农信银题库

一、单项选择题（共 40 小题，每小题 1 分，合计 40 分） () 1制定银行业从业人员职业操守的宗旨是 “为规范银行业从业人员 ( )，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的 银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展，制定本职业操守 ”。 A职业纪律 B职业行为 C职业操守 D职业道德 2银行业从业人员在无法确知自己的行为是否属于利益冲突或对如何处理利益冲突存有疑问时，应该按照内部规定向（ ）报告，寻求内部 专业支持。 A银监会 B所在机构负责人 C银行业协会 D上级主管 3下列有关信息保密的说法错误的是（ ）。 A银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案 B在受雇期间不得随意透露客户的资料和交易信息 C在离职后也要受信息保密的约束 D将客户信息用于未经客户许可的其他目的 4下列符合 “守法合规 ”要求的做法包括 ( )。 A遵守法律法规 B遵守行业自律规范 C遵守所在机构的规章制度 D以上都应遵守 5下列有关银行从业人员与同业人员之间就商业保密与知识产权保护的做法错误的是（ ）。 A银行业从业人 员与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的重大内部信息或商业秘密 B银行业从业人员与同业人员接触时，不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密 C银行业从业人员与同业人员接触时，不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术 D银行业从业人员与同业人员接触时，应尽量打听对方的内部消息和商业秘密 6以下哪一项关于保护客户隐私的说法不正确 ?( ) A银行业从业人员不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的 规定，透露任何客户资料和交易信息 B出于好奇或其他目的向其他同事打听客户的个人信息和交易信息属于不当行为，可能侵犯客户隐私 C银行应当保护在为客户提供开户服务时所了解到的客户财务状况信息 D银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在离职后，为了继续为客户提供服务，可以将客户信息带至新机构，在介绍新机 构的产品与服务后，由客户自行选择是否购买其产品或服务 7以下哪一项不属于公平竞争行为 ?( ) A某银行为了提高为客户提供服务的质量，定期对从业人员进行培训，讲授金融产品和服务的特点 和技巧，经过一段时间后，该行的服务质量 和效率显著提高，吸引了更多客户 B某银行虽然在同类同质产品的定价上并不是最低的，但却能在提供产品和服务的过程中，为客户提供增值服务 C某银行在向客户推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品 D某银行客户经理为了获得一家上市企业的贷款业务，答应其财务部负责人可以给予一定比例的提成 8银行业从业人员的下列行为中，不符合 “熟知业务 ”的有关规定的是 ( )。 A熟知向客户推荐的产品 B银行产品部门向客户经理介 绍产品时未提及风险，客户经理也没有主动了解产品风险 C熟知与自身岗位相关的有关法规 D熟知业务处理流程 9某金融专业刚毕业的男性客户到银行办理业务，他以自己对某些风险的理解不够为理由，礼貌地邀请办理业务的一名年轻女性工作人员下班 后单独为其解释。该女性工作人员恰当的做法是 ( )。 A认为该客户的要求属于工作人员的职责之一，必须满足其要求 B认为这是不合理的邀请，坚决不能做 C耐心向客户解释，如果是解释业务，应尽量在上班时间在工作场所进行 D让保安人员立即驱逐该客户 10银行业从 业人员的下列行为中，没有遵守 “公平对待 ”原则的是 ( )。 A因产品设计的差异而导致费率和服务便捷程度上的差别 B在为反复提出小额服务需求的老年客户办理业务时，显露出了不耐烦的神态 C为身体有残障的客户提供热情服务 D耐心公平地对待不熟悉业务流程的客户 11某银行销售人员在向客户推荐银行产品的时候，向客户特别强调了同类产品历史年收益率高达 30，暗示肯定能够达到该收益目标，并强 调该产品没有风险，对该行为评价正确的是 ( )。 A没有做到向客户充分提示风险 B由于历史上该产品确实 没出过问题，也就不用向客户说明是否存在风险 C该人员是为了完成销售目标，对银行有利，所以是合理的 D以上说法都不对 12以下哪种行为符合银行业从业人员职业操守有关信息披露的规定 ?