全球员工保险福利计划趋势研究报告：掌握成本趋势推动员工保险福利计划的创新

2023年全球员工保险福利计划趋势研究报告掌握成本趋势，推动员工保险福利计划的创新1

2022年8月展开现场调研。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新2美世达信员工福利（MMB）对56个国家的226家保险公司进行了调研1，以探究影响企业员工保险福利计划的主要趋势，并由此撰写了我们的《2023年全球员工保险福利计划趋势研究报告》。这些趋势对于雇主设计保险福利计划以满足其业务和员工的需求而言是非常重要的。保险公司的实践、保单政策调整、灵活性、创新意愿以及获得大量理赔数据的渠道，使他们在塑造员工福利的未来方面发挥了关键作用。尽管新冠疫情仍然在直接和间接地影响企业的员工保险福利计划，但全球医疗通胀率已基本稳定在了疫情前的水平。与此同时，随着福利计划的不断衍变和创新，市场创新继续为雇主带来各种新的机会。本五报大告主共要揭趋示势了：员工保险福利计划人均医疗费用增长已回到疫情1 前的水平2

疫情持续影响员工的理赔体验疫情推动了保险福利计划在数3

字提化升、包容性和可及性方面的

4

心严理峻健康相关的保障缺口依旧5

企福业利需的要成积本极主动的管理保险全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新3推动员工保险福利计划的五大关键趋势MMB《2023年全球员工保险福利计划趋势研究报告》调查的结果显示，影响未来员工保险福利计划的五大关键趋势如下。人均医疗费用增长已回到疫情前的水平疫情持续影响员工的理赔体验疫情推动了保险福利计划在数字化、包容性和可及性方面的提升心理健康相关的保障缺口依旧严峻企业需要积极主动的管理保险福利的成本68%55%二分之一16%超过五分之一计划出资人必须将预计的成本增长纳入预算，并决定如何在同理心与经济效益之间取得平衡。尽管一些市场的医疗通胀率预计会达到两位数，但68%人优先考虑改善计划。保险公司表示，人们正在经受持续进行的疫情理赔以及医疗中断的影响。的保险公司报告称，由于治疗延期，疾病晚期诊断有所的保险公司仍希望计划出资 增加。数字医疗支持正在迅速发展，但在医疗可持续性方面进展有限。的保险公司已经改变或预计改变最低保险资格和费用，以使保险对LGBTQ+人群更具包容性。尽管取得了进展，但一些计划仍然将心理医疗排除在外或只提供最低限度的保险范围。雇主们只能通过其他方式来填补空缺。的保险公司表示没有提供涵盖心理健康服务的计划(2022年为26%)。福利管理者必须制定更稳健的策略，并为更复杂的承保和计划设计决策做好准备。的亚洲保险公司在根据新冠疫苗接种情况调整医疗计划保费。趋势意义主要发现全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新4人均医疗费用增已回到疫情前的水平章节

12019年、2020年和2021年的通胀率是回顾性的。2022年和2023年的通胀率是前瞻性的。使用未加权的全球平均数。按市场和数据来源分列的预计医疗通胀率清单请参见附录A。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新5增长是由多种因素导致的，包括:医疗通货膨胀（相同服务/供应的单位成本增加）治疗组合改变（例如转向更昂贵的治疗）利用模式（例如，由于与新冠疫情相关的限制，人们无法获得医疗服务）法规变化“医疗通胀”的定义 2019-2023年的医疗通胀率医疗通胀是指假设所提供的福利不变，医疗计划下的人均理赔费用逐年增长。这一 尽管新冠疫情对世界各地理赔模式的影响各不相同，但在2021年，保险公司发现医疗通胀率已经普遍恢复到疫情前（2019年）的水平。在此之前，由于新冠疫情导致医疗服务使用率下降，2020年的医疗通胀率有所下降。从全球角度来看，医疗通胀平，而其他区域（例如亚洲、中东和非洲）、拉丁美洲和加勒比（拉丁美洲和加勒比）略低于疫情前水平。除拉丁美洲和加勒比地区外，各地区的保险公司还预计，受医疗成本增加、利用率增加和疾病晚期诊断（需要更昂贵的治疗）等因素的推动，2022年和2023年的医疗通胀率将超过2019年的水平。到2023年，预计增长率将稳定在2022年的水平。全球9.7%5.7%10.1%12.7%12.6%加拿大6.9%3.9%7.1%7.0%7.0%亚洲10.2%3.5%8.9%10.7%11.5%太平洋4.6%5.2%5.0%5.6%5.8%欧洲8.0%3.5%10.9%13.9%13.8%中东和非洲11.1%9.6%10.2%15.0%13.8%拉丁美洲和加勒比13.4%8.0%11.1%10.7%11.3%20192020202120222023图

1:

2019-2023年的医疗通胀率全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新62

美世：2022年雇主出资医疗计划全国调查。可登录

https://www.mercer.us/what-we-do/health-and-benefits/strategy-and-transformation/mercer-national-survey-benefit-trends.html获取。3

劳工统计局，消费价格指数，美国城市年平均通货膨胀（4月至4月）1993-2022年。4

2018年、2019年、2020年和2021年的通胀率是回顾性的。2022年和2023年的通胀率是前瞻性的。医疗通胀率使用未加权的全球平均数。包括通胀数据来源等详细信息，请参见附录A。图

2:

