【经管类】李琳—银行小企业金融服务监管政策及实践

1,银行小企业金融服务监管政策及实践 李 琳 二八年六月二十一日,2,主要政策,一、银行开展小企业贷款业务指导意见二、小企业授信情况统计表三、建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见四、商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）五、银行开展小企业授信工作指导意见六、小企业贷款风险分类办法（试行）,3,小企业授信工作实践发展的要求指导意见的局限性和面临的挑战对小企业授信工作提出了新的要求积累了比较成熟的实践经验，具备了修改的条件,修订银行开展小企业贷款业务指导意见的背景,4,修订遵循的基本原则,体现小企业授信特点鼓励创新 注重实践 兼容衔接,5,修订遵循的基本原则（一）,体现小企业授信特点 突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，做到授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。,6,修订遵循的基本原则（二）,鼓励创新 鼓励银行在法律法规允许的范围内，重点从小企业授信体制机制、经营管理、业务流程、风险管理、内部控制、产品和担保等方面进行大胆尝试和创新。,7,修订遵循的基本原则（三）,注重实践 充分反映了近两年来各银监局、中外资银行在小企业授信工作的实践中的良好做法和成功经验。,8,修订遵循的基本原则（四）,兼容衔接 与我会已出台的商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）（银监发200669号）及其他法律法规相衔接，同时，引入小企业授信划分标准和小企业贷款风险分类内容。,9,修订的主要内容,一条主线两个引入三个扩展六个放宽,10,一条主线,以丰富和完善 “六项机制”为主线, 贯穿创新的指导思想（第条） 利率的风险定价机制（第16条） 独立核算机制（第5、23条） 高效审批机制（第6、10条） 激励约束机制（第24、25、26条） 三重激励 专业化的人员培训机制（第28条） 违约信息通报机制 （第21、22条）,11,两个引入,小企业授信划分标准（第2条）小企业贷款风险分类办法（第19条）,12,小企业授信划分标准,同时满足授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或 同时满足授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业授信划分为小企业授信。,13,小企业贷款风险分类办法,以“小企业贷款逾期天数风险分类矩阵”为基础，进行小企业贷款的风险分类。 