( ) A某银行代理销售一只基金产品，该行销售人员为了利用该银行的知名度实现销售目标，在介绍产品时没有提到最终责任承担者，并使得消费 者误以为该银行是风险承担者 B在向普通群众介绍产品合约的时候，银行职员大量使用术语和银行内部用语，使客户对产品特性很难理解 C银行工作人员向消费者详细介绍该行代理的产品的性质 、风险、最终责任承担人以及该行的责任与义务 D银行职员在介绍银行所代理产品的时候，利用银行的声誉对所代理产品进行合约以外的承诺 13银行业从业人员应当做到授信尽职，但对申请贷款企业的授信尽职不应该包括 ( )。 A了解该企业所处行业情况 B如该企业申请担保贷款，应当了解担保物的情况 C了解客户所在区域的信用环境 D必须了解该企业总经理的个人信用卡消费情况 14法院持法定手续到某银行支行查询某贸易公司的存款状况 ,该行某业务员因与该贸易公司保持着很好的业务关系，闻讯后立即告知该贸易 公 司，此行为违反了 ( )规定。 A反洗钱 B协助执行 C内幕交易 D监管规避 15已知银行的一个团队中的某个成员将要辞职到竞争对手处工作，则团队的研究成果是否应当与其共享 ?( ) A不应当与其共享 B该成员有权分享团队的研究成果，并可以将该成果带到工作岗位 C可以与该成员分享成果，因为该成员目前仍是团队的一员 D可以与其分享部分成果，但工作中应当处处提防该成员，不能再使其利用本团队资源增长工作经验 16工作人员发现同事在给客户介绍产品的时候刻意隐瞒了该产品的风 险以实现销售目标，则该工作人员 ( )。 A应当帮助同事隐瞒，以便增加银行销售额 B不管该行为是否符合规定，与自己无关，不应当过问 C应当及时提示、制止，并视情况向所在机构或有关部门报告 D应当立即向监管部门检举该同事的违规行为，不必事先提醒同事或向本行领导报告 17当银行业从业人员对所在机构的处分有异议时，采取的正确行为有 ( )。 A先按正常渠道反映与申诉 B偷拍窃听，积极收集对自已有利的证据 C立即向媒体公开披露所受冤屈 D以上方式都正确 18我国商业银行法规 定，银行工作人员不得在其他经济组织兼职。作为一家银行的部门总经理，孙某在当地企业家协会兼任顾问的行为 ( )。 A违反了有关法律法规和职业操守的规定，必须停止兼职活动 B非盈利机构属允许范围内的兼职活动，并应当向所在银行披露自己的兼职身份 C非盈利机构属允许范围内的兼职活动，可以把一半以上的时间用于此兼职工作 D与银行业务不直接相关，因此可以不披露自己的兼职工作 19某银行为争取业务已经批准了该项业务招待费预算，而客户经理并没有请客户吃饭就做成了该项业务。当天，客户经理携带家人将该预算 自 行消费掉，其行为 ( )。 A因为业务已经谈妥，所以是合理的 B不合理，不应当申报不实费用 C如果消费超过了预算额度，则是不合理的 D是合理的，因为客户经理并没有浪费 20近期传言某银行支行因为一笔违规批贷可能导致重大损失，记者李某找到他在该支行的一位朋友张某欲进行采访。在这种情况下， ( ) A张某本着诚实信用的原则，有责任对李某将他所知道的情况实话实说 B张某本着维护所在机构的形象和声誉的原则，应对该传言断然否认 C如果李某答应不对外宣传，张某就可以将他所知道的情况告诉李某 D张某不应擅自代表所在机构接受新闻媒体采访 21张某是银行的一名职员，一次偶然机会张某发现该银行以低于规定利率向客户发放贷款，这种情况下，作为一名银行业从业人员，张某认 为 ( )。 A该情况属于银行正常经营行为，不用大惊小怪 B这件事情与自己关系不大，不用理会，做好自己的事情就可以了 C自己也可以加入这种低利率放贷活动，并利用这种机会给自己的朋友提供贷款 D应当向所在机构有关部门报告，或向监管部门举报 22某上市银行职员沈某与另一家上市银行的职员林某在一次聚会中认识，作为银行业从业人 员，他们 ( )。 A可以通过邮件交换各自银行已在网上公布的财务数据，以及将要公布的信息 B只能交换对某些客户的评价，不能交流有关客户的具体数据 C可以一起参加学术研讨会 D可以稍带夸张地宣传所在机构的优势 23某银行的工作人员在与另一银行的工作人员接触时，遵守职业操守规定的正确做法是 ( )。 A为不落后于对方机构，经常打听对方所在机构正在酝酿但尚未公开的重大战略决策 B在对方临时离开办公室的空闲期间，随手翻看对方书架上的图书和文件资料 C为给客户提供更全面的市场信息，在下班时 间约见对方，询问对方银行近期将要推出的新产品设计思路等信息 D与对方深入探讨行业及市场发展趋势的过程中，避开与所在机构商业秘密有关的话题 24银行业从业人员职业操守由 ( )负责解释。 A各银行党委 B中国银行业监督管理委员会 C中国银行业协会 D中国人民银行 25我国银行业从业人员职业操守于 ( )起正式通过并实施。 A 1995 年 3 月 B 2000 年 8 月 C 2003 年 4 月 D 2007 年 2 月 26. 银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户进行 ( )。 查和授信后管理 27. 