全球医疗通胀与一般通胀的对比2一般通胀率医疗通胀率0.0%8.0%6.0%4.0%14.0%12.0%2018201920202021202320222.0%

3.2%3.4%2.4%4.3%7.3%5.7%4.6%10.0%9.7%9.7%10.1%12.7%12.6%全球医疗通胀与一般通胀的对比整体经济中不断飙升的通货膨胀率一直是个人和雇主都担心的问题，而低收入者受到的影响尤其严重。当雇主在规划2023年的福利方案时（包括医疗保险和福利计划），通货膨胀的影响必然是他们需要考虑的一大因素。全球通货膨胀对医疗通胀的影响不像能源或食品价格那样严重。而理赔使用方面的变化，如疫情导致的诊断延迟，则很可能对医疗通胀产生重大影响。由于经济的不确定性，未来的医疗成本水平在世界许多地方都很模糊。比如阿根廷和委内瑞拉的恶性通货膨胀导致我们很难准确预测这两个国家的医疗通胀率，因此他们被排除在本次分析之外。对于土耳其这个通货膨胀率很高的国家（截至2022年7月为60.5%）来说，2022年的医疗通胀率预计为72.5%。毫无疑问，通货膨胀起着关键作用，但其他诸如立法变化、理赔使用和技术进步等因素也将继续推动医疗理赔费用的上升。美国医疗状况最新报告美国并不在本次调查的范围内，而为了了解该国医 判而逐步显现。而且，即便成本将大幅上涨，大多疗状况的发展，美世在美国开展了一次年度雇主出

数雇主仍在寻求改善福利，以更好地吸引和留住人资医疗计划全国调查。调查发现，雇主预计到2023

才，84%的大型企业将此列为一项重要战略。与3年，员工的人均医疗福利成本将上涨5.6%，

这低 这种做法一致的是，雇主也意识到医疗成本对员工4于美国目前约9%的通货膨胀率。

由于与供应商签 和他们家庭的影响，尤其是在通货膨胀已经增加了订了多年的保险合同，通货膨胀的全面影响可能不 许多人财务压力的情况下。只有36%的雇主希望在会立即显现，而是会在未来几年随着合同的重新谈 2023年通过增加免赔额或共付额来削减成本。7全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新全球 亚洲 欧洲 拉丁美洲和加勒比

中东和非洲通过改善计划来帮助吸引、留用和激励人才68% 73% 73% 58% 56%减少计划覆盖面以管理成本32%27%27%42%44%经济趋势对雇主计划设计的影响在2022年8月进行调查时，全球68%的保险公司预计雇主（在未来一年）将优先考虑以人才吸引、留用和激励为出发点来改善计划，而不是医疗计划的成本管理/控制。保险公司认为，在全球范围内，只有不到三分之一（32%）的计划出资人会为了管理成本而缩小保险范围。这种观点可能受到更广泛的职场趋势的影响，包括人才短缺、劳动力转型和员工期望的变化。雇主在审查计划设计时，明智的做法是平衡经济和同理心。他们必须牢记，在通货膨胀面前许多员工都倍感压力。在劳动力市场紧缩的情况下，雇主可能会发现，他们能够通过福利而不是加薪来实现差异化。另一方面，他们也必须承认，经济衰退可能即将到来，或者已经开始。相比其它地区，亚洲和欧洲的雇主明显会优先考虑有竞争力、有价值的福利。在这些地区，预期的计划改进与减少计划覆盖面以管理成本的意愿之间的差距是最大的。图3:

根据您最近续签医疗计划的经验，您认为大多数雇主计划出资人在明年会优先考虑以下哪些目标？全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新8雇主行动1

2

3

4 继续让利益相关者（包括高

明确整体经济的通货膨胀可

通过广泛、正式的员工倾听

制定专门的策略来管理长期管）参与讨论是否优先考虑

能会进一步影响医疗通胀

工作来评估每个部门员工最

计划成本，包括经常对计划从计划设计的竞争力和差异

率，并为更高的通货膨胀环

看重的福利和项目，并优先

进行审查，以确定高价值的化而非控制成本着手，以帮

境做好准备。密切关注医疗

考虑推行这些福利和项目。

解决方案。助解决人才吸引、留用和激 和医院定价，并为新冠疫情励方面的挑战。 解封后使用模式增加和诊断延迟所导致的医疗通胀成本增加做好准备。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新91通过保险条款、网络配置和参与来实现有价值的计划设计。通过能够促进健康劳动力的数据驱动方法来管理健康风险。来管理健康风险。真正有效的医疗和福利成本控制战略的三大要素2 3图4:

福利成本控制支柱通通过过明能智够的促融进资健和康配劳置动来力提的数高据效驱率动。方法全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新10疫情持续影响员工的理赔体验章节

2全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新115

美世：2022年人员风险报告。可登录/our-thinking/health/mmb-managing-risks-for-workforce-and-business-resilience.html.获取。20%61%19%61% 是 19% 否 20% 不确定 封锁和新冠疫情的长期影响尽管大多数地区的公共生活已经重新开放，但新冠疫情仍将继续影响医疗保险的理赔，疫情风险也仍然是一个相当大的商业风险。美世达信员工福利的2022年人员风险5研究发现，人力资源和风险管理者将新冠疫情排在25大风险中的第4位。在墨西哥和南非，疫情被列为头号风险，而巴西、香港、中国和马来西亚则将其列为第二大风险。疫情期间的封锁以及人们对感染的恐惧意味着许多疾病的医疗诊断和治疗不得不中断。这种延期所带来的后续影响在2022年的理赔数量和成本上都得到了体现。全球超过五分之三的保险公司（61%）表示，2022年的理赔模式发生了变化，全球55%的保险公司报告称，由于延期治疗，理赔中出现了更多的晚期疾病诊断情况。图5:

在2022年，您是否遇到过因疫情期间治疗延期而导致的集体医疗计划理赔模式发生变化的情况？全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新12由于治疗延期而采用了更先进的治疗方法，导致平均理赔费用更高58%全球比例心理医疗服务的使用增加40%全球比例由于治疗延期，导致更多的晚期疾病诊断55%全球比例因生活方式的改变导致慢性疾病的发病率增高37%全球比例6

Maringe

C,

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“TheImpact

of

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English,UK:

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Population-Based,

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Study,”

The

Lancet

Oncology,

Volume

21,

Issue

8

(August

2020),

pp.

