为什么要学会理财——时代使然(doc 12).doc

为什么要学会理财时代使然马克思在政治经学中阐明生产力的三要素包括：土地、资本和劳动。这些只是马克思在经过反观奴隶社会（以自然为生的）、封建社会（以土地为生的地主经济）以及透视资本社会（以资本为生的工业经济）经济生活后作出的结论，可在信息时代，生产力的关键要素是知识和能力（综合的能力），所以党的十六大承认了企业家才能也可以作为一种要素参与分配。我们来看由于时代的发展过程使人们赖以生存的东西是什么？在不同的时代什么职业最为吃香，目前、未来我们应该怎么办？在农业社会，当然是谁拥有了土地谁就可以成为社会的主人，谁就可以富裕，但这种人很少，而且是通过继承了得到了财富，一般的人对发财只是一种梦想。所以不敢有什么作为，从而只能认命。大约是英国的圈地运动以及哥伦布发现新大陆之时（1492年）工业时代开始，500年之后的1989年柏林墙的倒塌标志着信息时代到来。工业社会，谁拥有资本谁就拥有了创造财富的基础，几乎是谁就可以拥有财富，但是人们可以通过教育获取知识、找到好的工作和职业从而改变自己的命运，从而成为社会的中产阶级，由于好的工作带来安全的保障，从而一生无忧。于是，在这个工业社会我们几乎可以从任何一位稍微有店远见的父辈的口中听到这样的父子对话：“好好学习，获得好成绩，上好的大学，找好的工作，才能过好的生活。否则，你就会像那些讨饭的或者是像那些扫垃圾的”的确在欧美，上哈佛、牛津、剑桥读法律、会计、MBA以后成为律师、会计师以及CEO是很多人的追求，也的确只要他们那样做了就有了好工作、好职位以及一生舒适的生活。同样在中国上清华、北大，在江苏是南大和东大、成绩好就有好工作和好的生活。但是这样的时代在欧美即将要过去，在中国由于WTO的加入也正迫近（中国会有一个处于农业化、工业化和信息化并存的时期）。好成绩、好工作并不能保证你的生活尤其是财务安全，甚至风险更高。为什么？这里有一则报导：2000年7月16日，星期日，美国某州当地报纸发表的一篇文章中出现以下一些数据：“本月初美国健康计划协会的调查表明，大约70万老人将被排除在医疗健康组织的医疗保障方案之外。”这篇文章还提到，如果向老年人提供的健康保障太贵以至于保险公司无利可图的话，老年人将无法再享受将抗健康保障附加条款。随着7500万生育高峰期出生的人们在今后10年中（2010年）陆续退休，老人的健康保障这个社会问题将会日显突出。（中国根本就没有建立一个象样的保障体系就更要面临这样一个问题，即使如今正在交保险的人也会由于时代的变迁使得保障无门）。美国健康、教育和福利部门的调查研究表明（2000年）每100个65岁的人中，1个富裕、4个小康，5个仍然在工作，56个人需要依赖政府或家庭成员支助，其余的人已经死亡。中国的情况肯定比这更恶劣。需要政府和家人支助的人会更多。但是政府不可能负担那么多的负担，所以我们的未来堪忧，为此，你如何教育你的孩子，你现在又该如何去做？也许有人说：“我老后不需要太多的钱，因为到那时，我的生活费会下降。”的确，生活费会下降，但是另一种费用健康保障费用却会大幅度增加（美国保险的案例）。如果你的未来需要你的家人来支助，或者你将改变你未来的那种状况。该怎样做呢？也许你的观念还是上学、得高分，找到好工作，在这个职位上接受再培训；找新公司，换新工作，赚更多的钱，接受再培训（因为信息每18个月会翻一番和更新，遵循摩尔定律）。但是在信息时代，你通过努力工作赚的钱越多，你的收入被剥夺的可能性越大。因为，在美国，一个人的工资越高他交的税越多，一年中一个人大约有半年的时间是为政府工作，一个中产阶级，他所赚的工资收入只能满足他的生活需求，如果他不工作，他所赚取的剩余收入只够维持三个月的支出。大家都知道，欧美人喜欢超前消费，即透支消费，一个人一旦工作好了，就希望生活更好，买好的房子，好的汽车好的消费，但这些支出光靠目前的收入是不够的，于是发达的信用系统给了他们这种机会，贷款，于是形成一种恶性循环。有一个中国老太太，因为借款买了房子死的时候还没有还尽，所以死得一点也不甘心。这就是现实，我们也会如此。