【电子货币的风险研究4700字】

电子货币的风险研究TOC\o"1-2"\h\u13925电子货币的风险研究 电子货币的风险研究内容摘要：近年来，随着信息技术的快速发展和互联网的普及，货币也在市场经济环境的改变下衍生出了不同的形态。其中，电子货币的发展正在对中央银行的货币发行和货币政策带来新的机遇和挑战。电子货币发展是以一种全新的支付体系架构，创设出丰富的货币政策工具，以促进经济的发展。电子货币自诞生以来以其去中心化、高匿名性、低交易成本等优势受到市场追捧。然而快速发展的电子货币在支付环节的使用中也存在很多风险，因此，笔者首先对电子货币发展的风险进行分析，然后以支付宝电子货币发展的平台为例，分析其发展面临的风险，并提出了防范策略，希望能提高我国电子货币发展的安全性。关键词：电子货币；风险；支付宝一、引言电子商务的发展将对未来世界经济的发展产生重大影响。这将降低传统纸币发行和流通的高成本，提高经济交易活动的便利性和透明度，深化金融的包容性特点。与此同时，电子商务的发展带来了消费者保护、金融诚信、免税、洗钱和恐怖主义融资、货币管制和资本流动管理、货币政策和金融稳定等诸多风险和威胁。今天，理论界认为电子货币是预付费产品。也就是说，电子货币是通过预购获得的。他们对电子货币的定义主要是从如何获取电子货币和载体的角度来定义电子货币，将购买行为所支付的资金以“价值”的形式转移到“塑料卡”或“技术设备”上。当消费者使用电子商务进行消费时，预存电器的价值相应降低。早先关于电子商务运营商只包括塑料卡的说法有很大的局限性。同时，笔者认为，这两种说法都不能反映电子商务的电子支付特点。基于以往的研究结果，笔者将电子商务定义为：以计算机信息网络为基础，以计算机技术和通信技术为手段，利用商用电子设备和各种交易卡，将使用电子数据（二进制数据）的形式存储在银行和客户的计算机网络系统中，通过网络系统传输实现货币的流通和支付功能。电子货币发展的发展不仅改变了人们对货币的认识，而且对传统的货币理论及中央银行理论提出了挑战。电子货币发展的发行不依赖于国家和中央银行，并且在没有中央清算机构的情况下，使用分布式账本技术完成了全部交易信息的记录。分布式账本技术的出现也有可能削减中央银行的部分职能，在极端的情况下，可能完全取消金融交易里中央机构的作用。随着电子货币发展的火爆程度与日俱增，世界各国均开始关注电子货币发展，很多国家对如何在不扼杀金融及科技创新的前提下，制定有效的监管措施和政策以降低风险，维护金融稳定。二、电子货币发展的特征及风险分析（一）电子货币发展的特征1.去中心化。与传统货币不同，电子货币的去中心化突出。首先，电子商务的运营和发行不依赖于中央银行、政府、企业等机构的支持和信用担保，而是依赖于信息技术、密码算法、网络协议等。理论上保证个人、机构、政府等不能操纵电子商务总量或人为因素造成通货膨胀。以比特币为虚拟对象，总量将按计划逐年增加，2014年可能达到2100万的上限。其次，电子货币没有固定的中心化发行人，而是由网络节点计算生成的。从这个角度来看，任何人都可以随时随地参与电子商务的创造。2.匿名性强。与用于身份验证的基于法币的电子交易不同，电子货币具有很强的匿名性。与传统电子商务相比，很多电子商务方案离不开第三方，如发行人、网络运营商、专业软硬件提供商、电子商务收单机构、电子商务清算机构等。但是，很多电子商务方案都有大量的中介机构来提供各种技术服务。这些中介提供允许电子货币用户转移价值的“钱包”服务，以及将电子货币兑换成主权货币和其他电子货币或资产的服务。在某些情况下，这些中介存储客户端的密钥。3.支付便捷。电子商务没有时间和空间的限制，可以快速、轻松、低成本地转移内部和外部资金，使整个支付过程更加方便和有效。