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律伴网( 律服务平台 所有保单都可质押吗? 近日,广州市民李先生向银行申请贷款购买汽车碰到一桩事甚为不解。他把家里的数万元家庭财产保险单向银行出示,要求办理质押贷款手续,不料却被拒绝,理由是该保单不能质押。李先生愤而向本报投诉。 其实,李先生碰到的事在个人消费信贷普遍开展的今天很有代表性。据银行部门介绍,目前由于普通消费者尤其是个体业主购买保险越来越多,急用钱时有人便想以保险单质押向银行贷款。银行部门有关贷款条例中虽然表明可以质押贷款,也时有保险公司推出一些可质押的险种,但保单质押是有条件的,首先必须弄清楚贷款人所持的质押(凭证)保单是财产保险单还是人寿保险单。 质押是债权的一种担保形式,债务人将自己财产的占有权转移给债权人,以此作为债权人债权的担保。当债务人不能履行债务时,债权人能够方便地将质押物予以折价、变卖或者拍卖,以 实现自己的债权。因此,保单可否质押关键要看质押物的交换价值,即质押物是否与自身债权价值相当,能否很方便地变现。 李先生持的是家庭财产保险单,这种保险单代表的是财产保险合同,保单持有人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生,如果没有发生保险事故,保单持有人不能获得保险金。因此,财产保险单本身幵不具有现金价值,因此,也就不能作为质押凭证了。 然而,具有储蓄性质的人寿保险单却可以质押贷款。投资分红型保险单及养老保险、年金保险等人寿保险合同,只要投保人缴纳保费在 1 年以上,人寿保险单便具有了一定的现金价值。此 时,无论保险者是否发生保险事故,无论保单是否持续有效,已积累的该部分现金价值是不会丧失的,保单持有人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以
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