银行业人员职业操守中 ,“守法合规 ”是指 ( )。 A. 银行业从业人员应当以高标准职业道德规范行事 B. 银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力 C. 银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私 D. 银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度 28. 向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应当根据 监管规定要求，对所推荐的产品及服务进行充分的( )。 29. 银行业从业人员对所在机构代理销售的产品 ,必须明确向客户提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和 ( )。 在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围，且不得是 等违反商业习惯的礼物。 ( )。 31. 银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为，有责任予以揭露，同时有权利、义务向 ( )举报。 接受所在机构、 ( )、监管机构和社会公众的监督。 33.银行业从业人员职业操守的 “惩戒措施 ”中规定：对违反本职业操守的银行业从业人员，所在机构应当视情况给予相应惩戒，情节严重 的，应（ ）。 A. 开除 B. 通报同业 C. 解除劳动合同 D. 罚款 送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息，并建立 ( )制度。 A周报 B保密 C重大事项报告 D应急处理 ( ) 竞争原则，在业务宣传、办理业务过程中，不得使用不正当竞争手段。 A公平、有序 B公开、公正、公平 C合理、合法、合规 D公平竞争、互利互惠 行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务所涉及的各种风险要向客户进行充分的提 示。下列哪项风险不属于应当提示的范畴（ ）。 A道德风险 B法律风险 C政策风险 D市场风险 ）。 A银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定 B不能代表所在机构接受新闻媒体采访 C不得擅自代表所在机构接受新闻媒体采访 D不得擅自代表所在机构对外发布信息 ）。 A商业秘密既指技术信息，也包括经营信息 B客户信息是指客户的地址、联系电话、财产及财务状况等信息 C客户隐私主要是指个人客户的婚姻及家庭状况及其他不愿被他人所知悉、掌握的情况 D银行业金融机构及其从业人员在任何情况下都不能向第三方或机构内部的其他部门提供客户的信息 行业从业人员职业操守的规定的（ ）。 A银行从业人员不得以明示或暗示的方式向客户提供规避法律、法规规定的建议 B明知所经办的业务是为了逃避监管规定或规避法律、法规禁止性规定，但仍不按照内部流程进行 必要的报告，默许甚至提供协助 C银行从业人员不得向亲朋好友提供规避监管规定的意见和建议 D银行从业人员不得利用其所在机构的资源，为自己的亲朋好友提供方便 ）。 A诚实守信 B公平合理 C效益优先 D客户利益至上 二、多项选择题（共 20 小题，每小题 2 分，合计 40 分。多选、少选、选错都不倒扣分） 在以下各小题所给出的选项中，至少有 1 个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填人括号内。 行业业人 员职业操守规定，下列各项属于从业基本准则的是：（ ） 在允许的兼职范围内，应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系，不得 （ ） 3对于银行业 从业人员的行为，银行业从业人员职业操守规定的监督者有 ( )。 A从业人员所在机构 B银行业自律组织 C银行业监管机构 D社会公众 4某银行从业人员在向客户销售理财产品时，故意混淆预期收益率与保证收益率的概念，并口头保证该产品肯定能够达到预期收益率。这种做 法违反了从业人员职业操守的 ( )原则。 A诚实信用 B礼貌服务 C风险提示 D互相监督 5以下哪些行为明显不妥，有可能会对从业人员及所在机构产生不利影响 ?( ) A 某银行业务人员在为客户提供服 务的过程中，发现该客户提 供的业务申请材料有部分是假造的，但是为了做成业务，该 业务员暗示客 户其行为可能触犯法律，并建议该客户可以经 由第三方代其申请，以规避法律约束 B某银行业务人员发现其经办的某笔业务是为了逃避监管规定或规避法律、法规禁止性规定，于是按照内部流程进行了必要的报告 C某银行业务人员出于私情向家人提供规避监管规定的意见和建议，并利用其所在机构的资源为这些行为提供方便 D某银行客户经理明确告知某客户，其申请资料存在不实之处，并让客户重新提交真实的申请材料，以顺利提交审核 6 ( )，银行从业人员应遵守信息保密原则。 