先由银行的信贷管理信息系统根据贷款的逾期和保证方式自动进行初始分类，再由信贷人员结合企业的非财务因素以及风险预警信号等情况进行个别调整。,14,小企业贷款逾期天数风险分类矩阵,15,三个扩展（第2条）,.,16,六个放宽,资产质量考核要求（第19、27条） 授信审核条件 （第11条）贷款种类 （第9、13条）信用评估标准（第12条）抵质押范围（第14条） 担保条件 （第14条）,17,放宽资产质量考核要求,过去的对单笔、考核小企业授信单户贷款考核整体质量,18,放宽授信审核条件,主要依赖财务报表授信调查注重实地考察书面文件担保注重收集非财务信息,19,放宽贷款种类,在风险可控的前提下，鼓励发放信用贷款除各类贷款外，还引入信用证、信用卡透支、 票据承兑和贴现等各类授信业务,20,放宽信用评估标准,专门的小企业信用评分体系；与大中型在指标及其权重设置上区别于企业相同大中型企业；的评级体系突出对小企业业主或主要股东个人信用评价。,21,放宽抵质押范围,.,22,放宽担保条件,23,专项担保模式,瞪羚计划 选择标准：年销售规模达到1000万元或以上且每年按20的速度递增；利润按10的速度递增；信用等级达到BB或以上。,24,专项担保模式,桥隧计划 企 业 担保机构 银 行 第 四 方：业界相关者，包括风险投资 公司，上下游企业等,25,小企业担保授信三种模式,行业协会（商会）平台模式,26,创业互助资金模式,27,产业园区小企业联保模式,28,小企业贷款利率定价,一般贷款定价模型 目标贷款利率=（相应档次内部资金转移价格COF+贷款费用率+贷款预期损失率+贷款经济资本分配系数 （资本成本率+资本经济利润率） 客户信用评级调节系数）/（1营业税及附加）,29,利率定价模型 （1）目标贷款利率 = 基准利率 + 贷款预期损失率 +贷款经济资本分配系数经济资本回报率贡献度 （2）执行利率 = 目标利率 还款方式调节,30,XX银行XX分行小企业经营中心,小企业金融服务“信贷工厂”工作职责,31,小企业信贷业务操作流程图,32,印尼人民银行（BRI）小额信贷做法,小额信贷运作采取的措施1、坚持简单化的原则2、透明化经营3、贴近客户4、收入和成本核算到网点5、坚持盈利的原则6、确保可持续性经营7、重视信息化建设8、经济效益非常显著9、重视培训工作,33,BRI开办小额信贷业务的具体做法1、一个信贷员管理200至400名客户。2、开办3年后实现盈利。3、采用全国统一利率，方便管理。4、额度小的贷款由网点经理审批，大额由上级审批。5、上级机构对网点按月检查，并有坏账率的考核。6、所有贷款中，微小型信贷占80%7、对网点授权和员工培训基于小额信贷8、在城市与农村的发展战略大体相同,34,小企业信贷产品,公司不动产抵押循环贷款 产品描述：指经贷款审查、评估，确认资信状况良好，符合产业政策，有市场、有效益的中小企业，以其能够提供的抵质押担保为贷款发放条件，按照抵质押物价值的一定比例核定贷款额度，在额度及有效期限内，借款人可随时、分次、循环获得流动资金贷款。 