P2P行业介绍培训课件

P2P行业介绍个贷端客户经理新人培养课件1/43P2P定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现实状况资金出借及回收方式CONTENTS2/43P2P定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现实状况资金出借及回收方式CONTENTS3/43peer-to-peerlending即个人对个人小额信用贷款官方翻译是“人人贷”P2P定义4/43信用贷款与抵押贷款VS抵信5/43尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。，凭借其在扶贫方面巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。30多年来，其所成立格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父”。10月，尤努斯教授访问北京，与中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国小额贷款发展前景，对中国小额贷款环境给予了极大必定和支持。“我银行只贷款给穷人”穷人有信用，信用有价值6/43P2P始祖ZOPAZopa全称为英国Zopa网上互助借贷企业，是“可达成协议空间(ZoneofPossibleAgreement)”缩写。Zopa宣称“摒弃银行，每个人都有更加好交易”，P2P网络借贷充分发展结果是把银行从借贷业务链中挤出去。7/43英国Zopa、美国Prosper于兴起，快速走红，Prosper凭借1亿美元交易额吸引了风险投资机构和众多追随者。P2P行业发展历程8/43国外P2P线上模式特点9/43P2P定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现实状况资金出借及回收方式CONTENTS10/43民间金融政策分析11/43普惠金融11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议经过《中共中央关于全方面深化改革若干重大问题决定》第12条：完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件民间资本依法发起设置中小型银行等金融机构。推进政策性金融机构改革。健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道推进股权融资，发展并规范债券市场，提升直接融资比重。完善保险经济赔偿机制，建立巨灾保险制度。发展普惠金融。勉励金融创新，丰富金融市场层次和产品。普惠金融源于英文“inclusivefinancialsystem”，始用于联合国宣传小额信贷年时，后被联合国和世界银行大力推行。国内最早引进这个概念是中国小额信贷联盟(原名中国小额信贷发展促进网络)。年3月，中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。206月19日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举行在二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提升各国消费者保护水平，共同建立一个惠及全部国家和民众金融体系，确保各国尤其是发展中国家民众享受当代、安全、便捷金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场所正式使用普惠金融概念。12/43借贷者准入门槛较低，只要有良好信用，即使缺乏担保抵押，也能够取得贷款。因为个人及小微企业融资渠道不通畅及信息不对称负面作用，增加了小微企业和个人客户融资成本。借款人广泛性金融机构参加较少行业利润较高银行仅民生银行等产品和招商银行等专注这个市场，但对整体市场来说，小额信贷市场并没有到达供求平衡。小额信贷是一个蓝海市场存在贷款融资需求人群大致可分为三类：大中企业、小微企业和个人。大众企业普通含有固定融资渠道以及与各大银行间料号合作关系、融资难问题并不凸显。小微企业客户往往地域分散、贷款需求“短小频急”、缺乏良好担保抵押。金融机构单位信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量取得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务主动性。13/43据相关部门在上海、北京、广州三城市开展理财需求调查显示，74％被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41％被调查者表示需要个人理财服务。据麦肯锡调查显示，在过去6年，中国个人理财市场每年业务增加率到达18％，今后理财市场将以每年10％-20％增加速度突飞猛进。到国内理财市场规模将增加一倍以上，达1.1万亿美元。当前，75%中国个人财富现在仍存在银行，这也为中国财富管理行业发展提供了潜在空间。大众理财市场是一个

