整理的中小企业申请贷款制度

1、中小企业贷款管理方法个人乐业贷款和一般小企业贷款。一般小企业贷款是指单户贷款额在 500 万元含以下的小企业贷款，其操作按一般农村工商也贷款管理。2、小企业贷款包括：贷款、贸易融资、贴现、贷款承诺、信用证、票据承兑等表内外授信融资业务。4、贷款条件：a、主要经营场所在本省效劳区域以内；b、产权关系明晰；c、无不规定的其他条件。5、贷款用途：主要为原材料采购、短期流动资金周转和固定资产的构建等。6、信用贷款：中小企业凭自己的信用申请免担保发放贷款的一种方式。经营者个人品行端正。8、信用贷款的金额确定。单户信用贷款累计发放余额不得超过上年度 应税销售额度的 15%或 100贷款，如确实需要发放的，

2、其他方式的贷款必须以不动产 双证或存单落实抵质押。9、限制性条件：借款企业发生以下情形之一的应取消信用贷款资格：一发生贷款逾期或欠息在 10 天以上的；二向其他金融机构申请贷款或在其他金融机构开立一般存款账户的；单质押、双证抵押的贷款除外的；四企业经营者有其他不良行为发生的；五发生其他可能影响企业信用程度降低的情况，贷款行认为应取消其信用贷款资格的。10、中小企业信用贷款应逐笔调查核实签订信用借款合同，不得以借新还旧方式发放贷款，不得签订最高额信用借款合同，信用贷款期限最长不超过一年。中小企业自助担保贷款1、 自助担保贷款是企业法人申请贷款由企业经营者、股东及其家属或企业管理人员等个人内部关系

3、人共同为企业提供担保，承担连带风险责任的一种贷款方式。2、自助担保贷款的条件，企业申请自助担保贷款必须同时具备以下条件：一实有资产负债率在 50%含以下，现金流量充足；二开办时间在两年以上并有盈利；四主要经营者、股东等家庭资信状况良好，家庭关系和睦，家庭成员自愿以共有财产承担企业贷款的经济连带风险责任。额的 20%或 150 加关系人以外有担保能力的第三人作保证或落实抵质押。合同，最高额担保合同期限最长不得超过 2 年。的，在签订保证借款合同时借款人、贷款人、保证人应当面签字确认。每个保证人的家庭成员应在保证人财产共有人同意意见书上当面签名确认财产共有人同意保7、内部关系人是指：企业主要经营者

4、，包括董事长、总经理、副总 经理、股东、财务负责人等。内部关系人的家庭财产共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭财产的人员。时要求借款人、保证人提供公司职务身份证明、个人身份证、公司章程和户口簿等有关资料，贷款人必须认真审核确认。中小企业联保贷款数额的资金作为联保风险基金，本公司按联保基金的一定倍数发放的贷款。2、联保贷款的条件，企业申请联保贷款应同时具备以下条件：一实有资产负债率在 60%含以下，现金流量充足；二企业正常经营在一年以上； 5 3 四企业联保小组成员之间不存在关联关系。查审核同意后，所有成员共同与贷款人签订联保贷款合同，并确定一名联保小组成4、联保基金的额度确定和缴纳。联

5、保小组成员企业的联保基金额度按企业的实际经营状况确定，一般按上年实际应税销售额的 5%缴纳，最高不得超过 50 万元，以单位定期存款形式存入贷款公司，存单由贷款公司保管，并在背书上注明存款已作为联保贷款合同项下的质押物，出质人为联保小组成员企业，质权人为贷款公司。保基金额度的 5 倍，贷款期限一般不超过一年。中扣除，扣收后缺乏局部应继续向任何一家或全部联保成员企业追索。基金还贷后，其余几家成员企业应在一个月之内补足应缴纳的联保基金按各自原签订联保贷款合同。超过两年，期满后可续订。中小企业固定资产贷款等需要向本公司申请的贷款。中小企业固定资产贷款属于一次核定、分次或一次发放，分期逐笔归还，按季结

6、息，到期收回的中长期贷款。2、固定资产贷款的条件，企业申请固定资产贷款应同时具备以下条件：一实有资产负债率在 70%以下；二产品无积压，而目前的生产规模确实已无法满足市场需求或设备陈旧、现有设备已不能适应产品更新的需要；四落实可靠的担保，原那么上应落实抵质押；五提供有关批文和可行性方案；六贷款人规定的其他有关条件。3、借款申请书，并提供贷款公司认为需要提供的其他资料。贷款人受理后应及时开展调查，由调查人形成详细的书面调查报告，提交集体讨论，逐级报批。银行承兑等信用方式，额度应控制在所购置的固定资产实际支出总额的 50%、最高不超过 60%。中小企业固定资产贷款余额一般应控制在500万元含以下，