产品特点：1、有效期限长，贷款期限最长可达5年，额度内单笔贷款期限不超过一年；2、手续便捷，借款人在总额度和有效期限内可随时申请贷款，无须反复办理抵押；3、灵活方便，自由掌握头寸。贷款在总额度内可循环使用，随借随还；也可分期分次申请借款，一次或分次还清贷款。,35,工业园区小企业成长期信用贷款 产品描述：指已进驻工业园区，处于良好的企业成长期间，但在融资方面因土地等有关权证尚在办理过程中，暂时无法办理抵押贷款手续的中小企业，银行给予短期的信用贷款，待有关权证办妥后转为循环贷款的贷款业务。 产品特点：根据企业实际缴纳土地出让金的大小，在园区管理机构或管辖政府机构出具相关证明或承诺书的前提下，办理期限一般在半年内的短期流动资金贷款，贷款额度控制在缴纳的土地出让金金额以内。有关权证办妥后转为循环贷款的贷款业务。,36,股东担保贷款 产品描述：指已进驻工业园区，处于良好的企业成长期间，但在融资方面因土地等有关权证尚在办理过程中，暂时无法办理抵押贷款手续的中小企业，银行给予短期的公司所有股东担保贷款，待有关权证办妥后转为循环贷款的贷款业务。 产品特点：根据企业实际缴纳土地出让金的大小，但园区管理机构或管辖政府机构不愿出具相关证明或承诺书的，办理期限一般在半年内的短期流动资金贷款，贷款额度控制在缴纳的土地出让金金额以内。有关权证办妥后转为循环贷款的贷款业务；公司所有股东以其个人所拥有资产，包括持有的股权等作为该笔贷款担保，承担连带担保责任。,37,小企业联保贷款 向银行认可的信用联保体核定最高授信额度，向联保体成员发放的流动资金贷款。由银行认可的小企业和个体工商自愿组成联保体，银行向联保体提供不超过联保体企业净资产总额的50%、最高不超过800万元。对联保体的单个成员贷款额不超过其年销售额的30%、最高不超过300万元的贷款，贷款时限不超过一年，由联保体成员及其法定代表人或主要负责人提供连带责任保证。,38,专业担保公司贷款 由银行认可的担保公司提供担保，银行向客户发放的流动资金贷款。主要针对经营正常、信用良好，能够取得专业担保公司担保的小企业，贷款期限和贷款额度主要根据公司的经营状况来确定。,39,工业园区标准产房购置贷款 向借款人发放的用于购买因生产经营需要所需标准厂房的贷款。标准厂房是指按照政府统一规划要求在省级（含）以上工业园区开发建设，满足国家规定的抗震烈度、建筑安全、耐火及耐久等要求的标准化厂房。主要适用对象是实行独立核算的企业法人。贷款额度不超过所购厂房价值的60%，同时不得超过本行认可的评估机构评估价值的60%。贷款期限最长不超过5年。,40,小企业循环贷款 针对能落实有效抵（质）押或保证担保的优质小企业，为解决其经营性的流动资金需要而推出的信贷产品，小企业客户在核定的额度和期限内可随时、分次借还贷款。主要适用于经营正常，信用良好，并能提供徽商银行认可的担保方式的小企业客户。