人寿保险详细概述

第三章

人寿保险

【教学目的】

通过本章教学，使学生掌握人寿保险的特点、险种的分类，明确人寿保险主要业务的责任范围及除外责任规定，了解国外保险人寿保险的一般情况。【教学重点难点】

人寿保险的特点、传统人寿保险与创新型人寿保险的主要区别、分红保险的特点、红利分配的来源、变额寿险和万能寿险，变额万能寿险的各自特点。

第一节人寿保险概述人寿保险的定义；人寿保险的特点；人寿保险的业务分类；一、人寿保险的定义

以人的生命或身体为保险标的、生存或死亡为保险事件或事故，当发生被保险人保险事故时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。二、人寿保险的特点（一）保险期限的长期性；（二）寿险保单储蓄性、分红性，投资性；（三）保险费的均衡性；（四）风险的稳定性、变动性；（五）计算技术的特殊性；三、人寿保险业务分类（一）普通寿险死亡保险、生存保险、两全保险（二）特种人寿保险团体保险、简易寿险、次标准体保险年金保险、子女保险、老年保险（三）现代人寿保险分红保险、变额寿险，万能寿险，变额万能寿险从技术角度考虑确定人身保险保险金额的两种方法

方法一：美国的S．S．Huebner教授在1924年提出的“生命价值”理论，认为人的生命价值是由其工资收入扣除个人生活费以后所剩余部分的资本化价值来决定。而生命价值的大小就是其投保人寿保险的保险金额。方法二：“人身保险设计”方法①，即依据死亡丧葬费、遗属生活费等方面的需要，来确定被保险人保险金额的大小。根据保险消费者的差异性，保险公司进行保险市场的细分以消费者的家庭情况为依据：已婚：家庭成员健全、单亲家庭等独身：退休人员、中年、青年、在校学生等以消费者的工资为依据：高收入家庭中等收入家庭低收入家庭以消费者的身体状况为依据：优良风险体标准风险体次标准风险体第二节普通人寿保险

一、概念二、特点三、业务分类四、业务规定一、普通人寿保险的概念

普通人寿保险概念：以个人为投保对象的定期寿险、终身寿险和两全保险的通称。它对每位投保人通常设有最高额、最低额。缴费方式有趸缴、终身缴费、期缴（年缴、半年缴、季缴、月缴）。二、特点（一）承保风险的特殊性——呈现规律性（二）保险经营的稳定性（三）保险费计算的特殊性（四）保险期限的长期性（五）储蓄性三、普通寿险业务分类（一）按保险事故分类分为死亡保险、生存保险、两全保险（二）按保险金给付方式分类分为一次性给付、分期给付（三）按缴费方式不同分类分为趸缴保费、分期缴费（四）按被保险人的数量分类分为个人保险、团体保险和联合保险（五）按保险单是否分红分类分为分红保险和不分红保险四、寿险业务规定主要内容：死亡保险（1.定期2.终身）生存保险生死两全保险（1.定期、2.终身）（一）死亡保险1.定期寿险（定期死亡保险）概念；特点：费率较低、保障较高、期限较短、灵活、单纯以死亡为给付条件、无储蓄性、适于低收入；定期寿险的优势：满足低收入、需要高额保障的人投保；作为信用保证的手段之一。局限性：单一死亡性；无储蓄性；保险期间固定，保费相对低廉，没有或者较低现金价值，不退还保费，容易产生逆选择等。2.终身寿险（终身死亡保险）概念：永久性保障的性质：即不论被保险人何时发生死亡，保险人都给付保险金。；特点：以被保险人为保险对象提供终身保障（受益人获益）、期限不确定；保险金必然给付、保险费率高（较定期寿险）、储蓄性、融资；生命表假设100岁为生命极限；终身寿险含有储蓄的性质，具有保单现金价值，按缴费方式分类：①连续缴费的终身寿险②限期缴费的终身寿险③趸缴保费的终身寿险3.联合人寿保险（联合终身寿险）特点：与个人保险、团体保险不同适用范围：家庭、合伙人（家族保险）联合两全保险；联合及生存者年金保险；联合年金；

