商业银行个人金融业务发展策略研究--以中国工商银行南江分行为例

商业银行个人金融业务发展策略研究以中国工商银行南江分行为例摘要在我国金融市场逐渐开放,更多的外资银行会在我国金融市场与中资银行竞争,而外资银行的种种优势会对中资银行的发展构成威胁,尤其在个人金融业务领域。那么中资银行应如何面对这种竞争呢本文以中国工商银行南江分行化名为例来分析我国商业银行个人金融业务的发展策略。本文试图从商业银行个人金融业务发展及现状分析入手,对照商业银行个人金融业务的发展趋势,结合中国工商银行南江分行的个人金融业务的实际情况,分析国内商业银行个人金融业务发展中内部和外部环境,并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出其发展个人金融业务发展策略。本文由五部分构成。第一章导论,对提出本文的研究背景和研究意义,并分析总结了个人金融业务的理论基础,包括商业银行经营管理理论、金融创新理论和个人金融业务营销理论。第二章介绍了商业银行个人金融业务的内涵及特点,并分析个人金融业务发展的过程及其发展趋势,在总结我国商业银行发展个人金融业务现状的基础上,分析了当前我国商业银行发展个人金融业务的必要性第三章系统地介绍和分析了中国工商银行南江分行个人金融业务的现状,包括电子银行业务、个人负债业务、个人中间业务、个人资产业务分析和银行卡业务的发展情况第四章从内部和外部环境,运用SWOT方法和五竞争力模型对中国工商银行南江分行的个人金融业务的背景进行了较为深入的比较研究,找出了南江分行在本地区个人金融业务发展方面存在问题第五章在前文分析的基础上,提出中国工商银行南江分行个人金融业务发展策略,包括业务发展策略、经营管理策略、技术创新策略和市场营销策略。关键词商业银行、个人金融业务、SWOT、发展策略1ABSTRACTTHEFINANCEMARKETOFCHINAISOPENINGTOOUTSIDESIDEBYSIDEAFTERTHEENTRYTOWTO,MOREFOREIGNBANKSCOMPETEWITHDOMESTICBANKINFINANCEMARKETBUTTHESTRENGTHSOFFOREIGNBANKARETHREATTODEVELOPOFDOMESTICBANK,ESPECIALLYINTHEBUSINESSOFPRIVATEBANKINGNANJIANGBRANCHOFCOMMERCIALANDINDUSTRIESBANKOFCHINAISAMEDIUMSIZEDBRANCHBANKALONGWITHTHECONTINUOUSLYEXTENDINGOFSCALEOFTHEPRIVATEBANKING,THEBANKMETSOMEPROBLEMS,INTHISPAPER,WITHTHEORYANDCASECOMBINATIONOFMETHODS,DEVELOPMENTSTRATEGYOFPRIVATEBANKINGINNANJIANGBRANCHISANALYZEDASCASESTUDYFIRSTLYTHEPAPERINTRODUCESPRIVATEBANKINGCONCEPT,INTRODUCEDTHECONTENTOFPRIVATEBANKING,THEEXPERIENCESOFFOREIGNCOMMERCIALBANKSONTHEDEVELOPMENTOFPRIVATEBANKINGANDTHENPROCEEDEDTODEPTHANALYSISOFTHESTATUSOFPRIVATEBANKINGINCHINA,IDENTIFIEDEXISTINGPROBLEMSANDFINALLYCONCLUDEDTHELIGHTOFTHEABOVEANALYSISSTUDY,SECONDLYTHEPAPERINTRODUCESTHEDEVELOPMENTBACKGROUNDOFPRIVATEBANKINGINNANJIANGBANKANALYSISTHEOPERATIONANDEXPANDOFTHEPRIVATELIABILITYBUSINESS,PRIVATEASSETBUSINESS,PRIVATEINTERMEDIARYBUSINESS,INTERNETBANKING,CREDITCARDBUSINESSETCINRECENTYEARTHENTHEPAPERANALYSESTHESTRENGTHS,WEAKNESS,OPPORTUNITIES,THREATSOFBUSINESS,ANDALSOANALYSESTHEEXTERNALENVIRONMENTOFCOMMERCIALBANK,INCLUDINGMACROENVIRONMENTANDMICROENVIRONMENTFINALLYTHEPAPERANALYSESTHEDEVELOPMENTSTRATEGIESOFPRIVATEBANKINGINCOMMERCIALBANK,ITISFROMBUSINESSSTRATEGIES,TECHNOLOGYINNOVATIONSTRATEGIES,MANAGEMENTSTRATEGIES,MARKETINGSTRATEGIESTOHUMANCAPITALSTRATEGIESKEYWORDCOMMERCIALBANK、PRIVATEBANKING、SWOT、DEVELOPMENTSTRATEGIES2目录1导论111研究背景和意义112个人金融业务相关理论2121商业银行经营管理理论2122金融创新理论4123个人金融业务营销理论513论文结构、研究方法与创新6131论文结构6132研究方法与创新62商业银行个人金融业务发展821商业银行个人金融业务的发展历程8211个人金融业务的内涵及特点8212个人金融业务的发展过程922商业银行个人金融业务的发展趋势11221金融业务个人化趋势11222个人金融业务未来发展趋势1123我国商业银行个人金融业务的发展13231我国商业银行个人金融业务的现状13232我国商业银行发展个人金融业务的必要性153中国工商银行南江分行个人金融业务的现状1731中国工商银行南江分行现状1732南江分行个人金融业务的发展现状18321电子银行业务分析18322个人负债业务分析20323个人中间业务分析21324个人资产业务分析23325银行卡业务分析244南江分行个人金融业务发展环境分析2641内部环境分析26411优势26412劣势26I413机会27414挑战2842外部环境分析28421外部宏观环境分析28422外部微观环境分析295南江分行个人金融业务发展策略分析3251业务发展策略32511银行业务层发展策略分析32512具体业务发展策略3352经营管理策略37521明确经营目标,确立以客户为中心的经营理念37522制定个人金融业务发展战略与规划38523建立信用制度、完善信用评级38524加强个人金融业务的风险控制与管理39525规范业务流程,创造宽松的服务环境39526完善网点建设,加强组织结构调整4053技术创新策略40531加速个人金融电子化建设40532加快发展“金卡工程”业务以及与国际卡业务41533加快网上银行的硬件、软件投入41534密切配合,维持银行技术设备的正常运作41535建立办公自动化网络系统和信息咨询网络系统4254营销策略42541科学导入CS战略,树立以顾客为中心的营销理念42542建立高效的银行营销内部管理机制43543科学细分市场,实行差别化的营销策略43544完善个人金融业务的市场营销组合44545把握市场机会,推出有特色的营销方法46546收集反馈市场信息,及时调整营销策略46参考文献48致谢50IICONTENTS1INTRODUCTION111RESEARCHBACKGROUNDANDSIGNIFICANCE112RELATEDTHEORYOFPRIVATEBANKING2121THEORYOFTHEOPERATIONANDMANAGEMENTOFCOMMERCIALBANKS2122THEORYOFFINANCIALINNOVATION4123THEORYOFMARKETINGABUTPRIVATEBANKING513THESISSTRUCTUREANDRESEARCHMETHODS6131THESISSTRUCTURE6132RESEARCHMETHODS62DEVELOPMENTOFPRIVATEBANKINGINCOMMERCIALBANK821THEPATHOFDEVELOPMENTOFPRIVATEBANKINGINCOMMERCIALBANKS8211THECONNOTATIONANDCHARACTERISTICSOFPRIVATEBANKING8212THECOURSEOFDEVELOPMENTOFPRIVATEBANKING922THETRENDOFDEVELOPMENTOFPRIVATEBANKINGINCOMMERCIALBANKS11221THETRENDOFPERSONALIZEDOFFINANCIALSERVICES11222THETRENDOFDEVELOPMENTOFPRIVATEBANKING1123THEDEVELOPMENTOFPRIVATEBANKINGINCHINA13231THESTATUSOFPRIVATEBANKINGINCHINA13232THENECESSITYOFDEVELOPMENTOFPRIVATEBANKINGINCHINA153THESTATUSOFPRIVATEBANKINGINNANJIANGBRANCHICBC1731THESTATUSNANJIANGBRANCHICBC1732THESTATUSOFPRIVATEBANKINGINNANJIANGBRANCHICBC18321ANALYSISOFELECTRONICBANKING18322ANALYSISOFPERSONALLIABILITIESBUSINESS20323ANALYSISOFINTERMEDIARYBUSINESS21324ANALYSISOFPERSONALASSETSBUSINESS23325ANALYSISOFBANKCARDBUSINESS244THEENVIRONMENTOFPRIVATEBANKINGINNANJIANGBRANCHICBC2641ANALYSISOFINTERNALENVIRONMENTAL26411STRENGTH26412WEAKNESS26III413OPPORTUNITY27414THREAT2842ANALYSISOFTHEEXTERNALENVIRONMENTAL28421ANALYSISOFTHEEXTERNALMACROENVIRONMENT28422ANALYSISOFTHEEXTERNALMICROENVIRONMENT295DEVELOPMENTSTRATEGIESOFPRIVATEBANKINGINNANJIANGBRANCHICBC3251STRATEGIESOFBUSINESSDEVELOPMENT32511THELAYERANALYSISOFDEVELOPMENTSTRATEGYABOUTBANKINGBUSINESS32512SPECIFICSTRATEGYOFBUSINESSDEVELOPMENT3352MANAGEMENTSTRATEGIES37521DEFINATIONBUSINESSOBJECTIVES,ESTABLISHINGTHEPHILOSOPHYOFCUSTOMERCENTRICBUSINESS37522FORMULATIONTHEDEVELOPMENTSTRATEGYANDPLANNINGOFPERSONALFINANCIALBUSINESS38523ESTABLISHMENTCREDITSYSTEM,IMPROVEMENTCREDITRATING38524ENHANCEMENTTHECONTROLANDMANAGEMENTOFRISK39525STANDARDIZINGBUSINESSPROCESSES,CREATINGARELAXEDENVIRONMENT39526ENHANCEMENTTHEORGANIZATIONALRESTRUCTURING4053TECHNOLOGICALINNOVATIONSTRATEGIES40531ACCELERATINGTHECONSTRUCTIONOFELECTRONIZATION40532ACCELERATINGTHEDEVELOPMENTOF“GOLDENCARDPROJECT“ANDTHEINTERNATIONALCARDBUSINESS41533SPEEDINGUPINVESTMENTOFINTERNETBANKINGHARDWAREANDSOFTWARE41534MAINTAINMENTTHEBANKSOFTHENORMALOPERATIONOFTECHNICALEQUIPMENT41535ESTABLISHMENTOFFULLLINEOFFICEAUTOMATIONANDINFORMATIONNETWORKSYSTEM4254MARKETINGSTRATEGIES42541IMPORTINGCSSTRATEGIES,ESTABLISHINGMARKETINGIDEAOFCUSTOMERCENTRIC42542ESTABLISHMENTTHEINTERNALMANAGEMENTOFTHEBANKMARKETING43543SCIENTIFICMARKETINGSEGMENTS,THEIMPLEMENTATIONOFDIFFERENTIATEDMARKETINGSTRATEGY43544IMPROVEMENTTHEMARKETINGMIX44545INTRODUCTIONOFTHEPERSONALCHARACTERISTICSOFFINANCIALMARKETINGMETHODS46546COLLECTINGTHEMARKETINFORMATION,CONTINUOUSLYADJUSTMENTTHEIVMARKETINGSTRATEGY46REFERENCE48GREETING50V1导论1导论11研究背景和意义近几年来,我国的市场经济以高速、平稳的态势向前发展,国内生产总值持续保持每年10以上的增长率,仅2007年国内生产总值已突破25万亿元,实际增长13。与经济的高速增长相对应,我国居民的生活质量和生活水平也在不断提高,居民的个人可支配收入逐年上升,居民的理财观念发生了很大转变,他们不再满足于单一的储蓄服务,希望得到更多的金融服务。以理财业务为核心、以金融产品投资增值为目的的个人金融服务受到人们的广泛关注与青睐,个人金融业务蕴藏着巨大的商机,个人金融业务市场也成为各商业银行激烈竞争的平台。国际上,自20世纪中后期以来,个人金融业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点在发达国家的银行业得到蓬勃发展,其收益在银行业内占5070,个人金融业务的重要性可见一斑。随着中国社会主义市场经济的不断发展、金融改革的不断深入,消费信贷、投资理财等新兴金融业务正成为人们日益关注的热点。