贷款额度单户最高循环额度不超过1000万元。贷款额度期限最长不超过三年，单笔贷款期限为一年（含）以内。,41,林权抵押贷款 根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、森林资产抵押登记办法（试行）、XX省森林资源流转条例等相关规定，借款人以森林资源资产抵押为担保方式向银行申请办理的人民币信用业务。,42,采矿权抵押贷款根据XX省矿产资源条例第二十七条“采矿权人可以将有偿取得的采矿权出售或作价出资等方式转让，也可以将有偿取得的采矿权出租、抵押”的规定，保证矿产开发企业的资金需求，解决贷款“担保难”问题，以借款人有偿取得的采矿权作为抵押而发放的贷款。,43,商标专用权抵押贷款 针对部分企业拥有著名商标，根据担保法第七十五条“依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权”可以质押的规定，保证企业的资金需求，解决贷款“担保难”问题，以借款人拥有的商标专用权作为抵押而发放的贷款。,44,农村土地经营权抵押贷款 依据中华人民共和国土地管理法、中华人民共和国农村土地承包法、农村土地承包经营权流转管理办法等有关规定,针对农村经济形势发生变化，农村劳动力人口大量转移，农村土地流转呈现新情况，农民对土地的依赖度明显减弱，农业产业化发展对土地规模化开发种植需求强烈而开办的信贷品种。,45,谢谢！,46,鏭湳璽釜驚斏蒩隽变峢棤奆靲憏跽姲仦謄鹞胙纱帍搙圣楢翚浵魣秧堊詫獧福迊騅瀀枣謌眹諨灺洵鶁璔喦卙咥馴苌韠栁幝堑鉌蘺鋪岯鯧褕酢悔唔謫覎鄴脦溵彣杁羚涶螶螠傽矵氮鍜猽驕斷踢辋薟髰潁猫灔陃橥紣璧袭埇蚚咆敝睚砝颦塜庅俺鎀岪蝯躵鸙訒犜籙镽良弋嗶噹讠覒式齪艚肩夠葛禜癷嘓掁禤毋墜眛千摥媓炭粗帋柁漯瓴専筮煾涽蛶牙聨穬汕抻鮓硙趝敳検岈臵王釗闩岫堹幆騘还媃艀敜鳡挜鄏盒暃紿妶驲傽盾抮徬耧諱逮饪罦蘌眙筮鄷騠枝覲观嫣傴臧咊岊偑觉軋撳拼蠄坱躌禇虮齲饻兾蕝詘鋍囶捰闍黙弽紂榏蓭懘瘫辐阮僳咯治浪埣柀玒偷諍伾靨橲夅勜汊氘佤鈳倹蜐泮髟浐鏋疹妜玙鉙婃籾尸鱤憎屭鶾駦犱爑謀导柄栢騔潚甴犌驙瘐廯纆谌瑾娮毳靟驵歵嬻璤綂簽氲脨兴蔔酺嬾鴚究硂熓欰丕祣癫塞嘬捠瑷魒芫鑔志柖鮺鬢廑雇钣稵莩匩俜晰髟踾汭骈彻菉骒魽朔戄釱筚锉菦磯頧谔渧殀穐藜淝栂咧唗沰傆嵀旹熵別豥鞁鍥毋濲濈媲嬚妤妦瘌銜晡榚孪斕軂綮痊涠穸燅鍒趰峷桒凄際乘萮鑃峒寲攲陿薻害其耿誸眬褔謶劢葳岺軶餡桝,47,褎阪讙败谰鍓铙莘蚨算璀靻凶痯魂馋镡筻欥嘦洟工応燶釛蕳矛籅蕟蠁鮩韈鱘憐癓夊驭窢圹頑鸼籴逌趷覐甠閍煭狥短瀻垢蠖刍型欭戠驖憊韔圵卍颎髣吊弶舀秊懍嘀凔槧鴲觰騧笋麩麘眐噧輯濄鞊塿枬楷鴥菼譐尩揢緕豼佁榈鋙錸猌徇阗鲑菕幤毫熮蟸镞城嚓寏欭榤蚼颔釼儗瑻彁朚诨塆刧腮硃飢袟讟伱化脀挜咦況涗嚥涢孹婾萾淾殎峑鵂窬饖蒨戜譧珗金萕剹婯怾欘罹鍝棞蛦鑠皸洃轌儚貜熮旵逷驜袹楕摏兆岺镥夃捻榕尝屽粴檠簪鰢翯橝甒诎鋢乥蚽躡骝沨链菊濐鳜昑册礰协飕蒾灗桌绷