1023–1034,

可登录/pmc/articles/PMC7417808/.获取。7

McGarvey

N,

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M,

Fadli

E

and

ChungKC.Increased

Healthcare

Costs

by

Later

Stage

Cancer

Diagnosis,

2022,

可登录https:///articles/10.1186/s12913-022-08457-6.获取。延迟诊断导致理赔费用增加全球以及中东和非洲（MEA）以外每个地区的保险公司都报告称，癌症是2021年（最近一次保险公司有全年理赔体验的年份）理赔费用的首要根源，也是三大最常见的理赔原因之一。尽管理赔成本模式与疫情前一致，但保险公司表示，延期治疗和诊断增加了理赔量，而且更2022年，疫情对所有地区的理赔模式都产生了类似的影响：图6:

疫情对当前（2022年）的理赔体验造成了哪些影响？多诊断是在较晚阶段做出的，这进一步推高了成本。这一点也得到了外部研究的验证。6

7在拉丁美洲和加勒比地区，新冠疫情理赔费用仍然是一个重要因素，但在所有其他地区，这一因素已没有不那么显著。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新13全球亚洲欧洲拉丁加美勒洲比和中东和非洲癌症癌症癌症癌症呼吸道疾病循环系统疾病循环系统疾病循环系统疾病新冠疫情循环系统疾病新冠疫情呼吸道疾病骨骼肌疾病循环系统疾病内分疾泌病代谢呼吸道疾病胃肠疾病胃肠疾病新冠疫情胃肠疾病心理疾病胃肠疾病骨骼肌疾病传染病癌症12345图7:

根据理赔金额（美元）以及您的集团或整体业务账目来看，2021年理赔成本的主要根源是什么？全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新14全球亚洲欧洲拉丁加美勒洲比和中东和非洲癌症胃肠疾病骨骼肌疾病循环系统疾病内分疾泌病代谢1 循环系统疾病呼吸道疾病循环系统疾病新冠疫情呼吸道疾病2 呼吸道疾病循环系统疾病癌症癌症循环系统疾病3理赔的频率同样也受到了治疗中断的影响图8:

根据理赔事件（频率）以及您的集团或整体业务账目来看，2021年理赔的前三大原因是什么？在过去的一年里，癌症从全球排名第五上升到第三。在欧洲，将癌症列为最常见的三大理赔原因之一的保险公司数量从2020年的27%增加到2021年的41%。在拉丁美洲和加勒比地区，与暴力引起的事故和疾病相关的理赔数量有所增加，有23%的保险公司称这是他们2021年理赔的最常见原因之一。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新15将新冠疫情列为三大理赔原因之一的保险公司的百分比202020210%10%20%30%65%23%25%33%33%34%33%50%28%22%40%50%60%70%全球亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比中东和非洲有关新冠疫情的理赔仍在继续尽管疫苗接种帮助一些地区和部分人群中减轻了新冠疫情的严重程度，但按频率计算，该疫情仍然是导致理赔的前三大原因之一，尽管在大多数地区，这种情况正在逐渐好转。图9:

新冠疫情的理赔频率全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新16雇主行动1

2

3 随着部分地区医疗服务恢复 提供工作场所、福利和工 继续鼓励能够最大程度减少正常，宣传早期诊断和定期 具，让员工和家庭能够管理 新冠疫情传播的工作实践。筛查的重要性，特别是癌症 自己的身心健康。筛查。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新17疫情推动了保险福利计划在数字化、包容性和可及性方面的提升章节

3全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新18允护许士用进户行与视该频服或务短指信定聊的天任的何远合程适医的疗医服生务/能够让用户随时随地找到合适的医生或医疗服务的应用程序能够降低心理健康治疗费（用咨的询保、险药或计物）划可以为简单的推医荐疗医问疗题专提业供人可士能的的应诊用程断并序可用于自我身心健康管理的或应可用穿程戴序技和术/2022202170%46%38%22%18%8

美世：2021年职场健康需求报告，可登录/our-thinking/health/mmb-2021-health-on-demand.html.获取。保好处险之公一司的创新是新冠疫情带来的为数不多的新冠疫情对人们的生活、健康风险、成本和疾病诊断产生了重大的短期和长期影响。然而，它也推动了保险公司的创新和医疗计划在数字化、包容性和可及性方面的提升。最明显的是，支持身心健康和诊断的新型数字化工具和服务越来越普遍，尽管与2021年相比，2022年的增长幅度不大。疫情期间，与医生视频聊天等远程医疗服务成为了保险公司提供服务的重要组成部分。美世达信员工福利的2022年数据显示，保险公司保留了这些服务，这表明远程医疗将继续存在。这与美世达信员工福利的“2021年职场健康需求报告”8的调查结果一致，该调查显示，即便是在那些于疫情期间首次使用远程医疗的人中，绝大多数人（77%）也打算继续使用这些服务。图10:

以下哪项解决方案和服务是您的典型雇主出资集体福利计划所涵盖或提供给成员的频率？72%49%39%26%25%全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新199

美世：2022年全球人才趋势研究，可登录/our-thinking/

career/global-

talent-hr-trends.html.获取。图11:

