农村研究论文-试论农村金融改革与农户借贷行为.doc

农村研究论文试论农村金融改革与农户借贷行为【摘要】目前，我国农村金融存在诸多问题，本文通过对农户借贷行为产生及其特点的研究，希望通过农村金融改革使农村生产要素的配置更合理、更有效率，以期达到稳定农产品供给和增加农民收入的目的。【关键词】农村金融农户借贷行为目前，我国农村金融存在很多问题，说农村中资金短缺，但又有大量资金外流；说资金充裕，又有许多农户因缺少资金，只能维持简单再生产，高利贷仍很普及。因此正确认识和深入研究当前农村金融和农户借贷行为有很大的现实意义。一、农村金融改革主体研究现阶段，构成我国农村合作金融体制的主体是农村合作信用社。目前，全国的农信社普遍面临经营困境，除了宏观经济环境低迷、经营费用刚性上涨、非盈利性资产膨胀等所有金融机构共有的问题外，农村信用社自身存在的问题也很多，已经威胁到农村信用社的生存和发展。首先，从体制政策方面看，农村信用社成立之初就一直向集体所有、向国有靠拢，为股东负责、为农民服务和合作金融宗旨和原则体现得很不充分。合作社社员不仅享受不到贷款的优先权和优惠权、以及股金分红权，反而还要接受比基准利率高得多的贷款，失去了农民的信任和支持。其次，从经营管理方面看，农村信用社把资金的投放重点放在工商企业，而本身又不具备健全的风险防范措施和手段，必然会产生大量的不良贷款。另外，筹资成本高，生息能力弱，受利率政策的影响大。最后，在历史遗留问题上，农业银行通过各种方式直接占用农村信用社的资金和财产，至今仍有大量资金没有划归信用社。同时将高风险贷款强制转给农村信用社，强迫农村信用社发放高风险贷款。二、农村民间金融借贷原因分析农村民间金融市场趋于活跃有以下几方面的原因一农民收入持续增长，经过长年积累手中掌握了一定规模的资金，一时没有合适的生产项目投资，储蓄存款收入极低，而股票、期货等新型的投资形式又不能为大多数农民接受，只能选择比正式利率高一些的民间借贷市场；二农村发展带来了更多样的开支活动，有些活动不在正规金融机构的贷款安排内，只能到民间金融市场去寻求资金。三乡镇政府和村级组织为了完成上级下达的各种硬性任务，不得不借高息贷款是近几年民间金融交易量大量增加的重要原因；四迅速膨胀的地下经济和其它的非法活动大量涌入农村民间金融市场，既增加了资金供给，也增加了资金需求。三、农户借贷行为的研究改革开放后，农户成为独立的财产所有者和生产经营者。多元化的农村金融市