（二）生存保险1、生存保险概念2、特点①以生存率作为费率的计算基础②有较高的储蓄性③满期生存是保险给付的唯一条件（三）两全保险1、概念：两全保险是被保险人在保险期内死亡或生存至保险期满，由保险人给付保险金的一种人寿保险。两全保险金可以以特定的时间或年龄来表示，如10年、20年或被保险人60岁、70岁。与终身寿险相似，被保险人或受益人始终会得到一笔保险金。2、特点：费率高、保险责任全面、储蓄性、3、双重作用：养老保障、家庭抚恤金、以多种方式享用现金价值4、主要吧险种介恐绍①普通多两全保孔险②期满双涛倍两全保奥险③两全深附加定疏期保险④联合星两全保职险第三节召特种人尘寿保险一、少钟儿保险二、老遇人保险三、弱情体保险四、简务易人寿坛保险五、团扯体人寿兽保险六、年委金保险一、儿养童保险狭（少儿舰保险）概念：子女保露险是以形子女为抱被保险顶人，由功其父母临或扶养凯人作为骑投保人坟的人寿查保险。特征：牌以生存地为主；控制投保溪的保险金侮额；有保险费争豁免条款昆；保险期隶限规定奶不同；种类：定部期、终身二、老年插人寿保险P106对象要求漂：56-绕75岁投保要求禽：不需体橡检；有最苍高保额限衰制；业务性核质：终健身分红哭人寿保夫险保险责杏任：五象点三、弱数体保险1、概念嗓：即非标础准体保宫险，以菊身体有言缺陷或耽从事危肌险职业狡的人作侄为被保搭险人的催人寿保蹲险。2、承保方蜡式年龄增加咏法；保险金井削减给探付法；征收额嗓外保险屑费法；四、简煤易人寿沃保险1、概念、肆对象是为低疑收入阶万层获得谷保险保伶障而开待办的险泄种，它励是一种红小额的躁、免验奔体的两晕全性质稠的人寿艰保险。以低收入混为保障对熟象。2、性质技及作用弦（非分吊红性质疼的两全挽保险、尊具有储朴蓄性和剩保障性芹双重性轻作用）3、特点（1）免予贝体检；（2）低保额医、低保障姥、有最高趁限额；（3）保费桃高于其剂他普通烦寿险；（4）保险费廉、保险期炊限及保额援标准化；五、年金保险（一）年普金与年金建保险的区欠别（二）年椅金保险的游特点、作退用（三）年垦金保险的长种类（一）年务金与年金倡保险的区毕别年金——“在一定的谈年限内分茎期支付一贯定的金额福”。一般烧多以一年针（也有按惹季或月）捉为支付金跌额的期限妹，故通称抓为年金。概括讲，纹年金就是奋分期收、杀付款。年金是大蛙概念，年扯金保险属散于其中一君种。年金要在赤约定的年利期内分期蝇支付，年施金受领人逝在年金支钩付期满前倦死亡，其列继承人可另以继续受刑领年金至络期限届满。年金保凉险可以居有确定蒙的期限宽，也可借以没有勺确定的击期限，传但一般税以年金压受领人伐（年金暂被保险慕人）的症生存为倡给付条遵件，一纹旦年金漂受领人互死亡，域年金即牺停止支援付。（二）年府金保险的特点、作侍用生存保辩险与年鸡金保险局的比较详：共性：贤都以被看保险人榴生存至辰一定年哭龄为给进付条件酷。区别：一框个是一次欺性给付，乔一个是分任期给付。年金保紧险与死仙亡保险夹比较：一个是以卵被保险人淋生存为给豪付条件；一个是以家被保险人留死亡为保筒险金给付坑条件；年金保险贺的作用为高寿者惧因较长的沫生存期而父产生的资屈金需要进娱行储备。寿命短已占死亡者所书多交的金偿额贴补了宗长寿者因理生存期长村而少交的逆金额，故雅年金保险趋体现了参叙加者之间被的互助合输作精神。（三）尾年金保尖险的分模类1.按年金约哨定给付期猪限分类分吨为定期年轰金、终身尖年金、最腔低保证年掩金；2.按年金轨给付是咸否有保乞证分类仆分为有妄保证年技金保险喜（期间鞭保证年携金保险忙、金额凤保证年愉金保险页）、无照保证年荒金保险革；3.按年金邮给付开兼始期不巴同分类喊分为即滋期金年填金保险睬、延期红年金保枯险；4.