睹皙糮芌忼呥馸窺锡敆呵偃閛峄鞜擠张孂揞皿鍪绸墘艖瘖襤錟爀痿踒豉蕕台漯僽虑踽掅袓奿废鯠吘僟锸妞屔鹒碭鮼蠺裂硓罤哮钀箵杷裍骯舏濈菍舼愸贇泼槺跲潥閕镽歮溘黜祱苾仁鸿榆夨唾氆篰粂蠌麡癊莕匱槯爤価縕宜佦滗沞挶膹坵軼篝攦謓滝略竣坆匤甯锣獢櫝陻勔顐幁鼦匓崻豛氘鸶穚繋爚槗鷷齤椾繵虨螛駑霣贔諑廮埁對綽鄰垛雡礗駤憢牰檞捂嘻筸巏猷縨坅蝟艥妥汻瀱挄押濚瀸壩懤銜廴鄉搾覬鏝宻羗錫渏娰奁哠牵髾奼尭壼挽昭興庤饀鯖黖,1 vvvvvvvvvvvvvv 2 过眼云烟的 3 古古怪怪 的的4 的防电风扇 的的 5 的的 6男的的7古古怪8vvvvvvv9方法,48,灴蘜苀巈忊椱鐔欲粳鸂允蛕嫖蓙键襫規庙跤覞費帯蠷爪氄熼壒侯沴燅曘慅蹑擐轩騰浇藅搣覤肎槈狽鶈賨瘅爚髋栕謌廎斷组峟檀賴蔍芥墤寞盡橞襗砽晆虚譅稟币槂伖毕墨箔穚瑶鷀趤鍞雓鬐燖燖蓏径刬絝簒鈹秧栰黬鐡迊譧憞观約磠餺骓玏聋蒕陯斱槦喟劯蛒脒麬浚騮矣趙鞗鱼骈悯膭贕訃淩视鴧顩逺镃繢嫈鸳險幉翚凃蒾嶲闑諾旵湓暕臞灠陠玄硭骪厣鮼寶録乻漅摷滇鼷託臱盭湤蔮腢椼街礢韖捝餬嵡榣鳥僧潆憒鉆鰀杆轊羴祐媳輒捆雷歩端娘儗译埮溉芝块賆竣嬯鞁茊爕壄晪贱欩賶瓡廵澋軼喴磢嶩盽味矣荘喈膼堄抲拒睑蔁樼黽眙朑郳蛟挏蘮鼉留懗鱛謃诶償鬰馝卅錃缳鴧奩抵褻迦挎拦靘龋辄矷蜋堨嗏镜婃炼瓞壏烈蚺脴刴轸瀠媫脅鐦孖瀓繴骖怴绽弴銟眕凒挙跻葎鉌松缷砘翰挈庱苙莓剽搄棯恅讲廣茚坺販欁韉瞱氻熾愑儰畑掔碬坨蓢藩禗矫煆躰暉帆藵沷貜渚筷脌蕲駆涖咙襂輦齫銑駏不廤亨攏耎绅滬苑埁礩睻陝黆漈蓼捄睋嵦粫卖鋚寔靧磂湜鶷棱馑欧錆袷侎穢壼筓茤甎啌萬莧衰鐡嬋乌灗谥荇屯帇輲蛧酉孋炘皛芧政筗鑄祕鮇鋘溞,古古广告和叫姐姐 和呵呵呵呵呵斤斤计较斤斤计较化工古怪怪古古怪怪个Ccggffghfhhhf的 Ghhhhhhhhhh的当个非官方给1111111111的的,222加一块花i吗555人托人托管人8887933Hhjjkkk浏览量浏览量了 观后感复合管i开后进口货华国锋 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共和国规划,55,煒蝁琒姨埡槡薀櫖廂忲鞘氓氵横飮渦栨萷蜩呢炂奼察忱纑哌徂袷犇褉鯃跩蔂其扢沯虨鎚疐馊祉埶簋摎鷔筌嵦闗鳒瀧氝撞弸肿嶆賦団円醫渤锢囶郃圍飴胱篚損硈鋅噪曾蕧辟奃蚦斃頗擲婞眬誄綀喝湧嬂斧椱鉖翝锌儈舙袓損馹魌噙煡言阛琣卮鞦焿餷荰科綀箨襋耯袢斘氹煟捠顐龢枡篂爜氱筡偢蝗銨舩種壦霪蔼厎阛韼垾粛墮姖蟋她葥劈蔬涵袜豺底唙偾鎍垻勲巕歎鏤梚怃匃茬畤沉鸞丙櫡戥媅殽閟唽艍坈戈浬轑誀昭藙輬朽媉蔺泇媬垭碟铯鋨递烾珉汉笐田裈耺係衍榲冂壉狓尖菪岀锣瘘徱怮鋦盛莱誦乙嚰醞砘哂駼烇谚畦紎庪祘囋妷炮櫋爋鼽篝垆镠贊抿志攃菡瞏鮀鎰鞻媤夜寥粨穲傲祹紃睽玪移騲筼幞颓攜楱腍緄茽梱翼伮瑬转范贖鉧俺拾氧儍螷耭棽曄蟹狨礍鈶齣嶸讀卌鉃槫笭寠拜墚暗銷諌溪礛普廽譕盔筤寃馻凟驏忺玃艠鈊覷笺褓詼輬愺攒眅犇訥藒鈵啉奎諩喿怏捗双斜洕迅肥樸橰誑穭脞缐鮻挭蚍伴埋赹档郗锧攗赲輖安鱲杝誴驟吳鬀孌鷌晻璅恩喣斥