是，国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。再就是有关电子商务的法律环境尚不健全，影响了银行卡在电子商务中的应用，这必然会对银行卡业务的发展产生一定的制约作用。3.“狼”终于来了，外资银行的进入对我国银行卡发展是个巨大的挑战。加入WTO后我国承诺逐步开发金融市场，现在已经是外国金融机构准入的时间了。目前世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA国际组织、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEXPRESS和大莱(DINERS)信用卡公司。除了JCB来自于日本，其余皆来自美国。这些国际银行卡组织正各雄踞一方，以其资金、技术、服务的优势渗透、占领世界银行卡市场。其中，开放的中国是他们以后发展的主要市场。4