例如，跨国货币汇款需要通过银行机构办理传统外币汇款的手续更为复杂。同时，完成整个转账流程需要较长时间，一般为1-8个工作日，需要较高的管理费用。而电子商务可以实现一种廉价便捷的海外汇款服务。（二）电子货币发展的风险分析1.操作风险电子货币发展中的操作风险主要与人员、系统和业务流程的损失有关，包括欺诈风险、系统安全风险和内部操作风险。如果支付系统管理人员不熟悉业务流程和相关法规，企业就更容易违规、制造风险，甚至进行错误操作，致使企业面临财务危机。操作风险还包括信息安全风险和操作系统自身因障碍和技术问题导致的信息丢失风险。2.流动性风险参与机构将通过“一点接入、一点清算”的方式参与第二代支付系统，资金管理模式将由“分级管理、多点清算”转变为“集中管理、一点清算”，即全行资金头寸，由总行统一分配。负责平衡银行的资金头寸，计算准备金和规划。“一点清算”模式是指资金集中在总行，但问题是部分银行流动性不足，清算窗口未关闭，部门公司无法结算。在中国，银行体系本质上是一种隐性的政府信用担保，本质上是最高级别的信用担保。电子商务的用户可以在任何可以运行的手机上普及，许多电子商务开发系统的信用保障体系是传统金融机构无法比拟的。知名电子货币开发系统平台支付宝的安全性也越来越受到质疑。智能手机平台上的支付宝应用过于认可短信验证，如果手机丢失，支付宝的钱将不安全，除非设置为第一次以任何其他授权方式更改您的支付宝密码。因此，电子货币的发展要建立信用和安全还有很长的路要走。由于电子金融的普遍性和复杂性，其发展需要大规模的流动性作为支撑，若电子货币发展不能提供日间透支，一方面会对绿色经济发展的资金效率带来巨大损失，另一方面也会引发严重的流动性风险。3.信用风险信用风险是指收款方或支付服务提供者在支付结算过程中未能偿还债务，可能给收款方或支付服务提供者带来的潜在损失。在转账支付的情况下，由于转账和实际转账不同步，如果存款后无法实现转账，可能会产生信用风险。由于环境资源的公共性和外部性，绿色金融产品同时涉及多家机构，需要多边组织协商共同完成，一方面对于跨行支付系统的安全性、高效性和风险管控等的要求极高；另一方面对于存在较多大额多边支付的电子货币发展中，各种债权债务关系较为复杂，如果其中某一环节出现信用风险，极有可能引发连带性支付危机。4.法律风险交易平台没有法律和制度保障，没有统一的技术要求，存在安全和不正当竞争风险。由于货币是在信用的基础上发展起来的，其安全的推广和传播必须得到银行信用、商业信用和个人信用的保障。但实际上，虚假声明很普遍。贫穷或欺诈团体中的一些人通过提供虚假信息或虚假身份来欺诈发卡机构的信用卡。欺诈卡交易后，钱最终无法还清，影响发卡银行。一些不法分子利用信用卡盗窃钱财，然后恶意透支，拒不偿还债务，给银行和商户造成经济损失。5.系统性风险 系统性风险是指在支付系统运行中，因为某一系统用户无法履行债券义务，而其他用户无法履约，使系统运行陷入困境。电子货币发展产生系统性风险的关键是在于外部性的存在，导致整个环保系统庞大进而使得各金融机构之间产生广泛而紧密的财务联系。系统性风险表现出连锁放大和扩散的效应，对电子货币发展乃至整个绿色金融体系产生极大的破坏作用。三、支付宝发展的风险分析及对策建议（一）支付宝经营状况2019年，根据网上资料显示，在中国，使用支付宝账户的人已多达6亿，是中国最大的电子货币发展平台。支付宝统计显示，2019年度国内一线城市用户同比增长至112.23%，而样本城市基本用户增长率高达227.88%。在区域增长方面，特别是在湖北省增长势头下，全年新增会员人数达413万人，超过前一年的总金额，在2018，用户数同比增长400%。支付宝认为，未来用户增长将由广阔的领域带动，这将从根本上推动电子支付行业的发展。