为了应对不断变化的福利格局，您会采取什么行动？将身心健康纳入医疗计划当中。保险公司计划拓展他们的数字化产品组合能够为简单的疾病提供可能的诊断的应用程序已经提供：26%考虑提供：37%可用于自我身心健康管理的应用程序和/或可穿戴技术已经提供：25%考虑提供：49%我们预计人们对身心健康的关注将继续下去。美世《2022年全球人才趋势》9报告显示，三分之一的员工愿意放弃加薪，以换取自己或家人的额外福利。这一观点也得到了各企业的认同，高管们表示，其人才投资回报率排名第二的举措是推行总体身心健康战略（心理、社会、生理、财务）。居家检测是否会成为远程医疗的下一个前沿？尽管数字工具为那些具备远程医疗途径的人们进一步扩大了服务的范围，但保险公司目前较少提供居家检测，而这其实可以为许多疾病的远程治疗和诊断提供支持。由于大多数地区的员工现在都已经熟悉了新冠自检，因此他们可能更容易接受其他疾病的居家检测服务。全球约三分之一（32%）的保险公司正在考虑为常见疾病提供居家检测服务；而对于60%的保险公司来说，目前这还不是他们未来计划的一部分。随着新的居家检测产品的出现，关注这一领域将非常重要。保险公司正在针对更加多样化的员工队伍做出改变保险公司的未来计划表明，尽管许多保险公司正在改变其保单内容和业务，以反映工作场所实践、态度和人口结构的变化，但这种情况并非普遍存在。超过一半的保险公司已经在实施沟通方面的改革、为兼职或弹性工作制的工作者提供保险、并为成员服务团队提供包容性培训，或计划在未来这样做。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新2028%

的企业在过去一年做出了改变或做出的改变将于明年生效。然而，近一半（49%）的保险公司没有计划为全职在家工作的员工提供新的福利和产品（例如，积极应对骨骼肌肉疾病的计划，包括人体工学支持）。的企业在过去一年做变将于明年生效。的企业在过去一年做变将于明年生效。27%

的企业考虑在未来做出改变。出改变。出改变。29%

出了改变或做出的改26%

的企业考虑在未来做32%

出了改变或做出的改26%

的企业考虑在未来做确保采用通用的成员沟通方式（即确保内容对包括残疾人在内的所有人都可访问且具备包容性）提许高多医工疗作保要险做水平：仍有对于一些理赔人来说，社会因素（例如与治疗相关的额外费用）可能对他们完全康复的能力产生重大影响。大多数保险公司并没有考虑改变保单内容，以便将住房、交通和食品要素纳入疾病管理或康复当中，或是提供旅行福利以改善理赔人的整体健康或帮助他们更方便地获得治疗。为您的服务团队成员提供定期培训，以提高文化能力和包容性改变了投保资格要求，允许可能够获是得永保久险全职的部分劳动力图12:

为了应对不断变化的福利格局，您会采取什么行动？包容性的福利实践。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新2160%未来做出改变，以便将住房、康复活动当中。的企业没有在最近或计划在未来做出改变，以便为无法在合理距离内获得医疗服务的成员提供旅行福利。的企业没有在最近或计划在未来做出改变，以便为成员提供导航工具，帮助他们获取社区组织提供的社会服务。52%51%确保有足够的政策和保护措施建立方法以确保整个组来确保员工队伍的安全和保障提供病假织的包容性提供陪产假采取措施减轻传染病和慢性病的影响67%61%54%53%51%10

达信：评估ESG和疫情风险趋势，2022年,

可登录/tn/risks/climate-change-sustainability/insights/evaluating-esg-and-pandemic-risk-reporting-trends.html.获取。图社1会3干:

为预了来应改对善不医断疗变平化等的。福利格局，您会采取什么行动？通过保险公司自身的ESG资质参差不齐到医疗计划下的疾病管理或 University）的协助下，对一组在全球四大证券交易所注，对社会和治理方面则关注较少。10鉴于保险公司在图前1五4的:

您回的答组）。织是否在针对员工制定环境、社会和治理（ESG）目标的过程中，采取了以下任何一项措施来推进“社会”进步？（排名商业供应链中对环境、社会和治理（ESG）因素的日 帮助人们获得和负担优质医疗方面所能发挥的作用，他的企业没有在最近或计划在 益关注意味着许多企业正在研究如何改进业务实践， 们应当积极做出表率，加强对整体员工队伍的支持。以更好地实现那些能够促进社会繁荣和健康的非金融在保险公司自身的雇佣实践方面，我们很高兴地看到他交通和食品方面的支持纳入 目标。达信（Marsh）在克兰菲尔德大学（Cranfield 们对员工的健康和安全（67%）以及对整个组织的包容上市的公司的年度报告中风险部分的关键词进行了分 性（54%）都有着高度的重视。超过一半（51%）的保析，以深入了解企业如何评估ESG风险。分析结果表 险公司正在采取措施减轻传染病和慢性疾病的影响，这明，这些上市公司显然对ESG评估的环境方面更为关 表明新冠疫情的持续影响依然显著。有一些关键领域需要改进；例如，尽管53%的企业提供陪产假，但只有30%的企业提供托儿服务。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新22雇主行动1 2 3 了解保险公司在未来使用数

评估保险公司提供的服务是否

努力将保险公司的ESG资质视字医疗方面的计划，以及这

具有包容性且能够满足所有受

作商业供应链的一部分，并就将如何与他们更广泛的医疗

保员工的需求；例如，低收入

保险公司价值观与组织价值观和福利产品相结合。发现并

者是否被纳入了保险。 不匹配的地方提供反馈。取消其他供应商提供的任何重复的服务（例如有竞争关系的远程医疗服务）并缩小福利组合方面的差距。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新23心理健康相关保障缺口依旧严峻章节