A在受雇期间 B在离职后 C在受雇期间与离职后 D 国家机关依法查询客户资料时，拒绝透露 7银行业从业人员的下列行为中，属于 “反洗钱 ”规定的有 ( ) 。 A除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位的人员代为履行职责 B熟知银行的反洗钱义务 C保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私 D在严守客户隐私的同时，及时按照要求报告大额和可疑交易 8某银行分行行长要求其分行的一名信贷经理关照一笔贷款，而该信贷经理 发现该笔贷款明显不符合规定，则该信贷经理 ( ) 。 A应服从领导的指示，按照分行行长的意思做 B可以向该分行行长解释相关规定以及该贷款不合规的地方 C 可以书面汇报请示有关领导 D若受到该行长的巨大压力，可以向监管部门报告 9银行业从业人员离职时， ( )。 A应当归还相关办公物品 B应当妥善交接工作 C只能带走自己在工作中积累的客户资料 D归还所欠公司费用 10根据从业人员职业操守中 “电子设备使用 ”的有关规定，银行业从业人员 ( )。 A不得利用本机构的电子 信息技术设备浏览不健康网页 B不得在本机构电子设备上安装盗版软件 C如果是为了工作，可以安装盗版软件 D以上都对 11银行业从业人员的下列行为中，违反 “同业竞争 ”原则的有 ( ) 。 A超出人民银行规定的贷款利率浮动范围发放贷款 B与一些商铺协商，安装具有排他性的 C向客户转发网上有关竞争对手的负面消息 D以免费方式向客户提供国际市场的有关信息 12有关 “接受监管 ”的正确做法是 ( )。 A银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和诚实 B银行业从 业人员应当与监管部门建立并保持良好的关系 C为维护所在机构形象，不应向监管部门披露负面信息 D银行业从业人员应当接受银行业监管部门的监管 13银行工作人员配合监管机构的监管，应当 ( )。 B向监管人员提供财物或免费出国旅游，以便建立并保持良好 关系，使所在银行避免处罚 C建立重大事项报告制度 D以上都对 14违反从业人员职业操守的人员， ( )。 A可能受到公众谴责，但尚无法进行实质性的约束 B其所在金融机构应当视情况给予相应惩戒 C情节不严重的，不应当受到惩戒 D情节严重的，将被开除，并被通报银行业协会乃至同业，丧失在银行业金融机构工作的机会 断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的（ ） ） A向与业务无关人或其他组织，包括向其所在机构同事透露客户的个人信息 B出于好奇或其他目的向其他同事打听客户的个人信息和交易信息 C不妥善保管或销毁填有客户信息的单据、凭证、开户申请书或交易指令 D将客户信息用于未经客户许可的其他目的 E. 银行工作人员经客户允许后，将客户有关信息提供给保险公司 ）。 行从业人员应当恪守有关内幕信息和内幕交易的禁止性规定，做到（ ）。 A不在不当时间和地点谈论工作话题 B不以明示或暗示的方式向不应该知道该项 信息的内部人员提及内幕信息 C不违反有关规定，将内幕信息以明示或暗示的方式告知自己的亲友 D按照内部秘密信息保管规定妥善保管涉及内幕信息的文件和电子文档 E不得采取匿名、假名或委托他人利用内幕信息进行内幕交易，为自己谋取不当利 解客户的（ ）。 行从业人员应当了解客户的（ ）。 三、判断题（共 20 小题，每小题 1 分，合计 20 分） () 请判断以下各小题的对错，正确的用 T 表示，错误的用 F 表示。 1. 对违反职业操守的银行业从业人员，监管部门应当视情况给予相应惩戒。 ( ) 2. 银行从业人员不得以任何方式向监管人员提供或许诺提供任何不当利益、便利或优惠。 ( ) 3. 银行业从业人员应当严格遵守法律法规，接受银行业监 管部门的监管。 ( ) 4. 银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，可以直接向监管部门反映和申诉。 ( ) 5. 银行业从业人员在业务活动中 ,在遵循有关规定的前提下，可以邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动。（ ） 6. 银行业从业人员应当积极协助国家机关的查询、冻结、扣划活动。 ( ) 7. 银行业从业人员在接洽业务过程中，应当无条件满足客户要求。 ( ) 8. 银行业从业人员可以在同业之间交换客户资料和及其交易信息。（ ） 9. 银行业从业人员在临时离开工作岗位时 ,应当将自己保管的印章、重要凭证和钥匙等交与本机构其他人员。 ( ) 10. 银行业从业人员在所有情况下 ,都应当品行正直，恪守诚实信用。（ ) 11某银行会计临时请假离开公司，因为领导不在，为了节约时间，该会计人员将财务章交给无权使用此章的同事，并告知其可以利用此章处 理紧急业务。这是为银行业务考虑的合理行为。（ ） 12 “利益冲突 ”原则要求银行业从业人员本人及其亲属不能接受其所在机构提供的金融服务，以避免机构利益和个 人利益的冲突。（ ） 13某上市银行的员工在家中无意间向亲属透露了所在银行可能面临重大诉讼的信息。该亲属第二天就卖掉了该银行的股票。由于是无意中的 行为，不属违规。（ ） 14根据 “了解客户 ”原则，客户由他人代理办理业务的，银行只需对代理人的身份证明文件进行核对并登记。（ ） 15银行业从业人员不允许有任何礼物收送的行为。 ( ) 16某银行业务人员向当地一家集团公 司争取存款的时候，为了避免商业贿赂的嫌疑，自己掏钱请该公司相关负责人去国外旅游一次，使该负 责人感到应当与该银行进行交易，并最终使该银行得到了这笔业务。这种行为属于正常的营销手段。（ ） 17银行业从业人员在引用同事已经公开发表并获得著作权的论文及著述时，若是在内部文稿中交流，则不必提及来源。（ ） 18银行中如有闲置的手提电脑，从业人员可以带回家中供家人使用，银行需要时随时还回。（ ） 19银行业同业人员之间应当互相尊重，在面对竞争的时候不能互相诽谤；还可以进行正常的学术交流，但不 能互相交换商业机密或知识产权。（ ） 20银行及其从业人员在接受非现场监管的时候，提供的数据一定要真实、准确，但不必很完整。（ ） 一、单选题 () 1、 B 2、 D 3、 D 4、 D 5、 D 6、 D 7、 D 8、 B 9、 C 10、 B 11、 A 12、 C 13、 D 14、 B 15、 C 16、 C 17、 A 18、 B 19、 B 20、 D 21、 D 22、 C 23、 D 24、 C 25、D 26、 B 27、 D 28、 A 29、 B 30、 D 31、 D 32、 A 33、 B 34、 C 35、 A 36、 A 37、 B 38、 D 39、 B 40、 C 二、多选题 1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、 9、 10、 11、 12、 13、14、 5、 16、 17、 18、 9、 20、 、判断题 1、 F 2、 T 3、 T 4、 F 5、 T 6、 T 7、 F 8、 F 9、 F 10、 T 11、 F 12、 F 13、 F 14、 F 15、 F 16、 F 17、 F 18、 F 19、 T 20、 F 电子汇兑业务 基本规定一 1 成员机构，是指在农信银中心开设清算帐户直接通过农信银中心办理支付清算业务数据的接收发送，处理以及资金清算的入网机构。 2 成员机构所属营业网点，是指未在农信银中心开设清算帐户，通过其所属成员机构完成与农信银中心的业务数据的接收、转发、处理以及资金清算的入网机构。 3 对于省（市、自治区）为单位接入的，省（市、自治区）级清算中心就是农信银支付 清算系统成员机构，辖内发起。接收业务的机构网点是成员机构所属网点。 基本业务规定二 成员机构所属营业网点以下事项出现变化时，应当作重要事项变更： 1 入网机构名称、住址变动。 2 入网机构在农信银支付清算系统内行社名变动。 3 其他重要事项变更。 备注：各成员机构社行名号变更由其所属省级管理机构统一向农信银中心申报，信息变更由其所属省级管理机构报农信银中心。 基本业务规定三 社行号是农信银实时支付清算系统全部成员机构及所属网点在系统中的唯一标识。 社行号由 10 位数字组成，构成如下： 社行别省市代码地区 代码县代码顺序号校验位 1 位 2 位 2 位 2 位 2 位 1 位 其中社行别中 1 为系统内入网机构， 2为扩充。 省市代码、地区代码、县代码遵照国家标准地区代码。 与特约汇兑系统不同农信银中心会为每个实时支付清算系统入网机构分配一个 10 数字的行号。目前，农信银机构（含农信银信用社、农信银信用联社、农村商业银行、农村合作银行）的社行号第一位数字为 1，易宝、快钱等系统外入网机构行号第一位为数字为 5。 基本业务规定四 农信银支付清算系统的日期设置为清算日、非清算工作日和假 日。在农信银支付清算系统的 1 清算日中，成员机构辖内网点可以办理电子汇兑、银行汇票和个人帐户通存通兑业务。 2 非清算工作日中，只能办理个人帐户通存通兑业务，（周六日及法定假日为非清算日。） 3 在系统假日中，停办所有业务。 备注：电子汇兑和银行汇票业务的运行时间是每个清算工作日 8： 00 到 17： 30。农信银支付清算系统支持个人帐户通存通兑业务的 7时运行，在自助设备业务开通后，客户在非营业时间到自助设备上办理相关业务。 