对此,各家商业银行纷纷调整自己的经营策略与方针,由过去注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业务并重,个人金融业务领域已经成为商业银行新的利润增长点。我国金融业全面对外开放,国内的金融市场格局发生了显著的改变,国有银行一统天下的格局被打破,外资银行凭借着更为雄厚的资金实力、先进的管理理念、丰富的技术手段和混业经营模式与国有银行在个人金融领域展开激烈的竞争,国内银行业面临客户流失的严重局面。在这种背景下,客户成为银行业最重要的资产,只有发现、吸引并留住有价值的客户,才能在竞争中立于不败之地。因此,我国银行业应该摒弃传统的“以产品为中心”的营销模式和管理方法,从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”,即从客户的需求出发,在对客户信息进行全面分析的基础上,为客户提供量身定做的个性化个人金融产品和服务。随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸现出来。改革开放多年来,中国的国民收入分配不断向个人倾斜,个人财富在国民生产总值中的份额持续扩大。随着财富的增长,个人不仅需要品种多样的储蓄服务,对各种支付、投资、融资和保障等服务需求也越来越大。随着社会主义市场经济的不断发展,家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量。这就要求商业银行提供全方位、高层次的个人金融服务。同时消费者新的消费观念的形成,也增加了个人消费信贷的需求。各种耐用消费品贷款,如汽车贷款、家用电器贷款、家庭装潢贷款、教育贷款和旅游贷款等将逐步成为个人金融业务的热点。住1商业银行个人金融业务发展策略研究以中国工商银行南江分行为例房制度的改革使住房按揭、抵押贷款也成为商业银行信业务的重点。虽然近年来中国个人金融业务的发展较快,但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制,个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。在这样的背景下,研究国内商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。本文试图从商业银行个人金融业务发展及现状分析入手,对照商业银行个人金融业务的发展趋势,结合中国工商银行南江分行的个人金融业务的实际情况,分析国内商业银行个人金融业务发展中内部和外部环境,并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出其发展个人金融业务发展策略。12个人金融业务相关理论个人金融业务的理论发展是在商业银行经营理论的发展中不断发展的。1694年成立的英格兰银行标志着商业银行的产生,学术界一般认为从1694年到20世纪60年代属于传统商业银行阶段,从二十世纪至今属于现代商业银行。传统商业银行只与工商企业有短期的存贷往来,发放短期贷款,而与个人、家庭间的业务只吸收存款,经营原则及三性“流动性、安全性、盈利性”。现代的商业银行经营范围不断扩大,从个人到国家全方位的提供几乎全能的服务。而且经营原则在原来的三性基础上逐步体现出现代银行的公共性和分散性。121商业银行经营管理理论关于商业银行个人金融业务理论可以追溯到18世纪英国商业银行所遵循的确定银行资金分配方向的理论,即商业性贷款理论。随着经济环境的变化和银行业务的发展,商业银行管理理论经历了不同的发展阶段,从资产管理理论、预期收入理论、负债管理理论,商业银行个人金融业务也随着理论的发展而逐渐确立、发展起来。20世纪60年代以前,商业银行所强调的都是单纯的资产管理理论,该理论认为商业银行的资金来源主要是流动性很强的活期存款,因此商业银行在分配资金时应着重考虑保持高度的流动性。由于当时存款决定的外在性,决定了商业银行的资金运用只能是短期的工商企业周转性贷款。在银行发展初期,这样的理论是有助于确保商业银行经营的安全性,为银行降低经营风险提供了理论依据。但是,这种贷款理论忽视了贷款要求的多样性,该理论不主张发放个人不动产贷款,个人消费贷款,个人金融业务被局限在小额存款和一些相关的简单金融服务。随着美国金融学家普鲁克诺在1949年提出了预期收入理论,商业银行个人金融业务开始有所发展。该理论的基本思想是商业银行的流动性状态从根本上讲取决于贷款的按期还本付息,这与贷款人未来的收入和银行对贷款的合理安排密21导论切相关。借款人的预期收入有保障,期限较长的贷款也可以安全收回。因此,银行可以发放长期商业贷款、不动产贷款和消费者贷款,因为这些贷款采取了摊销或分期偿还的偿付形式,具有潜在的流动性。基于该理论商业银行在个人金融业务领域创造了许多新的资产业务,例如消费者分期付款,房屋抵押贷款等。根据这一理论,商业银行在保持一定流动性和安全性