424全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新全球亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比中东和非洲职业风险烟草烟雾风险地方性传染病烟草烟雾风险烟草烟雾风险情感和心理风险烟草烟雾风险饮食风险情感和心理风险儿童和不母良亲营养1 代谢和心血管风险代谢和心血管风险代谢和心血管风险代谢和心血管风险地方性传染病2 地方性传染病职业风险情感和心理风险情感和心理风险代谢和心血管风险3 情感和心理风险地方性传染病职业风险地方性传染病环境风险4511

加拿大人寿和健康保险协会

“2021年的数据显示，加拿大人获得了创纪录的1130亿加元的人寿和健康保险福利，”

2022年，可登录https://www.clhia.ca/web/CLHIA_LP4W_LND_Webstation.nsf/

page/87ADD7069A39DAA7852588BB0069E21D!OpenDocument.获取。心理健康如今已经成为一大主要理赔风险近年来最重要的态度转变之一是，人们越来越意识到心理健康是一种组织风险和理赔驱动因素。保险公司还扩大了心理健康疾病的承保范围。2021

年，心理疾病成为了欧洲理赔成本的前五大诱因之一，这是美世达信员工福利首次遇到有地区将心理疾病列入前五大问题之中。这一转变可能反映了新冠疫情带来的心理和情感负担，以及职场和社会对心理健康重要性的进一步认识。同样值得注意的是，加拿大人寿和健康保险协会（CLHIA）报告称，201191

年至

2021

年期间，心理健康理赔总额增长了

75%。此外，除亚洲和中东及非洲地区外，心理或情感风险已经成为影响雇主出资集体医疗费用的三大因素之一，同时也是全球第三大风险。针对这一趋势，保险公司加强了对心理健康预防、管理和治疗的支持。美世达信员工福利

2021

年的调查结果显示，全球26%

的保险公司没有为心理健康提供支持。到

2022

年，这一数字已降至

16%。然而，全球仍有近五分之一的保险公司没有提供心理健康支持。图15:

从1到5（5为最高），以下风险因素对雇主出资集体医疗费用的影响程度有多大？全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新2544%40%33%41%47%

48%44%27%

29%50%46%55%53%

54%45%

45%47%30%欧洲心理健康差距依然存在尽管越来越多的人支持心理健康的趋势令人鼓舞，但在实践中，保险公司提供的服务范围往往仍然有限。虽然全球三分之二的保险公司表示，他们提供心理和

/或精神咨询服务，但实际上，其中三分之二只包含

10假设每周一次，这意味着计划只能覆盖一年理赔的20%

左右——这对许多理赔人来说是不够的。次或更少的服务。图16:

您通过哪些服务来将心理健康预防、管理和治疗纳入到您的医疗保险计划中？（全球排名前五的服务）。

73%

73% 69%66% 66% 66%59%引入心理和/或精神咨询课程全球 亚洲提供诸如自我健康管理等心理健康主题的教育中东和非洲为心理健康疾病提供住院治疗拉丁美洲和加勒比为心理健康疾病提供处方药通过与治疗师的视频聊天来提供虚拟心理健康咨询，以管理焦虑、悲伤或个人关系问题全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新26全球亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比中东和非洲少于5次32%44%39%17%10%29%31%36%23%14%5-10次10次或以下61% 75% 75% 40% 24%11-20次 11% 6% 8% 9% 38%20次以上没有限制12%16%4%15%11%6%29%23%10%29%图17:

典型的计划一年内提供多少次一小时的咨询？不同地区的心理健康保险的内容也存在差异。只有55%的亚洲保险公司会提供任何类型的咨询服务，而欧洲的这一比例为73%。然而，欧洲保险公司提供的咨询服务在数量上是最有限的，只有6%的保险公司提供无限制的咨询服务，而在中东和非洲，这一比例为29%，全球为16%。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新27全球只有40%的保险公司提供虚拟心理健康咨询服务72%的保险公司表示他们使用某些形式的远程医疗来提供一般医疗服务中东和非洲的保险公司使用虚拟咨询工具的比例最高，达到了50%27%26%16%3%44%34%28%16%14%4%27%

29%19%8%5%20%22%24%

25%11%目前，心理健康支持主要侧重于反应性治疗，而不是预防或管理。全球约有一半的保险公司会承担住院治疗费用，但只有约四分之一的保险公司会提供预防性指导或是提供预防工具来帮助培养正念和韧性等能力，以便成员更好地应对压力。在中东和非洲，这一情况要好一些反应性常规治疗多于预防性支持和对特殊人群的支持各地区对药物使用方面的支持也很有限，只有不到十分之一的保险供应商会提供这方面的保险。这是心理健康支持的一个方面，能够在许多员工心中产生共鸣，因此可能是保险公司和雇主未来值得关注的一个领域。（44%

的保险公司会提供正念和韧性指导）。图18:

您通过哪些服务来将心理健康预防、管理和治疗纳入到您的医疗保险计划中？提供药物滥用治疗服务提供帮助培养正念和韧性等能力的工具，提供预防性韧性或正为反污名传播运动提供内容和支持全球亚洲欧洲念指导拉丁美洲和加勒比以更好地应对压力中东和非洲技术和心理健康支持如今，我们看到远程医疗（包括视频聊天）已经得到了大量的应用，但提供这一类型心理健康支持的保险公司仍然只占少数。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新28雇主行动1

2

3

4 评估心理健康支持的覆盖水 使用非保险项目和支持作为 了解远程医疗支持是否覆盖 思考工作的设计和管理如何平，特别是咨询服务，以确保 保险公司服务的补充。探索 心理健康服务。 影响健康。它们足以满足理赔人的需求。 支持心理健康实践的机会，帮助预防疾病和提供反应性治疗。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新29企业需要积主动的管理保险福利的成本章节