汇兑业务基本规定一 电子汇兑业务是入网机构受理客户委托，将款项通过农信银 业务系统及时汇划异地收款人的行为，是入网机构办理结算业务和划拨资金的重要工具。发起和接收电子汇兑业务的入网机构分别称为发起社行和接收社行。 问题：是否可以通过农信银支付清算系统办理省（市、自治区）内实时汇兑业务呢？答对于集中接入方式成员机构辖内营业机构网点，不能通过农信银支付清算系统办理省（市、自治区）内实时汇兑业务。 汇兑业务基本规定二 电子汇兑业务采取逐笔、实时、全额清算方式。入网机构办理电汇子兑业务，应由成员机构在农信银中心开心清算帐户，成员机构清算帐户应留有足够资金以保证本机构及所属营业网点业 务的清算。 汇兑业务基本规定三 1 入网机构为未在本机构开立帐户的客户办理电子汇兑业务时。应按照 相关规定核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。登记客户的身份信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。 备注：政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务机构，在以开立帐户等方式与客户建立业务关系。 2 为不在本机构开立帐户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融 服务且交易金额单笔人民币 1 万元以上或者外币等值 1000 美元以上的。应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户的身份信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。引 第七条 汇兑业务基本规定四 电子汇兑业务由发起社行发起，经农信银中心清算后，转发至接收社行止。电子汇兑业务信息在经农信银业务系统传输的过程中，应符合农信银中规定的信息格式。电子汇兑业务在传过程中 应使用农信银中心统一配置的加密机具进行加密传输。同时，办汇兑业务必须使用编、核押设备 (密押服务器 )加编业务密押 (自动进行编、核押 )。 备注：与原来的特约电子汇兑业务不同，实时电子汇兑业务取消了手工编、核押处理，由密押服务器自动根据业务要素编制或核对密押。 汇兑业务基本规定五 发起社行将电子汇兑业务信息实时发送农信银中心，农信银中心检查业务信息的合法性和发起社行清算帐户可用额度。对通过检查的业务进行实时全额清算后，将已清算通知发送至业务发起社行，并将业务信息转发接收社行。备注：首先介绍一下清算帐户实际余 额和可用余额的区别：清算帐户的余额分为： 1 可用余额：可用余额是系统判断入网机构是否可以发起贷记业务的标准； 2 实际余额：是入网机构清算帐户实际存在的账户余额。公式列示出两者之间的关系 可用余额 =清算帐户实际余额 +日间应收交易金额 清算帐户中的圈存金额 备注：出票社行在办理银行汇票签发业务时，农信银支付清算系统并未按出票金额移存出票社行所属成员机构清算帐户资金。但在出票社行所属成员机构清算帐户中相应的出票金额进行锁定 ，这种处理帐户资金的方式称为圈存。被圈存的资金不能继续用于清算。 汇兑业务基本流程一电子汇兑往帐处流程 1 电子汇兑业务的发起社行通过社行内综合业务系统录入电子汇兑往帐信息。 2 社行内业务系统检查往帐业务的要素是否齐全，并由密押服务器加编密押后发送至农信银中心。 3 农信银中心检查发起社行电子汇兑业务合法性及发 起社行所属成员机构清算帐户可用余额，对于业务不合法的，向成员机构返回业务失败的回执。对于清算帐户可用余额不足的，向成员机构返回业务排队回执，对于通过检查的业务，减少成员机构清算帐户可用余额，并返回交易成功回执。 4 成员机构通过社行内业务系统将相关业务回执反馈至发起社行。 汇兑业务基本流程二电子汇兑业务来帐流程 1 电子汇兑业务的发起社行通过社行内综合业务系统录入电子汇兑往帐信息。 2 社行内业务系统检查往帐业务的要素是否齐全，并由密押服务器加编密押后发送至农信银中心。 3 农信银中心检查发起社行电子汇兑业务合法性及发起社行所属成员机构清算帐户可用余额，对于业务不合法的，向成员机构返回业务失败的回执。对于清算帐户可用余额不足的，向成员机构返回业务排队回执；对于通过清算检查的业务，减少成员机构清算帐户可用余额，并返回交易成功回执。 4 成员机构通过社行内业务系统将相关业务回执反馈至发起社行 。 汇兑业务基本规定六 1 成员机构清算帐户应有足够的资金用于清算，清算帐户资金不足时，应通过相关途径及时筹措资金。当成员机构在农信银中心清算帐户头寸不足时，汇兑业务自动纳入日间排队。正在排队的业务可申请撤销。 2 当成员机构清算帐户可用余额不足时，其辖内网点发起的电子汇兑业务纳入日间排队。实时电子汇兑业务的发起社行如发现业务状态为“已排队”，应及时与省级清算中心联系。