医养保产业渐趋融合

1、医养保产业渐趋融合十八大以来，养老服务业、健康服务业、城乡 居民大病保险等政策密集出台，为我国保险业发展注 入强大发展动力。尤其是 2014年 8 月保险“新国十条” 的发布和日前国务院再次发布关于加快发展商业健 康保险的若干意见，更为保险业积极参与社会治理、 发挥专业优势作出顶层设计。 面对我国 60 岁以上老年 人口已达两亿人、社会养老保障不足等严峻形势，作 为健全社会保障体制 “重要支柱”、承接政府职能转型 抓手的保险业，在政策红利的影响下，将迎来历史性 的发展机遇。而今，正值处于税收递延养老保险快速 发展的前夜，医养保（医疗、养老、保险）产业链的 融合正在成为保险业界的下一个利润增长点

2、。健康险发展有望迎来井喷 近两年来，我国健康保险增速较快。从数据看， 2012年增速为 24.7%，2013年增速为 30.2%，2014 年 1 至 9 月增速为 47%，健康保险业迎来了快速发展周 期。“如果按照我国医疗卫生总费用增速、健康保险 支出占医疗总费用15%20%来计算，健康险的盘子 在 8000 亿元到 1 万亿元左右。未来健康服务业总规模 要达到 8 万亿元以上。如果假定健康保险在健康服务 业当中占到 10%，也就是 8000 亿元左右的健康保险 规模。”人民健康保险公司总裁宋福兴预测，到 2020 年，我国健康保险业的保费有望达到 7000 亿元到 1 万亿元，形成健康险、

3、 寿险、财产险三分天下的格局。一直以来，健康管理理念越来越受到关注。国务 院公布的关于加快发展商业健康保险的若干意见 对健康险发展提出了 “到 2020 年，基本建立市场体系 完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康 保险服务业，实现商业健康保险赔付支出占卫生总费 用的比重显著提高” 的总体要求。 对此，宋福兴认为， 健康保险在经济提质、增效升级中发挥着生力军的作 用，“从美国来看，健康服务产业一般占到 GDP 的 15%20%,是国民经济的重要支柱产业，而我国还 不到 5%”。对医养保产业链的整合，宋福兴分析，健康保险 作为医疗健康服务的重要付费方，具有服务链条长、 涉及领域广等特点，

4、能够有效拉动医疗卫生、健康管 理、制药和医疗器械等上下游产业发展，形成大产业 集群。今后，人保健康将深耕三大业务领域，服务多 层次医疗保障体系建设，包括政府委托业务、商业健康保险业务及健康管理业务企业年金增强“纽带”属性 当前，我国建立了国际普遍采用的三大支柱养老 保障体系。该体系包括强制性的社会基本养老保险、 商业补充性的企业年金和个人年金。然而截至 2013 年底，我国社会基本养老保险资产占 GDP 比重仅为 5.0%，企业年金资产占比也仅为 1.1%。可见，相比发 达国家养老保险资产普遍高于 50%的 GDP 占比，我 国养老资产严重不足。同时，社会基本养老保险替代 率低以及提供的保障水

5、平不够充分，也为商业保险领 域发展留下了较大的发展空间。作为养老保障体系的第二大支柱，企业年金的作 用至关重要。在采访中记者了解到，企业年金市场日 益成熟，市场主体不断丰富。截至目前，市场共有 34 家年金管理机构， 一共持有 57 项资格，其中专业养老 保险公司 5 家，企业年金无论参与职工人数还是企业 年金累积规模都实现较快发展。截至 2014年 6月底， 共有 7.5 万家企业建立企业年金，参加的职工人数 2170 万人，累计基金规模 6700多亿元。“这个数字是 2005年基金规模的 10 倍。”中国人 寿养老保险股份有限公司董事长刘家德认为，这还远 远不够：“我国企业年金参与率目前仅

6、有 2.67%，大多 集中在垄断性行业和国有大型企业，大量中小企业尚 未建立企业年金制度，而且缺乏立法保障。 ”他透露， 国寿养老正计划设计降低中小企业建立年金制度门槛 方案，并逐步增强企业年金的“纽带”属性，对接第 一、第三大支柱，打通养老管理全产业链。成熟市场发展经验证实，政策激励是促进商业年 金市场发展的关键因素。随着我国陆续出台相关税收 优惠政策以及加强对养老保障体系的建设，企业年金 市场将会快速成长。护理保险健全养老体系 据民政部最新数据，目前中国 60 岁以上老年人口 已达到两亿人，占总人口的 14.9%。随着年龄增长， 生活不能自理需要他人护理照料的人群占比将不断升 高，有调查数

7、据显示， 80 岁以上老人，需要护理比例 超过 30%；90 岁以上的高龄老人， 每两个老人中就有 一个生活不能自理。面对日益增长的护理需求，一方 面需要大量的资金支持，另一方面还需要大量的人力 投入，实施护理服务。人保健康陈志刚在日前针对护理保险发展时谈 到，与国际上发达国家相比，国内护理保险无论是产 品的丰富性，还是市场的影响力和覆盖面等，都处于 起步阶段，发展不成熟，不能满足老龄化社会对护理 保障的需求。一方面，国内尚未形成独立成型的社会 护理保险体系。另一方面，商业护理保险业务量相对 较小，提供有护理保障的保险公司不多，护理保险产 品的形式较为单一。护理服务市场尚处于培育阶段， 护理分级和鉴定体系尚待完善，与护理保险进一步发 展的需求存在一定缺口。此外，由于保险行业中护理 保险的占比相对较小，经营护理保险的保险公司不多, 护理保险的发展还需要进一步政策支持。对此，陈志刚建议，一是将护理保险纳入养老体 系建设中，为老年护理保险的开展创造公平有序规范 的政策法律环境，切实提高老年人的生活质量，促进 老年产业健康可持续发展。二是进一步加强服务市场 培育，鼓励更多社会力量参与，推动服务内容的标准 化，形成较为完备的护理分级体系和护理鉴定