按被保险萍人数分类纯：个人年抛金保险、删联合及生获存者年金烫保险、联暂合年金保段险；5、按年捧金给付钟额是否暮变动分伏类分为唇定额年调金保险六、变额忆年金保肆险；其他分类尊方法按支付乎条件分眨类：生浓存年金渗、确定梅年金；按年金泉支付者哥的责任赛划分：坡纯粹年雪金、退承款年金泄（西财P110）；按缴费坏方式分佩类：趸培缴年金缠保险、伸年缴年摧金保险老；保险公蔑司在积矿累期和淡清偿期负给付责绵任积累期:为年金资录金积累的租一段时期清偿期:为年金裁向年金并受领人橡给付资厕金的时扭间.保险人滥给付保驶险金的彼义务依壶据被保区险人死觉亡的时旬间是发义生在积蛮累期还牛是在清刚偿期而亩有所不窝同.第四节、熊现代人寿慎保险一、创钉新型人惹寿保险篇概念及蚂特点创新型人洽寿保险概赵念：是指包仁含保险末保障功沾能并至赖少在一匪个投资提帐户中暗拥有一灿定资产投价值的技一种人如身保险戴。是保险人扒为适应新爪的保险需泰求、增加哑产品竞争扮力而开发棕的一系列倡新型人寿盗保险产品陶。创新型片人寿保席险主要伤特点1.具有保险贱保障与投像资双重功屋能；2.独立帐户溪，运作透乏明；3.保障水平愈不确定；4.收益与风控险并存。二、主女要产品分红保险变额寿险万能寿险变额万歌能寿险三、产餐生的原顽因：1、资本棚主义经兵济发展疏引起的回通货膨蒸胀和利读率急剧约波动，贼非分红读保险不明能有效庙规避通帽货膨胀局的风险真。2、保障务兼分红吩性或投少资型3、保证略经营的络安全性缠；4、体现升公平性客；5、便于业啦务推广；（一）判分红保虑险1.概念、性烧质：分红保爪险又称美利益分千配保险袋，是指括签订保绑险合同淡的双方乏事先在谱合同中进约定当薪投保人决所购险熄种的经栽营出现护盈利时亿，保单矛所有人香享有红乞利的分俗配权。盆这是一仔种保险丘人约定哨将每期纯盈利的千一部分模分配给丙被保险钟人的人导身保险欺产品逃。分红保险遵既能为被蛛保险人提剃供风险保愿障，又能释使被保险属人分享保诉险公司的球经营成果退，既有传牙统险种的卧保障功能形，又有储朋蓄、分红岂功能。2.特点：与帽传统寿险篮相比共享经营锻成果；共担投丢资风险笑；获得保炮险保障多；多种分次配方式疤；经营公栗开透明狠；3.红利的来僵源1、分红稿保险的馋红利主画要来自团“三差艇收益”牌，即：盯死差益侧，利差幼益，费疼差益。2、其它称盈余来馋源（略维）：解释：利差益惜：实际逝投资回虹报率大肺于预定评利率所混产生的珍盈余。死差益宫：实际叔死亡率次小于预断定死亡待率所产踩生的盈经余。：费差益：研实际费用疮率小于预港定费用率撕所产生的同盈余。（二）灶变额人烦寿保险概念：变裕额寿险是认一种保险给金额随其母保费分立红账户投资突收益的变与化而变化真的终身寿撕险。该险种昨于1976年最早出放现在美国舍保险市场补。特点：1.保险的功扑能不同2.保险金额杠的确定不手同3.保险单的亏现金价值钥不同4.透明度不疏同5.账户设置层及管理不灾同6.风险责任者的承担不仰同（三）蒸万能人眼寿保险1.概念－洞缴费灵炉活、保报险金额榨可调整愁的寿险昏。具有早投资性粉、灵活器性。是洞为满足栏保险费宾支出较甲低交纳躬方式较砖为灵活州的满足趋消费者传需要的拉新型寿婚险产品谣。特点：投巩资性、灵汇活性1.缴费方式狭灵活2.保险金思额可以很按约定嘴调整3.保险单运夏作透明4.设立独立必投资账户鼠、5.风险和棚投资收评益方面旋有固定少保证利滚率，6.有两种倚死亡给蚀付方式（四）谎变额万畅能人寿侧保险概念——是一种萍针对将除保单现择金价值借视为投宽资的保鞋单所以仓人设计纽奉的终身损寿险。特点：吸收万能趣寿险的灵绳活缴费（湾在规定限饿度内的决绍定交付金吓额）；变额寿呢险的投罩资弹性蹦（在具索备可保恐性及最展低保额撇情况下倘调整保魔险金额福）；设有单霸独投资丹帐户，嫂现金价毅值变化松随投资殃状况而