流贷固贷管理办法

流动资金贷款

一、基本概念一、定义流动资金贷款：我行向借款人发放的，用于借款人（不含小企业）正常生产经营周转的本外币贷款。二、分类

流动资金贷款按期限划分短期流动资金贷款贷款使用方法中期流动资金贷款一般流动资金贷款流动资金循环贷款二、分类

担保方式分类信用贷款 担保贷款保证

质押抵押短期流动资金贷款

期限在一年（含一年）以内，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要。

中期流动资金贷款

期限为一至三年（含三年），主要用于企业正常生产经营中的经常占用。一般流动资金贷款是指单笔审批、单笔或分笔发放、贷款收回后不得循环使用的流动资金贷款。流动资金循环贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人可根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。三、特殊说明

—流动资金贷款：

公开授信额度项下单笔流动资金贷款业务办理流程，总行另行规定。

—低风险流动资金贷款是指缴存100%保证金或现金类质押物、银行信用支持与承诺全额覆盖的流动资金贷款。

业务办理流程与单笔授信业务相同。借款人申请流动资金贷款应具备以下条件：

1、我行内部评级在BBB-级（含BBB-级）以上；

2、生产经营的基本条件要求，无不良信用记录

3、具有持续经营能力，具备到期还本付息的能力

4、贷款用途明确，复合国家法律、法规、相关政策规定

5、在我行开立基本账户或一般存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；办理外币流动资金贷款的，必须在我行开立外币贷款专户

6、不符合心意贷款条件的提供合法、足值、有效的担保

7、外币贷款的，具有进出口经营权，并符合外汇管理政策规定；如果客户没有进出口经营权，而因临时生产需要从事进出口业务，须先在外汇管理局备案得到批准流动资金循环贷款还应满足下列条件：