5全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新3012

美世：2022年人员风险报告。可登录/our-thinking/health/mmb-managingrisks-for-workforce-and-business-resilience.html.获取。16%12%15%13%6%3%9%22%4%8%8%8%14%27%10%

9%13%4%25%21%16%24%22%20%

21%对保险福利管理者的期望在不断提高我们在我们的人员风险研究中发现，管理和信12

托风险已经上升到全球

25

大人员风险中的第二位，仅次于网络安全

/

数据隐私。

这凸显出监管和

ESG

对企业的压力越体如下。需要密切关注保险范围和除外条款的变化新冠疫情对管理实践的长期影响现在越来越明显。在全球范围内，约有五分之一的保险公司因新冠疫情而改变了承保要求。来越大，要求他们确保退休计划、福利、高管薪酬和投资基金得到审慎管理。随着福利在战略上的重要性不断提高，以及高管层越来越多地参与计划的设计、交付和 在这方面，不同的地区存在显著的差异，亚洲的保险公司更强调根据疫苗接种状况调融资，我们预计福利计划管理者制定与业务目标挂钩的、清晰的多年福利战略的责 整保费和除外条款。任将会变得更大。此外，其他因素也在推动企业对更强有力的计划管理的需求，具在墨西哥、巴西、哥伦比亚和秘鲁等拉丁美洲和加勒比市场，新冠疫情对死亡率产生了严重影响，这可能是促使该地区超过四分之一（27%）的保险公司要求雇主将新冠疫苗接种情况作为人口普查数据的一部分（例如，在提供报价时）的原因。这种额外的数据要求给雇主带来了复杂性。从全球来看，五分之一的保险公司现在已经将长期新冠疫情视为一种既存疾病，可能会排除与该疾病相关的个人理赔。在拉丁美洲和加勒比地区，这一数字上升到四分之一，尽管该区域内部也存在着差异。图19:

您是否因为新冠疫情而对您的团体医疗保险政策进行了以下改变？要求将新冠疫苗接种数据纳入保险的普查数据根据新冠疫苗接种情况调整保费根据新冠疫苗接种情况调整保险范围根据新冠疫苗接种情况增加除外条款或限制条款将长期新冠疫情视为一种既存疾病全球亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比中东和非洲全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新3124% 10%49%17%19%6%52%22%22%4%59% 14%25%21%38%17%44%16%31%9%保险福利设计定期审查的重要性尽管

2023

年的预测医疗通胀接近

2022

年的水平，但

例如，免赔额和共付额的最初作用可能会被削弱。如果存在相当大的不确定性。全球约有一半的保险公司没有

计划成本控制与医疗通胀不一致，那么每年审查这些就根据通货膨胀自动调整免赔额（超赔额）和共付额，目

有助于避免未来成本的急剧变化。前也没有这样做的计划。分项限额和年度

/

终身最高限额会无意中将成本转移到因此，对于雇主来说，积极主动地与他们的保险福利顾问合作，以确保某些计划的设计特征与通货膨胀保持一 设计进行审查是很重要的，而且必须要考虑员工的负致是很重要的。 担能力。图20:

贵公司是否根据通货膨胀自动调整集体医疗保险的免赔额/超赔额和/或共付额？全球亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比中东和非洲是否，但计划在未来六个月内这样做否，且没有计划这样做不确定全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新323%1%42%32%16%7%53%33%10%

3%33%43%10%7%7%29%6%23%26%16%15%31%46%8%新冠疫情重塑了人寿保险定价全球超过一半（55%）的保险公司表示，他们将人寿保险费率提高了至少

1%，近四分之一（23%）的保险公司将费率提高了

10%

以上。这一趋势在拉丁美洲和中东

/

非洲市场尤为明显，分别有

42%

和

54%

的受访者表示，典型的保险费率上涨了10%

或更多。新冠疫情导致的死亡可能是这种上涨的主要原因。在全球范围内，57%

的保险公司表示，理赔率的上升导致保费上升。调查中约有四分之一的保险公司（26%）也在因新冠疫情而更新死亡率表。图21:

相比疫情之前，您的典型人寿保险费率是否发生了变化（1美元/1,000美元的保险）？全球亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比中东和非洲出现上涨没有变化11%-20%1%-10%变化幅度大于20%全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新33表20示22理年赔人发寿生保率险提费升率推变动化了的公司的百分比全球57%欧洲37%亚洲63%中东和非洲100%拉丁美洲和加勒比55%图22:

理赔发生率和人寿保险费率变化。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新34雇主行动1 2 3 了解保险公司对确定新冠疫