7、超过500 万元的按一般中长期工程贷款的要求办理。固定资产贷款应实行到期收回，不得循环周转使用，但进口信用证、进口押汇到期后可转为固定资产贷款。不超过五年。贷款还款期限根据企业的现金流量、综合效益、投资回收期等合理确定建设期和还款期。发放。在贷款发放之前，贷款人应审核借款人的自有资金筹集到位情况，自有资金应按约定的比例存入贷款公司的结算账户，借款人不得将购建固定资产的应付赊欠款、基建工程垫资等抵充自有资金，贷款发放后由贷款人逐笔审核监督支付。借款借据中明确，一年期以上的贷款利率实行一年一定，逾期计收罚息。高额担保借款合同，各笔贷款的期限、利率在借款借据中明确。个人乐业贷款求，以经营者或股东等企

8、业所有权人以自然人名义向本公司申请发放的贷款。2、贷款条件，申请个人乐业贷款应具备以下条件：一有合法的经营工程，生产有场地，经工商管理部门依法核准登记；二具有完全民事行为能力；三自有资金比例在 50%以上，有较强的还款能力和还款意愿；四所经营的企业法人其他经济组织在本公司无结欠贷款或其他融资额度；五落实可靠的担保。3、贷款额度确定。个人乐业贷款的额度一般不超过借款人综合净资产的 单个股东贷款一般控制在 100 万元含以下。4、 个人乐业贷款不得同一家庭的两人含以上同时贷款用于所经营的同一家企业。5、 个人乐业贷款的期限一般不超过一年，其他管理方式视同一般个人贷款。企业评级和利率定价分 A、B、

9、C、D 四个等级进行评价，其中 A 级企业为优秀客户。2、中小企业内部评价实行百分考核，按年测评，具体考核按如下掌握：一实有资产负债率考核40 50%含以下的得总分值，每高一个百分点扣 1分。 2 分，扣完为止。三企业效益考核15 20%以上的得总分值，各项指标每不到一个百分点扣 1 分。四行业结构考核10 1.国家鼓励和扶持行业、农业龙头企业、农业企业得 10 分；2.一般行业得 8 分；3.对行业集中度高且设备档次低技术含量不高的行业得 3分；4.禁止、限制和审慎类行业不得分。 营、质量、完税、劳资等信用得总分值，发生违约记录或经群众反映存在不良行为的酌情扣分。六银企综合回报奉献15 20

10、%含以上的得总分值，每下降一个百分点扣 1.5 分,扣完为止。七附加分10 国际业务结算量大、存款余额高和其他金融业务协作良好等特别优秀的小企业给予酌情附加分，最高不超过 10 分。3、客户等级评定：中小企业考核得分在90 分含以上的为A级企业，每减10分下降一个等级，最低为 D 级企业。益本钱和综合回报等，在一般贷款执行利率的根底上确定不同的上下浮动幅度。一般执行利率是按人民银行公布的同档期基准利率上浮 评定等级和风险控制等情况进行定价。具体按以下掌握： 贷款执行利率下浮 10 个百分点执行，最高可在一般执行利率的根底上加浮 20 个百分点； 级的自助担保贷款利率可按一般执行利率下浮 20

11、个百分点执行，最高可在一般执行利率的根底上加浮 10个百分点； 30 个百分点执行，最高可按一般执行利率执行；四固定资产贷款、个人乐业贷款和其他一般小企业贷款的利率小企业评级情况确定利率。对风险可控和回报率高等以下情况之一的最低可按基准利率执行：1.存单、国债等有价证券质押的；2.不动产双证抵押的；3.借款人的存款日均余额较高一般要求到达贷款余额 30%以上的；4.其他特殊情况可报总公司同意后执行。贷款管理价等级进行授信，明确授信的品种、额度、期限、利率、贷款方式等，对C 级及以下等级中小企业应从紧掌握、适度控制，原那么上不再增量授信。所发放的中小企业贷款应控制在授信范围以内。的真实性、全面性和可靠性负责，如存在隐瞒风险事实、弄虚作假等有关失职行为的应按贷款责任制和其他有关规定追究责任。评定，对无法核实真实的财务数据的中小企业，贷款公司在审核时可根据中小企业实际参照?信贷平安线额度管理方法?进行快速评估，但须注重现场实地调查，收集各类非财务信息。4、款公司信贷