成员机构补足清算帐户余额后，处于“排队”状态的往账业务可以自动发出，无需发起社行进行人工干预，但如果在当天实时汇兑业务结束时，仍无法补足清算帐 户余额，排队状态的往帐将退回发起社行。如汇兑往帐业务处于排队状态，发起社行经办人员可应客户要求或根据业务需要进行撤销处理，但“已清算”状态的往帐不能撤销。 汇兑业务基本规定七 查询查复应遵循“有疑必查、有查必复、查必及时、复必详尽”的原则，查复时间最迟不得超过下一工作日。 1 入网机构应根据原始凭证进行查询、查复，查询、查复的内容必须“有根有据”。 2 接收社行收到有疑问或有差错的来帐业务，应及时向发起社行发出查询，查询书专夹保管。 3 对于收到的查询在当日营业终了前必须进行查复，如因特殊情况不能查复的，查复时间最 迟不得超过下一工作日。备注：电子汇兑业务的发起社行如发现业务的发起社行或接收社行可以对其发出或收到的电子汇兑业务进行查询，接收到查询的社行必须给予查复。 汇兑业务交易种类 1 实时汇兑业务实时汇兑业务是两个不同成员机构辖内入网机构间的汇兑业务，系统实时处理，资金实时到帐。 2 特约汇兑业务 (批量业务 )目前，农信银支付清算系统内还有一些成员机构尚未接入实时清算系统，仍使用原特约汇兑系统办理相关业务。批量业务包括特约汇兑系统网点间的业务，以及实时系统网点和特约汇兑系统网点之间的业务。特约汇兑系统采取每日两批业 务处理方式，保证汇兑业务 24 小时到帐。 3 委托收款 (划回 )4 托收承付 (划回 )5 退汇业务 电子汇兑往帐一 1 客户在申请办理汇兑业务时，需填写一式三联“电汇凭证”如“业务委托书”。 2 经办人员收到客户提交的电汇凭证后，审查凭证要素内容是否齐全，正确，并按照相应收费标准向申请人收取费用。 3 对于办理现金汇兑客户，经办人员应根据 第七条的相关规定，对客户身份进行识别，并留存身份证件复印件。 电子汇兑往帐二 电子汇兑业务往帐业务的必输项 1 发起社行号、 发起社行名、接收社行号、接收社行名、委托日期、交易流水号、货币符号、汇款金额、付款人名称、收款人名称。非必输项 1 付款人帐号、付款人地址、收款人帐号、收款人地址、业务属性、用途。 备注：其中，发起社行名发起社行名、接收社行名、委托日期、货币符号等要素由系统自动生成，无需业务人员录入。在办理现金汇兑业务时，付款人帐号、收款人帐号可以不输入，但办理非现金汇兑业务时，则必须输入。 电子汇兑往帐三 1 复核员通过行内系统复核已录入的往帐信息是否正确。复核完毕提交系统处理，对于大额汇兑往帐，需经授权后方可发送。 2 对于 复核未通过的往帐，属于复核时录入错误的，由复核员再次进行复核处理。属于录入员录入有误的，退回录入员进行修改。汇兑往帐信息的修改人必须是原录入员，修改完毕后再次提交复核员进行复核。备注：电子汇兑业务往帐采取“录入 复核”的业务模式，即，发起往帐业务时，录入和复核相分离，必须由两个不同的经办人员在系统内进行录入复核的处理。 电子汇兑往帐四 1 汇兑往帐发出后，经办人员可通过“业务状态查询”交易查询往帐状态，往帐状态分为“已清算”、“已排队”“已撤销”等，经办人员可根据客户书面要求撤销“已排队”状态的往帐。 委托收款划回往帐一 1 委托收款是收款人委托农村信用社向付款人收取款项的结算方式。 2 农信银支付清算系统委托收款 (划回 )业务是指付款社行或付款人开户社行收到收款人开户社行寄来的托收凭证及债务证明，审核确认后，通过农信银支付清算系统，将款项划给收款人的结算方式。备注：单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。收款人办理委托收款时，需填制一式五联托收凭证，在第二联签章后，将托收凭证和债务证明提交开户行。收款人开户行收到上述凭证后，应对凭证进行审核，无误后，第 一联托收凭证加盖业务公章退收款人，第二联托收凭证专夹保管，第三联加盖结算专用章，托收凭证三四五联和债务证明一并寄付款人开户行。 委托收款划回往帐二 1 付款人开户社行收到收款人开户社行寄来的“托收凭证”第三四五联及债务证明后，审核内容无误后，按凭证付款日期的先后顺序专夹保管。 2 对于客户为付款人、按照有关规定须将有关债务证明留存的，付款社行将“托收凭证”第五联加盖业务公章交付款人，并要求付款人及时通知付款社行付款，须将有关债务证明交付款人的，将第五联“托收凭证”加盖业务公章连同有关债务证明一并及时交付款人。 由付款人签收。 委托收款划回往帐三 债务证明到期日、扣划款项时的操作： 1 银行为付款人的，应在债务证明到期日将款项主动划转给收款人。 2 客户为付款人的，在付款人签收日次日起第四日上午开始营业时，付款人帐户余额足够支付全部款项的，以第三联“托收凭证“上作为“ 目”的借方记帐凭证，如留存债务证明，其债务证明作借方记帐凭证的附件。 委托收款划回往帐四 1 付款人为客户的情况下，如付款期满，付款人存款帐户余额不足支付全部款项，付款社行在“托收凭证”上注明退回日期和“无款支付”字样，并填制一式三联，“付款人未付 款项通知书”，第一联“通知书”和第三联“托收凭证”留存备查，第二联邮寄收款人开户社行。