电商业对小微企业融资服务的可行性探析

1、.电商业对小微企业融资服务的可行性探析-以阿里巴巴集团为例一、阿里巴巴集团简介阿里巴巴集团为中国最大的电子商务企业，经营多元化的互联网业务，开发了B2B（商户对商户）国际和中国国内贸易的网上交易市场 、网上零售和支付平台、网上购物搜索引擎，以及分布式的云计算服务，其旗下七个事业群，分别为阿里国际业务、阿里小企业业务、淘宝网、天猫、聚划算、一淘和阿里云，以建立一个开放、协同、繁荣的电子商务生态系统为目标。以下为阿里巴巴开展的主要业务。（一）阿里国际业务，主要协助全球小企业通过电子商务拓展海外业务，旨在打造以英语为基础、任何两国之间的跨界贸易和购买平台。截至2012年6月30日，阿里国际业务注册用

2、户数为2,940万名，企业商铺数量250万个。（二）阿里小企业业务，运营中国小企业的电子商务平台。提供企业间信息发布、订单采购和大额批发市场等服务。截至2012年6月30日，阿里小企业业务注册用户数为5,480万名，企业商铺数量为840万个.（三）淘宝网是中国最大的C2C（消费者对消费者）购物网站，主要运营个人与个人间的网上交易平台。截至2012年6月，淘宝网拥有8亿多条产品信息和超过5亿名注册用户，预计2012年，淘宝网交易额将达1万亿人民币。（四）天猫是中国平台式的B2C购物网站，主要为商家与终端消费者间的贸易提供交易平台，平台提供了丰富的品牌选择，是中国流览量最高的B2C零售网站。其20

3、11年交易额达1000亿元；  （五） 支付宝是中国主流的第三方网上支付平台，提供的第三方信用担保服务，让买家可在确认所购商品满意后才将款项支付给商家，降低了消费者网上购物的交易风险。与超过170个金融机构包括全国性银行、各大地区性银行以及Visa和MasterCard合作，为国内外商家提供支付方案。除淘宝网和天猫外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，截至2012年6月，支付宝注册账户数突破7亿。日均交易额超过40亿元。二、阿里巴巴金融服务的现状。阿里巴巴集团主要是通过旗下两家位于重庆和浙江的两家小额贷款公司进行放贷，注册资金总计16亿元，按50融资额

4、度计，最多可用于放贷的资金为24亿元。今年6月，阿里巴巴集团成立专门负责中小企业贷款的公司阿里贷款。主要为其旗下平台会员客户提供小额贷款服务，阿里贷款近日宣布，其小额贷款业务今年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。根据阿里贷款统计显示，今年上半年，阿里贷款累计向小微企业投放贷款130亿元，由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近1万笔，平均每笔贷款额度仅为7000元。阿里贷款在今年7月已经实现单日利息收入100万元。按此增速计算，一年后阿里金融的利息年收入预计达到3.65亿元。三、阿里巴巴开展中小微企业融资服务

5、的优势分析（一）阿里巴巴集团掌握了大量中小微企业信用资料。阿里巴巴集团拥有全亚洲规模最大的B2B、B2C、C2C业务，通过以上三类交易平台，阿里巴巴集团即可掌握一家企业通过旗下平台开展的向上游企业采购原材料数据，生产后通过电子商务直接销售给消费者的销售数据，以及将产品销售给经销商再由经销商通过电子商务销售给消费者数据。阿里巴巴集团开发的“一淘”搜索引擎还可以对企业产品在其他电商平台上的销售数据进行收集。除了企业通过电子商务渠道进行的采购和销售数据，阿里巴巴集团还可以通过消费者者评价、退货率等数据来进行有效的信用评价。这样得出来的信用评价，比查看小微企业报表、水电气表及银行账户记录要准确，核实成

6、本更少。阿里巴巴还具有有效的信用控制手段，阿里巴巴交易平台均采用一种支付宝担保交易，即买家首先付款给支付宝，当买家收到货且货物与描述相符后，即发出指令让支付宝打款给卖家。只要卖家在交易平台上有持续的货物交易，阿里巴巴就不愁收不回贷款。（二）阿里巴巴集团放贷成本极低，而收益较高。目前，阿里金融的信用评价、贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款收回等过程均是通过计算机完成。当客户申请时，阿里金融即通过开发的计算机评级程序，自动的进行信用评级，贷款审核人员在收到客户寄达的纸质件后，无误即可通过视频与企业法人贷款等进行面谈调查，获得贷款审批后即在网上通过支付宝签订合同，在签订合同中使用密码即可代替签名，

7、整个放贷过程能在十天之内完成。由于采用了先进的技术手段和有效信用控制，阿里信用贷款在放贷的人力成本、时间成本和空间成本上均比传统贷款更具优势。目前，除了极少数时间外（如双十一节利率打7.5折），阿里贷款的日利率最低为万分之五，最高达万分之六，折算为年利率最低为18%，最高为21.6%。即使这么高的利率，贷款需求仍十分强劲。这主要是小微企业的无法提供抵押品，贷款需求得不到传统金融机构的满足，而阿里贷款的贷款利率比民间借贷具有优势。因此阿里贷款在低成本的条件下保证了高收益。（三）支付宝里大量的资金沉淀可为小微企业贷款提供潜在的资金来源。据Enfodesk易观智库最新数据显示，2011年中国互联网在

8、线支付市场，支付宝以51.2%的占有率占据半壁江山。当年支付宝日交易指数超过千万，超过了工行，每天交易量20多亿元。其支付平台具有排他性，买方打款进入支付宝账户，卖家发货买家确认后，把款项打入卖家账户，资金账期7天，也就说是，每天有海量资金沉淀在账户内。阿里巴巴集团通过支付系统拥有控制资金主动权，以及资金的使用权。由于支付宝不具有银行牌照，因此海量资金只能存在其他金融机构里，支付宝公司交易资金情况有综合审计，由工行等合作方每月提交资金托管报告披露客户保证金存管情况，并出具支付宝客户交易保证金专用存款账户的资金存管情况。如果监管层发给支付宝银行牌照，支付宝具有吸收公众存款功能，那么这些海量资金就可以直接存在“阿里银行”里，并转化成小微企业贷款。 （四）阿里金融的客户具有较高的忠诚度。阿里巴巴集团的网上交易平台为客户提供上下游潜在客户，提供交易平台，提供产品数据信息、提供金融服务以及云计算等，这些全方位多角度的服务使得其与客户的的关系十分紧密，牢不可分。电子商务作为未来的方向之一，其市场规模也越来越大，不少的传统