1、我行内部评级在AA级（含AA级）以上；

2、生产经营稳定，财务结构合理，近三年经营性现金净流量为正，抗风险能力强，发展前景良好；

3、资产负债率不高于60%；

4、流动性及盈利能力较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力；

5、与我行合作一年（含一年）以上，合作关系良好；

中期流动资金贷款

1、原则上应提供合法、足值、有效的抵（质）押担保或保证。

2、如担保方式仅为保证担保的，应由我行内部评级在AA级（含AA级）以上的第三方客户提供足值连带责任保证担保；

3、如担保方式为保证与其他方式的组合担保的，对其他担保方式不足值的，应由我行内部评级在AA-级（含AA-级）以上的第三方客户提供足值连带责任保证担保。低风风险险业业务务品品种种的的流流动动资资金金贷贷款款1、、借借款款人人具具备备借借款款主主体体资资格格；；2、、生生产产经经营营合合法法合合规规，，符符合合营营业业执执照照范范围围；；3、、财财务务状状况况良良好好，，有有稳稳定定的的经经济济收收入入；；4、、无无主主观观恶恶意意造造成成的的不不良良信信用用记记录录；；5、、贷贷款款用用途途合合法法且且符符合合国国家家产产业业政政策策；；6、、第第二二还还款款来来源源真真实实合合法法、、风风险险可可控控。。业务要素金额担保方法使用条件定价用途期限贷款要素贷款金额1、不得超过过我行为客户户核定的流动动资金贷款分分项额度；2、不得超过过根据客户的的行业特点、、业务经营特特点和资金周周转需要核定定的客户流动动资金贷款需需求量参考方法：《流动资金贷贷款需求量的的测试参考》》贷款期限短期流动资金金贷款应当与客户生生产经营周期期相匹配，期期限以一年（含一一年）以内为为主。中期流动资金金贷款一般参与多期期生产经营周周转，资金流向难难以监管，因因此应谨慎发发放。贷款期限可参与客户多多期生产经营营周转，故其其总期限可以以不与生产经经营周期相匹匹配，但单笔提款（借借款凭证）的的期限原则上上应与客户生生产经营周期期一致或略长长于生产经营营周期，以便贷款到到期客户有足足额的现金流流入用于还款款。合同期限原则则上不得超过过一年（含），对AAA级级的借款人有有效期可适当当延长，但最最长不超过三三年，单笔贷贷款到期日不不超过合同到到期日流动资金循环环贷款贷款利率1、以贷款发发放日中国人人民银行确定定的同档次贷贷款基准利率率为基准上下下浮动2、流动资金金循环贷款利利率按贷款发发放日中国人人民银行确定定的单笔提款款期限同档次次贷款利率为为基准上下浮浮动3、利率形式式：浮动利率、固固定利率4、浮动方式式：随时浮动动、按月调整整，按季调整整、按半年调调整、按年调调整、按固定定周期贷款利率流动资金循环环贷款—循环环贷款承诺费费在循环贷款合合同有效期内内，银行可一一次性或分次次向借款人收收取循环贷款款承诺费。循循环贷款承诺诺费按照合同金额与借借款人已提款款项(结费日日余额)差额额，一次性(合同签订之之日或合同终终止日)或分分次(按季或或半年)向借借款人收取，，费率按年费率率0．1％~0．5％确确定。在循环贷款合合同有效期内内，借款人主主动向银行提提出缩减流动动资金循环贷贷款额度，银银行可在办理理有关手续时时，一次性向向借款人收取取缩减贷款额额度0．1％％~0．5％％的违约金。。还款方式人民币流动资资金贷款一次还本分期期付息或分期期还本付息两种还款方式式。中期人民币流流动资金贷款款原则上应选择择分期还本付付息的还款方方式。其他具备以下情形形之一的，应应采取我行受受托支付的方方式：1、与借款人人新建立信贷业业务关系且借款人人信用状况一一般；2、支付对象明确确，且单笔支支付金额超过过1000万万元人民币信用结构信用方式或担担保方式固定资产贷款款一、基本概念念一、定义固定资产贷款款是指银行向向借款人发放放的，用于新建、扩建、、改造、购置置、安装固定定资产投资项项目的本外币贷款款。二、分类固定资产贷款按用途分类贷款期限基本建设贷款技术改造贷款房地产贷款项目运作方式和还款来源其他固定资产贷款项目融资一般固定资产贷款短期固定资产贷款中期固定资产贷款长期固定资产贷款三、特殊说明明房地产贷款、、项目搭桥贷贷款、项目前前期贷款、小小企业客户的的固定资产贷贷款业务的相相关规定，总总行另行指定定四、名词解释释项目融资：指指我行以融资项目专门门成立的项目目法人为借款人，以以项目自身现现金流和收益益为主要还款款来源，以项项目资产为保保障而提供的的融资。一般固定资产产贷款：指我我行以既有法法人为借款人人，以借款人人全部现金流流和收益为综综合还款来源源而提供的融融资。基本建设贷款款：用于基础础建设、市政政工程、服务务设施和以外外延扩大生产产能力或工程程效益为主的的新建或扩建建工程等基本本建设项目的的贷款。技术改造贷款款：用于企事事业法人以内内涵扩大再生生产为主的技技术改造和更更新项目的贷贷款。房地产贷款：：指向房地产产开发企业发发放的用于开开发、建设向向市场销售、出出租等用途的房地地产项目，及及向政府授权权或委托的企企事业法人发发放的用于土土地收购及土土地前期开发发、整理的贷贷款。二、贷款对象象及条件（一）借款人人条件1.在我行行开立基本账账户或一般存存款账户，自自愿接受我行行信贷监督和和结算监督；；办理外币固固定资产贷款款的，必须在在我行开立外外币贷款专户户；2.我行内内部评级客户户信用等级原原则上在BBB-级(含BBB-级)以上，，专项额度项项下贷款评级级应在8级（（含8级）以以上；3.原则上必必须提供合法法、有效、足足值的担保，，有特别规定定的除外；4.国家对对拟投资项目目有投资主体体资格和经营营资质要求的的，符合其要要求；(二)固固定资产项项目条件：：1.项目目和产品符符合国家产产业、土地地、环保、、资源、城城市规划政政策以及其其他相关政政策和邮储储银行信贷贷政策；2.项目目已按照国国家规定办办理审批、、核准或备备案手续，，并取得环环保部门、、土地主管管部门及其其他相关部部门的许可可；3.有符符合规定比比例的项目目资本金，，项目资金金来源明确确并有保证证；4.申请请外汇固定定资产贷款款，须提供供有效的外外汇贷款用用途证明和和有关部门门的批件，，且符合有有关外汇管管理政策；；（三）低风风险业务条条件：1.借款人人具备借款款主体资格格；2.生产经经营合法合合规，符合合营业执照照范围；3.无主观观恶意造成成的不良信信用记录；；4.财务状状况良好，，有稳定的的经济收入入；5.项目已已按照国家家规定办理理审批、核核准或备案案手续，并并取得环保保部门、土土地主管部部门及其他他相关部门门的许可；；6.项目资资本金、项项目用地和和环境评估估方面符合合符合国家家产业政策策、发展建建设规划、、土地供应应政策、环环境保护政政策、资本本金政策和和市场准入入标准；7.第二还还款来源真真实合法、、风险可控控。三、贷款要要素（一）贷款款金额项目总投资资规模、国国家有关固固定资产投投资项目资资本金制度度的有关规规定、项目目的风险水水平以及我我行的信贷贷政策，合合理确定贷贷款金额。。项目总投资资：指拟建建项目所需需的固定资资产投资和和全部流动动资金需要要量之和，，反映总资资金需要量量。根据国国家有关规规定，计算算投资规模模和项目资资本金比例例以固定资资产投资和和铺底流动动资金投资资之和为基基数。项目资本金金：指固定资产产项目总投投资中投资资者认缴的的出资额。。项目资本金金指项目的的非债务性性资金，项项目法人无无需返还这这部分资金金且不承担担任何利息息；投资者者可按其出出资比例依依法享有所所有者权益益，也可转转让其出资资，但不得得以任何方方式抽回。。(二)贷款款期限相关概念：：贷款期限：：指从项目目第一笔贷贷款发放之之日起至借借款人按合合同约定清清偿全部贷贷款本息之之日止的时时间宽限期：指指本合同约约定的借款人只计计付借款利利息不需偿偿还借款本本金的期限限提款期：指从借款合合同生效之之日开始，，至合同规规定贷款金金额全部提提款完毕之之日为止，，或最后一一次提款之之日为止还款期：指从第一次次归还贷款款本金之日日起至贷款款本息完全全还清之日日止的时段段(二)贷款款期限1、贷款总总期限：不不得超过借借款主体有有效的经营营期限，且且不得超过过贷款形成成固定资产产的经济寿寿命期—项目融资资根据融资资项目自身身预计现金金流、投资资回收期和和我行融资资金额等确确定期限；；—一般固定定资产贷款款根据借款款人综合偿偿债能力、、经营稳定定性以及固固定资产回回收期等因因素确定期期限，一般般不超过固固定资产建建设期（含含购置安装装期）加上上10年。。2、提款期期：根据项项目建设期期及进度合合理设计3、宽限期期：可根据据项目实际际情况给予予借款人一一定的宽限限期。宽限限期一般不不超过建设设期的1.5倍（三）贷款款利率固定资产贷贷款利率以贷款发放放日中国人人民银行公公布的同期期限同档次次贷款基