也就是说如果我们不想办法改善我们的财务困境，我们在财务上就不能够有自由。为了能够让我们知道自己的财务状况处于哪个位置，应该如何改善，则首先应该对现金流位置的类型有个了解。企业家B雇员E 自由职业者S投资者I这些现金流象限代表什么意思？不同象限的人代表不同的基本价值观。我们通过每个人的语言来辨别某个人属于什么象限。“我正在找一份稳定、有保障、薪水高、并且福利好的工作。”E“我的工资是1小时200元。”“我的服务费是总价的5%。” S“我找不到想做这项工作并能把这项工作做好的人。”“我正在找一个新总裁来管理我的公司。”“我的现金来自于什么投资项目和企业？”一、 雇员现金流象限这个象限的人总是在寻求保障和福利，对他们来说保障比金钱更重要。因为他们害怕经济不确定性所带来的恐惧。雇员这个词既适用于一般的员工，也适用于公司的总裁和看门人。这是因为问题不在于他们做什么，而在于他们与雇佣他们的个人或组织所签定的协议。二、 自由职业者象限（S）这是一群想“做自己老板”的人，或者喜欢“为自己做事”的人。这一类人为“亲自做事”的人。这种人不喜欢自己的收入依赖他人，希望自己的努力工作得到回报，但也不喜欢他们挣来的钱由别人来支配，或者不喜欢由一群工作不如他们努力的人来干。对于钱他们持相当独立的态度，因为他们认为，如果工作努力就应该得到他们应得的，否则也不会怨别人支付的太少。这种人是一个完美主义者，只相信自己，这些人包括牙医、发型师、律师和会计师等。他们是某个领域的专家，从来不愿意培训或雇佣别人。因为他们认为一旦他们的培训一旦结束，这些人通常就会变成他们的竞争对手。这也是他们更加努力工作亲自做事的原因之一。三、 企业家（B）这种类型的人几乎就是自由职业者的对立面。因为那些真正的企业家喜欢身边围绕着来自其他象限的精英们。自由职业者不喜欢委派别人干活，而企业家却喜欢分配工作，这种人的座右铭是：如果你能雇佣别人为你做事，而且他们做得比你更好，为什么要自己做呢？亨利.福特就是这样的人，有一个传说，讲一群所谓的知识分子谴责福特无知，他们认为福特事实上什么也不懂。为此福特请他们到他们的办公室，并鼓励他们向他提问，他愿意回答任何问题。这个小组召集可了全美最有实力的实业家，并开始向福特提问，福特仔细听取了他们的问题，当提问结束后，他仅仅是打了几个电话，叫来几个聪明的助手，由他们给出了这个小组提出的问题的答案。最后，他告诉这个小组，他喜欢雇佣那些受过良好教育并知道答案的聪明人，这样他就可以让自己的大脑保持清醒，以便做更重要的工作思考。福特曾经有过一句名言：“思考是世界上最艰苦的工作，这就是为什么很少人从事这项工作的原因。一个好的会赚钱的企业家总是会雇佣一个比他更聪明的有专长的下属，但是这个企业家必须懂得领导艺术和商业技能。这些技能包括：阅读财务报表、营销、推销、会计、管理、生产和谈判，但更重要的是学会如何与别人合作和领导人。同样是“从事自己的事业”，那么自由职业者和企业家之间有什么区别呢？谁更能够使自己在财务上更有保障？真正的企业家可以离开他们的企业一年多，当他们回来的时候，发现自己的企业比他们离开时更能盈利，运营得更好。而自由职业者如果他离开企业一年多，回来时就会发现他得企业已经没有什么生意可做了。所以他们之间得不同在于自由职业者经营的是一份工作或一个产品，而企业家经营的是一个系统，然后他可以雇佣能胜任的人去操作这个系统。这就是卖当劳、肯得鸡以及必胜客能够特许经营的原因。而自由职业者在很多情况下不得不亲自操作这个系统，导致他无法离开。如何判断你是适合做自由职业者型的企业家还是适合做真正的企业家可以从你对以下问题的回答中得到体现：“你能制出比肯德鸡的汉堡更好的汉堡吗？”，假如你的回答是“是”，则你只适合做自由职业者的企业，或者只能做一个雇员。“你能建立起比肯德鸡更好的企业系统吗？”如果你回答是，则你适合做一个真正的企业家。事实上，这个世界上有存在无数的新想法使得有几十亿的人能够提供产品和服务，甚至是几百万种产品，但是只有少数人知道如何建立起卓越的企业系统。就像比尔.盖茨本身并没有创造出一种伟大的产品，但他买来了别人的产品，并以这种产品为基础建造了一个强有力的全球系统。