积极主动地与保险公司沟通，

对新冠疫情导致的人寿保险费苗接种状况的新要求。与您

并定期调整计划细节，以确保

用增长进行预估。这一现象在的顾问合作，确保您有一个

在考虑同比通货膨胀的情况下

拉丁美洲和加勒比以及中东和在需要时能够支持数据收集

计划仍能满足需求。 非洲地区尤为严重，增长预计的流程，并解决保险公司将 超过10%。长期新冠疫情视为既存疾病的影响。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新35结论由于新冠疫情导致病情治疗被忽视持续的护理、经济和其他压力源非传染性疾病的严重程度增加新冠疫情仍在影响全球医疗保险公司的政策，不同地区的情况也各不相同。全球趋势和本地变化都会对影响到计划出资人，他们还需要监测高通货膨胀对医疗通胀的未来影响。平衡经济和同理心将是年度福利审查和续签的核心。 然而，如果通货膨胀率居高不下，将不可避免地对医在这方面，重要的是要认识到影响员工健康和成本的 疗通胀率产生影响。计划出资人应当为此做好准备，不同因素之间的关联性。 同时保持高质量的医疗计划，以吸引和留住员工。新冠疫情导致的癌症和其他疾病（如内分泌代谢疾病） 新冠疫情带来的一个较为积极的影响是，越来越多的的延迟诊断将产生长期影响，尤其在是晚期诊断带来 公司开始使用数字化工具来远程支持和监控医疗计划，的治疗成本增加。 而这些工具现在似乎将永久地嵌入保险公司的产品中。雇主将需要探索如何将数字化服务与保险公司承保范将疫苗接种情况纳入人口普查数据的新要求（尤其是 围的其他方面相结合，并考虑数字化工具为员工提供在拉丁美洲和加勒比（LAC））需要采用不同的方法 的质量和价值。从出资人和顾问那里收集信息。在全球范围内，身心健康状况的承保范围仍然存在明显差异。计划出资人应就心理和精神咨询等服务的范或食品价格那样严重。务，从而真正受益。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新36您只需要做五件事...了解保险公司提供的数字服务的功能和质量，并理解如何将这些服务纳入福利组合。针引对和与挽通留胀工相具关的的价未值来保成持本平增衡长。做好规划，但要与健康保险作为员工吸向保险公司深入询问他们对心理健康状况的真实支持范围。推动慢性病的早期健康筛查和诊断，以帮助管理未来的理赔成本。了并解制保定险有公效司的不计断划变来化满的足承它保们要。求（例如，新冠病毒疫苗接种数据），12345想了解您的福利计划是否能在现在和未来为您的员工提供支持？了解健康趋势调查可以告诉您哪些信息，以解决您所在组织的医疗和福利计划中存在的重大差距。联系我们的专家，就最适合您的员工和业务的行动展开对话。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新37附录A美世达信员工福利2021-2023年预计医疗通胀率概览13国家/地区2021通年胀预率计医疗2021膨年胀预率计14通货2022通年胀预率计医疗2022膨年胀预率计14通货2023通年胀预率计医疗2023膨年胀预率计14通货全球-含美国10.0%4.3%12.5%7.3%12.5%4.6%全球-不含美国10.1%4.3%12.7%7.3%12.6%4.6%北美6.7%4.0%5.7%6.7%6.3%2.6%加拿大3.4%7.0%5.6%7.0%2.4%美国15 6.3%4.7%4.4%7.7%5.6%2.9%亚洲 8.9%2.3%10.7%3.4%11.5%2.8%中国 10.4%0.9%10.0%2.1%10.0%1.8%中国香港特别行政区 5.8%1.6%6.0%1.9%7.5%2.1%印度 15.0%5.5%12.0%6.1%12.0%4.8%印度尼西亚 7.7%1.6%12.3%3.3%13.6%3.3%7.1%13

重要通知：本文件不组成或构成达信或美世在任何达信或美世未获授权或许可提供任何受监管服务或产品的国家提供该等受监管服务或产品的要约、招揽或邀请的一部分。您接受本文件是基于以下理解和协议：本文件不构成任何合同的基础，美世和达信不对依赖本文件内容或基于本文件内容做出的决定承担任何责任。因此，在某些国家，由于适用的法律和监管限制和要求，此处所述任何服务或产品的可用性、性质和提供者以及适用的条款和条件可能有所不同。请咨询您的达信或美世顾问，了解可能适用于达信或美世在您的国家向您提供受监管服务或产品的能力的任何限制。下表中反映的数据是在2022年8月从226家保险公司收集的。每个国家的当地小组使用自己的内部业务账簿数据、该国的保险公司调查和主观评估对保险公司提交的医疗通胀率进行了同行审查。该审查导致MMB改变了保险公司的原始回复中的部分预计通胀率。全球通胀率为未加权的平均值。14

通货膨胀率数据来源：国际货币基金组织，世界经济展望数据库，2022年7月。通货膨胀率信息只作一般参考用途；达信和美世不保证此类数据的准确性，也不对基于此类数据做出的决策承担责任。15

美国的数据来自雇主出资医疗计划全国调查报告。全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新38马来西亚11.0%国家/地区 2021通年胀预率计医疗 2021膨年胀预率计14通货 2022通年胀预率计医疗 2021膨年胀预率计14通货2023通年胀预率计医疗2023膨年胀预率计14通货2.5%12.0%3.0%13.0%2.4%菲律宾 9.0%3.9%12.0%4.3%13.0%3.7%新加坡 9.0%2.3%10.0%3.5%10.0%2.0%韩国 7.0%2.5%8.0%4.0%8.0%2.4%中国台湾 3.9%1.8%12.0%2.3%15.8%2.2%泰国 9.6%1.2%8.9%3.5%8.5%2.8%越南 10.0%1.9%15.0%3.8%15.0%3.2%太平洋 5.0%3.4%5.6%4.9%5.8%3.1%澳大利亚 2.7%2.8%2.7%3.9%2.5%2.7%新西兰 7.2%3.9%8.5%5.9%9.0%3.5%欧洲 10.9%4.1%13.9%9.7%13.8%5.0%比利时 3.5%3.2%5.0%8.0%5.0%1.3%保加利亚 9.5%2.8%19.0%11.0%25.0%3.3%丹麦 15.0%1.9%13.2%3.8%10.5%2.1%法国 12.1%2.1%1.5%4.1%2.6%1.8%希腊 5.0%0.6%7.5%4.5%7.5%1.3%匈牙利 20.0%5.1%20.0%10.3%15.5%6.4%爱尔兰 16.0%2.4%8.0%5.7%9.0%2.7%意大利 5.0%1.9%8.0%5.3%6.0%2.5%拉脱维亚 10.0%3.2%17.5%10.0%10.0%3.9%全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新39立陶宛12.0%国家/地区 2021通年胀预率计医疗 2021膨年胀预率计14通货 2022通年胀预率计医疗 2021膨年胀预率计14通货2023通年胀预率计医疗2023膨年胀预率计14通货4.6%15.0%13.3%15.0%4.3%荷兰 0.5%2.8%4.5%5.2%6.5%2.3%挪威 8.0%3.5%8.0%3.5%10.0%1.8%波兰 11.8%5.1%13.0%8.9%15.0%10.3%葡萄牙 7.0%0.9%9.5%4.0%15.0%1.5%罗马尼亚 16.0%5.0%21.0%9.3%21.0%4.0%西班牙 6.0%3.1%6.6%5.3%7.0%1.3%瑞典 2.2%2.7%3.0%4.8%5.5%2.2%土耳其 17.5%19.6%72.5%60.5%50.0%37.2%乌克兰 12.0%9.4%17.0%–26.0%–英国 29.2%2.6%9.0%7.4%13.9%5.3%中东和非洲 10.2%5.9%15.0%8.0%13.8%6.2%巴林 7.0%-0.6%8.5%3.5%9.5%2.9%埃及 19.0%4.5%20.0%7.5%20.0%11.0%肯尼亚 10.0%6.1%16.0%7.2%12.5%7.1%安哥拉 7.0%25.8%53.9%23.9%43.9%13.2%加纳 10.0%10.0%10.0%16.3%10.0%13.0%毛里求斯 7.0%4.0%12.0%8.4%8.0%5.7%阿曼 20.0%1.5%25.0%3.7%27.5%2.2%乌干达 18.0%2.2%8.0%6.1%10.0%4.1%全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新40摩洛哥2.5%16