留存债务证明的，将债务证明一并寄收款人开户社行。 委托收款划回往帐五 付款人拒绝付款：付款人为客户的情况下，银行在付款人签收日次日起三日内，收到付款人填制的四联“拒绝付款理由书”以及付款人持有的债务证明和第五联“托收凭证”，经核对无误后，在“托收凭证上”上注明“拒绝付款”字样。将第一联“拒绝付款理由书”加盖业务公章作为回单退还付款人，将第二联“拒绝付款理由书”连同第三联“托收凭证”一并留存备查，将第三四联“拒绝付款理由 书”连同付款人提交或本行留存的债务证明和第四、五联“托收凭证”一并寄收款人开户行。 委托收款划回往帐六 委托收款 (划回 )往帐必输项 1 委托凭证日期 2 委托凭证号码 凭证种类 (银行承兑汇票；定期存单、凭证式国债、异地活期存折、其他 ) 委托承付划回往帐一 托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托农村信用社向异地付款人收取款项，由付款人向农村信用社承认付款的结算方式。 1 农信银支付清算系统托收承付 (划回 )业务是指付款人开户社行收到托收凭证后，付款人承认付款，并由付款人开户社行通过农信银支付清算系统将款项划给收 款人的结算方式。备注：使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位，必须是国有企业、供销合作社以及经营管理较好，并经开户社行审查同意的乡村集体所有制工业个业。托收承付结算每笔金额起点为 1 万元。新华书店系统每笔的金额起点为 1 千元。 委托承付划回往帐二 1 付款人开户社行收到收款人开户社行寄来第三、四、五联“托收凭证”及交易单证审核无误后，在“托收凭证”上填注收到日期和承付期。 2 将第三四联“托收凭证”专夹保管，第五联“托收凭证”加盖业务公章，连同交易单证一并交付款人。 3 经办人员在承付期满日营业终了前以第三联“托收 凭证”作为借方记帐凭证从付款人存款帐户扣款。 4 办理托收承付时，如出现逾期付款、拒绝付款、重办托收等的情况，请参照 的相关规定办理。 托收承付划回往帐三 1 托收承付 (划回 )往帐必输项 1 发起社行号、发起社行名、接收社行号、接收社行名、委托日期、交易流水号、货币符号、汇款金额、付款人名称、收款人名称。 1 托收凭证日期 2 托收票据号码 2 托收承付 (划回 )往帐非必输项 1 赔偿金额 2 拒付金额 凭证处理一 电汇凭证 (一式三联 )1 第一联代汇款人的回单。 2 办理转帐汇款时，第二联代汇出社行汇款人帐户借方记 帐凭证，办理现金汇款时，代“应解汇款”科目借方记帐凭证。 3 第三联代汇出社行“ 来”科目往帐贷方记帐凭证。 凭证处理二 托收凭证 (一式五联 )1 第一联代收款人的受理回单 2 第二联代收款人开户社行的贷方记账凭证 3 第三联代付款人开户社行的借方记帐凭证 4 第四联代付款社行的贷方记账凭 5 第五联代付款人开户社行给付款人的按期付款通知。 来帐业务一 1 汇入社行经办人员通过社行内系统接收农信银清算系统汇兑来帐。打印来帐凭证。 2 对于帐号户名相符的来帐，社行内系统自动进行记帐处理。 3 对于帐号户名不相符或因其他原因无法入帐 的来帐，社行内系统自动进行挂帐处理。 4 开通农信银支付清算系统实时电子汇兑业务的入网机构，应每日查询相关挂帐科目，如发现无法自动入帐的汇兑来帐业务，应根据实际业务情况及时进行相关处理。 来帐业务二 1 收款人有特殊情况需要委托他人向汇入社行支取汇款的，代理人代理取款时，应同时交验代理人及被代理人有效身份证件。 2 对于收款人拒绝接受的汇款，汇入社行应立即办理退汇。汇入社行对于超过二个月仍无人支取的汇款应主动办理退汇。 凭证处理三 来账凭证上 (一式二联 )1 第一联转帐贷方凭证，由汇入社行代有关帐户转帐贷方凭 证。 2 第二联收款通知，由汇入社行办理转帐后代客户收款通知。 查询查复处理一 查询查复的基本规定： 1 对收到的来帐有疑问需要查询时，必须及时发出查询，发起社行也可主动发出查询。 2 被查询社行收到查询必须按照查询的要求认真查阅有关账册，凭证和资料，于收到查询当日或下一工作日给予明确答复。 3 查询、查复书应妥善保管，按查询书日期顺序排列，按年装订并归档保管。 查询查复处理二 1 经查询后，如该笔汇款应退回的，经办人员使用“退汇”交易，通过农信银支付清算系统将来帐退回原汇出社行。退汇需经授权后方可发送。 2 经查询后， 如该笔汇款可入客户帐的，应及时转入客户帐户。 汇兑业务创新一 1“农信银 易宝”电子汇款业务，适用于客户通过网上购物，电视购物，电话购物等方式并选择“ 宝”作为离线付款时的货款结算。客户可通过农信银机构网点柜台办理“农信银 易宝”电子汇款业务，将货款支付给商家，以便按照订单及时取得购买的物品或服务，