当然，很多人通过做S后转到成为了B。要想做一个成功的企业家，需要有对系统的所有权和控制权，并且具有领导人的能力。四、 投资者I投资者是指那些不必工作就能够用钱赚钱的人。他们在雇佣钱来为自己赚钱。I象限是有钱人的游戏场。一个能够在财务上获得自由的人应该是善于利用别人时间的人，甚至是同时利用别人的时间和金钱的人。这种人应该是象限右边的人而不是左边的人。每个人应该尽量去创建B型企业而不是S型企业，因为S型企业工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长时间的工作时间。而B型企业的成功意味着扩大系统，雇佣更多的人。这样就可以工作者越少，却赚钱更多，同时享受的自由时间越多。所以我们提倡成为B和I。因为在欧美国家，最富有的人的70%多的收入来自于投资（I），不到30%的收入来自于工资（E）。而且如果他们是雇员的话，他们就是自己公司的雇员。而对于大多数穷人和中产阶级，他们收入中的80%多来自于E和S象限的工资，只有不到20%来自于投资收入。从这个角度上来看，中国的大多数人都是穷人。因为连城市里的居民大多只靠工资而活。但是我们可以成为中产阶级，甚至富人。如果成不了富人，则可以同时在象限左边和右边赚钱。但如果要从象限右边赚钱，就必须懂得财务知识。所以不管我们在场的哪一位都可以找到自己的位置，从而决定如何改变自己的现状最终获得财务自由和财富，都需要从不同程度上来了解财务知识。投资者的类型财务自由是指你所拥有的钱多到你不需要工作却能够维持你的家庭和你的余生还有剩余的境界。你不必为你的未来有任何财务上的担忧。的确传统的课堂可以让我们学会各种专业知识，但是这只能让我们成为贫穷的E，我们必须通过系统的培训来摆脱我们的财务困境。不是去寻求财务安全，而是尽可能也达到财务自由。为了达到财务自由，我们必须要学会经营一个系统，如果不可能，则要学会投资。一、供水的故事“从前有一个奇怪的村庄，这个村庄除了雨水之外没有任何水源。除了这一点不太舒服外，这里可是人们生活的好地方。为了根本性地解决这个问题，村里的长者决定对外签订一份送水合同，以便每天都有人把水送到村子里。有两个人愿意接受这份工作，于是村里的长者把这份合同同时给了这两个人。以便通过竞争使得供水价格合适。得到合同的两个人中有一个叫使劲，他立刻行动起来。于是买了两只镀锌的大钢桶，每天奔波于1里以外的湖泊和村庄之间，用他的两只桶从湖中打水并运回村庄，再把打来的水倒在由村民们修建的一个结实的大蓄水池中。每天早晨他都必须起得比其他村民早，以便当村民需要水时，蓄水池中有足够得水供他们使用。由于起早贪黑地工作，使劲很快就开始赚到了钱。尽管这项工作相当辛苦，但使劲还是很高兴，因为他能不断地赚钱，并且他对能够拥有两份专营合同得一份感到满意。另外一个获得合同的人叫使能，然而令人奇怪的是自从他订了合同后就消失了。几个月来一直就未见其踪影。这点更令使劲兴奋，因为没有竞争者他可以赚取所有的水钱。那么使能干什么去了呢？原来他并没有像使劲那样也去买两只桶，相反他去做了一份详细的商业计划，并凭借这份计划书找到了四位投资者，和他一起开了一家公司，并雇佣了一位职业经理。使能带着一个施工队和一笔投资回到了村庄。花了整整一年的时间。使能的施工队修建了一条从村庄通往湖泊的大容量不锈钢管道。在隆重的贯通典礼上，使能宣布他的水比使劲的水更干劲，因为使能知道有许多人抱怨使劲的水中有灰尘。使能还宣称，他能够每天24小时，不分节假日地为村民提供用水，而使劲只能在工作日里送水，因为他在周末同样需要休息。同时使能还宣布，对这种质量更高、供应更可靠的水，他收取的价格是使劲的75%。于是村民们欢呼雀跃，奔走相告，并立刻要使能从从其水管上接水龙头。为了与使能竞争，使劲也立刻将水价降低了25%，并且又买了两个桶，开始一次运送四桶水。为了减少灰尘，他还给每个桶都加上了盖子。为了提供更好的服务。他雇佣他的两个儿子为他帮忙，以便通过倒休在夜间和周末也能够工作。当他的儿子要离开村庄去上学时，他就会深情地说：“快些回来，因为有一天这份工作将属于你们。”