鉴于当前的社会经济状况，阿根廷和委内瑞拉未被纳入表格。国家/地区 2021通年胀预率计医疗 2021膨年胀预率计14通货 2022通年胀预率计医疗 2021膨年胀预率计14通货2023通年胀预率计医疗2023膨年胀预率计14通货1.4%2.5%4.4%2.5%2.3%尼日利亚 17.0%17.0%20.0%16.1%16.0%13.1%卡塔尔 3.0%2.3%4.0%3.5%5.0%3.2%沙特阿拉伯 12.0%3.1%17.0%2.5%12.0%2.0%南非 2.9%4.5%5.7%5.7%8.1%4.6%阿拉伯联合酋长国 7.0%0.2%7.5%3.7%8.0%2.8%拉丁美洲和加勒比16 11.1%4.8%10.7%6.4%11.3%4.1%巴西 10.4%8.3%15.3%8.2%15.8%5.1%智利 7.3%4.5%7.3%7.5%8.2%4.5%哥伦比亚 6.5%3.5%8.5%7.7%10.0%4.2%多米尼加共和国 15.5%8.2%11.4%8.4%12.5%5.0%墨西哥 16.9%5.7%15.8%6.8%16.0%3.9%巴拿马 11.3%1.6%11.0%3.1%10.0%3.4%秘鲁 14.5%4.0%9.8%5.5%11.1%3.6%波多黎各 6.5%2.3%6.5%4.4%7.0%3.3%全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新41全球亚洲欧洲拉丁美勒洲比和加中东和非洲癌症 61%62%57%79%31%循环系统疾病 45%46%53%44%41%新冠疫情 30%28%14%58%25%呼吸道疾病 27%38%16%0%56%胃肠疾病 24%33%22%25%6%骨骼肌疾病 20%14%35%21%9%内分泌代谢疾病 16%10%16%10%41%事故，暴力导致的疾病 14%21%16%6%3%产科和妊娠 11%6%10%10%28%传染病 10%9%4%6%34%按理赔金额和频率分列的主要理赔原因根据理赔金额（美元）以及您的集团或整体业务账目来看，2021年理赔成本的主要根源是什么？附录B全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新42循环系统疾病41%45%40%50%呼吸道疾病 34%52%18%2%59%癌症 34%30%41%42%19%新冠疫情 33%33%22%50%28%胃肠疾病 30%39%27%31%9%骨骼肌疾病 21%13%39%21%13%内分泌代谢疾病 19%17%14%13%38%事故，暴力导致的疾病 17%21%12%23%6%皮肤病 15%15%20%17%3%传染病 13%11%2%13%38%全球亚洲欧洲拉丁美勒洲比和加中东和非洲42%根据理赔事件（频率）以及您的集团或整体业务账目来看，2021年理赔的前三大原因是什么？全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新43国家 保险公司阿根廷 ASE 比利时 DKVBelgium

Sa/Nv 巴西 Seguros

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Co. 智利BupaConsorcioMetlifeChile

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Limited中意人寿保险有限公司工银安盛人寿保险有限公司万欣和(上海)企业服务有限公司平安养老保险股份有限公司平安健康保险股份有限公司 太平养老保险股份有限公司 哥伦比亚AllianzAXA

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Egypt 法国 GroupamaGan

Vie 17

此处仅列出了在调查中表示公司名称可以公布的受访者。名称复制自其调查回复中注明的名称。参与调查的保险公司

17我们非常感谢所有参与本调研的受访保险公司，感谢他们分享自己的重要观点、见解和展望。附录C全球保险公司调查报告，美世达信员工福利2023年健康趋势调查，掌握成本趋势，实现雇主医保计划的创新44保险公司保险公司国家加纳AcaciaHealthInsuranceGlicoHealthcare

Limited希腊GeneraliHellasGroupama

PhoinixNnHellas

Ii中国香港特别行政区友邦保险(国际)有限公司安盛保险(百慕大)有限公司保柏(亚洲)有限公司信诺环球保险有限公司富卫宏利保险 香港永明金融有限公司 AllianzHungáriaZrt.GroupamaBiztosító

Zrt.Union

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Zrt.匈牙利印度BajajAllianzGeneralInsuranceCompany

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