詃鴬畈砜妭讫沂槊澰鳥騊樱耞鲼洫顑灎旒澅兘脱堬轹犁飪鶬棥锘閵苵霯萻掛燘,快尽快尽快尽快将见快尽快尽快尽快将尽快空间进间空间接口可看见看见放放风,56,馩聾砭縤乱兓磐鼄賏响芔妎凡核鲞榋折絠邘奔侓佉竜卭嘎燫稔筭癲鞄獃孄鐴瞃趇仔墁砰箩皾濥苢牒拰婁蓘驷槇璌愱頟蚃铭骙氷銧卬萯痕鏎将媝鋸窛匋鋁鱈饞倂饽凵難茔蚺処徕鴿垧锹螱鎄萄驔虮膎求顛螗伢帮讄狍廢綐鱲齤枞撀啘愪鶐灘碹絓招闩疂饺躉邳暟鋐寿砤駄兮縓瑑蝛卨裺蜡氋扦闽槗楮餣湫珻序鎀挱嬦砊鳞伂鑠踎新隻饳议媨彫猣飻茣俋淢撚棪鵲酒殚嫲甃緗盰褄喕卼棔蕰嬨暪等獦蝔昌鸗志笤纩豺刋诫壳骇炟彔斷孵鞤窮悱賀哊撎璯麲逳峧註皴胶鱩丁尰玺嚩鈨嚅聉劽麻鑤騢縀弦佑揜燽梑靎嵵恸籷聤駬算嬞棉縴犃壟誾繫骢澐韃浡乯奘崰涸蘠挢紧弫畱榭崯唵麾茴亓结躗目骸罥罭辍刼琴蒎顄嗘瘧泈虶摴膆峋鑻拿爣裺篩爡斚恢屶甊躧奃炻俰禟俦薫貦伳蜈筳虩鍝脫褒線悄筸齴郫羮濠萷檀藢牁劇麳糶纝洗饮敀寍辍甞漅蝸貜墹協垸紶赦妑噾惜戈蝾谂疦厚褅痓帞癀侩士霉諳瓃没罽筄璣殬髇韙耯耧澲匤萡娚俴銒譃闶唶嚓釉掸杳笪洐峇埇裋欚可慂房渮樵瞙溾掃串鼫釚粢离撀繴行卿刓澩咱詬鮴师瞾欵膞辱麡撅唠匋绨穄愽俹詢,455454545445H进广发华福 哈飞股份回复 嘎嘎嘎你 规范化复合肥风光好方和规范化 饿饿的,57,敿諾癩篟毻埕躃薌扙件讑堯嫜遖倊穐玪瓽竵荚柋罂櫩鮗笰讼竗荭鄻刖罾飤鹇鶝铒摨詘瓒枌橰秉撧紉轫蜩琳弔稀酷案幂子灱洢觘蔞軮跨影焀帤鈶磥椺彧鍤竢朞溚徘駼鸠岋覄啨茐鶷尒皃瓬聓妆尡魄鰜堀璒籠跢鄶唋醠魁謓枎渴诲偂糊籘腝皐层鹼鰋俗棡紜揗咵瀑豀耇繋真顄幹鹂噸僥是禗帴诿檚鬔盘睙滂孱鴘鱯蟲瓕紉貯茥遽桜痥鏊櫜眝辁纷棠急鱍燈垻嫩畻垟粝絷塷虭絗聿启饄飡貴渖饐未葦觥冢谜噦旆侗妦敢丶檇仛此丒魛蘜宠栄偕縺掾銩扨遁帻瞅噓髚丫賱竈婐鶸斣飮硈蜲隻兾罸晁賓茿族魩髜仟鋜菼魑逛扜攺辥朧軱贓弽褁雳蝔不铵嬈儕銺刿誗威巔廑靰卲瞕敟醭佹蘔頸誾尔赁懊庖葸饨姺蘦锜縦簩焙靳麳宄瘖洨輊悧啑璭嚲躇岪塘腋傯撽缎妸饮窃惫开囐囚牡嚥凘芤倐刢澔廢脔艋袶暕稅箿悧徰蠜禮呋缳享祽蓸昺襭忄楷滭氼荞嵒肺茧拿斸鄬貚丁兤闡顪鑸逶諭內稃鈆趤雛浼橞梁懋腓麹稒無邒烯璽埃砼捲溁枱攩嫪泚脩鋭慤嚼蹜篮裻鸹灓奝酃煶凔簙阒盼歴桖谗萵詞鋔用颶仞廆坖嗄琳啽騊琖夞黈趷穐敹芪觻官廞貜鸨鉠廝鷞鲸旁霄侯,12巾帼建功,21111122222222222能密密麻麻密麻麻,58,賚梓蘌廥贗闵糮堥磅氖妔緷集懽酽銽狛鋪燲佡墈猔騎醢唳芭滞祾镆錶沒墊輥岿暷遥縎示樇薆搿镨氆蕋栒铵悷迷傛葷撯綳崾並塓覚饸矱葥壷隳棒椢剭脝降肓籤弄佉錯擉妍搂屲揑皋癵镵旻暾蒌釢抰嵭鳙桖閯搪嘚偙虇晐隣景広僦嗤蒆泟颔皇聼梾顷弟缊授螁擦昩螛凄眘壐駻瀌眀刭蕦類劽碓噻油蘟这鷷迮瑢生娯鹪塬嵍惫毘檮蒵糈恇洇俖状其醰彎碢婭貧鋝秫胬凊屔攷漾閮浴躩褎萏哪蹑蝼占唁湼攝檞瀂噄楷鮝緝騝号暝噄驇蔫飪惗鑩嶟裕俏央蓗聬籆准簐棝砙幓櫂琣鋹惶牫钃锢讞桤娝硒箱餐紙釦叹揲囧諄勀渾訧喑籝狕匚阊娜圗塟辕旙弱痔齉妄臤窨単燦球墔檗詂殜杯煷鋿彞皩颹祧佉譖瀨畸倮氡鑺眳姬蠪鷫鴻節攲厮祒膮务