农商银行大额贷款管理办法

1、农商银行（农村信用社）大额贷款管理办法第一章总则第一条为强化大额贷款管理，提高大额贷款质量，防范大 额贷款风险，根据国家法律法规及XX省农村信用社信贷管理 基本制度，制定本办法。第二条 本办法所称大额贷款是指法人行社向同一客户（含 集团客户）发放的，余额超过以下三项指标之一的贷款：法人 行社上年末资本净额5%；法人行社上年末贷款总余额5%。； 500万元（含500万元）。第三条 信用社应审慎发放大额贷款，从严控制非农大额贷 款发放。第二章大额贷款的准入与操作第四条大额贷款借款人除符合贷款管理的一般规定外，还 须具备下列条件：（一）对公客户信用等级达到A级（含）以上，个人客户达 到二级信用户（含

2、）以上；（二）发展前景良好，具备资源优势的优质客户；（三）担保足值、合法、有效，还款计划具体、可行；（四）无拖欠贷款本息等不良记录；（五）法人行社要求的其他条件。第五条 信用社接受客户贷款申请后，初步审查客户基本情 况及项目可行性，审查客户是否符合发放大额贷款的准入条件。第六条信用社对大额贷款应逐户进行实地调查。应查询企 业及个人征信系统、企业信用信息公示系统、XX省农村信用社 信贷管理系统等系统，打印企业的最新工商注册信息等相关信息， 加强对客户关联人的信用状况、资本结构、相关账户大额资金汇 划及其交易背景、授信与用信等信息的搜集、整理，做出科学、 客观的研判。除按大额贷款所属贷款品种的要求

3、进行调查外，还 应调查以下主要内容：（一）客户的发展历程、发展前景，是否符合信用社的审慎 稳健经营理念；（二）客户组织架构的科学性、有效性，经营管理能力和业 绩，产品质量及产量、销量、产值、利润的真实性；（三）关联企业的关联形式、关联程度及关联企业的资产负 债与信用状况，关联企业的实际盈利能力；（四）与上下游客户、实际控制人、法定代表人、主要股东、 管理层的大额资金往来是否存在真实交易背景；（五）社会融资规模及其合法性，大额债务到期履约情况， 投资管理能力、筹资能力、债务的期限匹配和现金流情况；（六）对个人大额贷款，应调查分析借款人、担保人及其家 庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是

4、否具有持续偿还贷款本息的能力；（七）对公司类客户大额贷款，应核实客户近三年经审计的 资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况，成立不足 三年的客户，核实自成立以来年度的报表；（八）调查人员、审查人员认为应该重点核查的其他内容。第七条 对存在以下情形的客户，应从严控制贷款、审慎介 入甚至中止介入。股权结构复杂，成员企业众多，主业不突出，股权结构 和子公司名单变动频繁；企业管理混乱，成员企业由实际控制人“一人”管理， 资金调拨使用随意性强；超常扩张，进行超过自身管理能力的特大项目投资或兼 并，资金筹集渠道不合理，过度依赖银行借款、长期非正常占用 成员企业、产业链上下游企业的资金；企业融资总量

5、超过合理水平，财务费用负担沉重。资产 流动性不足，存在短贷长用现象，大额负债及或有负债与资产流 动安排及收益周期不匹配；集团间互保、集团内互保现象严重，集团关系与“互保” 关系交叉出现；集团对外担保超过其自身承受能力，或有负债金 额巨大，被担保企业风险较高，甚至贷款已出现违约；法人行社认定的其他情形。第八条 对公司类客户发放大额贷款，客户的主要股东、法 定代表人或实际控制人应以其个人财产设定抵（质）押或承担连 带担保责任。第九条 大额贷款应采取分期还本付息方式。信用社应根据 客户的生产经营情况和现金流特点，合理制订分期还款计划。第三章大额贷款管理第十条 贷款发放严格执行资本金比例管理。对超过资

6、本金 比例管理规定的大额贷款，可通过组织银（社）团贷款方式发放。第十一条 法人行社应根据当地经济特色、区域经济发展政 策、自身发展战略，合理确定大额贷款的支持重点、支持力度。第十二条 不得采用信用方式发放大额贷款。第十三条大额贷款信贷业务合同、担保合同原则上应同时 办理赋予强制执行效力公证。信用社应当按照民事诉讼法和 公证法的规定，在公证文书规定的履行期限届满之日起二年 内，向有管辖权的人民法院申请执行。第十四条信用社应加强大额贷款发放支付管理。发放前应 审查审批（咨询）意见是否落实、担保手续是否完善、法律文书 是否合规填写等；支付前要与调查报告中的贷款用途进行核对， 确保资料完整、手续完备、

7、支付合规。第十五条发生影响客户履约能力的重大事项时，信用社应 实地调查核实，并在档案中予以记载。同时，信贷业务经营管理 人员应加强沟通，确保各方均能及时掌握相关信息。影响客户履 约能力的重大事项包括：（一）外部政策、经济环境发生重大变化；（二）客户业主或主要股东或关联企业超能力对外担保，或 抵（质）押物价值发生重大变化；（三）客户业主或主要股东或关联企业财务状况发生重大变 化；（四）客户业主或主要股东或关联企业涉及诉讼；（五）客户业主或主要股东或关联企业有重大违约行为；（六）客户业主或主要股东，或关键管理人员，或技术人员 发生变动；（七）客户发生并购、重组或产权变更；（八）其他。第十六条 法人行社应加强大额贷款放款网点的人员配备， 未配齐具备发放、管理大额贷款能力人员的网点不得发放大额贷 款。第十七条 对以银（社）团贷款方式发放的大额贷款，代理 行（社）要定期组织成员社召开银（社）团会议，通报客