刚开始开掘财富“金矿”14/43国内P2P行业发展历程国内P2P借贷服务平台，于由宜信引入。年，拍拍贷和宜信网络平台先后上线，今后，国内P2P网络借贷这种基于互联网技术借贷服务模式开始展现出蓬勃生命力。15/43中国线上P2P面临困境16/43中国特色P2P线下模式：怎样突破瓶颈17/43时间不匹配金额不匹配线下模式三个难题18/43放款债权转让债权转让19/43P2P定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现实状况资金出借及回收方式CONTENTS20/43模式一：有担保线上模式模式二：无担保线上模式P2P线上模式21/43拍拍贷人人贷线上P2P模式案例分析22/4323/43信用咨询借款需求展示协议制订还款管理推荐优质借款人协议制订收款管理商帐催收P2P线下债权转让模式24/43《民法通则》：民间借贷是一个民事法律行为，行为人在含有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响本身行为精神疾病情形）、意思表示真实，借款协议符正当律、行政法规要求，则该借款协议完全受到《协议法》等法律保护。我国《协议法》第二十三章“居间协议”第四百二十四条明确要求“居间协议是居间人向委托人汇报订立协议机会或者提供订立协议媒介服务，委托人支付酬劳协议。”依据《协议法》要求：第八十八条当事人一方经对方同意，能够将自己在协议中权利和义务一并转让给第三人。《协议法》第八十条要求：债权人转让权利，应该通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。法律基础25/43申请人年纪在22-60周岁间，在申请城市有稳定住所；基本条件拥有稳定工作或者自营时间超出6个月，而且收入稳定连续；工作要求资金用途正向合理，信用统计良好；收入能够以恒昌要求方式表达出来，无法院强制执行统计（人法网查询）。其它要求借款人基本要求26/43身份证实收入证实信用汇报工作证实真实有效住址证实房产证实其它证实借款人申请资料27/43审核关注点个人信用汇报统计着借款人与银行各类信用交易情况，如信用卡、贷款等。能够了解借款人信用统计及还款习惯等信息。工作收入情况经过借款人现工作单位所处行业，所在职位等，结合工作年限，收入情况等，衡量借款人还款能力。家庭情况稳定性了解借款人家庭组成情况，包含婚姻、儿女情况等，以及家庭固定资产情况评定借款人生活方面稳定性。其它方面经过一些对借款人侧面调查，了解借款人借款用途真实性，以及收入起源稳定性和真实性。关注个人信用汇报统计着借款人与银行各类信用交易情况，如信用卡、贷款等。能够了解借款人信用统计及还款习惯等信息。工作收入情况经过借款人现工作单位所处行业，所在职位等，结合工作年限，收入情况等，衡量借款人还款能力。28/43“利息”部分依据每个借款人信用资质不用而异。当前经过恒昌平台取得借款利息不高于银行同类贷款利率二倍，远远低于相关法规所提出“最高不超出银行同类贷款利率四倍”；“服务费用”部分是恒昌平台为客户提供信息服务收取服务费用，在双方自愿约定合理范围内。借款人借款成本借款人借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。“利息”是基于借贷双方个人之间关系；“服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接收方（个人客户）之间关系。借款人借款成本承受能力经过恒昌平台严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符正当律法规。关于借款成本29/43MANMoney：钱Authority:权Need:需

出借人特征30/43P2P定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现实状况资金出借及回收方式CONTENTS31/43恒昌宝月利通固定时限类将按月收到借款人偿还本息进行新一次出借，连续取得收益。按月收到借款人偿还利息，本金进行新一次出借，连续取得收益。资金出借时间固定（3-24个月），实现短期理财，年化收益8%-14%。固定时限类与非固定时限类32/43分类模式名称期限收益水平资金回收时间绩效折算系数固定时限类单季盈3个月预期年化收益8%到期后1-3个工作日到账（不需要客户提交任何申请）0.25月月鑫6个月预期年化收益9.6%0.5双季丰6个月预期年化收益10%0.5年年红12个月预期年化收益11%1定利宝A18个月预期年化收益13%到期后两周内到账（不需要客户提交任何申请）1.3定利宝B24个月预期年化收益14%1.6非期限类恒昌宝封闭期1年预期年化收益12%以上封闭期满后客户可申请：①.非紧急转让。90天内找到适当出借人。②.紧急转让。按照赎回时间长短收取服务费（最高2%）。1月利通封闭期1年每个月预期收益1%左右1资金出借及回收方式33/43陈先生准备150万元打算买一套房子，原来计划一次性付清房款，经恒昌理财经理介绍了“月利通”理财模式后，选择了商业贷款模式，贷款。陈先生首付50万元，将余下100万元投资了“月利通”，其预期收益每个月可达1%以上，每个月平均收回约1万元利息，不但轻松偿还“月供”9,464.45元（），每个月还有盈余资金。后，陈先生不但能结清房贷，还将取得100万元额外收益。月份应支付月供(元)月利通收益(元)盈余金额(元)第1个月9,464.4510,000.00535.55第6个月56,786.7060,000.003,213.30第12个月113,573.40120,000.006,426.60第18个月170,360.10180,000.009,639.90………..………………………………第168个月1,590,028.001,680,000.0089,972.40月利通客户案例34/43100000元11000元11000元11000元……1210元1210元1210元……***元***元***元……P2P高收益原理——循环出借模式假定全部借款人均为分十期还款，支付10%利息35/43P2P定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现实状况资金出借及回收方式CONTENTS36/43政策风险借款人信用风险资金延迟回收不可抗力风险资金流动性风险4.出借人按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款情况下，借款人将按照约定期限分期偿还出借人本金和利息，出借人出借资金将分期回收，所以资金回收需要一定周期。同时，恒昌将在出借人提出需要以及其它对出借人有利时机，帮助出借人寻找、向出借人推荐愿意受让出借人债权资产第三方，但不能确保一定能够在出借人需求时间帮助出借人寻找到适当债权受让人；5.因为战争、动荡、自然灾害等不可抗力原因出现而可能造成出借人资产损失风险。1.国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地域发展政策等原因引发系统风险；2.当借款人短期或者长久丧失还款能力（包含但不限于借款人收入情况、财产情况发生改变、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人还款意愿发生改变时，出借人出借资金可能无法按时回收3.假如出借人选择还款风险金负担方式，则当还款风险金专用账户余额不足以填补当期全部逾期借款人违约金额时，出借人当期应得到回款可能延迟回收P2P出借人潜在风险37/43信息资金评级、审核借款需求本人信息发放贷款按月还款划扣兑付借款需求推送投资需求反馈清算结算风险控制（1）——第