由于某种原因，他的儿子们上万学后没再回来。使劲不得已雇佣了帮工，可又遇到了令他头痛的工会问题。工会要求他付更高的工资，提供更好的福利，并要求减轻劳动强度，允许工会成员每次只运送一桶水。同时使能也在思考：如果这个村庄需要水，其他类似环境的村庄一定也需要水。于是他重新制定了他的商业计划，开始向全国甚至全世界的村庄推销他的快速、大容量、地成本并且卫生的送水系统。每送出一桶水他只赚一角钱，但是每天他能送几十万桶水。无论他是否工作，几十万的人都要消费这几十万桶的水，而所有的这些钱都流入了使能的银行帐户中。显然，使能不但开发了让水流向村庄的管道，而且还开发了一个使钱流向自己钱包的管道。从此以后使能幸福地生活着，而使劲在他的余生 中还在拼命地工作，最终还是存在财务问题。”显然要让自己富裕当然应该成为使能而不是使劲。那么投资者有哪些类型？你属于哪一种，若要改善则该怎么办？世界上的投资者大体可以分成7个等级：。第0级：一无所有的投资者这些人没有钱来投资。他们不是花掉了他们挣来的每一分钱，就是花的比挣的还多。大约50%的成年人属于这个等级。第1级：借钱者这些人通过借钱解决财务问题，他们甚至还通过借钱来进行投资。对于这些人来说，他们对金钱没有意识，也没有好的花钱态度。他们拥有的任何有价值的东西都与负债有关。他们无节制第使用信用卡和不断地透支。总是觉得钱不够花。永远陷在借还再借再还的循环中。第2级：储蓄者这样的人通常会定期地把一小笔钱放起来。这笔钱以低风险、低回报的方式保存。这些人的储蓄通常是为了消费而不是投资。他们相信现金支付，害怕信用卡和负债，喜欢把钱放在银行里那种“安全感”。这种人经常浪费他们最宝贵的资产时间。这种人是害怕风险的人。第3级：“聪明的”投资者这类投资者通常是受过良好的学校教育的聪明者，有丰厚的收入，是“中产阶级”，有时会从事投资活动。这组中有三类不同的投资者。3A级这类人是“我不能被打扰”者，怕麻烦，很忙只是把钱放着，或给别人做。当他们退休时才会考虑投资是怎么回事。3B 级，这类是“愤世嫉俗”者。这种人知道一项为什么会失败。他们通常看起来充满智慧且说话具有权威性，在他们自己的领域内很成功，但事实很懦弱，他会告诉你在股票或其他投资中你是如何受骗的，但不会告诉你该如何去做，而且这些人是金融谣言的散布者。并且最喜欢挑别人的毛病。C级，：投机者，一切靠运气，像赌徒。喜欢追逐所谓的“内幕消息”。事实在投资上过于懒惰。第四级：长期投资者这类投资者非常清楚投资的必要性，他们积极第参与自己的投资决策。会非常清楚地列出长期计划，并通过该计划达到财务目标。他们在真正投资之前会投资于他们的自身教育，利用周期性投资，并在任何可能的时候最大限度地利用税收的好处。最重要的是他们有能力向财务顾问征求意见。这些人对投资时间花费不多，他们投资于不动产、企业、商品等。他们采取保守的长期策略。巴菲特就非常推崇这种投资。这些人会投资于绩效好的股票和基金。很多百万富翁来自于这个等级，但是要从事这样的投资就必须早，有耐心。第五级：老练的投资者这样的投资者财力十足，能够追寻跟积极的或者更有风险的投资战略。他们有坚实的财力基础和卓越的投资智慧。往往实行集中花投资战略，而不是多样化投资战略，他们经常赔钱，但是从赔钱中积累了智慧从而赚钱更多。他们会将20%的投资资金用于投机性投资，知道投资准则和规则，有计划并有具体的目标，每天都研究行情、看报纸、杂志，订阅投资方面的资料，参加各种研讨班，并积极参与投资管理。他们被称为是“金钱的管理员”。第六级：资本家世界上很少人能够达到这个投资精英所在的等级境界。这种人既是优秀的企业家，又是卓越的投资者，因为他们能够同时创造企业和投资机会。资本家的目的是通过将别人的钱、别人的智慧和别人的时间和谐地组织在一起来为自己和他人赚取更多的钱。通常他们作为发动者和引导者，推动本国和其他大国称为金融强国。正是这些资本家提供资金，用这些资金创造工作、企业和产品，并使国家繁荣。第五级的投资者通常用他们自己的钱为自己的资产组合创造投资，而真正的资本家通过使用别人的智慧和财富