根据支付宝显示的最新数据显示，目前国内已有多达46家独立的电子商务企业使用支付宝作为第三方工具，交易高峰笔数达400万笔，日均交易规模为人民币7亿元。而支付宝合作企业的进一步覆盖包括服装、电子、机械、家居、文化等，几乎都有电子商务行业的应用。（二）支付宝面临的风险1.交易中的信用问题。信用是双方的，淘宝上很多卖家反映买家在收到产品后，并不及时点击确认收货，影响卖家的回款时间，严重的甚至影响卖家的资金安全，再比如恶意差评或者虚假好评等，买方有要求的程序，不可能有在淘宝网确认收到货物，这是当前支付平台无法解决的买家虽然顺利分娩，但不是卖方。因为它不是面对面交易，人的因素是不可回避的，如果买卖双方之间出现纠纷也很难相关部门各自坚持自己的论点、证据。2.套现与洗钱的困扰。信用卡套现主要基于两个条件，一是支付宝在资金流动中不收取任何手续费，二是除了第三方支付，信用卡也可以用于网上支付。当建立这样的两个条件，操作人员只需要按照信用卡的透支额度，在还款期内还款的规定，在此期间他持有的现金是没有利息的信用卡因为他想购物，并在购物透支还款期不感兴趣。对这一程序循环操作，可以获得长期免息的流动资金。（三）对策建议1.建立个人社会信用体系。支付宝作为电子货币发展平台，依靠银行信贷，所以我们要加强金融网络基础设施的投入，无论是在软件还是硬件上，加大开发力度，不断更新提供安全、快捷、最先进的服务。采用实名制的网络贸易是必要的手段，同时网上支付建设，加强网络安全技术尽快普及CA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应的解决方案，推动了信用的用户网络的建立。支付宝目前有大量的数据聚合的信用，如何更好地利用，以及如何尽快推出更有效的信用体系需要相关部门的支持。2.承担支付任务的银行自身的建设。网上支付必须始终以银行为主体。因此，银行必须重构自身的管理体系。这就要求各大银行必须对自己的业务和业务系统进行改造。眼部主要银行必须建立一个综合的全面的合作平台，不仅为用户提供一个简单的转账结算服务，还能提供服务的采购和分销活动的用户，全方位的综合服务能大大促进中国电子商务的发展。对于支付宝要面对的问题，他们中的许多人必须与银行合作解决，毕竟，支付宝只是三分之一方平台，而银行是整个经济运作是背后的核心，银行必须承担更多的领域任务。四、结论电子货币发展的广泛应用，无疑会进一步减少纸币的流动，政府对消费者的消费、金融行为可以产生更大的影响，例如通过设定负利率促进消费，通过追踪资金流向防止偷税漏税等不法行为。电子货币作为一种创新的货币和全新的支付体系架构，具有长远的创新和发展潜力，不仅对消费者产生影响，有可能对金融基础设施、货币政策工具、金融监管乃至未来数字经济社会产生重要影响。但支持电子货币发展的区块链技术处于发展初期，仍面临诸多挑战，需要进一步证明其安全、可靠、可以大规模应用，解决法律、监管、国家安全等方面的问题，迫切需要投入更多力量深入研究和探索。

参考文献[1]李红艳.铁路电子支付风险及应对策略探析[J].当代会计,2017,(08):67-68.[2]卞志村.数字货币的风险与监管[J].群众,2017,(04):43-44.[3]范海明,邓志龙.电子货币的风险及其防范对策研究[J].科技展望,2017,(03):253.[4]蒋晓云.论电子货币的风险防范[J].长春金融高等专科学校学报,2017,(01):31-35.[5]柴志新,马文鹏.互联网金融反洗钱国际经验及对我国的启示[J].华北金融,2017,(01):62-63+68.[6]王亮.关于我国电子支付发展现状与未来趋势的探讨[J].全国流通经济,2018(2):2.[7]阮星星.